别让微众银行跑了！延期三年，蛋壳的租金贷又该谁来还？
蛋壳崩盘之际，主要合作方微众银行，也因“租金贷”深陷舆论漩涡。
缓兵之计
12月2日晚，微众银行再次公开回应社会质疑，称受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。
这是什么意思呢，网友总结：
虽然租客你退租了，合同也解除了，但是我不能和你终止贷款合同，因为我找蛋壳又要不回来钱，只能让你继续还。
直白点可能不太好，那这样吧，保护你征信三年，之后记得还我噢。
据微众银行披露，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人。
此外，针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法，微众回应称，作为商业银行无权赦免贷款，但会保护客户合法权益。
租金贷形成可加杠杆的资金池
从最新舆论来看，微众银行在蛋壳公寓事件中彻底惹了众怒。
2019年年报显示，蛋壳有67.9%的租客都使用了租金贷，该比例最高时超9成，远超国家住房租金贷款金额占比不得超过30%的要求。
说白了，蛋壳利用租金贷存在房租和融资期限错配的问题，来形成自己加杠杆的资金池。
微众银行通过优惠等各种方式，诱导租客使用租金贷，银行向长租公寓一次性支付一年的租金，租客按月还贷款，房东按月或季度收租。这就导致有相当一部分银行贷款存留在长租公寓平台，然后被其利用，形成杠杆。
据统计，长租公寓每出租一间房子，则会有年租金75%-90%的资金沉淀在公司账户上，理论上的杠杆倍数为4-5倍。多位分析人士指出，长租公寓的租金贷模式，本质就是一种滚雪球的“庞氏骗局”，一旦出现资金链断裂就会爆雷。
本质上，“二房东”就是一门小日子滋润，一做大就完蛋的生意，规模、利润、现金流，是一个不可能三角。
正是因为租金贷的风险很高，很多国有大行和商业性银行早早停止租金贷业务。自2018年，四大行，平安、招商等股份制银行等大行已陆续对租金贷按下暂停键。
风险这么大，微众银行明知山有虎，为何偏向虎山行？
16.2%的高贷款利率
一方面，微众银行背靠腾讯，底气十足。微众银行基于微信生态圈，在业务结构上，微众银行主要产品包括微粒贷、微车贷。微信有11亿用户，巨大的流量池促使微众盈利与规模飙涨。
截至2019年，微粒贷已向全国近600座城市、超2800万客户发放超4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。
另一方面，微众的贷款利率是极高的。这在一定程度上可以弥补微众的一部分坏账损失。2019年，微众的不良贷款率达到了1.24%，相比2018年激增143.14%。
就拿上面提到的微粒贷来说，微粒贷年利率在10.8%到18%之间，远高于央行4%-5%的基准利率。
另外，易简财经获得一份今年9月的微众银行贷款合同写明，借款人在微众银行借款40万元，贷款利率高达每期16.2%。
看着这触目惊心的数字，不得不感叹，互联网金融的本质，就是举起高利贷的镰刀收割社会……
还有一个点值得注意，在2017年，微众银行的净息差达到7.02%，而同期商业银行的净息差普遍在1.5%-2.5%之间。
净息差率代表银行的赚钱能力，这就意味着，简单假设微众吸收一笔存款，给出3%的利率，那么它将这笔存款贷出去，贷款利率就超过10%了……
虽然微众银行的净息差2018年大幅下降至3.81%，但这其实是近几年的大趋势，银行业息差普遍收窄，银行依靠利息净收入获取利润越来越难，微众银行的发展也会一定程度受到影响。
落得一地鸡毛
早在2017年，马化腾在接受媒体采访，谈及腾讯金融是否可能被分拆时表示，“金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”
但在蛋壳公寓租金贷这件事情上，微众银行为了利息收益，在明知蛋壳公寓运营风险极高的情况下，仍然大肆释放租房贷业务。
结果蛋壳资金链断裂没钱了，租客还欠着微众的租金贷，房东无法从蛋壳那收到房租，大量租客和房东之间产生的矛盾，引发了比较严重的社会问题。
可想而知，如果微众没把蛋壳租金贷的问题处理好，将会对微众将来在金融领域的发展造成不利影响，这样的话，何来马化腾所说的“稳定”。
新华社最近也发声了，长租公寓本是乘 “租购并举 的”政策东风，填补市场空白的创新商业模式，如今却成为某些人“钻空子”的马甲外衣，相关部门绝不能让“割韭菜者”一跑了之。
之前我们讲贫富差距，说2%的人占有整个社会98%的财富，然后剩下98%的人，只占有社会2%财富。然而从蛋壳的一系列事件，我们可以看到，贫富差距比想象的还要可怕。社会的真相是，2%的人占着整个社会120%的财富，剩下98%的人占有2%的财富，还背上了20%的债，加起来正好是100%。
以前的贫富差距，可能说赤贫者一无所有，无立锥之地，但现在贫富差距，是赤贫者，甚至有可能负债累累。
不仅仅是微众，最近几年来，很多互联网金融创新，都是模式上的创新，是一种“伪”创新，而且这种模式里面蕴含着巨大的风险，成功了就跟蚂蚁一样，涉嫌垄断，最新消息要分拆；搞不成就是乐视、P2P或是蛋壳，平台和贷款银行抽身，给租客留下一地鸡毛。这种创新，对社会的正面效应又在何处？
蛋壳崩盘之际，主要合作方微众银行，也因“租金贷”深陷舆论漩涡。
缓兵之计
12月2日晚，微众银行再次公开回应社会质疑，称受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。
这是什么意思呢，网友总结：
虽然租客你退租了，合同也解除了，但是我不能和你终止贷款合同，因为我找蛋壳又要不回来钱，只能让你继续还。
直白点可能不太好，那这样吧，保护你征信三年，之后记得还我噢。
据微众银行披露，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人。
此外，针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法，微众回应称，作为商业银行无权赦免贷款，但会保护客户合法权益。
租金贷形成可加杠杆的资金池
从最新舆论来看，微众银行在蛋壳公寓事件中彻底惹了众怒。
2019年年报显示，蛋壳有67.9%的租客都使用了租金贷，该比例最高时超9成，远超国家住房租金贷款金额占比不得超过30%的要求。
说白了，蛋壳利用租金贷存在房租和融资期限错配的问题，来形成自己加杠杆的资金池。
微众银行通过优惠等各种方式，诱导租客使用租金贷，银行向长租公寓一次性支付一年的租金，租客按月还贷款，房东按月或季度收租。这就导致有相当一部分银行贷款存留在长租公寓平台，然后被其利用，形成杠杆。
据统计，长租公寓每出租一间房子，则会有年租金75%-90%的资金沉淀在公司账户上，理论上的杠杆倍数为4-5倍。多位分析人士指出，长租公寓的租金贷模式，本质就是一种滚雪球的“庞氏骗局”，一旦出现资金链断裂就会爆雷。
本质上，“二房东”就是一门小日子滋润，一做大就完蛋的生意，规模、利润、现金流，是一个不可能三角。
正是因为租金贷的风险很高，很多国有大行和商业性银行早早停止租金贷业务。自2018年，四大行，平安、招商等股份制银行等大行已陆续对租金贷按下暂停键。
风险这么大，微众银行明知山有虎，为何偏向虎山行？
16.2%的高贷款利率
一方面，微众银行背靠腾讯，底气十足。微众银行基于微信生态圈，在业务结构上，微众银行主要产品包括微粒贷、微车贷。微信有11亿用户，巨大的流量池促使微众盈利与规模飙涨。
截至2019年，微粒贷已向全国近600座城市、超2800万客户发放超4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。
另一方面，微众的贷款利率是极高的。这在一定程度上可以弥补微众的一部分坏账损失。2019年，微众的不良贷款率达到了1.24%，相比2018年激增143.14%。
就拿上面提到的微粒贷来说，微粒贷年利率在10.8%到18%之间，远高于央行4%-5%的基准利率。
另外，易简财经获得一份今年9月的微众银行贷款合同写明，借款人在微众银行借款40万元，贷款利率高达每期16.2%。
看着这触目惊心的数字，不得不感叹，互联网金融的本质，就是举起高利贷的镰刀收割社会……
还有一个点值得注意，在2017年，微众银行的净息差达到7.02%，而同期商业银行的净息差普遍在1.5%-2.5%之间。
净息差率代表银行的赚钱能力，这就意味着，简单假设微众吸收一笔存款，给出3%的利率，那么它将这笔存款贷出去，贷款利率就超过10%了……
虽然微众银行的净息差2018年大幅下降至3.81%，但这其实是近几年的大趋势，银行业息差普遍收窄，银行依靠利息净收入获取利润越来越难，微众银行的发展也会一定程度受到影响。
落得一地鸡毛
早在2017年，马化腾在接受媒体采访，谈及腾讯金融是否可能被分拆时表示，“金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”
但在蛋壳公寓租金贷这件事情上，微众银行为了利息收益，在明知蛋壳公寓运营风险极高的情况下，仍然大肆释放租房贷业务。
结果蛋壳资金链断裂没钱了，租客还欠着微众的租金贷，房东无法从蛋壳那收到房租，大量租客和房东之间产生的矛盾，引发了比较严重的社会问题。
可想而知，如果微众没把蛋壳租金贷的问题处理好，将会对微众将来在金融领域的发展造成不利影响，这样的话，何来马化腾所说的“稳定”。
新华社最近也发声了，长租公寓本是乘 “租购并举 的”政策东风，填补市场空白的创新商业模式，如今却成为某些人“钻空子”的马甲外衣，相关部门绝不能让“割韭菜者”一跑了之。
之前我们讲贫富差距，说2%的人占有整个社会98%的财富，然后剩下98%的人，只占有社会2%财富。然而从蛋壳的一系列事件，我们可以看到，贫富差距比想象的还要可怕。社会的真相是，2%的人占着整个社会120%的财富，剩下98%的人占有2%的财富，还背上了20%的债，加起来正好是100%。
以前的贫富差距，可能说赤贫者一无所有，无立锥之地，但现在贫富差距，是赤贫者，甚至有可能负债累累。
不仅仅是微众，最近几年来，很多互联网金融创新，都是模式上的创新，是一种“伪”创新，而且这种模式里面蕴含着巨大的风险，成功了就跟蚂蚁一样，涉嫌垄断，最新消息要分拆；搞不成就是乐视、P2P或是蛋壳，平台和贷款银行抽身，给租客留下一地鸡毛。这种创新，对社会的正面效应又在何处？
地暖进回水接反故障判断：地暖不热问题中，系统进回水接反占据 16%的比例，是一种常见的故障现象
1、根据系统水压判断进回水是否接反
如果系统中安装有压力表判断工作就比较简单：测量压力时要停止水泵运行，关闭系统回水、开启进水记录一个压力P1, 然后关闭系统进水、开启回水记录一个压力 P2, 压力大的为进水，压力小的为系统回水管道；根据压力判断虽然是一种简单有效的方式，但有也需要结合温度及温度变化等情况进行综合判断，避免出现误判。
2、根据水温判断进回水是否接反
由于水温变化涉及到的因素比较多，因此水温判断法相对比较复杂，下面以两个案例说明判断思路：
案例: 某用户反映家里不热，室温只有16℃;
现场检查：控制器有电水泵运行正常，用手感受系统进水管道和回水管道水温，发现进水管道水温约40℃, 而回水管道温度较高约55℃,分水器温度居于中间，水泵停止后还是同样现象。判断系统接反，倒换进回水管道后系统故障排除；
1、根据系统水压判断进回水是否接反
如果系统中安装有压力表判断工作就比较简单：测量压力时要停止水泵运行，关闭系统回水、开启进水记录一个压力P1, 然后关闭系统进水、开启回水记录一个压力 P2, 压力大的为进水，压力小的为系统回水管道；根据压力判断虽然是一种简单有效的方式，但有也需要结合温度及温度变化等情况进行综合判断，避免出现误判。
2、根据水温判断进回水是否接反
由于水温变化涉及到的因素比较多，因此水温判断法相对比较复杂，下面以两个案例说明判断思路：
案例: 某用户反映家里不热，室温只有16℃;
现场检查：控制器有电水泵运行正常，用手感受系统进水管道和回水管道水温，发现进水管道水温约40℃, 而回水管道温度较高约55℃,分水器温度居于中间，水泵停止后还是同样现象。判断系统接反，倒换进回水管道后系统故障排除；
#张卫健DickyCheung[超话]#
第二波
(现在还是没有充足时间进行具体复盘)
只是简单存图做个记录
p1是王伯昭接受采访时的说辞
p2内容来自南方都市报
p3王伯昭称此事只是个人矛盾
p4p5女化妆师事件
p6王伯昭的撒谎前例
[吃瓜]第一是p1中王伯昭提供的“证据”，“我觉得这个人非常阴险”前的几句话实在令人发笑，为什么会觉得一个始终拿大男主剧本被无数人夸赞有艺德的演员要和十八线配角抢戏?
[吃瓜]第二，香港导演和香港演员私下讨论剧情讲自己的母语粤语就是嘀嘀咕咕有古怪要打人?
[吃瓜]第三是p2中王伯昭称“现场的二十几个证人是他们的……我没找到一个证人”，p3中王伯昭又称“其实我和剧组之间一直相处的不错”，其间矛盾不必多言了吧。
[吃瓜]第四是从p4p5中可以看出王伯昭一直称的女化妆师是内地人，并且根据法庭上王伯昭的发言也可以得出他本人也一直很清楚，那一直将他口中的“私人恩怨”上升到港台与内地的矛盾居心何在呢?
[吃瓜]第五是p6王伯昭曾谎称自己毕业于加大洛杉矶分校并取得电影学硕士学位被打脸。
第二波
(现在还是没有充足时间进行具体复盘)
只是简单存图做个记录
p1是王伯昭接受采访时的说辞
p2内容来自南方都市报
p3王伯昭称此事只是个人矛盾
p4p5女化妆师事件
p6王伯昭的撒谎前例
[吃瓜]第一是p1中王伯昭提供的“证据”，“我觉得这个人非常阴险”前的几句话实在令人发笑，为什么会觉得一个始终拿大男主剧本被无数人夸赞有艺德的演员要和十八线配角抢戏?
[吃瓜]第二，香港导演和香港演员私下讨论剧情讲自己的母语粤语就是嘀嘀咕咕有古怪要打人?
[吃瓜]第三是p2中王伯昭称“现场的二十几个证人是他们的……我没找到一个证人”，p3中王伯昭又称“其实我和剧组之间一直相处的不错”，其间矛盾不必多言了吧。
[吃瓜]第四是从p4p5中可以看出王伯昭一直称的女化妆师是内地人，并且根据法庭上王伯昭的发言也可以得出他本人也一直很清楚，那一直将他口中的“私人恩怨”上升到港台与内地的矛盾居心何在呢?
[吃瓜]第五是p6王伯昭曾谎称自己毕业于加大洛杉矶分校并取得电影学硕士学位被打脸。
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