警惕！报复性买房还没来，报复性“提前还款”来了
最近，关于房贷提前还款的话题，又是多次被拉上了热搜头条。图片图片
但是，大家的视角和关心的话题，发生了巨大的改变。去年还是要不要提前还？今年已经变成了怎么才能快点提前还？
这个话题其实根本不成为话题，因为很简单，只要你有余钱，钱生钱的速度赶不上房贷利率，当然要提前还。
但最近这个话题随着最近新增房贷利率大幅下调，存量房贷利率部分甚至是新办房贷一倍的情况下，叠加老百姓天天接到各种消费贷经营贷的电话，还有提前还款银行开始害怕不让正常预约的影响下：
报复性“提前还款”来了，媒体上各种报道，那么今天伟哥专门挑其中错误、值得注意的地方给大家科普一下：
1：提前还贷没有不划算，只要有余钱就去提前还款！
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。
银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。
家庭在做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量的前提下，当然要提前还款。
有些所谓的专家说“大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。”
这是一个错误的概念，利息对应的是本金和利率，本金少了，利息会等比例下调。
2：需要提前还款留几百用来减免个税？
这个完全没有必要，网上各种教程，说为了减免一个月1000的个税减免额度就提前还款留几百，事实上，你打开个税APP,只要第一次申请通过，就会自动保留贷款期限的减免，不会重新审批。
3：经营贷消费贷提前还款！
近年来，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。与此同时，2022年以来，我国股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，故将原来用于投资的部分资金用于提前还贷。
此外，此前部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6％以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3％的平均房贷利率。而最近，全国多城市明确执行首套房贷利率下调到3.8%，“这只是开始，后续很可能只有少数一些城市还能高于4%，全国房贷都会进入‘3’时代，市场越差的城市，房贷利率会越低，购房者会越谨慎”。
当下提前还贷潮中，不乏以经营贷置换房贷，“很多金融贷款企业都在各种推销用3点多的经营贷置换按揭贷款”，从政策趋势看，不应该对提前还贷设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。
100万20年的月供，过去经营贷一般周期只有1-3年，但现在很多银行已经可以做到20-30年，即使有中途归本也不影响接近30万的利差吸引力。
而且从当下市场看，很多审批非常容易的消费贷3年30万，利率只有3点多，即使挪用这30万，3年就可以节省1.5万的利息！所以当下很多排队都属于这类挪用。
4：提前还款设置约束是违规的
提前还贷是指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或部分还清。
目前商业银行针对提前还贷有几种处理方式：一是无论何时还款，均不收违约金。二是在一定时期（3个月、半年、一年）内不允许提前还款，此后不收违约金。
各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同。但交通银行这种不论什么时候提前还款，都要收违约金的的确罕见（这份文件很快撤回了，所以是不是执行存疑，但背后银行的吃相的确有点难看了）
从逻辑上看，房奴提前还款天经地义，为了尽早摆脱房奴的身份，也为了少还利息，许多房奴都会选择提前全部或者部分还贷。
如果是想惩罚投资投机者，即使可以要求在短期内提前还完贷款解抵押的客户有一定的惩罚，而不是现在的只要提前部分还款，也有罚息。
并非所有银行都执行了这个政策，所以这不是调控。实际市场中，其实过去各地的银行也一样都支持提前还款，但合同中一般都有一定的违约金，当然，在过去几年，基本都是你只要申请一下，这个违约金都是可以不缴的。
第五：银行为什么不让提前还贷
其实很简单：银行要赚钱
一旦借款人选择了提前还贷，那么银行的利益就会受到损失，而为了弥补这部分利润损失，银行就会收取一定的违约金！如果提前还款多了，银行的运营成本相对会出现增加。
打乱了银行的资金计划
如果借款人选择提前还贷，那么就会打乱银行的资金规划，为了争抢购房者来贷款，有些银行就会采取优惠的贷款政策，并希望日后靠利息来弥补这些损失。一旦购房者选择了提前还贷，那么银行收到的利息也就无法保证。
所有中国房地产的所有乱象，其实都来源与错配的金融！
首套房购房者，每贷款100万，过去30年期85折月供只要4872元，而目前在25年期1.1倍月供达到了6075元。1.2倍就是6369元。
月供每个月增加1500元：按照一套刚需物业总价400万计算，刚需购房者如果贷款200万，那么每个月月供需要增加超过3000元。
从楼市调控角度看，过去几年银行针对刚需提高利率，属于趁火打劫。调控政策是抑制投资与投机，但银行明显在抑制刚需。
我们看银行的年报。净利息收益率：高达2.66%，而计息负债付息率只有2.12%。非常可怕的数据，也就是说，实际银行吸储的成本只有2.12%。
银行说自己利率亏损，但其实这是一个逻辑错误。
房贷是目前各家银行相对优质的信贷业务，各家银行的吸储成本也远远不到3%，四大国有银行中，平均吸储成本均在2%左右，最低的一家银行的平均吸储成本仅1.85%：最大的一家银行，实现净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，净息差率高达2.66%。
第六：提前还款政策
从政策趋势看，首先不应该对提前还款设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。
从法律上来讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利，更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。
从房地产政策看，存量房贷的利率也到了必须下调的时候，这样才能有利于房地产市场的稳定。
第七：简单的总结一下
1：整体看，提前还款才是开始，只要存量房贷不降低，6-7的利率和新增房贷3点多的利差巨大，社会各种投资收益率持续降低，定期存款3.1的大额存单都需要排队抢，这种情况下，未来几个月提前还款会继续明显增加。
2：当下存在大量的经营贷与消费贷挪用提前还款，但如果没有3年内还清的能力，不建议使用，毕竟你很难知道政策今天非常宽松，会不会过几天又开始收紧。
3：银行大概率不会主动降低存量房贷利率，毕竟大部分已经成为金融产品，而且一旦存量房贷降息，银行的利润将暴跌。
4：如果你已经预留了3个月以上的月供，而且有稳定的工作，建议你所有余钱都可以用来提前还款，任何其他投资现在都不安全。
“福利活动：粉丝们请 + 加：GGSzl1/GGSzl2/GGSzl3，免费领取渔村鬼谷生成名作《小曾投资风云录》《次第南山》电子书，教您如何在一线城市建仓2000平，如何靠投资物业快速赚一千万，实现人生逆袭”#房地产，#渔村鬼谷生#地产
最近，关于房贷提前还款的话题，又是多次被拉上了热搜头条。图片图片
但是，大家的视角和关心的话题，发生了巨大的改变。去年还是要不要提前还？今年已经变成了怎么才能快点提前还？
这个话题其实根本不成为话题，因为很简单，只要你有余钱，钱生钱的速度赶不上房贷利率，当然要提前还。
但最近这个话题随着最近新增房贷利率大幅下调，存量房贷利率部分甚至是新办房贷一倍的情况下，叠加老百姓天天接到各种消费贷经营贷的电话，还有提前还款银行开始害怕不让正常预约的影响下：
报复性“提前还款”来了，媒体上各种报道，那么今天伟哥专门挑其中错误、值得注意的地方给大家科普一下：
1：提前还贷没有不划算，只要有余钱就去提前还款！
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。
银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。
家庭在做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量的前提下，当然要提前还款。
有些所谓的专家说“大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。”
这是一个错误的概念，利息对应的是本金和利率，本金少了，利息会等比例下调。
2：需要提前还款留几百用来减免个税？
这个完全没有必要，网上各种教程，说为了减免一个月1000的个税减免额度就提前还款留几百，事实上，你打开个税APP,只要第一次申请通过，就会自动保留贷款期限的减免，不会重新审批。
3：经营贷消费贷提前还款！
近年来，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。与此同时，2022年以来，我国股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，故将原来用于投资的部分资金用于提前还贷。
此外，此前部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6％以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3％的平均房贷利率。而最近，全国多城市明确执行首套房贷利率下调到3.8%，“这只是开始，后续很可能只有少数一些城市还能高于4%，全国房贷都会进入‘3’时代，市场越差的城市，房贷利率会越低，购房者会越谨慎”。
当下提前还贷潮中，不乏以经营贷置换房贷，“很多金融贷款企业都在各种推销用3点多的经营贷置换按揭贷款”，从政策趋势看，不应该对提前还贷设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。
100万20年的月供，过去经营贷一般周期只有1-3年，但现在很多银行已经可以做到20-30年，即使有中途归本也不影响接近30万的利差吸引力。
而且从当下市场看，很多审批非常容易的消费贷3年30万，利率只有3点多，即使挪用这30万，3年就可以节省1.5万的利息！所以当下很多排队都属于这类挪用。
4：提前还款设置约束是违规的
提前还贷是指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或部分还清。
目前商业银行针对提前还贷有几种处理方式：一是无论何时还款，均不收违约金。二是在一定时期（3个月、半年、一年）内不允许提前还款，此后不收违约金。
各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同。但交通银行这种不论什么时候提前还款，都要收违约金的的确罕见（这份文件很快撤回了，所以是不是执行存疑，但背后银行的吃相的确有点难看了）
从逻辑上看，房奴提前还款天经地义，为了尽早摆脱房奴的身份，也为了少还利息，许多房奴都会选择提前全部或者部分还贷。
如果是想惩罚投资投机者，即使可以要求在短期内提前还完贷款解抵押的客户有一定的惩罚，而不是现在的只要提前部分还款，也有罚息。
并非所有银行都执行了这个政策，所以这不是调控。实际市场中，其实过去各地的银行也一样都支持提前还款，但合同中一般都有一定的违约金，当然，在过去几年，基本都是你只要申请一下，这个违约金都是可以不缴的。
第五：银行为什么不让提前还贷
其实很简单：银行要赚钱
一旦借款人选择了提前还贷，那么银行的利益就会受到损失，而为了弥补这部分利润损失，银行就会收取一定的违约金！如果提前还款多了，银行的运营成本相对会出现增加。
打乱了银行的资金计划
如果借款人选择提前还贷，那么就会打乱银行的资金规划，为了争抢购房者来贷款，有些银行就会采取优惠的贷款政策，并希望日后靠利息来弥补这些损失。一旦购房者选择了提前还贷，那么银行收到的利息也就无法保证。
所有中国房地产的所有乱象，其实都来源与错配的金融！
首套房购房者，每贷款100万，过去30年期85折月供只要4872元，而目前在25年期1.1倍月供达到了6075元。1.2倍就是6369元。
月供每个月增加1500元：按照一套刚需物业总价400万计算，刚需购房者如果贷款200万，那么每个月月供需要增加超过3000元。
从楼市调控角度看，过去几年银行针对刚需提高利率，属于趁火打劫。调控政策是抑制投资与投机，但银行明显在抑制刚需。
我们看银行的年报。净利息收益率：高达2.66%，而计息负债付息率只有2.12%。非常可怕的数据，也就是说，实际银行吸储的成本只有2.12%。
银行说自己利率亏损，但其实这是一个逻辑错误。
房贷是目前各家银行相对优质的信贷业务，各家银行的吸储成本也远远不到3%，四大国有银行中，平均吸储成本均在2%左右，最低的一家银行的平均吸储成本仅1.85%：最大的一家银行，实现净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，净息差率高达2.66%。
第六：提前还款政策
从政策趋势看，首先不应该对提前还款设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。
从法律上来讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利，更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。
从房地产政策看，存量房贷的利率也到了必须下调的时候，这样才能有利于房地产市场的稳定。
第七：简单的总结一下
1：整体看，提前还款才是开始，只要存量房贷不降低，6-7的利率和新增房贷3点多的利差巨大，社会各种投资收益率持续降低，定期存款3.1的大额存单都需要排队抢，这种情况下，未来几个月提前还款会继续明显增加。
2：当下存在大量的经营贷与消费贷挪用提前还款，但如果没有3年内还清的能力，不建议使用，毕竟你很难知道政策今天非常宽松，会不会过几天又开始收紧。
3：银行大概率不会主动降低存量房贷利率，毕竟大部分已经成为金融产品，而且一旦存量房贷降息，银行的利润将暴跌。
4：如果你已经预留了3个月以上的月供，而且有稳定的工作，建议你所有余钱都可以用来提前还款，任何其他投资现在都不安全。
“福利活动：粉丝们请 + 加：GGSzl1/GGSzl2/GGSzl3，免费领取渔村鬼谷生成名作《小曾投资风云录》《次第南山》电子书，教您如何在一线城市建仓2000平，如何靠投资物业快速赚一千万，实现人生逆袭”#房地产，#渔村鬼谷生#地产
警惕！报复性买房还没来，报复性“提前还款”来了
最近，关于房贷提前还款的话题，又是多次被拉上了热搜头条。
但是，大家的视角和关心的话题，发生了巨大的改变。去年还是要不要提前还？今年已经变成了怎么才能快点提前还？
这个话题其实根本不成为话题，因为很简单，只要你有余钱，钱生钱的速度赶不上房贷利率，当然要提前还。
但最近这个话题随着最近新增房贷利率大幅下调，存量房贷利率部分甚至是新办房贷一倍的情况下，叠加老百姓天天接到各种消费贷经营贷的电话，还有提前还款银行开始害怕不让正常预约的影响下：
报复性“提前还款”来了，媒体上各种报道，那么今天伟哥专门挑其中错误、值得注意的地方给大家科普一下：
1：提前还贷没有不划算，只要有余钱就去提前还款！
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。
银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。
家庭在做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量的前提下，当然要提前还款。
有些所谓的专家说“大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。”
这是一个错误的概念，利息对应的是本金和利率，本金少了，利息会等比例下调。
2：需要提前还款留几百用来减免个税？
这个完全没有必要，网上各种教程，说为了减免一个月1000的个税减免额度就提前还款留几百，事实上，你打开个税APP,只要第一次申请通过，就会自动保留贷款期限的减免，不会重新审批。
3：经营贷消费贷提前还款！
近年来，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。与此同时，2022年以来，我国股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，故将原来用于投资的部分资金用于提前还贷。
此外，此前部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6％以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3％的平均房贷利率。而最近，全国多城市明确执行首套房贷利率下调到3.8%，“这只是开始，后续很可能只有少数一些城市还能高于4%，全国房贷都会进入‘3’时代，市场越差的城市，房贷利率会越低，购房者会越谨慎”。
当下提前还贷潮中，不乏以经营贷置换房贷，“很多金融贷款企业都在各种推销用3点多的经营贷置换按揭贷款”，从政策趋势看，不应该对提前还贷设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。
100万20年的月供，过去经营贷一般周期只有1-3年，但现在很多银行已经可以做到20-30年，即使有中途归本也不影响接近30万的利差吸引力。
而且从当下市场看，很多审批非常容易的消费贷3年30万，利率只有3点多，即使挪用这30万，3年就可以节省1.5万的利息！所以当下很多排队都属于这类挪用。
4：提前还款设置约束是违规的
提前还贷是指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或部分还清。
前商业银行针对提前还贷有几种处理方式：一是无论何时还款，均不收违约金。二是在一定时期（3个月、半年、一年）内不允许提前还款，此后不收违约金。
各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同。但交通银行这种不论什么时候提前还款，都要收违约金的的确罕见（这份文件很快撤回了，所以是不是执行存疑，但背后银行的吃相的确有点难看了）
从逻辑上看，房奴提前还款天经地义，为了尽早摆脱房奴的身份，也为了少还利息，许多房奴都会选择提前全部或者部分还贷。
如果是想惩罚投资投机者，即使可以要求在短期内提前还完贷款解抵押的客户有一定的惩罚，而不是现在的只要提前部分还款，也有罚息。
并非所有银行都执行了这个政策，所以这不是调控。实际市场中，其实过去各地的银行也一样都支持提前还款，但合同中一般都有一定的违约金，当然，在过去几年，基本都是你只要申请一下，这个违约金都是可以不缴的。
第五：银行为什么不让提前还贷
其实很简单：银行要赚钱
一旦借款人选择了提前还贷，那么银行的利益就会受到损失，而为了弥补这部分利润损失，银行就会收取一定的违约金！如果提前还款多了，银行的运营成本相对会出现增加。
打乱了银行的资金计划
如果借款人选择提前还贷，那么就会打乱银行的资金规划，为了争抢购房者来贷款，有些银行就会采取优惠的贷款政策，并希望日后靠利息来弥补这些损失。一旦购房者选择了提前还贷，那么银行收到的利息也就无法保证。
所有中国房地产的所有乱象，其实都来源与错配的金融！
首套房购房者，每贷款100万，过去30年期85折月供只要4872元，而目前在25年期1.1倍月供达到了6075元。1.2倍就是6369元。
月供每个月增加1500元：按照一套刚需物业总价400万计算，刚需购房者如果贷款200万，那么每个月月供需要增加超过3000元。
从楼市调控角度看，过去几年银行针对刚需提高利率，属于趁火打劫。调控政策是抑制投资与投机，但银行明显在抑制刚需。
我们看银行的年报。净利息收益率：高达2.66%，而计息负债付息率只有2.12%。非常可怕的数据，也就是说，实际银行吸储的成本只有2.12%。
银行说自己利率亏损，但其实这是一个逻辑错误。
房贷是目前各家银行相对优质的信贷业务，各家银行的吸储成本也远远不到3%，四大国有银行中，平均吸储成本均在2%左右，最低的一家银行的平均吸储成本仅1.85%：最大的一家银行，实现净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，净息差率高达2.66%。
第六：提前还款政策
从政策趋势看，首先不应该对提前还款设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。
从法律上来讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利，更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。
从房地产政策看，存量房贷的利率也到了必须下调的时候，这样才能有利于房地产市场的稳定。
第七：简单的总结一下
1：整体看，提前还款才是开始，只要存量房贷不降低，6-7的利率和新增房贷3点多的利差巨大，社会各种投资收益率持续降低，定期存款3.1的大额存单都需要排队抢，这种情况下，未来几个月提前还款会继续明显增加。
2：当下存在大量的经营贷与消费贷挪用提前还款，但如果没有3年内还清的能力，不建议使用，毕竟你很难知道政策今天非常宽松，会不会过几天又开始收紧。
3：银行大概率不会主动降低存量房贷利率，毕竟大部分已经成为金融产品，而且一旦存量房贷降息，银行的利润将暴跌。
4：如果你已经预留了3个月以上的月供，而且有稳定的工作，建议你所有余钱都可以用来提前还款，任何其他投资现在都不安全。
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但是，大家的视角和关心的话题，发生了巨大的改变。去年还是要不要提前还？今年已经变成了怎么才能快点提前还？
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但最近这个话题随着最近新增房贷利率大幅下调，存量房贷利率部分甚至是新办房贷一倍的情况下，叠加老百姓天天接到各种消费贷经营贷的电话，还有提前还款银行开始害怕不让正常预约的影响下：
报复性“提前还款”来了，媒体上各种报道，那么今天伟哥专门挑其中错误、值得注意的地方给大家科普一下：
1：提前还贷没有不划算，只要有余钱就去提前还款！
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。
银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。
家庭在做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量的前提下，当然要提前还款。
有些所谓的专家说“大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。”
这是一个错误的概念，利息对应的是本金和利率，本金少了，利息会等比例下调。
2：需要提前还款留几百用来减免个税？
这个完全没有必要，网上各种教程，说为了减免一个月1000的个税减免额度就提前还款留几百，事实上，你打开个税APP,只要第一次申请通过，就会自动保留贷款期限的减免，不会重新审批。
3：经营贷消费贷提前还款！
近年来，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。与此同时，2022年以来，我国股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，故将原来用于投资的部分资金用于提前还贷。
此外，此前部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6％以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3％的平均房贷利率。而最近，全国多城市明确执行首套房贷利率下调到3.8%，“这只是开始，后续很可能只有少数一些城市还能高于4%，全国房贷都会进入‘3’时代，市场越差的城市，房贷利率会越低，购房者会越谨慎”。
当下提前还贷潮中，不乏以经营贷置换房贷，“很多金融贷款企业都在各种推销用3点多的经营贷置换按揭贷款”，从政策趋势看，不应该对提前还贷设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。
100万20年的月供，过去经营贷一般周期只有1-3年，但现在很多银行已经可以做到20-30年，即使有中途归本也不影响接近30万的利差吸引力。
而且从当下市场看，很多审批非常容易的消费贷3年30万，利率只有3点多，即使挪用这30万，3年就可以节省1.5万的利息！所以当下很多排队都属于这类挪用。
4：提前还款设置约束是违规的
提前还贷是指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或部分还清。
前商业银行针对提前还贷有几种处理方式：一是无论何时还款，均不收违约金。二是在一定时期（3个月、半年、一年）内不允许提前还款，此后不收违约金。
各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同。但交通银行这种不论什么时候提前还款，都要收违约金的的确罕见（这份文件很快撤回了，所以是不是执行存疑，但背后银行的吃相的确有点难看了）
从逻辑上看，房奴提前还款天经地义，为了尽早摆脱房奴的身份，也为了少还利息，许多房奴都会选择提前全部或者部分还贷。
如果是想惩罚投资投机者，即使可以要求在短期内提前还完贷款解抵押的客户有一定的惩罚，而不是现在的只要提前部分还款，也有罚息。
并非所有银行都执行了这个政策，所以这不是调控。实际市场中，其实过去各地的银行也一样都支持提前还款，但合同中一般都有一定的违约金，当然，在过去几年，基本都是你只要申请一下，这个违约金都是可以不缴的。
第五：银行为什么不让提前还贷
其实很简单：银行要赚钱
一旦借款人选择了提前还贷，那么银行的利益就会受到损失，而为了弥补这部分利润损失，银行就会收取一定的违约金！如果提前还款多了，银行的运营成本相对会出现增加。
打乱了银行的资金计划
如果借款人选择提前还贷，那么就会打乱银行的资金规划，为了争抢购房者来贷款，有些银行就会采取优惠的贷款政策，并希望日后靠利息来弥补这些损失。一旦购房者选择了提前还贷，那么银行收到的利息也就无法保证。
所有中国房地产的所有乱象，其实都来源与错配的金融！
首套房购房者，每贷款100万，过去30年期85折月供只要4872元，而目前在25年期1.1倍月供达到了6075元。1.2倍就是6369元。
月供每个月增加1500元：按照一套刚需物业总价400万计算，刚需购房者如果贷款200万，那么每个月月供需要增加超过3000元。
从楼市调控角度看，过去几年银行针对刚需提高利率，属于趁火打劫。调控政策是抑制投资与投机，但银行明显在抑制刚需。
我们看银行的年报。净利息收益率：高达2.66%，而计息负债付息率只有2.12%。非常可怕的数据，也就是说，实际银行吸储的成本只有2.12%。
银行说自己利率亏损，但其实这是一个逻辑错误。
房贷是目前各家银行相对优质的信贷业务，各家银行的吸储成本也远远不到3%，四大国有银行中，平均吸储成本均在2%左右，最低的一家银行的平均吸储成本仅1.85%：最大的一家银行，实现净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，净息差率高达2.66%。
第六：提前还款政策
从政策趋势看，首先不应该对提前还款设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。
从法律上来讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利，更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。
从房地产政策看，存量房贷的利率也到了必须下调的时候，这样才能有利于房地产市场的稳定。
第七：简单的总结一下
1：整体看，提前还款才是开始，只要存量房贷不降低，6-7的利率和新增房贷3点多的利差巨大，社会各种投资收益率持续降低，定期存款3.1的大额存单都需要排队抢，这种情况下，未来几个月提前还款会继续明显增加。
2：当下存在大量的经营贷与消费贷挪用提前还款，但如果没有3年内还清的能力，不建议使用，毕竟你很难知道政策今天非常宽松，会不会过几天又开始收紧。
3：银行大概率不会主动降低存量房贷利率，毕竟大部分已经成为金融产品，而且一旦存量房贷降息，银行的利润将暴跌。
4：如果你已经预留了3个月以上的月供，而且有稳定的工作，建议你所有余钱都可以用来提前还款，任何其他投资现在都不安全。
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江门花木市场，再次要搬家，它该何去何从？还有存在的必要吗？
江门花木市场最早成立于改革开放年代，八十年代初就已在江门市中心市场(人民医院后面）形成规模，当年中心市场这里承接改革开放的东风，吸引了来自江门周边的山民农民的关注，包括江门附近的南海、顺德、中山、肇庆、五邑各地等等，他们把家乡当地的特产带来江门中心市场售卖，也带来了各地的花木盆栽，就这样江门花木市场自发而成。
九十年代，江门市中心市场升级改造，花木市场转去潮江路近东湖公园东门处，直到本世纪2013年再转去江海区麻园(广记附近），2015年又转往礼乐桥底行政中心附近，和存在这里的江门跳蚤市场合二为一。上年礼乐桥附近道路整改，这样跳蚤市场和花木市场只好一起搬到现在的江会五金机电城对面。不过，据说该市场物业主易手，新老板对经营这个跳蚤花木市场没有兴趣，于是江门跳蚤市场再次要面临搬迁的命运。
江门市跳蚤花木市场，它该何去何从？它还有存在的价值吗？带着这个疑问，我今早走进了这个准备搬迁的市场，和一帮摊主聊了起来。来自河南卖古玩旧货的摊主无奈地说，下星期不在这里摆摊了，但是去哪里还没有最后定；卖绿植的本地人肥姨说，随大流去，大家去哪里她就去哪里摆摊；来自清远卖英石的两夫妻档主说，他们正在大平卖，这里的英石要搬家不好搞；来自新会崖南的伟哥，正躺在摩托车上睡大觉，因为没什么人流他都懒得理人；来自中山古镇的父子档无奈地望着成车的园林绿植在叹息，不知道明天会怎么样？
跳蚤市场、花木市场、二手市场真的就是夕阳产业吗？不，我反而认为这些都是“新蓝海”行业，有着“可持续发展”、“低碳环保”的好生意。因为随着消费者思想观念的改变，二手市场的前景将日益广阔，2015年时二手市场交易规模3000亿，2020年二手市场的规模已达1.25万亿，有经济学家分析，未来三年后二手市场规模将达3万亿。未来，除了旧货古玩花木盆栽外，家电、电子产品、旧衣物出口等二手卖买将是主流。
那么，该如何开发这个行业呢？我认为应该走年轻人路线，让年轻人参与其中。因为，紧追潮流的年轻人，其手中的衣物、电子产品、家电等会加快更新换代的频率，他们年轻一代的消费能力和消费观念，将决定二手市场的发展前景。而促成这个二手市场的发展方向应该是依靠互联网，比如淘宝的闲鱼，京东的拍拍等平台；还有就是依托江门市区各高校大学生来发展，让这些年轻人大学生参与进来，比如吉林省的大学生创新项目，“城建”跳蚤超市APP交易平台，是国家级大学生创新项目，这样除了实体地摊逢周末摆摊外，还可以在网上交易，让大学生们有更优惠购买商品的渠道，也可以方便大学生在平时转让物品，或者毕业后需要售卖宿舍物品的都可以去这个交易平台。
最后我认为，江门跳蚤花木市场未来，只能是依托互联网，实体店和网上同时推广，走年轻人路线。而随着年轻人消费观念的改变后，跳蚤市场花木市场将得好更好更大的发展！
#微博打卡王#
江门花木市场最早成立于改革开放年代，八十年代初就已在江门市中心市场(人民医院后面）形成规模，当年中心市场这里承接改革开放的东风，吸引了来自江门周边的山民农民的关注，包括江门附近的南海、顺德、中山、肇庆、五邑各地等等，他们把家乡当地的特产带来江门中心市场售卖，也带来了各地的花木盆栽，就这样江门花木市场自发而成。
九十年代，江门市中心市场升级改造，花木市场转去潮江路近东湖公园东门处，直到本世纪2013年再转去江海区麻园(广记附近），2015年又转往礼乐桥底行政中心附近，和存在这里的江门跳蚤市场合二为一。上年礼乐桥附近道路整改，这样跳蚤市场和花木市场只好一起搬到现在的江会五金机电城对面。不过，据说该市场物业主易手，新老板对经营这个跳蚤花木市场没有兴趣，于是江门跳蚤市场再次要面临搬迁的命运。
江门市跳蚤花木市场，它该何去何从？它还有存在的价值吗？带着这个疑问，我今早走进了这个准备搬迁的市场，和一帮摊主聊了起来。来自河南卖古玩旧货的摊主无奈地说，下星期不在这里摆摊了，但是去哪里还没有最后定；卖绿植的本地人肥姨说，随大流去，大家去哪里她就去哪里摆摊；来自清远卖英石的两夫妻档主说，他们正在大平卖，这里的英石要搬家不好搞；来自新会崖南的伟哥，正躺在摩托车上睡大觉，因为没什么人流他都懒得理人；来自中山古镇的父子档无奈地望着成车的园林绿植在叹息，不知道明天会怎么样？
跳蚤市场、花木市场、二手市场真的就是夕阳产业吗？不，我反而认为这些都是“新蓝海”行业，有着“可持续发展”、“低碳环保”的好生意。因为随着消费者思想观念的改变，二手市场的前景将日益广阔，2015年时二手市场交易规模3000亿，2020年二手市场的规模已达1.25万亿，有经济学家分析，未来三年后二手市场规模将达3万亿。未来，除了旧货古玩花木盆栽外，家电、电子产品、旧衣物出口等二手卖买将是主流。
那么，该如何开发这个行业呢？我认为应该走年轻人路线，让年轻人参与其中。因为，紧追潮流的年轻人，其手中的衣物、电子产品、家电等会加快更新换代的频率，他们年轻一代的消费能力和消费观念，将决定二手市场的发展前景。而促成这个二手市场的发展方向应该是依靠互联网，比如淘宝的闲鱼，京东的拍拍等平台；还有就是依托江门市区各高校大学生来发展，让这些年轻人大学生参与进来，比如吉林省的大学生创新项目，“城建”跳蚤超市APP交易平台，是国家级大学生创新项目，这样除了实体地摊逢周末摆摊外，还可以在网上交易，让大学生们有更优惠购买商品的渠道，也可以方便大学生在平时转让物品，或者毕业后需要售卖宿舍物品的都可以去这个交易平台。
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