3种计息按揭大比拼 20220923

姊妹们，过去十多年，以银行同业拆息计息的按揭，成为中国香港按揭市场的主流（简称H按）。无他，过去十多年，全球央行都采取“量宽”政策（主动向市场注入资金）刺激经济，令到银行“水浸”，同业之间的拆借利息超低（最低曾跌至0.1厘以下），以此息口来计算供楼利息，自然很便宜。

　　但如果你是资深的置业者，例如20年前已经开始置业，就应该知道，早年按揭计划的主流是以最优惠贷款利率（Prime Rate，下称P）计息的，最初期是P加一个百分比，后来变成P减一个百分比（变相减息）。但由于近年处于减息周期，令到P按的息口高于H按，因此，市场逐渐从P按转去H按。

H按开始失去优势

　　根据金管局的数据，现时市场97%的按揭都是H按，只有大约1%是P按。可以说，H按是雄霸了市场。但随着游资逐步流走，市场银根趋紧，拆息急升，H按开始失去优势，甚至可能变成缺点（见附表）。

　　另一种计息按揭可能又再卷土重来，那就是定息按揭。过去十多年，中国香港都处于低息周期，而定息按揭所定的息，一般会较浮息按揭为高，所以不受市场欢迎，而银行也很少推广。

视乎自己负担能力

　　不过，中国香港开始进入加息周期，而且，预计这个周期会延续一段时间，早前开始已有大型银行推出一年期的定息按揭。我的姊妹Mimi因为结婚，所以计划置业，银行职员向她介绍定息按揭。于是，早前她来电问我有关资料。

　　“这一刻上会，我应该选定息按揭吗？”

　　“这很视乎银行给你的定息时间和息率呢！”

　　“好像是一年期的，而息口暂时说不准，大约跟现在的H按‘封顶息’相若。”

　　“嗯，明白了，我估计是2.5厘或2.75厘左右。暂时来说，不知道今次的加息周期会维持多久，只定一年也是可以的。”

　　“但不是定长一点更好吗？令我有预算嘛！”

　　“这就视乎加息周期维持多久了，定息按揭的利率始终稍高。假设你定息3年，息率2.75厘，但加息周期只维持两年，稍后的浮息按揭低于2.75厘，你便要整整3年都供2.75厘的‘高息’。”

　　“嗯，明白了，但息口变化有时又很难预计，因为中国香港好像已经低息了十多年。”

　　“正是呢，因此，保持一定灵活性是好的。至于你是否要选定息按揭，也取决于你的供楼负担能力。如果再加息会影响你很多的话，就应该考虑定息，令自己供得安心嘛！”

　　“但如果只定一年，而一年后加息持续，到时再定息的话，息口会否高了？”

　　“有可能的，所以，最终取舍应该以自己的供楼能力为依归最好。”

　　“明白！”

三个都是美国经济学家，但有一个很特殊，那就是迪布维格。反正看他个人网页上的自我介绍，对中国那真是一往情深，谈到自己的兴趣爱好时，他说：我喜欢演奏爵士乐和蓝调，以及演奏一些传统乐器，如二胡和葫芦丝，我也喜欢太极、气功、推手……一个美国人，居然喜欢中国的二胡、葫芦丝、太极，这是怎么回事？原来，他还在西南财经大学当了10年的金融研究院院长（2010-2021）。怕人们不明白，他的英文自我介绍里，关于西南财大，还特意用中文标注了。而且，长得像美猴王的他，很多照片和视频，都穿着唐装（是吧？），而且，据一些网友介绍，他很可能是成都女婿，还有一个微信号，中文绰号就是“大顽童”。他还积极推荐别人加他的微信，说加微信很可能是联系到他最快的方式，看来也是一个重度用户。但刚才看了一下，应该获奖后加他微信的人太多，系统提示，要加他必须“稍后再试”……

#堂本刚[超话]#
2022.10.10小喜利
今天的天音桑是川原（又带着头套和墨镜，and他真的话好多2333）

川原说今天去乐屋打招呼的时候，24腰痛让他给按按。
川原：刚君的腰很丰满哦～

开场24介绍天音桑出场，川原不说话一直在玩打分按钮，24无奈又好笑：你在干嘛啦！
川原：我现在什么都不会说的。
24:你这不是说话了吗？！

然后川原一直在叭叭叭，导致迟迟不能进入正题（虽然已经说了好几次“接下来第一题”但思维总是会突然跑偏_(:_」∠)_）
24:你到底在干嘛我的笔都pachipachi开关了好多次了，你还开不开始了
然后总算开始进入第一题，川原又开始针对问题自我扩充2333，24让他好好念问题，别再丰富内容了2333正在这个时候，有人准备去上厕所（此时已经过去半小时了）
24:在这个时间点，竟然去上厕所了。
川原：结果她回来的时候发现，诶？竟然还在第一题？！
（中途又有人上厕所，
24:这个时机点又有人去厕所啊。
对方听见后在门口顿住了
24:啊！没事哦，快去上吧！一路走好～）

有一问是正露丸的cm音效有词的话是什么样的。然后第一遍放音乐的时候两边喷出来的烟雾特别大，把24给遮住了。
川原：啊啊啊！糟糕了！不行不行，把刚君遮住了啊！小一点啊！
然后24这个词一直想不出来，川原：那我们再听一遍吧！（烟雾只出来了左边的）
川原：诶！变小了诶！再小一点就好了。。
然后俩人就开始玩喷雾机，staff也很配合的把雾又调小了一点，反复听了好几遍音乐，烟雾最后小到几乎看不见了2333

在回忆10年前的问题答案的时候。24死活想不起来，川原：嗨！有参加第一次（小喜利）的请鼓掌！（场内稀稀拉拉还是有掌声）那么请还记得这道题的答案的客人请鼓掌！（鸦雀无声）
川原：有些时候，我都在想，这些都能不记得，不能是饭吧？
之后24想不出的问题川原开始反复cue观众2333

24说金田一时期整个人很焦虑，睡不好也吃不好，忙的都没时间去看牙。很遗憾如果当时能去的话蛀牙就不会变的更严重了，还说有金银各种材料可以选，他要选金的。
川原：稍后给我看看你的金牙。
24:好的哟～

最后一题让24一句话总结这次东京和大阪所有场。24思考的时候，川原：客人们的吱哟西、我的吱哟西、小喜利の私。
然后24的总结是：给我记住啊！

（打卡了24的梨子蛋糕）