认知重构（五）——城府至深的医疗险
医疗险通常是人们接触最多的保险产品，并且也是最容易接受的保险产品。甚至于可以说，大部分人的第一份保险就是医疗保险。当然，在笔者这一辈人，绝大部分人接触到的第一份保险其实是学平险（学生平安保险）。毕竟笔者这一辈人，父母通常是没有保险观念的，也没有余钱额外给我们购买保险，因此只有在上学的时候，学校强制要求购买学平险，才获得了人生的第一份保险。
学平险的本质是医疗保险和意外险的复合体，其中既包含医疗保险的责任，也包含意外险的责任。笔者第一次使用学平险，那是发生在上大学的时候。原因也是令人哭笑不得的那种。
武汉的朋友对华科大的占地面积一般都有所耳闻，即便是在学校卖出了许多土地后，依然还剩下7000余亩，光是地铁站就有大概7个（同济医学院校区2个，本部5个）。怎么形容它的大呢？就是笔者上学时，家乡的县城还没它大。然而，在某天放学吃完晚饭后，我就沿着校内主干道从西区走回了东区，结果却走出了阑尾炎。在误以为是胃炎发作疼了两天后，去校医院做了B超才知道是阑尾炎。最后，医生看着切下来已经肿大许久的阑尾，问我阑尾炎一般都很疼，是怎么能忍2天才来医院的（大概的情况是再晚点去就开始化脓了）。然后我也只能哭笑不得的告诉他，我以为只是胃疼，过两天就好了。
出院后，校医院帮我进行了理赔，通过公费医疗（当时学生是享有武汉市公费医疗的）和学平险的报销，那场手术自己没花多少钱。而这，正是笔者第一次对商业医疗保险的使用体验。所以从那个时候起，我就对保险蛮认可。既然认可，那为何还说医疗险城府很深呢？
一、精算定价最贵的健康险
在几乎所有人的认知里，医疗险都是很便宜的保险产品，尤其是跟重疾险等相比。而正好与常识相反，医疗险一定是精算定价最贵的健康险，且没有之一。
为何会这么说呢？事实上，在赔付金额相同的情况下，保险产品的精算定价主要取决于风险发生率概率大小，发生率越高，则意味着保费越贵，反之则越低。对此，可详见《保险大厦解构（一）——回归问题本源》和《保险大厦解构（三）——保险精算》。
医疗险所保障的风险为住院费用损失风险，通常覆盖疾病住院和意外住院。并且医疗险的理赔标准则是只要因住院产生医疗费用，则通常都在理赔范围。试想，还有哪种健康险的保障范围比医疗险的保障范围更广呢？答案当然是没有。
简单来讲，医疗险所承保的风险必然属于“大概率”风险，因此在精算定价时必然是保费最贵的。那么，是什么原因导致了人们误以为医疗险很便宜呢？
二、保额冗余
人们误以为医疗险便宜的错觉，通常是与重疾险相比较而产生的。在《保险大厦解构（三）——保险精算》中笔者提到，医疗险采用的补偿原则，只对实际产生的住院费用进行报销，最高赔付不能超过实际住院费用。因此，医疗险中的保额，消费者往往很难全部获得。譬如，医疗险即使有100万保额，但是实际住院费用只花费了10万，那么客户最多获得10万的补偿。对此，我们称之为保额冗余。
一般而言，绝大部分人的住院费用都不会太高，使得医疗险通常存在巨大的保额冗余。譬如，你随便翻出一个百万医疗，动不动保额就是200万，300万，甚至600万，其实都是等价的，保险公司并没有因为提高保额而增加理赔负担。但是，消费者却被此迷花了眼。
与之相对应的是，重疾险是给付型保险，保险公司直接一次性给付保额，投保100万保额则给付100万保额，不存在保额冗余的情况。因此，医疗险的保额和重疾险的保额完全不是一回事，巨大的保额冗余使得消费者误以为医疗险很便宜。
三、逐年上涨的保费
医疗险采用的保费制度是等级保费制度，可以视为一种特殊的自然保费制度。简单来讲就是，医疗险的保费会随着年龄的增长而不断升高，最终高到很多人都负担不起。
重疾险采用的保费制度叫做均衡保费制度，采用的是将未来不断上涨的保费进行前置化收取，因而使得人们误以为重疾险的保费很贵。
笔者之所以说医疗险是城府最深的保险，一大原因就是它往往只是给年轻人展示早年保费低的特点，从而让人忽略了年老时其保费高出天际的特性。
四、巨大的不可续保风险
医疗险保障期限通常为一年，满期之后需申请续保。在正常情况下，医疗险都可以顺利续保。问题在于，一旦被保人健康状况发生恶化，使得保险公司在续保评估时对被保人直接拒绝续保。简单来讲就是，医疗险可能在你最需要保障的时候抛弃你。也正是因为此，整个消费者市场对保证续保的医疗险极其钟爱。
五、既往症除外责任
所谓既往症除外责任，是指医疗险投保前已经发生的疾病等，未来保险公司不对其承担赔付责任。事实上，保险公司会根据自身的经营需求，不定期的停止部分医疗险的续保，而这意味着消费者不得不重新购买医疗险。
但是，一旦重新购买，就需要开始重新划分既往症了。对此，笔者就不做展开了，相信你能从中韵出其中的意味。
六、小结
综上所述，医疗险是定价费率最贵的健康险，但是却让人们误以为其很便宜。只有到了老年阶段，人们可能才反应过来原来医疗险如此之贵。另外，医疗险的不可续保风险，则更是医疗险的最大硬伤。
在此，我们可以借用许嵩的《城府》来对医疗险做个小结：
你的城府有多深
我爱的有多蠢 是我太笨
还是太认真 幻想和你过一生
你的城府有多深
我爱的有多蠢 不想再问
也无法去恨 毕竟你是我最爱的人 https://t.cn/R2WxQOQ
医疗险通常是人们接触最多的保险产品，并且也是最容易接受的保险产品。甚至于可以说，大部分人的第一份保险就是医疗保险。当然，在笔者这一辈人，绝大部分人接触到的第一份保险其实是学平险（学生平安保险）。毕竟笔者这一辈人，父母通常是没有保险观念的，也没有余钱额外给我们购买保险，因此只有在上学的时候，学校强制要求购买学平险，才获得了人生的第一份保险。
学平险的本质是医疗保险和意外险的复合体，其中既包含医疗保险的责任，也包含意外险的责任。笔者第一次使用学平险，那是发生在上大学的时候。原因也是令人哭笑不得的那种。
武汉的朋友对华科大的占地面积一般都有所耳闻，即便是在学校卖出了许多土地后，依然还剩下7000余亩，光是地铁站就有大概7个（同济医学院校区2个，本部5个）。怎么形容它的大呢？就是笔者上学时，家乡的县城还没它大。然而，在某天放学吃完晚饭后，我就沿着校内主干道从西区走回了东区，结果却走出了阑尾炎。在误以为是胃炎发作疼了两天后，去校医院做了B超才知道是阑尾炎。最后，医生看着切下来已经肿大许久的阑尾，问我阑尾炎一般都很疼，是怎么能忍2天才来医院的（大概的情况是再晚点去就开始化脓了）。然后我也只能哭笑不得的告诉他，我以为只是胃疼，过两天就好了。
出院后，校医院帮我进行了理赔，通过公费医疗（当时学生是享有武汉市公费医疗的）和学平险的报销，那场手术自己没花多少钱。而这，正是笔者第一次对商业医疗保险的使用体验。所以从那个时候起，我就对保险蛮认可。既然认可，那为何还说医疗险城府很深呢？
一、精算定价最贵的健康险
在几乎所有人的认知里，医疗险都是很便宜的保险产品，尤其是跟重疾险等相比。而正好与常识相反，医疗险一定是精算定价最贵的健康险，且没有之一。
为何会这么说呢？事实上，在赔付金额相同的情况下，保险产品的精算定价主要取决于风险发生率概率大小，发生率越高，则意味着保费越贵，反之则越低。对此，可详见《保险大厦解构（一）——回归问题本源》和《保险大厦解构（三）——保险精算》。
医疗险所保障的风险为住院费用损失风险，通常覆盖疾病住院和意外住院。并且医疗险的理赔标准则是只要因住院产生医疗费用，则通常都在理赔范围。试想，还有哪种健康险的保障范围比医疗险的保障范围更广呢？答案当然是没有。
简单来讲，医疗险所承保的风险必然属于“大概率”风险，因此在精算定价时必然是保费最贵的。那么，是什么原因导致了人们误以为医疗险很便宜呢？
二、保额冗余
人们误以为医疗险便宜的错觉，通常是与重疾险相比较而产生的。在《保险大厦解构（三）——保险精算》中笔者提到，医疗险采用的补偿原则，只对实际产生的住院费用进行报销，最高赔付不能超过实际住院费用。因此，医疗险中的保额，消费者往往很难全部获得。譬如，医疗险即使有100万保额，但是实际住院费用只花费了10万，那么客户最多获得10万的补偿。对此，我们称之为保额冗余。
一般而言，绝大部分人的住院费用都不会太高，使得医疗险通常存在巨大的保额冗余。譬如，你随便翻出一个百万医疗，动不动保额就是200万，300万，甚至600万，其实都是等价的，保险公司并没有因为提高保额而增加理赔负担。但是，消费者却被此迷花了眼。
与之相对应的是，重疾险是给付型保险，保险公司直接一次性给付保额，投保100万保额则给付100万保额，不存在保额冗余的情况。因此，医疗险的保额和重疾险的保额完全不是一回事，巨大的保额冗余使得消费者误以为医疗险很便宜。
三、逐年上涨的保费
医疗险采用的保费制度是等级保费制度，可以视为一种特殊的自然保费制度。简单来讲就是，医疗险的保费会随着年龄的增长而不断升高，最终高到很多人都负担不起。
重疾险采用的保费制度叫做均衡保费制度，采用的是将未来不断上涨的保费进行前置化收取，因而使得人们误以为重疾险的保费很贵。
笔者之所以说医疗险是城府最深的保险，一大原因就是它往往只是给年轻人展示早年保费低的特点，从而让人忽略了年老时其保费高出天际的特性。
四、巨大的不可续保风险
医疗险保障期限通常为一年，满期之后需申请续保。在正常情况下，医疗险都可以顺利续保。问题在于，一旦被保人健康状况发生恶化，使得保险公司在续保评估时对被保人直接拒绝续保。简单来讲就是，医疗险可能在你最需要保障的时候抛弃你。也正是因为此，整个消费者市场对保证续保的医疗险极其钟爱。
五、既往症除外责任
所谓既往症除外责任，是指医疗险投保前已经发生的疾病等，未来保险公司不对其承担赔付责任。事实上，保险公司会根据自身的经营需求，不定期的停止部分医疗险的续保，而这意味着消费者不得不重新购买医疗险。
但是，一旦重新购买，就需要开始重新划分既往症了。对此，笔者就不做展开了，相信你能从中韵出其中的意味。
六、小结
综上所述，医疗险是定价费率最贵的健康险，但是却让人们误以为其很便宜。只有到了老年阶段，人们可能才反应过来原来医疗险如此之贵。另外，医疗险的不可续保风险，则更是医疗险的最大硬伤。
在此，我们可以借用许嵩的《城府》来对医疗险做个小结：
你的城府有多深
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#肖战 耙耳朵是爱老婆的表现#xz#肖战奇妙之城#
他的娓娓道来，太贴近我们的生活，这是需要经历与用心观察得来的。
所以我都可以判断他的成长应该会和中国很多家庭成长的经历十分相同，所以会容易获得共鸣。
与此同时，鉴于我语言表达能力有限，往往会想说说不出来，所以听到#肖战# 用他自己组织的语言来描述自己的心路时，我无数次想点赞，真的是言之有物的榜样啊！
他的娓娓道来，太贴近我们的生活，这是需要经历与用心观察得来的。
所以我都可以判断他的成长应该会和中国很多家庭成长的经历十分相同，所以会容易获得共鸣。
与此同时，鉴于我语言表达能力有限，往往会想说说不出来，所以听到#肖战# 用他自己组织的语言来描述自己的心路时，我无数次想点赞，真的是言之有物的榜样啊！
喜欢一个抑郁症女生怎么办？可不可以正确引导她，该怎么引导她？
我很喜欢一个抑郁症的女孩，她很悲观，但是有很正常，我不知道该怎么办了，她离不开我，我也离不开她。我该怎么办？
盐选推荐
知乎 官方帐号
本回答节选自盐选专栏，有助于解答该问题。
盐选专栏名：《别逼我快乐：给抑郁的十封情书》
作者：城闭喧 关注抑郁症，在抑郁症群体和普通人之间建立一座桥梁
跟抑郁症患者谈恋爱确实需要很大的勇气，下面这个故事里的主人公形容：感觉自己就像一只漂浮在大海上的小船，对方则是阴晴不定的天气，时而风和日丽，转瞬就变成吞没一切的狂风暴雨。
没有人可以帮你做决定，但希望下面这个结局温暖的小故事能给你一些信心。
1
「哇，这个好好喝哦。」蒋小桔双手捧着一杯热气氤氲的热奶茶，夸张地舒了一口气。
「别光喝呀，吃点这个，这个好吃。」张黎笑着给她夹了块肉。
她放下杯子，小口小口地吃起肉来。
「哇，这家店真不错，为什么都没有人呢。」
张黎一只手支着下巴，就那么笑眯眯地看着她吃。
「你最近心情很好啊。」
蒋小桔嘴里嚼着肉，鼻子里发出「嗯嗯」的声音。
「还剪了短发，都不跟我商量一下，真是的……不过也很好看。」
蒋小桔朝他晃了晃自己齐耳长的头发，眼睛猫儿般地眯起来。
「记得今天是什么日子吗？」张黎不经意地问道。
「什么……日子啊？」蒋小桔把口中的肉咽了下去。
「我们在一起，已经整整十二年了。」张黎的声音有些抖。
「嗯，好快啊。」蒋小桔拿纸巾擦了擦嘴。
「我有件事想对你说一下。」张黎将两只手握在一起，握紧又舒展，如此反复着。
「什么事啊？」蒋小桔将纸放下，一脸天真地看着他。
「你知道我一直是个很被动的人，但我觉得我终于准备好了，我有信心能够给你幸福了。」
他将手张开，轻击了两下。
音乐声响起。
四个西装革履的男人拉着小提琴走了进来。
张黎深吸一口气，起身掏出戒指，单膝跪地。
「橘子，你愿意嫁给我吗？」
蒋小桔的表情并没有变化，没有惊喜，也没有惊吓，她就那么镇定地看着张黎，让他感到无比的陌生和可怕。
「梨子……」
她缓慢而清楚地说道。
「我们分手吧。」
音乐骤停，餐厅陷入一片死寂。
2
张黎不记得自己是怎样从餐厅里走出去的，只是在推门走出去的时候，他感到自己好像身在北极。
咔擦……咔擦……他脚踩着深秋的落叶，不辨东西地走着。
每走一步，都伴随着什么东西碎裂的声音。
仿佛整个北极，都像一面镜子一样迅速碎裂，融化成滔天洪水，要将世界都淹没。
那是他的记忆，无数的记忆碎片将他的心割得鲜血淋漓，他冷得直发抖。
三天后，他再次约到她，在他们常去的公园里。
「对不起，我不该在那天……」蒋小桔先开口说道。
「为什么？」张黎走到她身前，低头盯着她的眼睛，「十二年啊，整整十二年。那么多困难，那么多绝望我们都一起走过来了，为什么我们突然……突然就不行了？」
「梨子，你听我说，这些年我真的非常感谢你，如果没有你，我根本没办法撑这么久，我……」
「那你为什么就不要我了？」张黎重重地喘着粗气。
「对不起，我不想骗你。在我最绝望、最无助的时候，我不得不去抓住你。我也一直都告诉自己，这个世界上不会有人对我这么好了……但我好起来以后，才发现这是感激和珍惜的情感，而不是爱。」
「那你早点说啊，为什么要等到十二年了才说，我他妈这些年都在干什么？」
「对不起，但是要面对自己真实的感受……这不是你告诉我的吗？你告诉我，我现在应该怎么做？」
张黎转过身去，深深地呼了几口气，然后转过身来。
「对不起，是我没控制住自己。你没有错，我也没有错，我们确实应该面对现实。如果你不喜欢我，那么即使我再喜欢你，也不会选择跟你在一起的。」
「梨子。」蒋小桔握住他的手，「我真的非常非常感谢你，如果你愿意的话，我命都可以还给你。但是我好起来以后，一看到你，就想起那些痛苦可怕的过去。我想彻底跟过去告别，我想重新开始……你能理解我吗？」
张黎伸手想去摸她的头，却顿在了半空。蒋小桔将他的手拉过来，覆在了自己的头顶。
他轻轻揉了揉她的头，用如往日般的温柔语气对她说道：「我才不要你的命呢，我只要你开开心心，快快乐乐地活下去就好了。」
张黎收回手，默默地转身离开。
「梨子。」蒋小桔叫道，「你有任何要求都可以跟我说，什么都可以。」
张黎转身朝她惨然一笑：「除非你身后是万丈深渊，不然我终究是要放手的。」最低
我很喜欢一个抑郁症的女孩，她很悲观，但是有很正常，我不知道该怎么办了，她离不开我，我也离不开她。我该怎么办？
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盐选专栏名：《别逼我快乐：给抑郁的十封情书》
作者：城闭喧 关注抑郁症，在抑郁症群体和普通人之间建立一座桥梁
跟抑郁症患者谈恋爱确实需要很大的勇气，下面这个故事里的主人公形容：感觉自己就像一只漂浮在大海上的小船，对方则是阴晴不定的天气，时而风和日丽，转瞬就变成吞没一切的狂风暴雨。
没有人可以帮你做决定，但希望下面这个结局温暖的小故事能给你一些信心。
1
「哇，这个好好喝哦。」蒋小桔双手捧着一杯热气氤氲的热奶茶，夸张地舒了一口气。
「别光喝呀，吃点这个，这个好吃。」张黎笑着给她夹了块肉。
她放下杯子，小口小口地吃起肉来。
「哇，这家店真不错，为什么都没有人呢。」
张黎一只手支着下巴，就那么笑眯眯地看着她吃。
「你最近心情很好啊。」
蒋小桔嘴里嚼着肉，鼻子里发出「嗯嗯」的声音。
「还剪了短发，都不跟我商量一下，真是的……不过也很好看。」
蒋小桔朝他晃了晃自己齐耳长的头发，眼睛猫儿般地眯起来。
「记得今天是什么日子吗？」张黎不经意地问道。
「什么……日子啊？」蒋小桔把口中的肉咽了下去。
「我们在一起，已经整整十二年了。」张黎的声音有些抖。
「嗯，好快啊。」蒋小桔拿纸巾擦了擦嘴。
「我有件事想对你说一下。」张黎将两只手握在一起，握紧又舒展，如此反复着。
「什么事啊？」蒋小桔将纸放下，一脸天真地看着他。
「你知道我一直是个很被动的人，但我觉得我终于准备好了，我有信心能够给你幸福了。」
他将手张开，轻击了两下。
音乐声响起。
四个西装革履的男人拉着小提琴走了进来。
张黎深吸一口气，起身掏出戒指，单膝跪地。
「橘子，你愿意嫁给我吗？」
蒋小桔的表情并没有变化，没有惊喜，也没有惊吓，她就那么镇定地看着张黎，让他感到无比的陌生和可怕。
「梨子……」
她缓慢而清楚地说道。
「我们分手吧。」
音乐骤停，餐厅陷入一片死寂。
2
张黎不记得自己是怎样从餐厅里走出去的，只是在推门走出去的时候，他感到自己好像身在北极。
咔擦……咔擦……他脚踩着深秋的落叶，不辨东西地走着。
每走一步，都伴随着什么东西碎裂的声音。
仿佛整个北极，都像一面镜子一样迅速碎裂，融化成滔天洪水，要将世界都淹没。
那是他的记忆，无数的记忆碎片将他的心割得鲜血淋漓，他冷得直发抖。
三天后，他再次约到她，在他们常去的公园里。
「对不起，我不该在那天……」蒋小桔先开口说道。
「为什么？」张黎走到她身前，低头盯着她的眼睛，「十二年啊，整整十二年。那么多困难，那么多绝望我们都一起走过来了，为什么我们突然……突然就不行了？」
「梨子，你听我说，这些年我真的非常感谢你，如果没有你，我根本没办法撑这么久，我……」
「那你为什么就不要我了？」张黎重重地喘着粗气。
「对不起，我不想骗你。在我最绝望、最无助的时候，我不得不去抓住你。我也一直都告诉自己，这个世界上不会有人对我这么好了……但我好起来以后，才发现这是感激和珍惜的情感，而不是爱。」
「那你早点说啊，为什么要等到十二年了才说，我他妈这些年都在干什么？」
「对不起，但是要面对自己真实的感受……这不是你告诉我的吗？你告诉我，我现在应该怎么做？」
张黎转过身去，深深地呼了几口气，然后转过身来。
「对不起，是我没控制住自己。你没有错，我也没有错，我们确实应该面对现实。如果你不喜欢我，那么即使我再喜欢你，也不会选择跟你在一起的。」
「梨子。」蒋小桔握住他的手，「我真的非常非常感谢你，如果你愿意的话，我命都可以还给你。但是我好起来以后，一看到你，就想起那些痛苦可怕的过去。我想彻底跟过去告别，我想重新开始……你能理解我吗？」
张黎伸手想去摸她的头，却顿在了半空。蒋小桔将他的手拉过来，覆在了自己的头顶。
他轻轻揉了揉她的头，用如往日般的温柔语气对她说道：「我才不要你的命呢，我只要你开开心心，快快乐乐地活下去就好了。」
张黎收回手，默默地转身离开。
「梨子。」蒋小桔叫道，「你有任何要求都可以跟我说，什么都可以。」
张黎转身朝她惨然一笑：「除非你身后是万丈深渊，不然我终究是要放手的。」最低
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