保险产品层出不穷，点击解锁「退旧买新」的正确姿势↓
6月份，新品层出不穷。
不论是超级玛丽旗舰版、嘉多保、倍加尔保、擎天柱3号，从保障责任到费率，性价比都很不错。
保险公司大乱斗，对我们消费者来说肯定是好事一桩，这意味着我们可以买到性价比更高的产品。
不过好产品多了，也比较糟心……
已经买了的人，发现自己买的保险不划算的时候，纠结要不要退保；
还在犹豫要不要买A产品的人，隔天看到出了新品，更蒙圈了……
今天，我就来和大家说说，买保险前该如何选择产品，以及什么情况下退保更合适。
主要内容如下：
1.是现在买还是等等再买？
2.什么情况可以考虑退保
3.如果退保，会有哪些损失？
4.选择退保，怎样才能尽量避免损失？
5.没有损失，可以100%退保的情况
01
以前没买过保险，是现在买，还是等等再买？
保险的意义在于转移疾病、意外等风险带来的损失，是为了自己的未来作准备。
早买早保障，一旦身体出现了健康问题，性价比再高再好的产品，也是无缘了。
而且等的久了，随着年龄的增长，保费也会增加。
在一切来得及的时候，该出手时就出手。
02
已经买了保险，在什么情况下可以考虑退保？
在退保之前，我们必须要明确一点：退保的目的是为了配置更好的保障方案，而不是为了省钱。
也就是说，价格不作为第一要点。关键点在于，这份保障，是不是一份有效的保障。
如果你的保单比较多，牛先森建议先做一个保单体检。
这样可以对风险覆盖面、保额充足度以及合同有效性进行检查，以便针对不同阶段新增的风险或者需求，及时查漏补缺。
可以搜集并整理家庭成员的所有商业险保单，然后在Excel表格中记录家庭成员的保单信息，其中合同到期日、保费、缴费日期、缴费卡号等要重点标记，这样会便于查阅。
如果你考虑过退保，那意味着你已经意识到了自己的保险存在问题。
一般来说，想退保有这么几种情况：
1.产品买错了
如果你买了一份保障存在严重缺失的产品，就要考虑要不要退保。比如高发轻症缺失，轻症占重疾保额等保障非常不实用的产品。
如果你想买一份终身型重疾，但买了一份万能险，或者本身存款不多，但买了理财型保险，这都算是买错了产品，可以考虑退保。
2.保额买低了
如果你已有的保障额度太低，完全满足不了现在的保险需求，但是保费却很高。
这意味着随着家庭人口的增加，未来医疗费用的上涨，这份保障不能很好的抵御风险。
买保险最重要的就是买保额，保额太低，不能很好的转移风险。
3.占用了过多预算
对于普通的家庭来说，一般是投入家庭年收入的5%——20%来配置保险，想把保障都做高做全，是要精打细算买保险的。
这个时候我们要切记保险配置的原则：先需求，后产品；先保额，后期限；先保障，后理财；先人身，后财产；先大人，后小孩。
举个栗子，如果你家庭年收入10万，那可承受的保费上限是1万元，孩子刚出生就配了一个5000元的终身重疾，两个家长总共保费加起来只有5000元，就很难了。
先大人，后小孩，家庭支柱更是要保障的全面才行。
如果你买错的保险已经占据了自己的绝大部分预算，甚至影响到了配置其他产品的状态，而且退保损失在可承受范围内，那可以考虑退保。
当然，如果你买的保险还不错，保费也在合理预算范围内，就不要盲目的退保换新了，如果预算比之前更充足一些，可以考虑加保额。
03
如果退保，会有哪些损失？
如果是买错了保险，那主要就是看退保值不值得，划不划算。
而如果买贵了保险，想要退保，主要会面临三方面的损失：
1.经济损失
如果过了犹豫期之后，选择退保，这是一种单方面要求解除保险合同的毁约行为，保险公司会根据保单的现金价值进行退保，保险合同终止。
现金价值≠已缴保费。简单来说就是这份保单在某个时刻值多少钱。购买长期保险后，保单里都有现金价值表。
现金价值会随着缴费时间的增长而增长。退保越早，我们得到的退保金就越少。在没交满两年保费的情况下，退还的保费就更少了，但这时还可以及时止损。
2.丧失原有保障
退保意味着原来享有的保障都会失去，个人和家庭都在面临着随时可能会发生的风险。
3.可能会面临新情况
投保时责任免除期要重新计算，如果在责任免除期发生保险事故，保险公司是不赔的。
再者，投保时的年龄越大，缴费标准也就越高。投保后再投保，尤其是隔了一段时间之后再投保，可能会因为身体的变化或是年龄的变化而被加费，甚至拒保。
所以，一定要确保自己能够配置新的产品，而且等责任免除期过去之后，再去退保，这样更稳妥。
04
选择退保，如何尽量避免损失？
主要有三种方法。
第一种，就是直接退保，拿回现金价值。这个我们在上面已经说了。
不同的保险退保时，现价相差很大。具体还是得看保单的现金价值表。
其实我们退保，也给保险公司造成了损失，比如手续费、佣金成本等。
第二种，是减额交清，不过这也不算是一个好办法。
简单来说，就是如果你不想缴费了，可以把保单当时的现价作为保费一次性缴给保险公司，能买多少保额就买多少保额，以后就不用再交这款产品的保费了。
但仔细想想，这个方式没只是还有保额，有达到避免损失的目的。现金价值变成了保额，意味着“活”钱变成了“死”保险，以后不能退保、不享受分红，也木有保单借款等权益。
第三种，可以选择变更为其他较为合适的险种。
可以使用一些保险公司提供的保单转换功能的产品或者服务。
如果在不同保险公司之间更换产品，可以利用宽限交费期推迟交费，在这期间内尽快选择新产品，尽量让自己在“保障内”完成更换产品计划。
一些长期寿险有自动垫交保费的条款，如果保单的现价大于应缴纳的当期保费和利息，而且也有过约定，保险公司会自动垫交应该交的续期保费。
现价被扣完的时候，保单就会失效。这个方法主要适合短期内资金周转出问题的投保人。
05
有没有可以 100%退保的情况？
有。
不多。
1.犹豫期退保。
犹豫期内提出退保，不用承担任何损失。一般犹豫期是10天，银保渠道则是15天。
2.如果代理人有故意误导、代签名、没说明免责条款等情况，而且有相应证据，可以向公司投诉并要求全额退还保费的，必要时还可以向当地保监局投诉。
总结
退保不是一件小事。
如果你真的决定要退保，那么退保产生的损失，不用太过纠结。
经济学上有一个名词，叫“沉没成本”，简单来说是过去已经发生，但是目前决策暂不考虑的成本，如时间、金钱、精力等。
但是这个成本时刻在影响我们的决定。我们退保损失的钱，也是“沉没成本”。
除了沉没成本，新保单等待期的风险和个人健康变化的风险也是我们需要考虑到的因素。
未来，保险产品的升级速度只会越来越快，保险配置还是要提前规划好，选择现在最适合自己的产品，早日获得保障才是理智的决定。 https://t.cn/R2WxQOQ
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不过好产品多了，也比较糟心……
已经买了的人，发现自己买的保险不划算的时候，纠结要不要退保；
还在犹豫要不要买A产品的人，隔天看到出了新品，更蒙圈了……
今天，我就来和大家说说，买保险前该如何选择产品，以及什么情况下退保更合适。
主要内容如下：
1.是现在买还是等等再买？
2.什么情况可以考虑退保
3.如果退保，会有哪些损失？
4.选择退保，怎样才能尽量避免损失？
5.没有损失，可以100%退保的情况
01
以前没买过保险，是现在买，还是等等再买？
保险的意义在于转移疾病、意外等风险带来的损失，是为了自己的未来作准备。
早买早保障，一旦身体出现了健康问题，性价比再高再好的产品，也是无缘了。
而且等的久了，随着年龄的增长，保费也会增加。
在一切来得及的时候，该出手时就出手。
02
已经买了保险，在什么情况下可以考虑退保？
在退保之前，我们必须要明确一点：退保的目的是为了配置更好的保障方案，而不是为了省钱。
也就是说，价格不作为第一要点。关键点在于，这份保障，是不是一份有效的保障。
如果你的保单比较多，牛先森建议先做一个保单体检。
这样可以对风险覆盖面、保额充足度以及合同有效性进行检查，以便针对不同阶段新增的风险或者需求，及时查漏补缺。
可以搜集并整理家庭成员的所有商业险保单，然后在Excel表格中记录家庭成员的保单信息，其中合同到期日、保费、缴费日期、缴费卡号等要重点标记，这样会便于查阅。
如果你考虑过退保，那意味着你已经意识到了自己的保险存在问题。
一般来说，想退保有这么几种情况：
1.产品买错了
如果你买了一份保障存在严重缺失的产品，就要考虑要不要退保。比如高发轻症缺失，轻症占重疾保额等保障非常不实用的产品。
如果你想买一份终身型重疾，但买了一份万能险，或者本身存款不多，但买了理财型保险，这都算是买错了产品，可以考虑退保。
2.保额买低了
如果你已有的保障额度太低，完全满足不了现在的保险需求，但是保费却很高。
这意味着随着家庭人口的增加，未来医疗费用的上涨，这份保障不能很好的抵御风险。
买保险最重要的就是买保额，保额太低，不能很好的转移风险。
3.占用了过多预算
对于普通的家庭来说，一般是投入家庭年收入的5%——20%来配置保险，想把保障都做高做全，是要精打细算买保险的。
这个时候我们要切记保险配置的原则：先需求，后产品；先保额，后期限；先保障，后理财；先人身，后财产；先大人，后小孩。
举个栗子，如果你家庭年收入10万，那可承受的保费上限是1万元，孩子刚出生就配了一个5000元的终身重疾，两个家长总共保费加起来只有5000元，就很难了。
先大人，后小孩，家庭支柱更是要保障的全面才行。
如果你买错的保险已经占据了自己的绝大部分预算，甚至影响到了配置其他产品的状态，而且退保损失在可承受范围内，那可以考虑退保。
当然，如果你买的保险还不错，保费也在合理预算范围内，就不要盲目的退保换新了，如果预算比之前更充足一些，可以考虑加保额。
03
如果退保，会有哪些损失？
如果是买错了保险，那主要就是看退保值不值得，划不划算。
而如果买贵了保险，想要退保，主要会面临三方面的损失：
1.经济损失
如果过了犹豫期之后，选择退保，这是一种单方面要求解除保险合同的毁约行为，保险公司会根据保单的现金价值进行退保，保险合同终止。
现金价值≠已缴保费。简单来说就是这份保单在某个时刻值多少钱。购买长期保险后，保单里都有现金价值表。
现金价值会随着缴费时间的增长而增长。退保越早，我们得到的退保金就越少。在没交满两年保费的情况下，退还的保费就更少了，但这时还可以及时止损。
2.丧失原有保障
退保意味着原来享有的保障都会失去，个人和家庭都在面临着随时可能会发生的风险。
3.可能会面临新情况
投保时责任免除期要重新计算，如果在责任免除期发生保险事故，保险公司是不赔的。
再者，投保时的年龄越大，缴费标准也就越高。投保后再投保，尤其是隔了一段时间之后再投保，可能会因为身体的变化或是年龄的变化而被加费，甚至拒保。
所以，一定要确保自己能够配置新的产品，而且等责任免除期过去之后，再去退保，这样更稳妥。
04
选择退保，如何尽量避免损失？
主要有三种方法。
第一种，就是直接退保，拿回现金价值。这个我们在上面已经说了。
不同的保险退保时，现价相差很大。具体还是得看保单的现金价值表。
其实我们退保，也给保险公司造成了损失，比如手续费、佣金成本等。
第二种，是减额交清，不过这也不算是一个好办法。
简单来说，就是如果你不想缴费了，可以把保单当时的现价作为保费一次性缴给保险公司，能买多少保额就买多少保额，以后就不用再交这款产品的保费了。
但仔细想想，这个方式没只是还有保额，有达到避免损失的目的。现金价值变成了保额，意味着“活”钱变成了“死”保险，以后不能退保、不享受分红，也木有保单借款等权益。
第三种，可以选择变更为其他较为合适的险种。
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如果在不同保险公司之间更换产品，可以利用宽限交费期推迟交费，在这期间内尽快选择新产品，尽量让自己在“保障内”完成更换产品计划。
一些长期寿险有自动垫交保费的条款，如果保单的现价大于应缴纳的当期保费和利息，而且也有过约定，保险公司会自动垫交应该交的续期保费。
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有没有可以 100%退保的情况？
有。
不多。
1.犹豫期退保。
犹豫期内提出退保，不用承担任何损失。一般犹豫期是10天，银保渠道则是15天。
2.如果代理人有故意误导、代签名、没说明免责条款等情况，而且有相应证据，可以向公司投诉并要求全额退还保费的，必要时还可以向当地保监局投诉。
总结
退保不是一件小事。
如果你真的决定要退保，那么退保产生的损失，不用太过纠结。
经济学上有一个名词，叫“沉没成本”，简单来说是过去已经发生，但是目前决策暂不考虑的成本，如时间、金钱、精力等。
但是这个成本时刻在影响我们的决定。我们退保损失的钱，也是“沉没成本”。
除了沉没成本，新保单等待期的风险和个人健康变化的风险也是我们需要考虑到的因素。
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姐妹们我不知道为什么又被限流了[笑cry]嗯只能私发给大家了，实在不好意思。
还有，在这里跟大家说件事，南俊这篇写完以后，小甜豆可能要暂退一段时间了，没更完的连载会在以后回来时补上的，对不起又要让大家等好久了[泪]偶尔有灵感时会出来冒泡发篇看图说话或者短打的，一般都是一次性写完再发出来。
嗯大概要说的就这么多
很爱你们，一直都是️
会回来的️
哈哈快快，南俊这篇真的很甜的，我看看能不能发在评论里，如果看不到的话请私我，辛苦大家了[爱你][爱你]
还有，在这里跟大家说件事，南俊这篇写完以后，小甜豆可能要暂退一段时间了，没更完的连载会在以后回来时补上的，对不起又要让大家等好久了[泪]偶尔有灵感时会出来冒泡发篇看图说话或者短打的，一般都是一次性写完再发出来。
嗯大概要说的就这么多
很爱你们，一直都是️
会回来的️
哈哈快快，南俊这篇真的很甜的，我看看能不能发在评论里，如果看不到的话请私我，辛苦大家了[爱你][爱你]
#成果哈狗帮[超话]#
害，一眼过去，要暂退一段时间了，我有时间会时不时上来看看你们，也很开心能在微博上遇到你们，等到一有时间我就来看看你们大家，也很谢谢你们的陪伴，在这个特殊的期间我遇到你们[鲜花][鲜花]，害我会记住你们的，我也会回来的，一有时间就会哦[心][心]
你是人间温柔的值得[鲜花][鲜花][鲜花]
盛夏为你留一股清凉[微风][微风][微风]
粉红气泡也为你装饰了清风明月梦[月亮][月亮][月亮]
是上天洒落的温柔[绿丝带][绿丝带][绿丝带]
落成点点皆是星光
害，一眼过去，要暂退一段时间了，我有时间会时不时上来看看你们，也很开心能在微博上遇到你们，等到一有时间我就来看看你们大家，也很谢谢你们的陪伴，在这个特殊的期间我遇到你们[鲜花][鲜花]，害我会记住你们的，我也会回来的，一有时间就会哦[心][心]
你是人间温柔的值得[鲜花][鲜花][鲜花]
盛夏为你留一股清凉[微风][微风][微风]
粉红气泡也为你装饰了清风明月梦[月亮][月亮][月亮]
是上天洒落的温柔[绿丝带][绿丝带][绿丝带]
落成点点皆是星光
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