【你的养老多了3种选择，该怎么选？】个人养老金、商业养老金、特定养老储蓄，养老多出三种新选择，但很多人可能还分不清楚，这三者之间有什么联系和区别？不同人群又该怎么选择？
均为第三支柱的组成部分
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中新财经表示，个人养老金、商业养老金、特定养老储蓄，其实都属于养老保险体系第三支柱的组成部分。
其中，第一支柱是基本养老保险，是主体部分，目前覆盖人数已达10.4亿。第二支柱是企业年金和职业年金，截至2021年底，两项年金参加职工7000多万人。第三支柱包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务。
概念不同
从概念上来看，个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营，实现养老保险补充功能的养老保险制度。
商业养老金是个人自愿参与，市场化、法治化运作的养老金融业务，由养老保险公司提供包括账户管理、规划顾问、产品购买、长期领取等一站式服务。
特定养老储蓄产品属于定期储蓄存款，利率较一般存款产品有优势。
资料图。张云 摄
试点范围不一样
个人养老金先行城市(地区)包括36个，分别是北京市、天津市、石家庄市、雄安新区、晋城市、呼和浩特市、沈阳市、大连市、长春市、哈尔滨市、上海市、苏州市、杭州市、宁波市、合肥市、福建省、南昌市、青岛市、东营市、郑州市、武汉市、长沙市、广州市、深圳市、南宁市、海口市、重庆市、成都市、贵阳市、玉溪市、拉萨市、西安市、庆阳市、西宁市、银川市、乌鲁木齐市。
商业养老金试点区域为北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省(市)。参与试点的4家养老保险公司为中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司。试点自2023年1月1日起，试点期限暂定一年。
特定养老储蓄产品由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。
购买门槛不同
董希淼指出，个人养老金、商业养老金、特定养老储蓄，这三类产品都是自愿参加的，其中，商业养老金购买门槛限制较少。
根据规定，参加个人养老金，必须是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。
参加商业养老金，年满18周岁即可。年满18周岁的个人可与养老保险公司签订商业养老金业务相关合同。
特定养老储蓄方面，从试点来看，要求满35岁才能买。例如，工行明确，办理客户年龄需大于35岁，且满足实际年龄＋产品期限大于等于55(其中整存零取需年满55周岁才可存入)；建行明确，销售对象是持有身份证件发证机关为销售地区的境内满35岁公民，且选择的期限品种需满足持有到期客户年龄满55周岁的特定要求。
限额不同
其中，个人养老金、特定养老储蓄有购买限额。
个人养老金参加人每年缴纳额度上限为12000元，不得超过该缴费额度上限。缴费额度上限会根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整。
特定养老储蓄方面，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。
优惠政策不同
个人参与养老金享受税收优惠政策，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。
缴费者会得到实实在在的节税好处。举个例子：假设纳税人目前适用税率为10%，每年缴纳1.2万元，每年可以减少个税12000×(10%-3%)=840元，缴纳30年的话就能节税2.52万元。
个人参与商业养老金业务，不享受相关个人所得税税收优惠政策。
特定养老储蓄产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。以工行为例，特定养老储蓄产品每五年为一个计息周期，同一个计息周期内利率水平保持不变。整存整取：广州、成都、西安地区为4.0%，青岛、合肥为3.5%；零存整取：广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%；整存零取：广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%。
支取条件不同
个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：(一)达到领取基本养老金年龄；(二)完全丧失劳动能力；(三)出国(境)定居；(四)国家规定的其他情形。
商业养老金提供定额分期、定期分期、长期(终身)年金化领取等多种领取安排。
特定养老储蓄原则上年满55周岁方可到期支取。
不同人群该怎么选择？
三类产品的特点不一样，居民可以根据自身风险偏好、流动性需求等来选择。
个人养老金资金账户用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款(包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄)均可纳入购买范围。
专家分析，个人养老金可以享受个税优惠，个税税率较高的居民可以考虑参加个人养老金，从而节省个税。另外，个人养老金投资的产品相对更稳健，但也不是完全没有风险。要考虑自己的年龄因素调整投资结构，如年轻时可以更多配置权益类产品，临近退休年龄时逐步增加固定收益类产品配置。
商业养老金建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段流动性的双重需要。
对于特定养老储蓄，董希淼表示，其兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，在利率下行周期能锁定相对较高的利率，可满足低风险偏好、对流动性要求不高、追求固定收益的居民的养老需求。（中国新闻网）
均为第三支柱的组成部分
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中新财经表示，个人养老金、商业养老金、特定养老储蓄，其实都属于养老保险体系第三支柱的组成部分。
其中，第一支柱是基本养老保险，是主体部分，目前覆盖人数已达10.4亿。第二支柱是企业年金和职业年金，截至2021年底，两项年金参加职工7000多万人。第三支柱包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务。
概念不同
从概念上来看，个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营，实现养老保险补充功能的养老保险制度。
商业养老金是个人自愿参与，市场化、法治化运作的养老金融业务，由养老保险公司提供包括账户管理、规划顾问、产品购买、长期领取等一站式服务。
特定养老储蓄产品属于定期储蓄存款，利率较一般存款产品有优势。
资料图。张云 摄
试点范围不一样
个人养老金先行城市(地区)包括36个，分别是北京市、天津市、石家庄市、雄安新区、晋城市、呼和浩特市、沈阳市、大连市、长春市、哈尔滨市、上海市、苏州市、杭州市、宁波市、合肥市、福建省、南昌市、青岛市、东营市、郑州市、武汉市、长沙市、广州市、深圳市、南宁市、海口市、重庆市、成都市、贵阳市、玉溪市、拉萨市、西安市、庆阳市、西宁市、银川市、乌鲁木齐市。
商业养老金试点区域为北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省(市)。参与试点的4家养老保险公司为中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司。试点自2023年1月1日起，试点期限暂定一年。
特定养老储蓄产品由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。
购买门槛不同
董希淼指出，个人养老金、商业养老金、特定养老储蓄，这三类产品都是自愿参加的，其中，商业养老金购买门槛限制较少。
根据规定，参加个人养老金，必须是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。
参加商业养老金，年满18周岁即可。年满18周岁的个人可与养老保险公司签订商业养老金业务相关合同。
特定养老储蓄方面，从试点来看，要求满35岁才能买。例如，工行明确，办理客户年龄需大于35岁，且满足实际年龄＋产品期限大于等于55(其中整存零取需年满55周岁才可存入)；建行明确，销售对象是持有身份证件发证机关为销售地区的境内满35岁公民，且选择的期限品种需满足持有到期客户年龄满55周岁的特定要求。
限额不同
其中，个人养老金、特定养老储蓄有购买限额。
个人养老金参加人每年缴纳额度上限为12000元，不得超过该缴费额度上限。缴费额度上限会根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整。
特定养老储蓄方面，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。
优惠政策不同
个人参与养老金享受税收优惠政策，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。
缴费者会得到实实在在的节税好处。举个例子：假设纳税人目前适用税率为10%，每年缴纳1.2万元，每年可以减少个税12000×(10%-3%)=840元，缴纳30年的话就能节税2.52万元。
个人参与商业养老金业务，不享受相关个人所得税税收优惠政策。
特定养老储蓄产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。以工行为例，特定养老储蓄产品每五年为一个计息周期，同一个计息周期内利率水平保持不变。整存整取：广州、成都、西安地区为4.0%，青岛、合肥为3.5%；零存整取：广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%；整存零取：广州、成都、西安地区为2.25%，青岛、合肥为2.05%。
支取条件不同
个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：(一)达到领取基本养老金年龄；(二)完全丧失劳动能力；(三)出国(境)定居；(四)国家规定的其他情形。
商业养老金提供定额分期、定期分期、长期(终身)年金化领取等多种领取安排。
特定养老储蓄原则上年满55周岁方可到期支取。
不同人群该怎么选择？
三类产品的特点不一样，居民可以根据自身风险偏好、流动性需求等来选择。
个人养老金资金账户用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款(包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄)均可纳入购买范围。
专家分析，个人养老金可以享受个税优惠，个税税率较高的居民可以考虑参加个人养老金，从而节省个税。另外，个人养老金投资的产品相对更稳健，但也不是完全没有风险。要考虑自己的年龄因素调整投资结构，如年轻时可以更多配置权益类产品，临近退休年龄时逐步增加固定收益类产品配置。
商业养老金建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段流动性的双重需要。
对于特定养老储蓄，董希淼表示，其兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，在利率下行周期能锁定相对较高的利率，可满足低风险偏好、对流动性要求不高、追求固定收益的居民的养老需求。（中国新闻网）
对待事的决定实用即可，不要优中选优
又到年末，回头看2022年前11个月，除了一部分企业好过，比如做核酸的。其他大部分都挺辛苦的……
市场行情一片低迷的同时，职场滋生的普遍是悲观情绪。裁员、收缩、砍掉、优化等“凉气儿”吹的到处都是。连还没毕业的大学生都没放过，那可是祖国的花朵，是各种百般呵护和未来的希望啊……或者这就是覆巢之下复有完卵乎的写照。
不过日子虽然困难，可还得过。为适应新环境，新变化。最近做团队整体架构的调整，保住所有人饭碗的同时降本增效。这个时候会发现需要做很多工作需要优中选优，慢工出细活，像关于“人”的问题，干部培养和遴选。有些需要给结果，像“事”的问题，就贵在实用和快速，不需要耗时耗力内卷钻牛角尖，给答案给思路，不能让大家懵……
市场变化是不变的规律，在前10年的职场中深有感触。波动是无休无止的且无论好坏一定会传导到公司再传导到团队再传导到个体。作为管理者在这个过程当中，面临的环境往往就会复杂而多样。在处理问题的时候，就贵在“眼疾手快”，科学剖析，找到关键点，拿出实用方案，解决之，切忌妄想“优中选优”！
#践行的见##职场公开课##微博领学官#
又到年末，回头看2022年前11个月，除了一部分企业好过，比如做核酸的。其他大部分都挺辛苦的……
市场行情一片低迷的同时，职场滋生的普遍是悲观情绪。裁员、收缩、砍掉、优化等“凉气儿”吹的到处都是。连还没毕业的大学生都没放过，那可是祖国的花朵，是各种百般呵护和未来的希望啊……或者这就是覆巢之下复有完卵乎的写照。
不过日子虽然困难，可还得过。为适应新环境，新变化。最近做团队整体架构的调整，保住所有人饭碗的同时降本增效。这个时候会发现需要做很多工作需要优中选优，慢工出细活，像关于“人”的问题，干部培养和遴选。有些需要给结果，像“事”的问题，就贵在实用和快速，不需要耗时耗力内卷钻牛角尖，给答案给思路，不能让大家懵……
市场变化是不变的规律，在前10年的职场中深有感触。波动是无休无止的且无论好坏一定会传导到公司再传导到团队再传导到个体。作为管理者在这个过程当中，面临的环境往往就会复杂而多样。在处理问题的时候，就贵在“眼疾手快”，科学剖析，找到关键点，拿出实用方案，解决之，切忌妄想“优中选优”！
#践行的见##职场公开课##微博领学官#
春生夏长秋收冬藏，中国人的四季
春生夏长秋收冬藏，四时迭起，万物循生。
中国古人根据对自然物候的朴素观察，形成了自己独特的历法和二十四节气。
由此，我们看到的日月才不仅仅是纯自然的日月，我们体验到的四季才是更有内涵的四季，我们感受到的天地才是有灵性的天地。
四 季 之 义 大 矣
“云行雨施，品物流形”，正因为古人细心地观察到了“云行而雨下，于是万物在变化中成形”这种自然现象，人们才能进一步用心地将天地之间的自然现象，迁移至人类社会生活之中，达致一种仰观于天文、俯察于地理、中观乎人文的超级境界。
“行云下雨”是天地的因，“万物因此而发生变化并塑成自己的外貌”是天地之因在生物界和人类界结成的果；
没有人类对天文、地理和四季的体验、感悟、观察和模仿，人类就无法清楚地认识天地、认识自己。
《周易·彖》说：“刚中而柔外。”对天地来说，这句话是说天道内刚外健，而地道则内阴外柔；没有内在的强大刚健，哪有天道外在的自强不息、运行不已；
没有内在的阴顺宽厚，又哪有地道外在的柔美和谐、滋养万物。
对四季来说，这句话是说四季有刚有柔、刚柔间错；春季和顺宽展、万物复苏，夏季则火烈暑酷、困苦难耐，秋季回归天高云淡、宜人醇厚，冬季再轮为冰雪严寒、人境艰难。
对人类来说，这句话是说一个人要内心刚强而言行和蔼，或内心强大而外表温和，或内心坚固而外表不争，或言语柔和而行为果决。
四季范畴中的天德之美和地德之美，总是受到古人的推崇的。
所谓天德，就是天的德行，就是天的特质，就是天为万物和人类的生存、生长做出的决定性的贡献。
所谓地德，就是地的德行，就是地的特质，就是地为万物和人类的生存、生长做出的决定性的贡献。
没有太阳的供暖和行云施雨，就没有大地上的万物生长；没有大地的承载和滋养，万物也无所归依、无可生长。
但在中国古代文化氛围中，至为重要的，则是对天地、四季内美不彰品德的推崇。
老子说：“知者不言，言者不知。”这是告诉人们，智者是不会夸夸而谈的，夸夸而谈的人不是智者。
孔子说：“君子欲讷于言而敏于行。”这是告诉人们，君子要言语谨慎，行事敏捷。
《庄子·知北游》说：“天地有大美而不言，四时有明法而不议，万物有成理而不说。”
这是告诉人们，天地有大美好却不张扬，四季有确定的法则但不议论，万物有既定的规律但不说出来。
在中国古代的智者看来，一个人，能力再强，智慧再丰，地位再高，助人再多，贡献再大，也不可能超过四季和天地，既然对万物和人类做出那么大贡献的四季和天地都内美不彰，人类的一点小小成就，还值得自恋其中而夸耀不已吗？
四季有刚有柔、刚柔间错，这才叫“一阴一阳之谓道”。
春天来了，万物萌芽；夏天到了，万物度暑；秋天来了，万物成熟；冬天到了，储藏整备。
既然季节如此，人类做起事情，不也要时至而动，时尽而止吗？
如果春天来了，不去耕种，秋天到了，不去收获，那还有不失败的吗？
迁延至人生，也要时至而动，时尽而止；机会来了，要敏捷地抓取；时机不成熟，就不能勉强作为，而要厚积厚攒，待时而发。
四时迭起，万物循生。
人们从四季，以及太阳、月亮和天地关系中，总结出阴阳、刚柔的哲学理念，并精炼扩大，成为中国古代最重要的观念和法则。
在古人的眼光中，阴阳和刚柔，不仅仅是无所不在的，还是无所不包的；不仅仅是绝对的，而且是相对的；不仅仅是固定不变的，而且是物极必反、循环不已的。
冬天冷到了极致，就会转暖，夏天热到顶点，就要转凉；人生也是如此，顺到不能再顺时，就会反转，霉到不能再霉时，就要反弹。
《周易·系辞上》说：“原始反终，故知死生之说。”
这是告诉人们，事物都是从起点开始又返回作为终点的起点，这才是死与生的道理。
因此，事物过顺，就要警惕它向不顺反转；而事物不顺，就要努力，以进取和积累迎接反转的到来。
《庄子·则阳》说：“阴阳相照，相盖相治；四时相代，相生相杀。”
这是告诉人们，阴阳相互映照，相互包纳相互呵护；四季轮岗，相互促生你衰我盛。顺境不是永远，困境也不是终点，它们都只是过程的一部分，只有努力和追索才是永恒的。
正是有了古代的智者对日月、天地、阴阳的观察、思考、总结、归纳和提炼，我们看到的日月才不仅仅是纯自然的日月，我们体验到的四季才是更有内涵的四季，我们感受到的天地才是有灵性的天地。
孔子说“逝者如斯夫，不舍昼夜”，这逝去的已经不只是汛期泗水这个泄洪道里的浊水了，而是复加了时间、空间、喟叹、社会、人生、期待、责怨等等的情感之水了。
孔子期待的能跟弟子们一道享受的“暮春三月，春天的衣服已经穿上身，五六个成年人，六七个小孩子，在沂水里洗洗澡，在舞雩台上吹吹风，一路唱着歌走回家”的天然境界，也已经不仅仅只是春天、游水、儿童、拉风、飙歌和新衣服等等关键词了，而成为对一种理想社会生活的渴求和描述。
老子说：“上善若水，水善利万物而不争，处众人之所恶，故几于道。”
在老子眼里，最高等级的善或最高等级的善人就像水那样，水滋利万物而不与之争夺，位处大家都不愿意待的低洼地，因此水的品质已经十分接近于宇宙的最高规则了。
在老子的视野里，这水已经不是自然之水，不是地表之水，不是理化成分的水，不是喝了只能解渴的水，而是哲学之水、文学之水、情感之水、观念之水和养心之水。
《庄子》在天地四季中追求的是一种仙童般的悠然和凝静，是一种“入无穷之门，以游无极之野”的超然境界；
在庄子的视野中，游世于天地四季之间是人生的实境，游心于天地四季之外才是人生的至境；守神凝静，形体自会康顺；安顿好自己的内心，精神自会生长。
也正因为古代的智者为我们挖掘了如此丰富的天地、四季的大内涵，我们在体验四季、感受天地的过程中，才不再显得那么浅薄、粗心而浮躁。
我们挎着竹篮走进原野时，我们不仅仅是走进了原野，而是正在走进农耕文化的腹地；
我们看见刮风下雨时，我们知道那并非只是在刮风下雨，那也是阴阳交合、刚柔互转；
我们捡拾一片地皮时，我们不只是在捡拾一种野味，我们也会感叹大地对万物的滋润和养育；
我们挖起一棵荠菜时，我们知道我们并非只是在挖起一棵野菜，我们会想起为了食品安全而以身试毒的先人；
我们在开花的蒲公英附近休息时，我们会想起不竭泽而渔的道理；
我们走在无人而沉寂的原野里时，我们则将懂得何为心静如水、顺天而应时。
春生夏长秋收冬藏，四时迭起，万物循生。
中国古人根据对自然物候的朴素观察，形成了自己独特的历法和二十四节气。
由此，我们看到的日月才不仅仅是纯自然的日月，我们体验到的四季才是更有内涵的四季，我们感受到的天地才是有灵性的天地。
四 季 之 义 大 矣
“云行雨施，品物流形”，正因为古人细心地观察到了“云行而雨下，于是万物在变化中成形”这种自然现象，人们才能进一步用心地将天地之间的自然现象，迁移至人类社会生活之中，达致一种仰观于天文、俯察于地理、中观乎人文的超级境界。
“行云下雨”是天地的因，“万物因此而发生变化并塑成自己的外貌”是天地之因在生物界和人类界结成的果；
没有人类对天文、地理和四季的体验、感悟、观察和模仿，人类就无法清楚地认识天地、认识自己。
《周易·彖》说：“刚中而柔外。”对天地来说，这句话是说天道内刚外健，而地道则内阴外柔；没有内在的强大刚健，哪有天道外在的自强不息、运行不已；
没有内在的阴顺宽厚，又哪有地道外在的柔美和谐、滋养万物。
对四季来说，这句话是说四季有刚有柔、刚柔间错；春季和顺宽展、万物复苏，夏季则火烈暑酷、困苦难耐，秋季回归天高云淡、宜人醇厚，冬季再轮为冰雪严寒、人境艰难。
对人类来说，这句话是说一个人要内心刚强而言行和蔼，或内心强大而外表温和，或内心坚固而外表不争，或言语柔和而行为果决。
四季范畴中的天德之美和地德之美，总是受到古人的推崇的。
所谓天德，就是天的德行，就是天的特质，就是天为万物和人类的生存、生长做出的决定性的贡献。
所谓地德，就是地的德行，就是地的特质，就是地为万物和人类的生存、生长做出的决定性的贡献。
没有太阳的供暖和行云施雨，就没有大地上的万物生长；没有大地的承载和滋养，万物也无所归依、无可生长。
但在中国古代文化氛围中，至为重要的，则是对天地、四季内美不彰品德的推崇。
老子说：“知者不言，言者不知。”这是告诉人们，智者是不会夸夸而谈的，夸夸而谈的人不是智者。
孔子说：“君子欲讷于言而敏于行。”这是告诉人们，君子要言语谨慎，行事敏捷。
《庄子·知北游》说：“天地有大美而不言，四时有明法而不议，万物有成理而不说。”
这是告诉人们，天地有大美好却不张扬，四季有确定的法则但不议论，万物有既定的规律但不说出来。
在中国古代的智者看来，一个人，能力再强，智慧再丰，地位再高，助人再多，贡献再大，也不可能超过四季和天地，既然对万物和人类做出那么大贡献的四季和天地都内美不彰，人类的一点小小成就，还值得自恋其中而夸耀不已吗？
四季有刚有柔、刚柔间错，这才叫“一阴一阳之谓道”。
春天来了，万物萌芽；夏天到了，万物度暑；秋天来了，万物成熟；冬天到了，储藏整备。
既然季节如此，人类做起事情，不也要时至而动，时尽而止吗？
如果春天来了，不去耕种，秋天到了，不去收获，那还有不失败的吗？
迁延至人生，也要时至而动，时尽而止；机会来了，要敏捷地抓取；时机不成熟，就不能勉强作为，而要厚积厚攒，待时而发。
四时迭起，万物循生。
人们从四季，以及太阳、月亮和天地关系中，总结出阴阳、刚柔的哲学理念，并精炼扩大，成为中国古代最重要的观念和法则。
在古人的眼光中，阴阳和刚柔，不仅仅是无所不在的，还是无所不包的；不仅仅是绝对的，而且是相对的；不仅仅是固定不变的，而且是物极必反、循环不已的。
冬天冷到了极致，就会转暖，夏天热到顶点，就要转凉；人生也是如此，顺到不能再顺时，就会反转，霉到不能再霉时，就要反弹。
《周易·系辞上》说：“原始反终，故知死生之说。”
这是告诉人们，事物都是从起点开始又返回作为终点的起点，这才是死与生的道理。
因此，事物过顺，就要警惕它向不顺反转；而事物不顺，就要努力，以进取和积累迎接反转的到来。
《庄子·则阳》说：“阴阳相照，相盖相治；四时相代，相生相杀。”
这是告诉人们，阴阳相互映照，相互包纳相互呵护；四季轮岗，相互促生你衰我盛。顺境不是永远，困境也不是终点，它们都只是过程的一部分，只有努力和追索才是永恒的。
正是有了古代的智者对日月、天地、阴阳的观察、思考、总结、归纳和提炼，我们看到的日月才不仅仅是纯自然的日月，我们体验到的四季才是更有内涵的四季，我们感受到的天地才是有灵性的天地。
孔子说“逝者如斯夫，不舍昼夜”，这逝去的已经不只是汛期泗水这个泄洪道里的浊水了，而是复加了时间、空间、喟叹、社会、人生、期待、责怨等等的情感之水了。
孔子期待的能跟弟子们一道享受的“暮春三月，春天的衣服已经穿上身，五六个成年人，六七个小孩子，在沂水里洗洗澡，在舞雩台上吹吹风，一路唱着歌走回家”的天然境界，也已经不仅仅只是春天、游水、儿童、拉风、飙歌和新衣服等等关键词了，而成为对一种理想社会生活的渴求和描述。
老子说：“上善若水，水善利万物而不争，处众人之所恶，故几于道。”
在老子眼里，最高等级的善或最高等级的善人就像水那样，水滋利万物而不与之争夺，位处大家都不愿意待的低洼地，因此水的品质已经十分接近于宇宙的最高规则了。
在老子的视野里，这水已经不是自然之水，不是地表之水，不是理化成分的水，不是喝了只能解渴的水，而是哲学之水、文学之水、情感之水、观念之水和养心之水。
《庄子》在天地四季中追求的是一种仙童般的悠然和凝静，是一种“入无穷之门，以游无极之野”的超然境界；
在庄子的视野中，游世于天地四季之间是人生的实境，游心于天地四季之外才是人生的至境；守神凝静，形体自会康顺；安顿好自己的内心，精神自会生长。
也正因为古代的智者为我们挖掘了如此丰富的天地、四季的大内涵，我们在体验四季、感受天地的过程中，才不再显得那么浅薄、粗心而浮躁。
我们挎着竹篮走进原野时，我们不仅仅是走进了原野，而是正在走进农耕文化的腹地；
我们看见刮风下雨时，我们知道那并非只是在刮风下雨，那也是阴阳交合、刚柔互转；
我们捡拾一片地皮时，我们不只是在捡拾一种野味，我们也会感叹大地对万物的滋润和养育；
我们挖起一棵荠菜时，我们知道我们并非只是在挖起一棵野菜，我们会想起为了食品安全而以身试毒的先人；
我们在开花的蒲公英附近休息时，我们会想起不竭泽而渔的道理；
我们走在无人而沉寂的原野里时，我们则将懂得何为心静如水、顺天而应时。
✋热门推荐