#年轻人正被网贷掏空# 记得应该是18年时候就发过一个微博，让大家尽量把某呗、某条、乃至于某宝，都尽量关掉。
能不用线上，就不要使用，尽可能用现金。
当然，现在这事儿可能难度越来越大，但我的建议不会改变。
为什么？
[给你小心心][给你小心心][给你小心心]
大家见图1~2：这不是是否“方便或麻烦”的问题，而是【为了能培养你的“用户xi ~惯”】、各大厂无所不用其极的问题。
尤其某呗、某团的这种劣质招数，我自己都遇见过好几次。
表面看，是给你相当大的you~ 惠，用了立刻就能省钱，等同于白送。
实际上，世界上哪有白占的便宜？
此时，考验你“自制力”的时候来了：
□ 你是爱贪便宜的人吗？
□ 你是为了“方便”就枉顾长远利益的人吗？
□ 你认为自己足够自律吗？
□ 你真的以为自己禁得住各种“诱惑”吗？
如果连某呗、某团的这种“弹出式”考验都没能通关，那么请回家面壁反省吧。
[给你小心心][给你小心心][给你小心心]
再看图3~4：
① 开始时，大家都是抱着“图便宜”的心理跑过来的。
因为便宜，因为低息，因为没有或极低的门槛儿，又因为“给出的额度就是白给我的钱”.......
所以，大批大批的人上钩了。
② 没人认为自己需要偿还的是高额的息/费，每个人都异想天开的做着“商家撒钱给我”的美梦。
忽然梦醒，看着一夜间高企的负债，才恍然发现，自己做的不是南柯一梦，而是深海噩梦。
③ 等意识到【这是深坑】，再去拆东墙补西墙，已经晚了。
图中某案例，光是利息，每个月就有5000块。
要知道，我在帝都东五环边租一套清净的中高档小区2居室，租金也就是5~6k块。
这还的利息都够我一个月房租了，恐怖不恐怖？？？
④ 最可怕的是，房租不会利滚利每月都框框框上涨。
但网贷会。
[给你小心心][给你小心心][给你小心心]
最后请各位一定要仔细看图5~6.
尤其图6，请大家自己保存原图。
当然，这里可以看出是xx跟xx之间在做博弈互掐；实际上，这两大体系谁都别说谁，天下乌鸦一般黑。
只不过银行因为一直有银保监会监管，所以不敢太过分。
跑去借wang~ 贷的，大部分都是偿还能力着急的普通人。
正因为跑去银行借钱难度较大，才会被机构们钻空子、招揽为自己的肥羊。
实际上，银行之所以设置层层审核门槛儿，是处于对借款人的“保护”。
它不会借给你超越你还款能力的钱。
但某些机构们可不会这样——它才不帮你做【风险评估】。
只要能让你借钱、让你不停还利息，恨不能让你赶紧签字画押把钱拿走。
【风险意识】，正是大部分普通人缺乏的。
别说他们，哪怕上次我跟一个高等学历、在公司做“总”的朋友聊起这茬，他都听得满脸疑惑，说：
“这个有点儿专业，普通人是不是不太容易理解？
别说普通人，我听了都觉着有点费劲。”
实际上它真的不需要多专业，主要还是因为，大家普遍没有这个思维意识。
当然，资本打死也不会教给你，否则他们找谁割肉去？
具体的，咱们资管训练营都曾经提及过，不累述。
总之，本着日行一善的原则再次提醒各位：
首先，请提高自制力，不借超越能力范畴之款——包括房贷车贷。
第二，请提高【风险管理】意识，不买超越自身收入实力的东西——包括房车首饰。
第三，除了健康、吃饭喝水空气，以及愉悦感，没有任何东西是你的“刚需”。
房子不是刚需。
结婚不是刚需。
生孩子不是刚需。
有的人之所以资产塌特，就是因为总觉着什么都是他的“刚需”，却完全不把自己扔称上量量到底几斤几两。
我还觉着去火星是朕的刚需呢，我去的了吗？？？
到底能买得起什么，买不起什么，希望伙伴们心里有点数。
都是良心话，渡有缘人。
至于其它质疑抬杠的，一律不拦。
好言难劝想死的鬼，随意。
完毕。
（图片内容均来自网络，版权归原作者所有，侵删。）
能不用线上，就不要使用，尽可能用现金。
当然，现在这事儿可能难度越来越大，但我的建议不会改变。
为什么？
[给你小心心][给你小心心][给你小心心]
大家见图1~2：这不是是否“方便或麻烦”的问题，而是【为了能培养你的“用户xi ~惯”】、各大厂无所不用其极的问题。
尤其某呗、某团的这种劣质招数，我自己都遇见过好几次。
表面看，是给你相当大的you~ 惠，用了立刻就能省钱，等同于白送。
实际上，世界上哪有白占的便宜？
此时，考验你“自制力”的时候来了：
□ 你是爱贪便宜的人吗？
□ 你是为了“方便”就枉顾长远利益的人吗？
□ 你认为自己足够自律吗？
□ 你真的以为自己禁得住各种“诱惑”吗？
如果连某呗、某团的这种“弹出式”考验都没能通关，那么请回家面壁反省吧。
[给你小心心][给你小心心][给你小心心]
再看图3~4：
① 开始时，大家都是抱着“图便宜”的心理跑过来的。
因为便宜，因为低息，因为没有或极低的门槛儿，又因为“给出的额度就是白给我的钱”.......
所以，大批大批的人上钩了。
② 没人认为自己需要偿还的是高额的息/费，每个人都异想天开的做着“商家撒钱给我”的美梦。
忽然梦醒，看着一夜间高企的负债，才恍然发现，自己做的不是南柯一梦，而是深海噩梦。
③ 等意识到【这是深坑】，再去拆东墙补西墙，已经晚了。
图中某案例，光是利息，每个月就有5000块。
要知道，我在帝都东五环边租一套清净的中高档小区2居室，租金也就是5~6k块。
这还的利息都够我一个月房租了，恐怖不恐怖？？？
④ 最可怕的是，房租不会利滚利每月都框框框上涨。
但网贷会。
[给你小心心][给你小心心][给你小心心]
最后请各位一定要仔细看图5~6.
尤其图6，请大家自己保存原图。
当然，这里可以看出是xx跟xx之间在做博弈互掐；实际上，这两大体系谁都别说谁，天下乌鸦一般黑。
只不过银行因为一直有银保监会监管，所以不敢太过分。
跑去借wang~ 贷的，大部分都是偿还能力着急的普通人。
正因为跑去银行借钱难度较大，才会被机构们钻空子、招揽为自己的肥羊。
实际上，银行之所以设置层层审核门槛儿，是处于对借款人的“保护”。
它不会借给你超越你还款能力的钱。
但某些机构们可不会这样——它才不帮你做【风险评估】。
只要能让你借钱、让你不停还利息，恨不能让你赶紧签字画押把钱拿走。
【风险意识】，正是大部分普通人缺乏的。
别说他们，哪怕上次我跟一个高等学历、在公司做“总”的朋友聊起这茬，他都听得满脸疑惑，说：
“这个有点儿专业，普通人是不是不太容易理解？
别说普通人，我听了都觉着有点费劲。”
实际上它真的不需要多专业，主要还是因为，大家普遍没有这个思维意识。
当然，资本打死也不会教给你，否则他们找谁割肉去？
具体的，咱们资管训练营都曾经提及过，不累述。
总之，本着日行一善的原则再次提醒各位：
首先，请提高自制力，不借超越能力范畴之款——包括房贷车贷。
第二，请提高【风险管理】意识，不买超越自身收入实力的东西——包括房车首饰。
第三，除了健康、吃饭喝水空气，以及愉悦感，没有任何东西是你的“刚需”。
房子不是刚需。
结婚不是刚需。
生孩子不是刚需。
有的人之所以资产塌特，就是因为总觉着什么都是他的“刚需”，却完全不把自己扔称上量量到底几斤几两。
我还觉着去火星是朕的刚需呢，我去的了吗？？？
到底能买得起什么，买不起什么，希望伙伴们心里有点数。
都是良心话，渡有缘人。
至于其它质疑抬杠的，一律不拦。
好言难劝想死的鬼，随意。
完毕。
（图片内容均来自网络，版权归原作者所有，侵删。）
生活啊，别选那个利益大的诱惑大的，现在身边陪着你的人不一定能做到让你财务自由，但是却尽自己最大所能，给你最好的生活，不忙了陪你吃饭，陪你逛街，陪你去你想去的地方，你可以随意发脾气，撒撒娇他就会替你做很多事情，做任何事情会优先考虑你的感受，回家路上看到你喜欢吃的水果会主动买回来，你说过的话会放在心上，这就够了，他不一定很优秀，但是他一直很努力，他从来都不说爱你的话，但是做的都是爱你的事，奢华的生活只能是表面看着风光，别人背后承受的是什么，我们并不知道，但是这种平凡且踏实的生活，才是最真实的，是很多普通人的生活，摸得着看得见的生活最踏实也最安逸，也是我最喜欢的生活。
快速评估客户价值的技能（银行客户经理必读）
一、快速评估客户价值、对银行贡献
寻找和发现客户的核心价值。能够快速估量客户的承贷能力，可能带来的存款、结算、利息、个贷、国际结算量、代发工资等收益情况。只有有明确经济效益的客户，再去开发。
评估客户对银行贡献度的方法：
1、通过财务报表分析来评估客户价值。
建议客户经理认真评估目标客户现金流量表、损益表，非常关键。
一个年销售额超过3亿元流通企业，销售周转期限是3个月，如果是提供2000万元银行承兑汇票，可以给银行带来存款肯定可以超过5000万元。如果捆绑销售买方付息票据，可以带来可观贴现业务量。能够带来较高的业务量，同时营销难度适中客户是首选，客户经理应当集中资源首先搞定这类客户。
而同样一个销售额为3亿元中型制造类企业，银行仅能提供2000万元的贷款，顶多给银行带来300万元左右的存款，和100万元左右的利润，仅此而已。
2、通过问问题掌握客户价值
客户经理应该清晰的知道可以通过哪些产品成功突破这些客户。对于暂时不能突破的客户，应当作为储备客户，暂时不要投入过多资源、精力。要非常清楚哪些客户能够给我们贡献哪些利益，我们的指标都分别依托哪些客户完成。必须给自己准备各类而客户，这部分客户完成利润指标，那部分客户完成存款指标，分别对应。
掌握财务报表的分析技能，能够透过财务报表的表象数据，而快速分析鉴别出隐藏在数据下、客户深层次的经营状况、经营质量、资金运作规律、给银行可能带来的回报等，评估本银行能够从其获得的现实或潜在利益。
报表分析就是体检，选择客户如同选择对象，毕竟提供贷款就是结婚的过程。个子高、力量足、身体好当然最好；其次可以选择个子矮、但是一定要力量足、身体好；最不济个子矮、力量差都认了，也要身体好。
二、评估客户授信通过可能性
客户经理应当培养对本行授信客户感觉，哪些客户批准概率较大，在申报项目前，自己能够估量一下成功率。最好提前与审批人员沟通，确实有把握的项目再申报授信。优秀的银行客户经理往往必须对信贷项目有较好的感觉，在接触到项目后，就基本知道这个项目是否能过通过。
客户经理在选择目标授信客户时，要非常慎重，授信申报是一个非常消耗精力、体力的工作，占用大量时间。一旦一个客户选择不慎，会白白浪费大量时间。
接触了客户后，就知道初步该如何设计授信方案，如何设计风险控制手段。
能够快速分析客户通常风险点，如销售回款被拖欠、产品出现季节性销售、资金可能被挪用、企业现有的负债过重等问题。有些小型民营企业必须准确评估该客户是否会挪用信贷资金，是否有足够现金流归还贷款，是否有过逃废债记录等，能够快速评估银行能否控制管理这些风险，如何化解这些风险。如果不能，应当马上退出，避免投入营销资源。
三、初步设计授信方案技能
【案例】某银行北京市京封高速公路项目一体化整体营销项目
第一步挑选客户。
某银行认真梳理本行提供固定资产贷款和长期贷款的客户（作为核心客户）名单，找到本地的大型客户：北京市京封高速公路有限公司、北京高碑店电厂二期、首都地铁奥运专线工程等近20个固定资产贷款项目，这些项目本行参与份额较大，话语权较重，基本可以要求业主方配合。
【点评】银行必须成为某类工程项目的主导银行。要么不参与，参与就必须是份额较重的银行，能够主导这个项目的融资。如果是跟其他银行拼缝，自己仅占一个很小的份额，仅仅是参与行就算了，话语权没有，仅仅就是收个利息，基本没有其他收入。如果是一个很大的项目，不能成为整个项目的主办行，就选择其中的一小块项目贷款的主办行。比如，公路项目，可以选择一段提供授信。建议中小银行可以考虑，集中全部力量，就参与几个项目就行，而不要撒胡椒面，哪个项目都参与，哪个项目都不能主导。
最终确定目标客户：北京市京封高速公路有限公司。
该项目有分行公司业务部主导营销，主导授信方案。
北京市京封高速公路有限公司注册资金9.95亿元，负责北京至封元高速公路建设，整个高速公路全长28.9公里，总投资计划90亿元。计划对外融资约65亿元，项目分5年建设完毕，头一年完成拆迁，购置设备，选择合格的施工企业，支出金额较大，预计支出约39亿元，其余按照工程进度支付。
第二步确定方案。
某银行决定提供65亿元融资中的35亿元，作为主办银行。要求客户将除了其他银行贷款之外的资本金及本行贷款资金全部在本行办理结算，在本行开立项目公司基本帐户。
35亿元融资采取拼盘授信产品处理：
15亿元银行承兑汇票（用于物资采购，主要是钢材、水泥、路灯等），项目第一年使用。
5亿元商业承兑汇票（用于工程款支付），项目第一年下半年以后使用。
5亿元3年期项目贷款（办理电汇、日常开支周转），项目第二年使用。
3亿元进口信用证（用于进口高品质沥青、道路控制设备），项目第一年使用。
7亿元机动额度（在以上额度之间灵活串用），项目全年使用。
【点评】银行融资必须注意的几点：
1、银行的融资必须捆绑企业真实经营活动，融资最好避免泛泛的流动资金贷款或固定资产贷款，应当确定用途，仅仅伴随企业的物资采购，经营使用，哪怕是归还其他银行贷款都行，用途一定要固定。
2、分析清楚企业的用款时机，不要一次性申报一个笼统的授信让客户可以随意使用，一定要分析企业的项目建设周期，根据建设周期的不同项目支出，灵活提供授信品种。
3、提供固定资产贷款的同时，捆绑提供银行承兑汇票或商业承兑汇票额度，且这些票据必须买方付息代理贴现，能够保证银行很顺利地找到施工企业，很轻松找到给施工企业开个户的机会。
文章选自《银行客户经理25堂课（一）》，由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话010-85863668/13552641410范老师
一、快速评估客户价值、对银行贡献
寻找和发现客户的核心价值。能够快速估量客户的承贷能力，可能带来的存款、结算、利息、个贷、国际结算量、代发工资等收益情况。只有有明确经济效益的客户，再去开发。
评估客户对银行贡献度的方法：
1、通过财务报表分析来评估客户价值。
建议客户经理认真评估目标客户现金流量表、损益表，非常关键。
一个年销售额超过3亿元流通企业，销售周转期限是3个月，如果是提供2000万元银行承兑汇票，可以给银行带来存款肯定可以超过5000万元。如果捆绑销售买方付息票据，可以带来可观贴现业务量。能够带来较高的业务量，同时营销难度适中客户是首选，客户经理应当集中资源首先搞定这类客户。
而同样一个销售额为3亿元中型制造类企业，银行仅能提供2000万元的贷款，顶多给银行带来300万元左右的存款，和100万元左右的利润，仅此而已。
2、通过问问题掌握客户价值
客户经理应该清晰的知道可以通过哪些产品成功突破这些客户。对于暂时不能突破的客户，应当作为储备客户，暂时不要投入过多资源、精力。要非常清楚哪些客户能够给我们贡献哪些利益，我们的指标都分别依托哪些客户完成。必须给自己准备各类而客户，这部分客户完成利润指标，那部分客户完成存款指标，分别对应。
掌握财务报表的分析技能，能够透过财务报表的表象数据，而快速分析鉴别出隐藏在数据下、客户深层次的经营状况、经营质量、资金运作规律、给银行可能带来的回报等，评估本银行能够从其获得的现实或潜在利益。
报表分析就是体检，选择客户如同选择对象，毕竟提供贷款就是结婚的过程。个子高、力量足、身体好当然最好；其次可以选择个子矮、但是一定要力量足、身体好；最不济个子矮、力量差都认了，也要身体好。
二、评估客户授信通过可能性
客户经理应当培养对本行授信客户感觉，哪些客户批准概率较大，在申报项目前，自己能够估量一下成功率。最好提前与审批人员沟通，确实有把握的项目再申报授信。优秀的银行客户经理往往必须对信贷项目有较好的感觉，在接触到项目后，就基本知道这个项目是否能过通过。
客户经理在选择目标授信客户时，要非常慎重，授信申报是一个非常消耗精力、体力的工作，占用大量时间。一旦一个客户选择不慎，会白白浪费大量时间。
接触了客户后，就知道初步该如何设计授信方案，如何设计风险控制手段。
能够快速分析客户通常风险点，如销售回款被拖欠、产品出现季节性销售、资金可能被挪用、企业现有的负债过重等问题。有些小型民营企业必须准确评估该客户是否会挪用信贷资金，是否有足够现金流归还贷款，是否有过逃废债记录等，能够快速评估银行能否控制管理这些风险，如何化解这些风险。如果不能，应当马上退出，避免投入营销资源。
三、初步设计授信方案技能
【案例】某银行北京市京封高速公路项目一体化整体营销项目
第一步挑选客户。
某银行认真梳理本行提供固定资产贷款和长期贷款的客户（作为核心客户）名单，找到本地的大型客户：北京市京封高速公路有限公司、北京高碑店电厂二期、首都地铁奥运专线工程等近20个固定资产贷款项目，这些项目本行参与份额较大，话语权较重，基本可以要求业主方配合。
【点评】银行必须成为某类工程项目的主导银行。要么不参与，参与就必须是份额较重的银行，能够主导这个项目的融资。如果是跟其他银行拼缝，自己仅占一个很小的份额，仅仅是参与行就算了，话语权没有，仅仅就是收个利息，基本没有其他收入。如果是一个很大的项目，不能成为整个项目的主办行，就选择其中的一小块项目贷款的主办行。比如，公路项目，可以选择一段提供授信。建议中小银行可以考虑，集中全部力量，就参与几个项目就行，而不要撒胡椒面，哪个项目都参与，哪个项目都不能主导。
最终确定目标客户：北京市京封高速公路有限公司。
该项目有分行公司业务部主导营销，主导授信方案。
北京市京封高速公路有限公司注册资金9.95亿元，负责北京至封元高速公路建设，整个高速公路全长28.9公里，总投资计划90亿元。计划对外融资约65亿元，项目分5年建设完毕，头一年完成拆迁，购置设备，选择合格的施工企业，支出金额较大，预计支出约39亿元，其余按照工程进度支付。
第二步确定方案。
某银行决定提供65亿元融资中的35亿元，作为主办银行。要求客户将除了其他银行贷款之外的资本金及本行贷款资金全部在本行办理结算，在本行开立项目公司基本帐户。
35亿元融资采取拼盘授信产品处理：
15亿元银行承兑汇票（用于物资采购，主要是钢材、水泥、路灯等），项目第一年使用。
5亿元商业承兑汇票（用于工程款支付），项目第一年下半年以后使用。
5亿元3年期项目贷款（办理电汇、日常开支周转），项目第二年使用。
3亿元进口信用证（用于进口高品质沥青、道路控制设备），项目第一年使用。
7亿元机动额度（在以上额度之间灵活串用），项目全年使用。
【点评】银行融资必须注意的几点：
1、银行的融资必须捆绑企业真实经营活动，融资最好避免泛泛的流动资金贷款或固定资产贷款，应当确定用途，仅仅伴随企业的物资采购，经营使用，哪怕是归还其他银行贷款都行，用途一定要固定。
2、分析清楚企业的用款时机，不要一次性申报一个笼统的授信让客户可以随意使用，一定要分析企业的项目建设周期，根据建设周期的不同项目支出，灵活提供授信品种。
3、提供固定资产贷款的同时，捆绑提供银行承兑汇票或商业承兑汇票额度，且这些票据必须买方付息代理贴现，能够保证银行很顺利地找到施工企业，很轻松找到给施工企业开个户的机会。
文章选自《银行客户经理25堂课（一）》，由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话010-85863668/13552641410范老师
✋热门推荐