招商银行,“苦日子”来了……
银行“高光”消散。
1
“两把火”
招商银行最近有点“火”。
第一把火,来自大额存单。
几天前,根据南方都市报等媒体的报道,在招商银行APP上,大额存单(20万元起步)一栏已经不见三年期、五年期的大额存单业务的踪影。
报道还显示,此前招商银行的3年期大额存单的利率曾达到2.9%,但如今纵观该行的定存类产品,几乎看不到2.5%以上的利率。
随着消息的蔓延,存款市场变得愈发寒气逼人。过去几年,大额存单一度被视为安全稳健理财的代表,其具有期限长、收益高等特点,被看做是“躺着赚钱”的香饽饽。为了买到更高利率的产品,还有人跨省去买大额存单。
如今,连一向“财大气粗”的招商银行都开始暂停3年期以上大额存单,行业的现状可见一斑。根据市界的梳理,被选中的10家银行中,只有工商银行货架上显示有利率2.4%的5年期大额存单产品,但点击购买显示已售罄。
这种“躺着就能赚钱”的机会,恐怕是越来越少了。
第二把火,和“反向讨薪”有关。
前段时间,#招商银行近两年向员工追薪1亿多元#的话题突然冲上了微博热搜。
起因是财报显示,2023年招商银行追索扣回绩效薪酬总金额4329万元。这个数字比2022年的5824万元有所下降,但覆盖人数从2022年的2876个员工增加到了2023年的4415个员工。
算下来,两年间招商银行累计追索回的绩效薪酬超过1亿元。截至2023年末,招商银行共有员工11.65万人,也就是说,有3.78%的员工被执行了绩效薪酬追索扣回,人均被追索扣回9805元。
这事其实早有预兆。2022年报显示,为缓释各类经营和管理风险,招商银行根据监管要求及经营管理需要,建立了薪酬延期支付和绩效薪酬追索扣回相关机制。
视野再放大一点,这也不是招商银行的“独家操作”。2021年2月,中国银保监会印发《关于建立完善银行保险机构绩效薪酬追索扣回机制的指导意见》,明确在8种情况下,银行保险机构高级管理人员和关键岗位人员绩效薪酬和其他激励性报酬要被追回。在此背景下,很多银行都开始向员工追回年度薪酬绩效。
但这两把火背后,并非偶然。
2
赚钱更难了
答案就藏在财报里。
数据显示,2023年招商银行营业收入3391.23亿元,同比下降1.64%。
下降幅度看起来不大,但要知道,上一次招商银行营收下滑还是2009年,当时是受到金融危机影响。也就是说,时隔14年之后,招商银行再次出现了营收负增长的情况。
再看利润。2023年,招商银行实现归母净利润1466.02亿元,同比增长6.22%。
有人可能感到好奇,招商银行的营收在下降,为何净利润却多了?
在财报中,“信用减值损失”一项,报告期内招商银行信用减值损失412.78亿元,同比下降27.26%。反观2022年,这个数字是567.51亿元。光这一项,就省下了154.73亿元的支出。
在外界看来,这正是招商银行保持利润增长的关键。
往深处看,招商银行的业绩疲态已经显露。
财报数据显示,2023年,招商银行净利息收入为2146.69亿元,同比下降1.63%;非利息收入为1244.54亿元,同比下降1.65%,其中净手续费及佣金收入841.08亿元,同比下降10.78%。
更具代表性的指标是,报告期内招商银行净利息收益率为2.15%,同比下降25个基点;净利差为2.03%,同比下降25个基点,继续呈收窄趋势。
净利差指的是银行资金来源成本和运用收益之间的差额,其衡量的是银行运用付息负债生成生息资产,从而获取净利息收入的能力。简单点说,这个数据越高,说明银行的赚钱能力越强。
从当前的行业情况看,商业银行整体面临息差进一步收窄的压力,招商银行也不例外。
另一个数据也能说明问题。根据说财猫的梳理,2023年,招商银行贷款和垫款总额的增速,远不及客户存款的增速:
贷出去6.51万亿,存进来的有8.16万亿,相差了1.65万亿。
其中,定存增速更是夸张:从2020年底的-4.19%,反弹至2023年的20.79%。
更多的存款,意味着需要支付更多的利息,这对银行来说都是成本。
看到这里,你就明白为啥招商银行要暂停3年期以上大额存单了。这背后,银行业正面临一个残酷现实:赚钱更难了。
3
“零售之王”的烦恼
招商银行素有“零售之王”的称号。
官网数据显示,截至2023年末,招商银行总资产11.03万亿元。同时,管理客户总资产(AUM)13.32万亿元,零售客户数达到1.97亿。
在招商银行的成王之路上,信用卡业务是一个不可忽视的存在。
资料显示,早在2001年,招商银行就组建了国内第一家集发卡营销、商户管理、清算运营、风险管理等于一体集中运营的信用卡中心。根据节点财经的数据,到了2006年的时候,招商银行信用卡发卡量已经突破1000万张,占据中国国际标准信用卡30%以上的市场份额。
截至2023年底,招商银行信用卡流通卡数量为9711.81万张,增速有所下滑,但信用卡交易规模依然排在行业头部。
规模攀升的同时,隐患也在集聚。中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示,2022年第四季度,股份制商业银行理财类业务投诉中,招商银行有336件,占招商银行投诉总量的14.7%,排在第一。
在黑猫投诉平台上,搜索“招商银行信用卡”关键词,相关的投诉有22941条,问题集中在随意扣款、欺诈消费、收取高额利息、暴力催收等方面。
“零售之王”的烦恼,不止于此。
根据面包财经的梳理,2024年第一季度,涉及招商银行及其分支机构的罚单有7张,罚没金额合计291.18万元。
例如2024年1月7日,招商银行上海中山支行被国家外汇管理局上海市分局处罚款65万元,没收违法所得62.18万元,罚没款合计127.18万元。主要违法违规事实为“违规办理FDI项下股权外转中业务”。
往回看,2023年招商银行累计收到26张涉及机构的罚单,累计罚没2803.2万元。2023年1月,央行网站公布的行政处罚显示,招商银行因涉及13项违法行为,被中国人民银行警告,罚款3423.5万元。
2022年,招商银行反洗钱、信贷违规等收到罚单累计超40张,处罚金额合计超6000万元。
更早的2021年,根据凤凰网财经《银行财眼》的统计,招商银行那年至少领到14张罚单,合计罚款金额近8000万元。
看看这些罚单,再看看招商银行的“反向讨薪”,这是要把“寒气”传递给员工嘛?
有意思的是,尽管合规和风控备受质疑,招商银行的首席风险官却领着282.1万元的高薪。
毋庸置疑,无论从资产规模还是资产质量来看,招商银行依旧是股份行龙头。回看过去数十年,招商银行也一度是银行业的风向标。但自从田惠宇被免职后,招商银行的狂奔后遗症开始逐渐显露。
船大难掉头。对此,海航的陈峰早有经验——
认为自己什么都能干,什么都可以干时,祸就埋下了。
银行“高光”消散。
1
“两把火”
招商银行最近有点“火”。
第一把火,来自大额存单。
几天前,根据南方都市报等媒体的报道,在招商银行APP上,大额存单(20万元起步)一栏已经不见三年期、五年期的大额存单业务的踪影。
报道还显示,此前招商银行的3年期大额存单的利率曾达到2.9%,但如今纵观该行的定存类产品,几乎看不到2.5%以上的利率。
随着消息的蔓延,存款市场变得愈发寒气逼人。过去几年,大额存单一度被视为安全稳健理财的代表,其具有期限长、收益高等特点,被看做是“躺着赚钱”的香饽饽。为了买到更高利率的产品,还有人跨省去买大额存单。
如今,连一向“财大气粗”的招商银行都开始暂停3年期以上大额存单,行业的现状可见一斑。根据市界的梳理,被选中的10家银行中,只有工商银行货架上显示有利率2.4%的5年期大额存单产品,但点击购买显示已售罄。
这种“躺着就能赚钱”的机会,恐怕是越来越少了。
第二把火,和“反向讨薪”有关。
前段时间,#招商银行近两年向员工追薪1亿多元#的话题突然冲上了微博热搜。
起因是财报显示,2023年招商银行追索扣回绩效薪酬总金额4329万元。这个数字比2022年的5824万元有所下降,但覆盖人数从2022年的2876个员工增加到了2023年的4415个员工。
算下来,两年间招商银行累计追索回的绩效薪酬超过1亿元。截至2023年末,招商银行共有员工11.65万人,也就是说,有3.78%的员工被执行了绩效薪酬追索扣回,人均被追索扣回9805元。
这事其实早有预兆。2022年报显示,为缓释各类经营和管理风险,招商银行根据监管要求及经营管理需要,建立了薪酬延期支付和绩效薪酬追索扣回相关机制。
视野再放大一点,这也不是招商银行的“独家操作”。2021年2月,中国银保监会印发《关于建立完善银行保险机构绩效薪酬追索扣回机制的指导意见》,明确在8种情况下,银行保险机构高级管理人员和关键岗位人员绩效薪酬和其他激励性报酬要被追回。在此背景下,很多银行都开始向员工追回年度薪酬绩效。
但这两把火背后,并非偶然。
2
赚钱更难了
答案就藏在财报里。
数据显示,2023年招商银行营业收入3391.23亿元,同比下降1.64%。
下降幅度看起来不大,但要知道,上一次招商银行营收下滑还是2009年,当时是受到金融危机影响。也就是说,时隔14年之后,招商银行再次出现了营收负增长的情况。
再看利润。2023年,招商银行实现归母净利润1466.02亿元,同比增长6.22%。
有人可能感到好奇,招商银行的营收在下降,为何净利润却多了?
在财报中,“信用减值损失”一项,报告期内招商银行信用减值损失412.78亿元,同比下降27.26%。反观2022年,这个数字是567.51亿元。光这一项,就省下了154.73亿元的支出。
在外界看来,这正是招商银行保持利润增长的关键。
往深处看,招商银行的业绩疲态已经显露。
财报数据显示,2023年,招商银行净利息收入为2146.69亿元,同比下降1.63%;非利息收入为1244.54亿元,同比下降1.65%,其中净手续费及佣金收入841.08亿元,同比下降10.78%。
更具代表性的指标是,报告期内招商银行净利息收益率为2.15%,同比下降25个基点;净利差为2.03%,同比下降25个基点,继续呈收窄趋势。
净利差指的是银行资金来源成本和运用收益之间的差额,其衡量的是银行运用付息负债生成生息资产,从而获取净利息收入的能力。简单点说,这个数据越高,说明银行的赚钱能力越强。
从当前的行业情况看,商业银行整体面临息差进一步收窄的压力,招商银行也不例外。
另一个数据也能说明问题。根据说财猫的梳理,2023年,招商银行贷款和垫款总额的增速,远不及客户存款的增速:
贷出去6.51万亿,存进来的有8.16万亿,相差了1.65万亿。
其中,定存增速更是夸张:从2020年底的-4.19%,反弹至2023年的20.79%。
更多的存款,意味着需要支付更多的利息,这对银行来说都是成本。
看到这里,你就明白为啥招商银行要暂停3年期以上大额存单了。这背后,银行业正面临一个残酷现实:赚钱更难了。
3
“零售之王”的烦恼
招商银行素有“零售之王”的称号。
官网数据显示,截至2023年末,招商银行总资产11.03万亿元。同时,管理客户总资产(AUM)13.32万亿元,零售客户数达到1.97亿。
在招商银行的成王之路上,信用卡业务是一个不可忽视的存在。
资料显示,早在2001年,招商银行就组建了国内第一家集发卡营销、商户管理、清算运营、风险管理等于一体集中运营的信用卡中心。根据节点财经的数据,到了2006年的时候,招商银行信用卡发卡量已经突破1000万张,占据中国国际标准信用卡30%以上的市场份额。
截至2023年底,招商银行信用卡流通卡数量为9711.81万张,增速有所下滑,但信用卡交易规模依然排在行业头部。
规模攀升的同时,隐患也在集聚。中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示,2022年第四季度,股份制商业银行理财类业务投诉中,招商银行有336件,占招商银行投诉总量的14.7%,排在第一。
在黑猫投诉平台上,搜索“招商银行信用卡”关键词,相关的投诉有22941条,问题集中在随意扣款、欺诈消费、收取高额利息、暴力催收等方面。
“零售之王”的烦恼,不止于此。
根据面包财经的梳理,2024年第一季度,涉及招商银行及其分支机构的罚单有7张,罚没金额合计291.18万元。
例如2024年1月7日,招商银行上海中山支行被国家外汇管理局上海市分局处罚款65万元,没收违法所得62.18万元,罚没款合计127.18万元。主要违法违规事实为“违规办理FDI项下股权外转中业务”。
往回看,2023年招商银行累计收到26张涉及机构的罚单,累计罚没2803.2万元。2023年1月,央行网站公布的行政处罚显示,招商银行因涉及13项违法行为,被中国人民银行警告,罚款3423.5万元。
2022年,招商银行反洗钱、信贷违规等收到罚单累计超40张,处罚金额合计超6000万元。
更早的2021年,根据凤凰网财经《银行财眼》的统计,招商银行那年至少领到14张罚单,合计罚款金额近8000万元。
看看这些罚单,再看看招商银行的“反向讨薪”,这是要把“寒气”传递给员工嘛?
有意思的是,尽管合规和风控备受质疑,招商银行的首席风险官却领着282.1万元的高薪。
毋庸置疑,无论从资产规模还是资产质量来看,招商银行依旧是股份行龙头。回看过去数十年,招商银行也一度是银行业的风向标。但自从田惠宇被免职后,招商银行的狂奔后遗症开始逐渐显露。
船大难掉头。对此,海航的陈峰早有经验——
认为自己什么都能干,什么都可以干时,祸就埋下了。
燃气费莫名大涨,到底为啥?
重庆、成都燃气费莫名其妙增加这事,政府刚给出了解释,这边南京有人说了,就洗洗澡,一个月燃气费130,还有人在社媒抱怨,说换表后20天花了500块,请求核实问题。
以前燃气费这种钱大家都不太关注,但现在居然成了钱包刺客。
这里有一个原因不得不提,就是现在的燃气公司赚钱比之前难多了,以前的好日子没有了,所以大家就开始想方设法多搞点钱。
燃气赚钱变难了吗?咱们可以看几个例子。
华润燃气,是重庆燃气的大股东、成都燃气的二股东,也是南京的供应商之一。
前些年,华润燃气的净利润率都在13%-14%,日子很舒服,最近跌到了8%左右,可以说,赚钱能力打了六折。
2021年,他们营收796亿,去年营收到了1013亿,增长了27%,还不错吧。
但是利润完全跟不上营收的脚步,2021年归母净利润是64亿,去年是52亿,反而下滑了18%。
不过华润燃气即便下滑了这么多,关键的财务指标还是能吊打重庆燃气,重庆燃气有很多年的营收都维持在50多亿,自打华润燃气成了他们的大股东,他们先是在营收上发力,几年下来突破了100亿,但利润率一直在5%左右波动,赶不上大股东华润燃气的水平,属于拖了后腿的类型。
像深圳燃气也差不多,从2020年到2023年,收入翻倍,从150亿到了309亿,但是利润都维持在12亿-14亿左右,利润率下降了不少。
为什么燃气公司的赚钱能力变差了呢?
跟银行差不多,利差小了。
天然气价格这几年大涨大跌,对公司财务的要求很高,猛的时候涨六七倍,你刚囤完货,它的价格又跌下来了。成本在剧烈变化,而售价呢,天然气公司基本控制不了。
现在天燃气价格有两种:
1、居民用气是政府定价,因为是民生项目,价格便宜一点,但想涨价的话也不容易,很谨慎;
2、非居民用气也是政府控制,但允许市场化浮动,进价高了售价也能高一点。
所以一般来说,一个燃气公司的业务里,居民用气比例越高,公司挣钱能力越差,因为没法涨价。
在四大燃气公司里,华润燃气的居民用气比例是最高的,特别像重庆燃气,70%都是居民用气,用气价格不涨,他的利润率是上不去的。
以前因为地方的补贴足够,所以这些燃气公司日子都还算滋润,但现在地方也有困难啊,那这些燃气公司就得自己想想办法了。
成本价、销售价多数公司都没啥话语权,能干的是哪块呢?
主要就是搞搞工程,换换表,挣工程费、安装费。
可别小看这块,非常挣钱,像重庆燃气,虽然燃气费贡献了90%的营收,但只贡献了10%的净利润,剩下90%的净利润都是从工程这来的。
但现在地产不行啊,天然气工程也少了,老百姓家里的表你也不能老换啊。
再加上政府之前出过要求,就是安装工程业务的利润率要控制在10%以内,所以,对一般的燃气公司来说营收的压力就更大了。
但现在吧,不论央企、国企还是上市公司,对经营指标的考核都还是比较严格的,不排除有些公司因为完成不了kpi,就会使出各种盘外招,不少异常的费用大涨都出现在第四季度,总感觉就像上学时在假期结束前两天狂赶作业,有点突击完成考核指标的意思。
但现在大家的眼睛盯着每一笔开支,这种异常很容易发现。
重庆燃气这事一出,影响很大。
大趋势就是天然气价格的上调,其实最近包括深圳在内的125个地方都已经通知了上调价格,接下来跟进的城市可能不少,因为有些地方的天然气价格十来年不动,大家都觉得该动一动了。
这也意味着,老百姓的生活成本是会上涨的,你的钱包做好准备了吗?
重庆、成都燃气费莫名其妙增加这事,政府刚给出了解释,这边南京有人说了,就洗洗澡,一个月燃气费130,还有人在社媒抱怨,说换表后20天花了500块,请求核实问题。
以前燃气费这种钱大家都不太关注,但现在居然成了钱包刺客。
这里有一个原因不得不提,就是现在的燃气公司赚钱比之前难多了,以前的好日子没有了,所以大家就开始想方设法多搞点钱。
燃气赚钱变难了吗?咱们可以看几个例子。
华润燃气,是重庆燃气的大股东、成都燃气的二股东,也是南京的供应商之一。
前些年,华润燃气的净利润率都在13%-14%,日子很舒服,最近跌到了8%左右,可以说,赚钱能力打了六折。
2021年,他们营收796亿,去年营收到了1013亿,增长了27%,还不错吧。
但是利润完全跟不上营收的脚步,2021年归母净利润是64亿,去年是52亿,反而下滑了18%。
不过华润燃气即便下滑了这么多,关键的财务指标还是能吊打重庆燃气,重庆燃气有很多年的营收都维持在50多亿,自打华润燃气成了他们的大股东,他们先是在营收上发力,几年下来突破了100亿,但利润率一直在5%左右波动,赶不上大股东华润燃气的水平,属于拖了后腿的类型。
像深圳燃气也差不多,从2020年到2023年,收入翻倍,从150亿到了309亿,但是利润都维持在12亿-14亿左右,利润率下降了不少。
为什么燃气公司的赚钱能力变差了呢?
跟银行差不多,利差小了。
天然气价格这几年大涨大跌,对公司财务的要求很高,猛的时候涨六七倍,你刚囤完货,它的价格又跌下来了。成本在剧烈变化,而售价呢,天然气公司基本控制不了。
现在天燃气价格有两种:
1、居民用气是政府定价,因为是民生项目,价格便宜一点,但想涨价的话也不容易,很谨慎;
2、非居民用气也是政府控制,但允许市场化浮动,进价高了售价也能高一点。
所以一般来说,一个燃气公司的业务里,居民用气比例越高,公司挣钱能力越差,因为没法涨价。
在四大燃气公司里,华润燃气的居民用气比例是最高的,特别像重庆燃气,70%都是居民用气,用气价格不涨,他的利润率是上不去的。
以前因为地方的补贴足够,所以这些燃气公司日子都还算滋润,但现在地方也有困难啊,那这些燃气公司就得自己想想办法了。
成本价、销售价多数公司都没啥话语权,能干的是哪块呢?
主要就是搞搞工程,换换表,挣工程费、安装费。
可别小看这块,非常挣钱,像重庆燃气,虽然燃气费贡献了90%的营收,但只贡献了10%的净利润,剩下90%的净利润都是从工程这来的。
但现在地产不行啊,天然气工程也少了,老百姓家里的表你也不能老换啊。
再加上政府之前出过要求,就是安装工程业务的利润率要控制在10%以内,所以,对一般的燃气公司来说营收的压力就更大了。
但现在吧,不论央企、国企还是上市公司,对经营指标的考核都还是比较严格的,不排除有些公司因为完成不了kpi,就会使出各种盘外招,不少异常的费用大涨都出现在第四季度,总感觉就像上学时在假期结束前两天狂赶作业,有点突击完成考核指标的意思。
但现在大家的眼睛盯着每一笔开支,这种异常很容易发现。
重庆燃气这事一出,影响很大。
大趋势就是天然气价格的上调,其实最近包括深圳在内的125个地方都已经通知了上调价格,接下来跟进的城市可能不少,因为有些地方的天然气价格十来年不动,大家都觉得该动一动了。
这也意味着,老百姓的生活成本是会上涨的,你的钱包做好准备了吗?
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主角:梁江涛
描述: 正所谓,但行好事,莫问前程,救下小女孩的他不幸错过了公务员的面试。无奈之下,他只好再努力一次。
❗️关注微/信/公/众/号【精灵神】
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❗️2002年,汉东省省城江州市。
梁江涛睁开眼睛,映入眼帘的是充满白色格调的病房,床头的绿植迎着阳光奋力生长,显示出不屈的生命力量。
这是一间单人病房,相当宽敞,窗外青山连绵,除了病床,还有家具,电视柜上还放着一台电视机。
梁江涛是从2023年穿越过来的,来到了他大学毕业的2002年。
可穿越过来,却是病床上开局。
一个月前,本来他准备回老家江安市参加江安海公员招录面试,路上却遭遇了一场严重车祸,醒来已经是一周后了,与江安海又一次失之交臂。
说不出是什么心情,只感觉造化弄人。
因为穿越前的2002年,他也报考了江安海,遗憾败北。
历史惊人的相似,难道这就是宿命?
当年,没考上只是第一个打击,更要命的打击接踵而至,已经考上江安市临江区检院的女友蒋梦雪向他提了分手........
这一世,蒋梦雪虽然还没提分手,但估计也快了。
听到自己错过面试后,在电话里就变了脸。
自己在医院里躺了这么久,一次都没来看过。
司马昭之心,路人皆知啊.......
梁江涛并不悲伤,因为他早就知道蒋梦雪是什么样的人了。
思绪回到重生前的2002年。
“对不起,江涛,我家里不同意咱们的事了!”
“你知道,我爸妈就是因为以为你能进江安海才勉强同意我跟你在一起的。”
“你爸妈是普通的工人,你妈还下岗了,咱们门不当户不对,要是你能进海关还说得过去,现在,只有分手了.......”
“长痛不如短痛,你忘了我吧!”
“对不起,不要怪我,我不能把自己的未来交给虚无缥缈的明天!”
主角:梁江涛
描述: 正所谓,但行好事,莫问前程,救下小女孩的他不幸错过了公务员的面试。无奈之下,他只好再努力一次。
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❗️2002年,汉东省省城江州市。
梁江涛睁开眼睛,映入眼帘的是充满白色格调的病房,床头的绿植迎着阳光奋力生长,显示出不屈的生命力量。
这是一间单人病房,相当宽敞,窗外青山连绵,除了病床,还有家具,电视柜上还放着一台电视机。
梁江涛是从2023年穿越过来的,来到了他大学毕业的2002年。
可穿越过来,却是病床上开局。
一个月前,本来他准备回老家江安市参加江安海公员招录面试,路上却遭遇了一场严重车祸,醒来已经是一周后了,与江安海又一次失之交臂。
说不出是什么心情,只感觉造化弄人。
因为穿越前的2002年,他也报考了江安海,遗憾败北。
历史惊人的相似,难道这就是宿命?
当年,没考上只是第一个打击,更要命的打击接踵而至,已经考上江安市临江区检院的女友蒋梦雪向他提了分手........
这一世,蒋梦雪虽然还没提分手,但估计也快了。
听到自己错过面试后,在电话里就变了脸。
自己在医院里躺了这么久,一次都没来看过。
司马昭之心,路人皆知啊.......
梁江涛并不悲伤,因为他早就知道蒋梦雪是什么样的人了。
思绪回到重生前的2002年。
“对不起,江涛,我家里不同意咱们的事了!”
“你知道,我爸妈就是因为以为你能进江安海才勉强同意我跟你在一起的。”
“你爸妈是普通的工人,你妈还下岗了,咱们门不当户不对,要是你能进海关还说得过去,现在,只有分手了.......”
“长痛不如短痛,你忘了我吧!”
“对不起,不要怪我,我不能把自己的未来交给虚无缥缈的明天!”
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