个人养老金，来了！
11月4日，人力资源和社会保障部、财政部等5部门联合发布《个人养老金实施办法》，标志着社会关注已久的个人养老金制度进入落地实施阶段。
11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，34家机构拿到首批“许可证”。
随着中国社会主要矛盾发生变化，城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，建立多层次、多支柱的养老保险体系的重要性逐渐凸显。明确提出：完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。
那么，个人养老金制度有何特点？将如何惠及普通百姓？这些社会关注的问题进行了采访了解。
个人养老金是什么，有啥好处——
政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营
个人养老金来了！人力资源和社会保障部、财政部等5部门不久前联合发布《个人养老金实施办法》（下称《实施办法》），对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。
个人养老金，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。根据《实施办法》，此次出台的个人养老金新政呈现3个特点：
一是政府政策支持。按照《实施办法》，个人养老金每年缴费上限为1.2万元，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。人社部、财政部未来将根据经济社会发展水平和养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
财政部、国家税务总局今年11月初发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》提出，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负降为3%。
认为，个税优惠将引导和鼓励人们参与申办个人养老金，增强自我保障意识。特别是领取收入的实际税负由原来的7.5%降为3%，国家用“真金白银”提高了群众的受惠程度。
二是个人自愿参加。《实施办法》提出，个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。人社部数据显示，截至今年9月底，全国基本养老保险参保人数达10.47亿人。这意味着，这些参保居民都可以自愿申办个人养老金，且不受就业形态、地域、户籍限制。
根据《实施办法》，个人养老金实行个人账户制，参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。达到领取个人养老金年龄等条件后，可以自己决定是按月还是分次或者一次性领取，转入本人社会保障卡银行账户自由支配使用。
三是市场化运营。《实施办法》提出，参加人自主选择购买符合规定的金融产品。个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。个人养老金产品销售机构要以“销售适当性”为原则，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。
“把金融机构都动员起来，站在同一起跑线上，消费者选择权广了，有利于充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。”
为什么需要发展养老“第三支柱”——
老年生活更有品质更有保障
中国有句俗话：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话阐释了投资风险分散原理，对养老金同样适用。
1991年，国务院下发《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，提出建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度，实行国家、企业、个人三方共同负担。
数十年来，中国不断创新体制机制，逐步完善多层次、多支柱的养老保险体系。
从整体上看，第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，属于公共养老金，由国家、单位、个人共同承担。截至今年3月末，累计结存超过6万亿元。第一支柱立足于保基本，体现社会共济，目前发展相对比较完善，已经具备了相对完备的制度体系，覆盖范围也在持续扩大。
第二支柱是企业年金和职业年金。2004年，《企业年金试行办法》出台，支持相关企业建立企业年金。2014年，机关事业单位开始实施职业年金制度。第二支柱由单位和职工共同缴费，国家给予政策支持，主要发挥补充作用。截至今年3月末，参加职工约7200万人，积累基金4.5万亿元。
第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务。个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排。在此之前，延税型养老保险、养老理财产品、养老目标基金等业务试点已经取得了一些经验。
今年4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》发布，宣告中国个人养老金制度建立，此次《实施办法》则意味着该项制度开始正式落地实施。
“《实施办法》将此前碎片化的试点整合成为统一、正式的个人养老金制度，是我国养老保险结构性改革的一个重大进展。”国务院发展研究中心金融研究所研究员田辉说，该制度将使参保居民在基本养老保险基础上再增加一份积累，可以更好地满足群众多样化养老保险需求，实现老年生活更有品质、更有保障，未来将深刻影响人们生活。
从需求端看，更多人群正在产生多样化的养老保险需求。据住房和城乡建设部今年9月发布的消息，去年我国常住人口城镇化率达到64.72%；全国老龄工作委员会办公室、中国老龄协会编印的《奋进中的中国老龄事业》预计，2035年前后，中国老年人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3；另据国家统计局今年初发布的数据，目前全国灵活就业人员已经达到2亿人左右。
业内专家认为，中国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，一方面呼唤社保事业高质量发展，另一方面推动人们不断深化对社会变迁和人口发展规律的认识，做好个人养老金资产配置。
11月4日，人力资源和社会保障部、财政部等5部门联合发布《个人养老金实施办法》，标志着社会关注已久的个人养老金制度进入落地实施阶段。
11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，34家机构拿到首批“许可证”。
随着中国社会主要矛盾发生变化，城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，建立多层次、多支柱的养老保险体系的重要性逐渐凸显。明确提出：完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。
那么，个人养老金制度有何特点？将如何惠及普通百姓？这些社会关注的问题进行了采访了解。
个人养老金是什么，有啥好处——
政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营
个人养老金来了！人力资源和社会保障部、财政部等5部门不久前联合发布《个人养老金实施办法》（下称《实施办法》），对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。
个人养老金，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。根据《实施办法》，此次出台的个人养老金新政呈现3个特点：
一是政府政策支持。按照《实施办法》，个人养老金每年缴费上限为1.2万元，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。人社部、财政部未来将根据经济社会发展水平和养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
财政部、国家税务总局今年11月初发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》提出，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负降为3%。
认为，个税优惠将引导和鼓励人们参与申办个人养老金，增强自我保障意识。特别是领取收入的实际税负由原来的7.5%降为3%，国家用“真金白银”提高了群众的受惠程度。
二是个人自愿参加。《实施办法》提出，个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。人社部数据显示，截至今年9月底，全国基本养老保险参保人数达10.47亿人。这意味着，这些参保居民都可以自愿申办个人养老金，且不受就业形态、地域、户籍限制。
根据《实施办法》，个人养老金实行个人账户制，参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。达到领取个人养老金年龄等条件后，可以自己决定是按月还是分次或者一次性领取，转入本人社会保障卡银行账户自由支配使用。
三是市场化运营。《实施办法》提出，参加人自主选择购买符合规定的金融产品。个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。个人养老金产品销售机构要以“销售适当性”为原则，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。
“把金融机构都动员起来，站在同一起跑线上，消费者选择权广了，有利于充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。”
为什么需要发展养老“第三支柱”——
老年生活更有品质更有保障
中国有句俗话：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话阐释了投资风险分散原理，对养老金同样适用。
1991年，国务院下发《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，提出建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度，实行国家、企业、个人三方共同负担。
数十年来，中国不断创新体制机制，逐步完善多层次、多支柱的养老保险体系。
从整体上看，第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，属于公共养老金，由国家、单位、个人共同承担。截至今年3月末，累计结存超过6万亿元。第一支柱立足于保基本，体现社会共济，目前发展相对比较完善，已经具备了相对完备的制度体系，覆盖范围也在持续扩大。
第二支柱是企业年金和职业年金。2004年，《企业年金试行办法》出台，支持相关企业建立企业年金。2014年，机关事业单位开始实施职业年金制度。第二支柱由单位和职工共同缴费，国家给予政策支持，主要发挥补充作用。截至今年3月末，参加职工约7200万人，积累基金4.5万亿元。
第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务。个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排。在此之前，延税型养老保险、养老理财产品、养老目标基金等业务试点已经取得了一些经验。
今年4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》发布，宣告中国个人养老金制度建立，此次《实施办法》则意味着该项制度开始正式落地实施。
“《实施办法》将此前碎片化的试点整合成为统一、正式的个人养老金制度，是我国养老保险结构性改革的一个重大进展。”国务院发展研究中心金融研究所研究员田辉说，该制度将使参保居民在基本养老保险基础上再增加一份积累，可以更好地满足群众多样化养老保险需求，实现老年生活更有品质、更有保障，未来将深刻影响人们生活。
从需求端看，更多人群正在产生多样化的养老保险需求。据住房和城乡建设部今年9月发布的消息，去年我国常住人口城镇化率达到64.72%；全国老龄工作委员会办公室、中国老龄协会编印的《奋进中的中国老龄事业》预计，2035年前后，中国老年人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3；另据国家统计局今年初发布的数据，目前全国灵活就业人员已经达到2亿人左右。
业内专家认为，中国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，一方面呼唤社保事业高质量发展，另一方面推动人们不断深化对社会变迁和人口发展规律的认识，做好个人养老金资产配置。
【精品展示】（六）长卷册页手卷系列：（8）书法家霰明礼（中国文化信息协会文化艺术人才促进工作委员会常务理事，中国书法家协会会员、楷书行书草书隶书委员会研究员，山东省书法家协会会员、中国老年书法研究会会员）精美作品❶～～《金刚经》，5715字，长24.9米。与师友们分享，一手货源，名家直供，三保：保真保友情价保按要求定制！
长寿是人们永远都关心的话题。但在通往长寿的路上，有很多拦路虎，比如高血压、心脏病，这些疾病常常令人猝不及防。
我们常说，人的一生有两大关口，关乎长寿和性命！一旦错过这两大关口的最佳保养时机，你的健康就可能......
一生两大关口
关乎长寿和性命
第一关：40岁，健康的分水岭
第一大关口是 40 岁，因为 40 岁以后体内的SOD（超氧化物歧化酶，可排除体内自由基）活性降低一半，褪黑激素分泌量也下降一半，整个人的抵抗力明显变差。
“40 岁是健康的分水岭！”中国老年保健协会心血管病委员会主任委员 洪昭光也强调说，40 岁前，人们胡吃海喝、以命搏钱；40 岁后，如果继续透支健康，最后可能真的只能“拿钱买命”。
所以，40 岁前后是一个人开始保养的第一个关口。而很多人不注重保养，不是头发白了、秃了、未老先衰，就是一身病，得了糖尿病、心脏病，癌症的人比比皆是；更有甚者，有的人已经去了……
第二关：65岁，长寿的分界线
40 岁是健康的分水岭，错过了 40 岁的保养时机，就一定要抓住 65 岁的第二个关口！到了 65 岁，SOD和褪黑激素分泌量又再下降一半，身体日益衰老。
如果到了 65 岁，您身体健康，吃嘛嘛香，那恭喜您，您是健康幸福的！
而也有很多人在 65 岁时，已经和慢性病、老年病斗争了十几二十年，说不上久病成医，但也备受这些慢性病、老年病的折磨。
这个时候，就要赶紧抓住这人生的第二个关口了！
跨过两大关口的秘方
名医每天必喝一杯，保命延寿
台大医院主治医师、免疫学博士 孙安迪讲述：
十年前，我进入四十岁关卡，当时仗着自己体质好，根本没什么养生保健的观念，每天为了各种事情忙得焦头烂额，往往深夜两点回家，清晨六点又赶着出门。
长期睡眠不足，我还是硬撑过来，从不觉得有需要特别保养。而且我从小就是体育健将，爬楼梯时一口气爬上六、七层很稀松平常。
我把黄芪、红枣的份量、做法印成小传单，凡是来看门诊的人，就给他一张，建议他们去中药房抓个七天份的黄芪、红枣回家熬来喝，可以促进人体活性，增强抵抗力。
后来我又加上枸杞，把黄芪、枸杞、红枣三味中草药组合起来，大力推广。
不少人陆续反映，喝了几个月后，体质真的有改善，小孩喝了比较少感冒，一些妇女还发现皮肤越来越细致有光泽，连以前的黑斑也变淡了！
我自己也天天把黄芪枸杞红枣汤当茶喝。
我们常说，人的一生有两大关口，关乎长寿和性命！一旦错过这两大关口的最佳保养时机，你的健康就可能......
一生两大关口
关乎长寿和性命
第一关：40岁，健康的分水岭
第一大关口是 40 岁，因为 40 岁以后体内的SOD（超氧化物歧化酶，可排除体内自由基）活性降低一半，褪黑激素分泌量也下降一半，整个人的抵抗力明显变差。
“40 岁是健康的分水岭！”中国老年保健协会心血管病委员会主任委员 洪昭光也强调说，40 岁前，人们胡吃海喝、以命搏钱；40 岁后，如果继续透支健康，最后可能真的只能“拿钱买命”。
所以，40 岁前后是一个人开始保养的第一个关口。而很多人不注重保养，不是头发白了、秃了、未老先衰，就是一身病，得了糖尿病、心脏病，癌症的人比比皆是；更有甚者，有的人已经去了……
第二关：65岁，长寿的分界线
40 岁是健康的分水岭，错过了 40 岁的保养时机，就一定要抓住 65 岁的第二个关口！到了 65 岁，SOD和褪黑激素分泌量又再下降一半，身体日益衰老。
如果到了 65 岁，您身体健康，吃嘛嘛香，那恭喜您，您是健康幸福的！
而也有很多人在 65 岁时，已经和慢性病、老年病斗争了十几二十年，说不上久病成医，但也备受这些慢性病、老年病的折磨。
这个时候，就要赶紧抓住这人生的第二个关口了！
跨过两大关口的秘方
名医每天必喝一杯，保命延寿
台大医院主治医师、免疫学博士 孙安迪讲述：
十年前，我进入四十岁关卡，当时仗着自己体质好，根本没什么养生保健的观念，每天为了各种事情忙得焦头烂额，往往深夜两点回家，清晨六点又赶着出门。
长期睡眠不足，我还是硬撑过来，从不觉得有需要特别保养。而且我从小就是体育健将，爬楼梯时一口气爬上六、七层很稀松平常。
我把黄芪、红枣的份量、做法印成小传单，凡是来看门诊的人，就给他一张，建议他们去中药房抓个七天份的黄芪、红枣回家熬来喝，可以促进人体活性，增强抵抗力。
后来我又加上枸杞，把黄芪、枸杞、红枣三味中草药组合起来，大力推广。
不少人陆续反映，喝了几个月后，体质真的有改善，小孩喝了比较少感冒，一些妇女还发现皮肤越来越细致有光泽，连以前的黑斑也变淡了！
我自己也天天把黄芪枸杞红枣汤当茶喝。
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