《不怪他！》作者：睡芒
文案：
杨侑然穿成了书里的假少爷。
假少爷有个垃圾男朋友，男友清贫且嫌贫爱富，在假少爷跌落尘埃后将他无情抛弃！又光速和真少爷好了！
很好！杨侑然找上门去准备提分手，猛一抬眼见这渣男长得超帅！一身白大褂，身高腿长190制服天菜！
杨侑然心神一击，将错就错，与渣男热恋三个月，留下一句：“你活太差，分手吧。”
又一个月后，一个自称是他男友的陌生男人带着礼物深情出现在杨侑然面前：“我参加选秀综艺回来了，这么久没联系，宝宝想我吗？”
杨侑然：？？啊？
杨侑然：和我恋爱的是谁？？
杨侑然一番盘问，正牌男友懵逼说：“我去综艺集训了，没办法联系你。你去学校找我了？……怎么找得到？”
杨侑然：…………
草，这俩男的撞英文名了。他搞错对象了！！
---
几个月前，江亦在实验室里做研究，白人同学过来说：“Evan，你男朋友找你。”
江亦做完实验，摘下手套出去，对方还在门口等他，白皙脸上裹着围巾，黑发垂顺而柔软。安静地注视自己好一会儿，对方过来牵他：“下课了吗？我等了你好久啊。”
恋爱谈起来很快很甜，分手原因却差点没让他发疯。
---
不张嘴就是装逼高岭之花攻＆随心所欲小太阳受
PS：真渣男去选秀集训所以失联，受因为穿书不认识男朋友，找到了英文名一样的攻，以为是自己男朋友。
没啥狗血，篇幅短，有点娱乐圈，但不多。
内容标签： 豪门世家 情有独钟 甜文 穿书 轻松
搜索关键字：主角：杨侑然，江亦 ┃ 配角： ┃ 其它：
一句话简介：假男友上位记
立意：昨日种种，皆成今我，切莫思量，更莫哀！
——————————————————
以上素材均来源于网络，版权归作者所有，侵删歉
如果觉得本书不错，请到原创网支持作者。
图源未知，欢迎指路，未商用，侵删歉
文案：
杨侑然穿成了书里的假少爷。
假少爷有个垃圾男朋友，男友清贫且嫌贫爱富，在假少爷跌落尘埃后将他无情抛弃！又光速和真少爷好了！
很好！杨侑然找上门去准备提分手，猛一抬眼见这渣男长得超帅！一身白大褂，身高腿长190制服天菜！
杨侑然心神一击，将错就错，与渣男热恋三个月，留下一句：“你活太差，分手吧。”
又一个月后，一个自称是他男友的陌生男人带着礼物深情出现在杨侑然面前：“我参加选秀综艺回来了，这么久没联系，宝宝想我吗？”
杨侑然：？？啊？
杨侑然：和我恋爱的是谁？？
杨侑然一番盘问，正牌男友懵逼说：“我去综艺集训了，没办法联系你。你去学校找我了？……怎么找得到？”
杨侑然：…………
草，这俩男的撞英文名了。他搞错对象了！！
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几个月前，江亦在实验室里做研究，白人同学过来说：“Evan，你男朋友找你。”
江亦做完实验，摘下手套出去，对方还在门口等他，白皙脸上裹着围巾，黑发垂顺而柔软。安静地注视自己好一会儿，对方过来牵他：“下课了吗？我等了你好久啊。”
恋爱谈起来很快很甜，分手原因却差点没让他发疯。
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不张嘴就是装逼高岭之花攻＆随心所欲小太阳受
PS：真渣男去选秀集训所以失联，受因为穿书不认识男朋友，找到了英文名一样的攻，以为是自己男朋友。
没啥狗血，篇幅短，有点娱乐圈，但不多。
内容标签： 豪门世家 情有独钟 甜文 穿书 轻松
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一句话简介：假男友上位记
立意：昨日种种，皆成今我，切莫思量，更莫哀！
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大家可以无视哈！
有些事情有人非要扯，那没办法就一次扯清楚，也总算见识了啥叫严于律人，宽以待己！
图1你自己有没有搞清楚我到底取关了没？你私信我就必须回？还多长时间没回复，巴拉巴拉的，我不是你秘书哈！我早就取关并且专门发铁子的事实，你装看不见？你私信说的什么话？我上来就问你，你是盲饽老婆吗？你啥心情？后面还扯陈述句、疑问句？我也是疑问句呢？所以你是吗？能不能证明下？
图2你还叫的全名哟！我很少看到这么叫盲饽呢？算不算sj粉➕1️⃣？你凭什么给我盖棺定论？追个星还当上法g了？
图3前面说没要求我必须回你私信？那你干嘛追着我给我p论好几条，让我看私信？那咋样算？退一万步讲，就算我没取关，你还打算把我咋样？详细说下？
图4举例：该dy早已到期，至今我互关还有人在关注，我微博发铁提醒过，也转发过别人的提醒，但是还没取关，我也跟你一样跟人家屁股后面不停的追着问吗？但是我可没那个耐心，也不会因此就怀疑别人是不是新d言人的粉丝，更不会因此取关。你好像很闲，能不能私信让他们取关呢？你应该不会推辞吧？或者想办法把手机弄到你手里，你亲自取关？反正有可能别人取关了，但是你依然不信呢？
图5再回到第一次私信看看，你发的挂h私信都没了，我就凭你个私信id，莫名其妙啥也不清楚就拉h？我不会人云亦云，凡事讲证据！真有问题圈大了，你没提醒别人就不会说吗？你是提醒还是老师布置作业呢？我看不到其他人发的吗？更没啥对你言听计从的理由！
从没见过如此缠胶布一样的人，举例：有些yxh夸了烂、盲饽、老皮，但是有时候会踩战子，还是有很多关注了，你能不能去私信让取关啊？还说什么第一时间没有骂烂？yygq让别人按你的想法来！那你能不能带大名自证下，也骂下烂、盲饽、老皮、y......不带大名骂，那就值得怀疑了，按你的逻辑合理吧？
录屏是私信完整版，别说什么我截图咋样咋样？你自证下呗？你对战子这么忠心耿耿，不会不愿意吧？
图7私信说完了说清楚就行了，我都说了两次别回了，我要休息，还要发给我，我没办法就屏蔽了私信，并不是拉h，只是他那边给我私信发不出去而已，结果又@ 我 没完没了，你@ 我没办法我才拉h，你还不高兴了？你连续两个晚上半夜三更给别人私信，合适吗？失眠这么严重吗？
图6对了，你如果是干嘛还建个无关ch？⭕不建无关ch，你不会不清楚吧？合理吗？解释下？有些事情别人懒的跟你扯，但是你呢？对别人说话颐指气使，对你自己这么宽容？
上一条也是为了表明立场，那个人早就拉嘿了，不然又要说我心虚不拉h。你还摸到我微博来，说什么浪给你推你双了的人？别人微博就事论事澄清事实，你看看你怎么嘴别人的？小耗子来看就来看，我专门就是发给你看的，大大方方来，别那么多借口！[裂开]
有些事情有人非要扯，那没办法就一次扯清楚，也总算见识了啥叫严于律人，宽以待己！
图1你自己有没有搞清楚我到底取关了没？你私信我就必须回？还多长时间没回复，巴拉巴拉的，我不是你秘书哈！我早就取关并且专门发铁子的事实，你装看不见？你私信说的什么话？我上来就问你，你是盲饽老婆吗？你啥心情？后面还扯陈述句、疑问句？我也是疑问句呢？所以你是吗？能不能证明下？
图2你还叫的全名哟！我很少看到这么叫盲饽呢？算不算sj粉➕1️⃣？你凭什么给我盖棺定论？追个星还当上法g了？
图3前面说没要求我必须回你私信？那你干嘛追着我给我p论好几条，让我看私信？那咋样算？退一万步讲，就算我没取关，你还打算把我咋样？详细说下？
图4举例：该dy早已到期，至今我互关还有人在关注，我微博发铁提醒过，也转发过别人的提醒，但是还没取关，我也跟你一样跟人家屁股后面不停的追着问吗？但是我可没那个耐心，也不会因此就怀疑别人是不是新d言人的粉丝，更不会因此取关。你好像很闲，能不能私信让他们取关呢？你应该不会推辞吧？或者想办法把手机弄到你手里，你亲自取关？反正有可能别人取关了，但是你依然不信呢？
图5再回到第一次私信看看，你发的挂h私信都没了，我就凭你个私信id，莫名其妙啥也不清楚就拉h？我不会人云亦云，凡事讲证据！真有问题圈大了，你没提醒别人就不会说吗？你是提醒还是老师布置作业呢？我看不到其他人发的吗？更没啥对你言听计从的理由！
从没见过如此缠胶布一样的人，举例：有些yxh夸了烂、盲饽、老皮，但是有时候会踩战子，还是有很多关注了，你能不能去私信让取关啊？还说什么第一时间没有骂烂？yygq让别人按你的想法来！那你能不能带大名自证下，也骂下烂、盲饽、老皮、y......不带大名骂，那就值得怀疑了，按你的逻辑合理吧？
录屏是私信完整版，别说什么我截图咋样咋样？你自证下呗？你对战子这么忠心耿耿，不会不愿意吧？
图7私信说完了说清楚就行了，我都说了两次别回了，我要休息，还要发给我，我没办法就屏蔽了私信，并不是拉h，只是他那边给我私信发不出去而已，结果又@ 我 没完没了，你@ 我没办法我才拉h，你还不高兴了？你连续两个晚上半夜三更给别人私信，合适吗？失眠这么严重吗？
图6对了，你如果是干嘛还建个无关ch？⭕不建无关ch，你不会不清楚吧？合理吗？解释下？有些事情别人懒的跟你扯，但是你呢？对别人说话颐指气使，对你自己这么宽容？
上一条也是为了表明立场，那个人早就拉嘿了，不然又要说我心虚不拉h。你还摸到我微博来，说什么浪给你推你双了的人？别人微博就事论事澄清事实，你看看你怎么嘴别人的？小耗子来看就来看，我专门就是发给你看的，大大方方来，别那么多借口！[裂开]
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【小行“利率坚挺” 大行“手工补息” 降本重压下银行揽储执念为哪般】
一边要存款规模，一边要压降资金成本，不同类型银行均在面对这一看似矛盾的任务，如何拿捏尺度考验各家智慧。
“我们也不想抬高资金成本，但吸收低成本对公存款，我们不占政策优势;个人存款利率如果不高一些，客户怎么会选择我们?”某区域性银行内部人士夏心怡(化名)向中国证券报记者直言，以较高利率吸客揽储是小行不得已而为之的选择。
小行在客群基础与品牌效应等方面处于弱势，而定价优势是他们拓展新客、维护老客的重要抓手。不惜以较高的资金成本作为代价，追求存款规模的动力何在?市场份额和客户资源的争夺、支撑放贷规模所需要的足够资金来源或许是答案。
无法抛弃规模情结和速度情结的并非只有小行。日前，记者调研了解到，部分大行通过手工补息方式，向对公客户支付更高利息，以吸收大额存款。当前，银行对上述做法正在加速整改，以缓释净息差下行压力。
小行难舍高息存款争客户
“周年庆大额存单火爆来袭!20万元起存，3年期利率3.0%，全渠道发行。”刷到某区域性银行微信公众号的营销广告时，北京居民张离不禁动了心。她告诉记者，自己的大额存单刚刚到期，现在市面上很难再找到利率在3.0%以上的大额存单产品，正在考虑飞往外地存下这笔钱。
“哪里还有3.0%以上的大额存单?求推荐银行和客户经理。”社交平台上，不少网友也像张离一样，正在寻求存款利率更高的银行网点。评论区里，一些网友积极分享：“来广东，广东华兴银行针对新客的5年期大额存单利率3.20%”“去浙江，浙江泰隆银行3年期大额存单利率3.05%”……
一直以来，“高息揽储”都是区域性银行频繁被提及的话题。即便在商业银行经历几番降息以应对净息差持续收窄的当下，仍有区域性银行将存款利率相对坚挺的大额存单产品作为吸储获客的“利器”。
例如，4月伊始，山西闻喜农村商业银行推出利率为2.95%的三年期大额存单。江苏无锡锡商银行推出大额存单，三年期利率3.0%，五年期利率2.9%。广西藤县农村信用合作联社推出大额存单，三年期利率3.25%。
江苏太仓农村商业银行则开启“新客专享第二期-个人大额存单”预约通道。该产品起购金额20万元，期限两年，年化利率2.7%。预约截止时间为4月30日，申购时间自5月7日开始。
“虽然整体存款规模在增长，但对于我们小行来说揽储依旧很难。相比大行，我们肯定没有品牌优势。如果存款利率不具备竞争力，客户很难选择我们。
对于银行来说，要想做大规模，首先要吸收足够多的存款，才能把贷款放出去。我们非常渴望客户账户能开在我行，这样后续也能开拓更多业务。”夏心怡说。
另一位区域性银行人士告诉记者：“从存款占比来看，对公存款肯定占大头。数额大、利率低，是银行同业的‘香饽饽’。但一些央国企有规定，单位资金往往只能存放在大型银行，有一些区域性银行也有当地资源优势。我们只能无奈‘卷’利率。”
对于存款规模整体增长，但中小银行依旧揽储难的问题，国家金融与发展实验室特聘研究员任涛告诉记者：“部分中小银行能够给客户提供的可选存款品种通常较为有限，缺乏维护存量客户、拓展客户的有效抓手。除存款定价外，部分中小银行没有其它更好的手段来维持与客户之间的关系。”
“不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。中小银行特别是农商银行，由于客户群体相对下沉，息差较高，息差下滑压力还没有完全显现。”招联首席研究员董希淼向记者解释了一些中小银行“逆势揽储”的部分原因。
大行手工补息抢大户
“眼下，存款总量不少，但对单家机构而言，仍有市场占比高与低的问题。在规模情结和速度情结之下，一些银行仍然看重存款业务的增长速度、规模和占比，希望争夺更多市场份额和客户资源。”董希淼说。
对公业务是商业银行发展和盈利的重要基础。当前，不少银行都在提高对公业务的战略地位。其中，对公存款的市场争夺愈发激烈。据记者调研，部分大行此前通过手工补息方式，向对公客户支付更高利息，以吸收大额存款。
“手工补息本来是银行对业务操作失误的勘误环节，在系统无法自动完成结息的前提下，采用专用补充计息交易进行手工计息处理。但一些基层银行工作人员为了完成揽储任务，把手工补息作为利率补贴的一种方式，以此绕开内部定价授权。”一位银行人士表示。
在董希淼看来，自上而下、层层加码的存款考核压力往往较大。而息差收窄压力通常难以有效传导到银行分支机构和基层员工，这些都导致各种形式的高息揽储现象存在。日前，市场利率定价自律机制下发《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》。对此，多位银行人士向记者表示，所在支行正在整改。
《倡议》明确，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。即日起，银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。银行应立即开展自查，并于2024年4月底前完成整改。
在开源证券银行首席分析师刘呈祥看来，国有行、股份行的整改压力或较大。国有行协定、通知存款利率上限低于其余银行，存款利率的竞争力较弱，或更依赖以补息方式“留客”。
“能获得银行‘手工补息’的企业，多为央国企和行业龙头企业，他们对于银行的筛选较为苛刻，通常仅国有行和股份行可进入其白名单。我们测算这两类银行涉及手工补息的存款规模或较大，成为此次新规的重点约束对象。”刘呈祥说，此次新规意味着存款监管更加精细，各种高息揽储行为将逐步受到约束，有助于银行切实降低存款成本、缓释净息差下行压力。
主动推动负债成本下降
除了高息揽储约束力度趋严，银行被动降低存款成本，部分银行也在主动调整负债结构，收紧包括大额存单在内的高息负债产品发行规模，压缩资金成本以应对净息差收窄压力。
“目前，我行对于三年期和五年期的大额存单开展限额供应，额度较少。通过手机银行或者网上银行购买大额存单，一般是两年期及以下期限的。”日前，招商银行官方客服回答记者。
4月18日，记者查询多家国有行和股份行APP发现，新发5年期大额存单产品十分少见。招商银行、中信银行等APP并未显示二年期及以上期限大额存单产品。
除了收紧额度，从利率上看，相较于定期存款产品，部分银行的大额存单产品利率优势已不再。以建设银行为例，该行APP显示大额存单20万元起存，最长期限3年，最高年利率2.35%，与该行定期存款最高年利率一致。
兴业银行APP显示，该行大额存单20万元起存，3年期利率最高为2.60%。而该行定期存款中的“礼仪存单”与“专属存款”3年期利率同样为2.60%。不同的是，“礼仪存单”50元起存，“专属存款”5000元起存。
多家银行高管在2023年度业绩说明会上表示，2024年将持续推动负债成本下降，加大高成本存款压降力度。
例如，中国银行副行长张毅说，“虽然2023年存款利率下调了三次，但是存款的定期化、长期化趋势特征还是比较明显的。同时市场竞争也加剧了成本下行的动能。我们今年对高成本存款的压降力度会非常大，包括协议存款、结构性存款、三年期以上大额存单，我们制定了一些合理的增长目标，对这方面的占比会有适当的控制。”
各类银行探寻稳定发展之路
“近期部分银行压缩和调整大额存单额度，以更好管理负债成本与净息差。但也不排除部分区域性中小银行通过适度增加大额存单产品以增加获客、吸储。”光大银行金融市场部分析师周茂华告诉记者。
在邮储银行研究员娄飞鹏看来，部分区域性银行新发大额存单并且利率相对较高的原因在于，中小银行在吸储方面缺少优势，希望采用支付相对较高的利率吸收存款。今年以来，存款保持较高增速的同时，新增存款规模、同比增速不及去年，在这种情况下，更易出现存款在不同类型银行分布不均的情况。
中国人民银行数据显示，截至3月末，人民币存款余额295.51万亿元，同比增长7.9%。“自去年3月起，存款增速进入下行通道。分部门来看，居民和企业两大部门一季度均实现同比少增。”信达证券宏观团队分析称。
任涛表示，全国性银行具有网点覆盖、客群基础等优势，无须过度通过“加价”进行揽储，可以按照负债跟随的策略在揽储方面保持理性。通过提升服务水平、完善内部考核机制、丰富可选配置品种、优化市场化负债与存款结构等方式实现负债来源稳定性、负债结构多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性以及负债项目的真实性等“六性”目标。
在任涛看来，与全国性银行相比，区域性银行的优势主要体现在定价方面，但需要在负债成本与揽储两个维度做好平衡，避免陷入“高息揽储-息差收窄-流动性压力加大”的恶性循环。具体可以考虑通过提升市场化负债的贡献、加强与优质金融机构的合作以丰富可配置品种、适度放缓规模扩张步伐以缓解揽储压力、提供更多优质服务以维护与存量客户之间的关系、强化与地方战略客户之间的合作纽带等方式走差异化竞争之路。
【小行“利率坚挺” 大行“手工补息” 降本重压下银行揽储执念为哪般】
一边要存款规模，一边要压降资金成本，不同类型银行均在面对这一看似矛盾的任务，如何拿捏尺度考验各家智慧。
“我们也不想抬高资金成本，但吸收低成本对公存款，我们不占政策优势;个人存款利率如果不高一些，客户怎么会选择我们?”某区域性银行内部人士夏心怡(化名)向中国证券报记者直言，以较高利率吸客揽储是小行不得已而为之的选择。
小行在客群基础与品牌效应等方面处于弱势，而定价优势是他们拓展新客、维护老客的重要抓手。不惜以较高的资金成本作为代价，追求存款规模的动力何在?市场份额和客户资源的争夺、支撑放贷规模所需要的足够资金来源或许是答案。
无法抛弃规模情结和速度情结的并非只有小行。日前，记者调研了解到，部分大行通过手工补息方式，向对公客户支付更高利息，以吸收大额存款。当前，银行对上述做法正在加速整改，以缓释净息差下行压力。
小行难舍高息存款争客户
“周年庆大额存单火爆来袭!20万元起存，3年期利率3.0%，全渠道发行。”刷到某区域性银行微信公众号的营销广告时，北京居民张离不禁动了心。她告诉记者，自己的大额存单刚刚到期，现在市面上很难再找到利率在3.0%以上的大额存单产品，正在考虑飞往外地存下这笔钱。
“哪里还有3.0%以上的大额存单?求推荐银行和客户经理。”社交平台上，不少网友也像张离一样，正在寻求存款利率更高的银行网点。评论区里，一些网友积极分享：“来广东，广东华兴银行针对新客的5年期大额存单利率3.20%”“去浙江，浙江泰隆银行3年期大额存单利率3.05%”……
一直以来，“高息揽储”都是区域性银行频繁被提及的话题。即便在商业银行经历几番降息以应对净息差持续收窄的当下，仍有区域性银行将存款利率相对坚挺的大额存单产品作为吸储获客的“利器”。
例如，4月伊始，山西闻喜农村商业银行推出利率为2.95%的三年期大额存单。江苏无锡锡商银行推出大额存单，三年期利率3.0%，五年期利率2.9%。广西藤县农村信用合作联社推出大额存单，三年期利率3.25%。
江苏太仓农村商业银行则开启“新客专享第二期-个人大额存单”预约通道。该产品起购金额20万元，期限两年，年化利率2.7%。预约截止时间为4月30日，申购时间自5月7日开始。
“虽然整体存款规模在增长，但对于我们小行来说揽储依旧很难。相比大行，我们肯定没有品牌优势。如果存款利率不具备竞争力，客户很难选择我们。
对于银行来说，要想做大规模，首先要吸收足够多的存款，才能把贷款放出去。我们非常渴望客户账户能开在我行，这样后续也能开拓更多业务。”夏心怡说。
另一位区域性银行人士告诉记者：“从存款占比来看，对公存款肯定占大头。数额大、利率低，是银行同业的‘香饽饽’。但一些央国企有规定，单位资金往往只能存放在大型银行，有一些区域性银行也有当地资源优势。我们只能无奈‘卷’利率。”
对于存款规模整体增长，但中小银行依旧揽储难的问题，国家金融与发展实验室特聘研究员任涛告诉记者：“部分中小银行能够给客户提供的可选存款品种通常较为有限，缺乏维护存量客户、拓展客户的有效抓手。除存款定价外，部分中小银行没有其它更好的手段来维持与客户之间的关系。”
“不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。中小银行特别是农商银行，由于客户群体相对下沉，息差较高，息差下滑压力还没有完全显现。”招联首席研究员董希淼向记者解释了一些中小银行“逆势揽储”的部分原因。
大行手工补息抢大户
“眼下，存款总量不少，但对单家机构而言，仍有市场占比高与低的问题。在规模情结和速度情结之下，一些银行仍然看重存款业务的增长速度、规模和占比，希望争夺更多市场份额和客户资源。”董希淼说。
对公业务是商业银行发展和盈利的重要基础。当前，不少银行都在提高对公业务的战略地位。其中，对公存款的市场争夺愈发激烈。据记者调研，部分大行此前通过手工补息方式，向对公客户支付更高利息，以吸收大额存款。
“手工补息本来是银行对业务操作失误的勘误环节，在系统无法自动完成结息的前提下，采用专用补充计息交易进行手工计息处理。但一些基层银行工作人员为了完成揽储任务，把手工补息作为利率补贴的一种方式，以此绕开内部定价授权。”一位银行人士表示。
在董希淼看来，自上而下、层层加码的存款考核压力往往较大。而息差收窄压力通常难以有效传导到银行分支机构和基层员工，这些都导致各种形式的高息揽储现象存在。日前，市场利率定价自律机制下发《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》。对此，多位银行人士向记者表示，所在支行正在整改。
《倡议》明确，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。即日起，银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。银行应立即开展自查，并于2024年4月底前完成整改。
在开源证券银行首席分析师刘呈祥看来，国有行、股份行的整改压力或较大。国有行协定、通知存款利率上限低于其余银行，存款利率的竞争力较弱，或更依赖以补息方式“留客”。
“能获得银行‘手工补息’的企业，多为央国企和行业龙头企业，他们对于银行的筛选较为苛刻，通常仅国有行和股份行可进入其白名单。我们测算这两类银行涉及手工补息的存款规模或较大，成为此次新规的重点约束对象。”刘呈祥说，此次新规意味着存款监管更加精细，各种高息揽储行为将逐步受到约束，有助于银行切实降低存款成本、缓释净息差下行压力。
主动推动负债成本下降
除了高息揽储约束力度趋严，银行被动降低存款成本，部分银行也在主动调整负债结构，收紧包括大额存单在内的高息负债产品发行规模，压缩资金成本以应对净息差收窄压力。
“目前，我行对于三年期和五年期的大额存单开展限额供应，额度较少。通过手机银行或者网上银行购买大额存单，一般是两年期及以下期限的。”日前，招商银行官方客服回答记者。
4月18日，记者查询多家国有行和股份行APP发现，新发5年期大额存单产品十分少见。招商银行、中信银行等APP并未显示二年期及以上期限大额存单产品。
除了收紧额度，从利率上看，相较于定期存款产品，部分银行的大额存单产品利率优势已不再。以建设银行为例，该行APP显示大额存单20万元起存，最长期限3年，最高年利率2.35%，与该行定期存款最高年利率一致。
兴业银行APP显示，该行大额存单20万元起存，3年期利率最高为2.60%。而该行定期存款中的“礼仪存单”与“专属存款”3年期利率同样为2.60%。不同的是，“礼仪存单”50元起存，“专属存款”5000元起存。
多家银行高管在2023年度业绩说明会上表示，2024年将持续推动负债成本下降，加大高成本存款压降力度。
例如，中国银行副行长张毅说，“虽然2023年存款利率下调了三次，但是存款的定期化、长期化趋势特征还是比较明显的。同时市场竞争也加剧了成本下行的动能。我们今年对高成本存款的压降力度会非常大，包括协议存款、结构性存款、三年期以上大额存单，我们制定了一些合理的增长目标，对这方面的占比会有适当的控制。”
各类银行探寻稳定发展之路
“近期部分银行压缩和调整大额存单额度，以更好管理负债成本与净息差。但也不排除部分区域性中小银行通过适度增加大额存单产品以增加获客、吸储。”光大银行金融市场部分析师周茂华告诉记者。
在邮储银行研究员娄飞鹏看来，部分区域性银行新发大额存单并且利率相对较高的原因在于，中小银行在吸储方面缺少优势，希望采用支付相对较高的利率吸收存款。今年以来，存款保持较高增速的同时，新增存款规模、同比增速不及去年，在这种情况下，更易出现存款在不同类型银行分布不均的情况。
中国人民银行数据显示，截至3月末，人民币存款余额295.51万亿元，同比增长7.9%。“自去年3月起，存款增速进入下行通道。分部门来看，居民和企业两大部门一季度均实现同比少增。”信达证券宏观团队分析称。
任涛表示，全国性银行具有网点覆盖、客群基础等优势，无须过度通过“加价”进行揽储，可以按照负债跟随的策略在揽储方面保持理性。通过提升服务水平、完善内部考核机制、丰富可选配置品种、优化市场化负债与存款结构等方式实现负债来源稳定性、负债结构多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性以及负债项目的真实性等“六性”目标。
在任涛看来，与全国性银行相比，区域性银行的优势主要体现在定价方面，但需要在负债成本与揽储两个维度做好平衡，避免陷入“高息揽储-息差收窄-流动性压力加大”的恶性循环。具体可以考虑通过提升市场化负债的贡献、加强与优质金融机构的合作以丰富可配置品种、适度放缓规模扩张步伐以缓解揽储压力、提供更多优质服务以维护与存量客户之间的关系、强化与地方战略客户之间的合作纽带等方式走差异化竞争之路。
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