四大银行，同日下调！
22日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有大行正式下调存款挂牌利率，不同类型及期限的存款品种挂牌利率下调幅度在0.1至0.25个百分点不等。今年6月、9月前后，国有大行曾两度下调存款挂牌利率。
整体来看，以上述四大行的存款挂牌利率为例，3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点，下调后分别为1.15%、1.35%、1.45%；两年期定期存款挂牌利率下调0.2个百分点至1.65%；三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点，下调后分别为1.95%、2%。
此外，通知存款挂牌利率下调0.2个百分点，而零存整取、整存零取、存本取息挂牌利率下调0.1个百分点。
中信证券首席经济学家明明认为，存款利率继续调整存在多方面驱动因素。例如，在金融支持实体经济的背景下，贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力，通过调降存款利率以减轻压力；商业银行主动负债管理能力增强，市场化进程下存款利率也会随着金融债、同业存单等产品利率下行的趋势，一并进行调整。
明明还表示，面对当前较为复杂的经营环境，后续降低银行存款成本仍属重点工作方向。由于居民短期内风险偏好依然较低，即便下调存款利率，预计存款规模仍将保持上升趋势。但从中长期视角而言，“存款搬家”的现象或将强化，银行理财等低风险资管产品有望迎来增量资金。
多家国有大行为何下调存款挂牌利率？
此次多家国有大行再度下调存款挂牌利率，是在净息差不断收窄的背景下，根据自身经营需要所作的市场化调整。国家金融监管总局数据显示，前三季度商业银行净息差为1.73%，环比下降0.01个百分点，为历史新低。为保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性，银行通过下调存款利率来压降负债成本，也可以为贷款端利率下行腾挪更多空间。
本次是继今年9月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后，时隔三个多月的再度下调；这是2022年9月以来，商业银行根据自身经营需要和市场形势，第四轮主动调整存款挂牌利率。
下调后，存款利息有多大变化？
以工商银行为例，本次工商银行将三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点。
调整后，以此计算，100万元存款每年利息就会减少2500元，存三年定期利息一共会减少7500元，存五年定期则利息共会减少12500元。
中小银行会跟进吗？
根据以往下调存款利率“大行先行，中小银行跟进”的规律看，下一步，股份制银行、城商行、农商行等中小银行有可能会跟进调整存款挂牌利率。
为何近期有部分中小银行存款利率 “逆势”上调？
这是一种阶段性、临时性措施。临近年底，部分中小银行上调存款利率，主要原因是揽储能力有限，上调存款利率吸引储户，争取实现“开门红”。同时也是中小银行主动负债，增强资金实力，从供需两端发力“稳增长”。
业内专家认为，存款利率有升有降，反映国内存款定价市场机制在起作用，属于正常现象。但前提是国内存款市场保持正常竞争秩序，各家银行存款利率调整要满足自律组织要求及存款利率调整要与银行负债、净息差等实际经营状况相一致。
为何中小银行存款利率相对更高？在中小银行存款安全吗？
中小银行更高的存款利率与其竞争策略、客群定位等方面高度相关。
居民在境内设立银行中的存款，都受到存款保险制度的保护。按照我国《存款保险条例》的规定，存款保险覆盖所有在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
根据条例规定，存款的最高偿付限额为包含本息在内的人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。
50万元以上的部分也并非没有保障，若出现极端情况，银行破产或其他风险情况时，超出50万元的部分依法从投保机构清算财产中受偿。实践中，存款保险通常是通过市场化手段促成“好银行”接盘“坏银行”，使存款人权益得到充分保护。
时间上，《存款保险条例》规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
https://t.cn/A6l9k5GA
22日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有大行正式下调存款挂牌利率，不同类型及期限的存款品种挂牌利率下调幅度在0.1至0.25个百分点不等。今年6月、9月前后，国有大行曾两度下调存款挂牌利率。
整体来看，以上述四大行的存款挂牌利率为例，3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点，下调后分别为1.15%、1.35%、1.45%；两年期定期存款挂牌利率下调0.2个百分点至1.65%；三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点，下调后分别为1.95%、2%。
此外，通知存款挂牌利率下调0.2个百分点，而零存整取、整存零取、存本取息挂牌利率下调0.1个百分点。
中信证券首席经济学家明明认为，存款利率继续调整存在多方面驱动因素。例如，在金融支持实体经济的背景下，贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力，通过调降存款利率以减轻压力；商业银行主动负债管理能力增强，市场化进程下存款利率也会随着金融债、同业存单等产品利率下行的趋势，一并进行调整。
明明还表示，面对当前较为复杂的经营环境，后续降低银行存款成本仍属重点工作方向。由于居民短期内风险偏好依然较低，即便下调存款利率，预计存款规模仍将保持上升趋势。但从中长期视角而言，“存款搬家”的现象或将强化，银行理财等低风险资管产品有望迎来增量资金。
多家国有大行为何下调存款挂牌利率？
此次多家国有大行再度下调存款挂牌利率，是在净息差不断收窄的背景下，根据自身经营需要所作的市场化调整。国家金融监管总局数据显示，前三季度商业银行净息差为1.73%，环比下降0.01个百分点，为历史新低。为保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性，银行通过下调存款利率来压降负债成本，也可以为贷款端利率下行腾挪更多空间。
本次是继今年9月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后，时隔三个多月的再度下调；这是2022年9月以来，商业银行根据自身经营需要和市场形势，第四轮主动调整存款挂牌利率。
下调后，存款利息有多大变化？
以工商银行为例，本次工商银行将三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点。
调整后，以此计算，100万元存款每年利息就会减少2500元，存三年定期利息一共会减少7500元，存五年定期则利息共会减少12500元。
中小银行会跟进吗？
根据以往下调存款利率“大行先行，中小银行跟进”的规律看，下一步，股份制银行、城商行、农商行等中小银行有可能会跟进调整存款挂牌利率。
为何近期有部分中小银行存款利率 “逆势”上调？
这是一种阶段性、临时性措施。临近年底，部分中小银行上调存款利率，主要原因是揽储能力有限，上调存款利率吸引储户，争取实现“开门红”。同时也是中小银行主动负债，增强资金实力，从供需两端发力“稳增长”。
业内专家认为，存款利率有升有降，反映国内存款定价市场机制在起作用，属于正常现象。但前提是国内存款市场保持正常竞争秩序，各家银行存款利率调整要满足自律组织要求及存款利率调整要与银行负债、净息差等实际经营状况相一致。
为何中小银行存款利率相对更高？在中小银行存款安全吗？
中小银行更高的存款利率与其竞争策略、客群定位等方面高度相关。
居民在境内设立银行中的存款，都受到存款保险制度的保护。按照我国《存款保险条例》的规定，存款保险覆盖所有在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
根据条例规定，存款的最高偿付限额为包含本息在内的人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。
50万元以上的部分也并非没有保障，若出现极端情况，银行破产或其他风险情况时，超出50万元的部分依法从投保机构清算财产中受偿。实践中，存款保险通常是通过市场化手段促成“好银行”接盘“坏银行”，使存款人权益得到充分保护。
时间上，《存款保险条例》规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
https://t.cn/A6l9k5GA
转译：《苹果计划让 AI 技术直接在自家硬件上运行，而非依赖云端》
苹果最近一项关于让大语言模型在智能手机上运行的研究，清晰地表明这家 iPhone 制造商有意在生成式人工智能方面追赶它的硅谷对手。
这项名为 “[LLM in a Flash](https://t.cn/A6l9zS4G)” 的研究报告提出了一个解决目前计算难题的新方案，研究人员这样描述。
他们提出的方法将为有限内存设备上有效运行大语言模型铺平道路。所谓的“推断”，指的是大语言模型（像 ChatGPT 这样的应用背后的大型数据库）如何处理用户的询问。一般来说，聊天机器人和大语言模型需要在比 iPhone 强大得多的巨型数据中心中运行。
这篇论文于 12 月 12 日发表，但在上周三晚些时候，知名 AI 研究网站 Hugging Face [将其推至聚光灯下](https://t.cn/A6lKNxmf) 后，才引起了更广泛的关注。这是苹果本月发布的第二篇关于生成式 AI 的论文，前面那篇是让像 Stable Diffusion 这样的图像生成模型能够在其定制芯片上运行。
面对智能手机市场十年来最严重的低迷，设备制造商和芯片制造商寄望于新 AI 功能能够振兴市场。根据 Counterpoint Research，市场出货量预计下降了 5%。
虽然早在 2011 年，苹果就推出了首个虚拟助手 Siri，但自从 OpenAI 一年前推出其革命性聊天机器人 ChatGPT 以来，苹果在硅谷掀起的生成式 AI 热潮中显得有些落后。即便苹果在 2018 年招募了谷歌的顶尖 AI 高管 John Giannandrea，但在 AI 社区，许多人依然认为苹果相比大型科技竞争对手处于劣势。
与微软和谷歌主要专注于通过其庞大的云计算平台提供聊天机器人和其他生成式 AI 服务不同，苹果的研究显示，它更倾向于研发能够直接在 iPhone 上运行的 AI 技术。
苹果的竞争对手，例如三星，正准备在明年推出一种新型的“AI 智能手机”。Counterpoint 预计，到 2024 年，将有超过 1 亿部专注于 AI 的智能手机出货，到 2027 年，40% 的新设备将具备这样的功能。
世界最大移动芯片制造商高通的首席执行官 Cristiano Amon 预测，将 AI 引入智能手机将为消费者带来全新的体验，并有望扭转手机销量的下降趋势。
他在最近接受《金融时报》采访时表示：“你将在 2024 年初看到搭载多种生成式 AI 应用的设备发布。随着这些技术的推广，它们将开始显著改善用户体验，并推动新创新，这可能会引发智能手机的新一轮升级热潮。”
他还说，更智能的虚拟助手能够预测用户的行为，比如发送短信或安排会议，而设备还将能够实现新型的照片编辑技巧。
谷歌本月推出了其新 Gemini 大语言模型的版本，该版本将“原生”运行在其 Pixel 智能手机上。
在个人设备上运行像 ChatGPT 或谷歌的 Bard 这样的大型 AI 模型面临着巨大的技术挑战，因为智能手机并不具备数据中心那样的巨大计算资源和能量。解决这一挑战不仅可能使 AI 助手的响应速度更快，而且还能实现离线工作。
确保在用户自己的设备上处理查询，而不将数据发送到云端，也可能带来隐私上的好处，这一点近年来一直是苹果的重要优势。
其研究团队指出：“我们的实验旨在提高个人设备上的推断效率。” 苹果在包括 Falcon 7B 在内的多个模型上测试了这种方法，Falcon 7B 是阿布扎比技术创新研究所开发的一个较小版本的开源大语言模型。
为了让大语言模型能够在电池供电的设备上运行，AI 研究人员一直在致力于优化。虽然学术论文并不能直接显示苹果将如何将新功能融入其产品，但它们提供了一个罕见的机会，让我们一窥其神秘的研究实验室和公司的最新技术成果。
苹果的研究人员在论文的结论中写道：“我们的工作不仅解决了当前的计算难题，也为未来的研究开辟了新道路。我们相信，随着大语言模型的持续增长和复杂化，像这种工作这样的方法将对于在各种设备和应用中充分发挥它们的潜力至关重要。”
苹果对于置评请求尚未立即回应。
来源：https://t.cn/A6l9D4uL
苹果最近一项关于让大语言模型在智能手机上运行的研究，清晰地表明这家 iPhone 制造商有意在生成式人工智能方面追赶它的硅谷对手。
这项名为 “[LLM in a Flash](https://t.cn/A6l9zS4G)” 的研究报告提出了一个解决目前计算难题的新方案，研究人员这样描述。
他们提出的方法将为有限内存设备上有效运行大语言模型铺平道路。所谓的“推断”，指的是大语言模型（像 ChatGPT 这样的应用背后的大型数据库）如何处理用户的询问。一般来说，聊天机器人和大语言模型需要在比 iPhone 强大得多的巨型数据中心中运行。
这篇论文于 12 月 12 日发表，但在上周三晚些时候，知名 AI 研究网站 Hugging Face [将其推至聚光灯下](https://t.cn/A6lKNxmf) 后，才引起了更广泛的关注。这是苹果本月发布的第二篇关于生成式 AI 的论文，前面那篇是让像 Stable Diffusion 这样的图像生成模型能够在其定制芯片上运行。
面对智能手机市场十年来最严重的低迷，设备制造商和芯片制造商寄望于新 AI 功能能够振兴市场。根据 Counterpoint Research，市场出货量预计下降了 5%。
虽然早在 2011 年，苹果就推出了首个虚拟助手 Siri，但自从 OpenAI 一年前推出其革命性聊天机器人 ChatGPT 以来，苹果在硅谷掀起的生成式 AI 热潮中显得有些落后。即便苹果在 2018 年招募了谷歌的顶尖 AI 高管 John Giannandrea，但在 AI 社区，许多人依然认为苹果相比大型科技竞争对手处于劣势。
与微软和谷歌主要专注于通过其庞大的云计算平台提供聊天机器人和其他生成式 AI 服务不同，苹果的研究显示，它更倾向于研发能够直接在 iPhone 上运行的 AI 技术。
苹果的竞争对手，例如三星，正准备在明年推出一种新型的“AI 智能手机”。Counterpoint 预计，到 2024 年，将有超过 1 亿部专注于 AI 的智能手机出货，到 2027 年，40% 的新设备将具备这样的功能。
世界最大移动芯片制造商高通的首席执行官 Cristiano Amon 预测，将 AI 引入智能手机将为消费者带来全新的体验，并有望扭转手机销量的下降趋势。
他在最近接受《金融时报》采访时表示：“你将在 2024 年初看到搭载多种生成式 AI 应用的设备发布。随着这些技术的推广，它们将开始显著改善用户体验，并推动新创新，这可能会引发智能手机的新一轮升级热潮。”
他还说，更智能的虚拟助手能够预测用户的行为，比如发送短信或安排会议，而设备还将能够实现新型的照片编辑技巧。
谷歌本月推出了其新 Gemini 大语言模型的版本，该版本将“原生”运行在其 Pixel 智能手机上。
在个人设备上运行像 ChatGPT 或谷歌的 Bard 这样的大型 AI 模型面临着巨大的技术挑战，因为智能手机并不具备数据中心那样的巨大计算资源和能量。解决这一挑战不仅可能使 AI 助手的响应速度更快，而且还能实现离线工作。
确保在用户自己的设备上处理查询，而不将数据发送到云端，也可能带来隐私上的好处，这一点近年来一直是苹果的重要优势。
其研究团队指出：“我们的实验旨在提高个人设备上的推断效率。” 苹果在包括 Falcon 7B 在内的多个模型上测试了这种方法，Falcon 7B 是阿布扎比技术创新研究所开发的一个较小版本的开源大语言模型。
为了让大语言模型能够在电池供电的设备上运行，AI 研究人员一直在致力于优化。虽然学术论文并不能直接显示苹果将如何将新功能融入其产品，但它们提供了一个罕见的机会，让我们一窥其神秘的研究实验室和公司的最新技术成果。
苹果的研究人员在论文的结论中写道：“我们的工作不仅解决了当前的计算难题，也为未来的研究开辟了新道路。我们相信，随着大语言模型的持续增长和复杂化，像这种工作这样的方法将对于在各种设备和应用中充分发挥它们的潜力至关重要。”
苹果对于置评请求尚未立即回应。
来源：https://t.cn/A6l9D4uL
A股要迈入2024年，普通基民究竟该怎样投资？多位基金大咖带来了投资建议
又到了年末了，A股就要迈入2024年了，很多基民都盘点自己一年战果的同时，也在思考明年该如何投资，那么作为普通投资者，怎样投资更合适呢？
日前，蚂蚁蚂蚁理财社区“基民年度十问”直播节目播出，为理财社区基民关注的问题进行答疑解惑。此次节目邀请了嘉实基金总经理经雷出席，并首次邀约到了基金行业头部基金经理侯昊、杨德龙，财经领域知名创作者小lin、韭圈创始人北落的师门等业内大咖。并邀请杨天真作为基民嘴替，向基金公司、基金经理、理财社区大V现场提问，为基民解答年度投资疑惑，带来了很多干货。
针对“给普通投资者的投资建议”这个问题，嘉实基金总经理经雷表示，对于普通投资者，在投资上需要重点分两步走。第一步，需要厘清资金属性。用来理财规划的钱，哪些是短期要用，哪些是用来保值增值，哪些是未来养老要用，这些资金属性的分门别类，需要基民们自己首先界定清楚，做到心中有数。
第二步，可以交给专业的基金公司来帮你。投资者现在是越来越聪明，越来越理性，而且大家呢，通过就是说是自己的真的是投，其实对于风险和收益的认知，是越来越清晰的。基金公司围绕着投教里边的这个“顾”，会持续不断的，去通过投教和陪伴的服务，来服务好大家的这个金融的理财的需求。
对此，主持人杨天真也深有感触，用自己的经历现身说法，表示，对这个节奏的把握不是很好，我其实也不会怎么去研究他们的财报，或者这些东西，所以后来我还是选择，就是把这个专业的事情，交给专业的人去做。
在节目中，杨天真还和几位基金大咖，以及现场观众一起交流了“2024年行情会怎样？买哪个板块能赚钱”“消费板块未来怎么看？”等基民关键问题，干货颇多，对广大基民而言，非常实用！
又到了年末了，A股就要迈入2024年了，很多基民都盘点自己一年战果的同时，也在思考明年该如何投资，那么作为普通投资者，怎样投资更合适呢？
日前，蚂蚁蚂蚁理财社区“基民年度十问”直播节目播出，为理财社区基民关注的问题进行答疑解惑。此次节目邀请了嘉实基金总经理经雷出席，并首次邀约到了基金行业头部基金经理侯昊、杨德龙，财经领域知名创作者小lin、韭圈创始人北落的师门等业内大咖。并邀请杨天真作为基民嘴替，向基金公司、基金经理、理财社区大V现场提问，为基民解答年度投资疑惑，带来了很多干货。
针对“给普通投资者的投资建议”这个问题，嘉实基金总经理经雷表示，对于普通投资者，在投资上需要重点分两步走。第一步，需要厘清资金属性。用来理财规划的钱，哪些是短期要用，哪些是用来保值增值，哪些是未来养老要用，这些资金属性的分门别类，需要基民们自己首先界定清楚，做到心中有数。
第二步，可以交给专业的基金公司来帮你。投资者现在是越来越聪明，越来越理性，而且大家呢，通过就是说是自己的真的是投，其实对于风险和收益的认知，是越来越清晰的。基金公司围绕着投教里边的这个“顾”，会持续不断的，去通过投教和陪伴的服务，来服务好大家的这个金融的理财的需求。
对此，主持人杨天真也深有感触，用自己的经历现身说法，表示，对这个节奏的把握不是很好，我其实也不会怎么去研究他们的财报，或者这些东西，所以后来我还是选择，就是把这个专业的事情，交给专业的人去做。
在节目中，杨天真还和几位基金大咖，以及现场观众一起交流了“2024年行情会怎样？买哪个板块能赚钱”“消费板块未来怎么看？”等基民关键问题，干货颇多，对广大基民而言，非常实用！
✋热门推荐