为何现在提出个人养老金制度？
全世界公认的社会养老体系，包含了三大支柱。
第一个支柱是国家操办，指的是我们社保中的养老金。
我国养老金体系中，第一支柱基本健全，已覆盖近十亿人，资金量占比近60%。
第二个支柱是企业，就是公司会负担你的养老。
这一板块的养老金覆盖6000多万人，资金量占比约35%
企业年金可遇不可求。通常只有国企、还有福利好的私营企业才提供。
第二支柱的资金量在35%，但是参保人数在6000万左右，人口覆盖面不到10%，无法发挥补充养老的制度功能。
第三个就是咱们现在所说的个人养老金。
靠个人收入撑起的第三支柱，从2018年试行到现在，迟迟没有全面推行，在整个养老金体系中占比仅6%左右，还有很大的提升空间。
之前银保监会副主席肖远企就说了，我国的居民存款超过90万亿，可以转化为长期养老资金的金融资产非常可观。
那么，为什么个人养老金迟迟没法推行？
事情还得从2018年说起。
当年5月官方搞了一个税延养老保险试点，标志我国第三支柱落地。试点的方案，主要就是给了延迟纳税的优惠，鼓励个人投保，但是因为优惠力度太小、加上手续太复杂，导致没人关注。
数据显示，个人养老金试点第一年，吸引来的保费还不到2亿元。
既然都不吸引人，为啥国家还要推行个人养老金制度？
主要有以下4个原因：
1. 人口老龄化
都知道，咱们国家的人口老龄化情况越来越严重了，国家的养老负担越来越重了。
而养老金的缴纳主要靠就业人员。
随着人口老龄化，市场的劳动力增量远不及人口老去的速度。
需要养老的人越来越多，交钱的劳动力却越来越少，久而久之，国家兜里的钱也就不够用了。
2. 第一支柱参保率较高，资金规模增长却在放缓
截止2020年底，咱们国家养老金的覆盖人数高达9.9亿人，约占当年全国总人口的70%。
但是从2011年开始，我国社保基金的累计结存规模增速就开始下滑，2020年创下-7.6%的同比增速。
在参保人数增长空间几乎见顶的情况下，想要靠参保人数的增加，来让养老基金里的钱增多，已经不太可能了。
3. “捉襟见肘”的国家社保基金
除了养老基金里面的钱的增量在减少，基本养老保险的收入也要大于支出。
入不敷出的情况已经从2012年持续到现在，2017年收入和支出的差额高达6211亿。
什么概念？就是用来支付给退休人员的钱，整整比收的养老金多了6000多亿。
有精算师算过，到了2027年，全国城镇企业职工基本养老金的累计结余将达到6.99万亿的峰值，但是由于支出越来越多，2035年将耗尽累计结余。
4. 养老金替代率逐年降低
国家养老基金的钱越来越少，意味着到了我们这一代退休的时候，到手的养老金也会变少。
通常，我们会用“养老金替代率”来衡量养老金水平的高低，
养老金替代率=退休时到手的养老金/退休前工资额。
一般国际公认的标准，55%是养老金替代率的警戒线，达到70%的标准门槛，才能确保退休后的生活质量。
在2000年，咱们国家的社保养老金替代率可以达到70%，但是从2015年跌到45%以下，就再也回不去了。
以2020年的数据为例：
2020 年城镇职工基本养老保险基金支出5.13万亿元，
平均参保退休人员1.25亿人，
人均退休支出4.09万元，
2020 年城镇职工在岗人均收入为9.74万元,
替代率为42%。
以前，国家社保基金还能靠着利滚利，咬牙说声“我能行”。
现在情况完全颠覆，从前单靠国家养老的系统也就转不动了。
核心原因归纳起来就是：第一支柱入不敷出，第二支柱几乎无法指望，所以就把希望放到了第三支柱上面。
总结就是：个人养老要支棱起来，别老想着靠政府！
全世界公认的社会养老体系，包含了三大支柱。
第一个支柱是国家操办，指的是我们社保中的养老金。
我国养老金体系中，第一支柱基本健全，已覆盖近十亿人，资金量占比近60%。
第二个支柱是企业，就是公司会负担你的养老。
这一板块的养老金覆盖6000多万人，资金量占比约35%
企业年金可遇不可求。通常只有国企、还有福利好的私营企业才提供。
第二支柱的资金量在35%，但是参保人数在6000万左右，人口覆盖面不到10%，无法发挥补充养老的制度功能。
第三个就是咱们现在所说的个人养老金。
靠个人收入撑起的第三支柱，从2018年试行到现在，迟迟没有全面推行，在整个养老金体系中占比仅6%左右，还有很大的提升空间。
之前银保监会副主席肖远企就说了，我国的居民存款超过90万亿，可以转化为长期养老资金的金融资产非常可观。
那么，为什么个人养老金迟迟没法推行？
事情还得从2018年说起。
当年5月官方搞了一个税延养老保险试点，标志我国第三支柱落地。试点的方案，主要就是给了延迟纳税的优惠，鼓励个人投保，但是因为优惠力度太小、加上手续太复杂，导致没人关注。
数据显示，个人养老金试点第一年，吸引来的保费还不到2亿元。
既然都不吸引人，为啥国家还要推行个人养老金制度？
主要有以下4个原因：
1. 人口老龄化
都知道，咱们国家的人口老龄化情况越来越严重了，国家的养老负担越来越重了。
而养老金的缴纳主要靠就业人员。
随着人口老龄化，市场的劳动力增量远不及人口老去的速度。
需要养老的人越来越多，交钱的劳动力却越来越少，久而久之，国家兜里的钱也就不够用了。
2. 第一支柱参保率较高，资金规模增长却在放缓
截止2020年底，咱们国家养老金的覆盖人数高达9.9亿人，约占当年全国总人口的70%。
但是从2011年开始，我国社保基金的累计结存规模增速就开始下滑，2020年创下-7.6%的同比增速。
在参保人数增长空间几乎见顶的情况下，想要靠参保人数的增加，来让养老基金里的钱增多，已经不太可能了。
3. “捉襟见肘”的国家社保基金
除了养老基金里面的钱的增量在减少，基本养老保险的收入也要大于支出。
入不敷出的情况已经从2012年持续到现在，2017年收入和支出的差额高达6211亿。
什么概念？就是用来支付给退休人员的钱，整整比收的养老金多了6000多亿。
有精算师算过，到了2027年，全国城镇企业职工基本养老金的累计结余将达到6.99万亿的峰值，但是由于支出越来越多，2035年将耗尽累计结余。
4. 养老金替代率逐年降低
国家养老基金的钱越来越少，意味着到了我们这一代退休的时候，到手的养老金也会变少。
通常，我们会用“养老金替代率”来衡量养老金水平的高低，
养老金替代率=退休时到手的养老金/退休前工资额。
一般国际公认的标准，55%是养老金替代率的警戒线，达到70%的标准门槛，才能确保退休后的生活质量。
在2000年，咱们国家的社保养老金替代率可以达到70%，但是从2015年跌到45%以下，就再也回不去了。
以2020年的数据为例：
2020 年城镇职工基本养老保险基金支出5.13万亿元，
平均参保退休人员1.25亿人，
人均退休支出4.09万元，
2020 年城镇职工在岗人均收入为9.74万元,
替代率为42%。
以前，国家社保基金还能靠着利滚利，咬牙说声“我能行”。
现在情况完全颠覆，从前单靠国家养老的系统也就转不动了。
核心原因归纳起来就是：第一支柱入不敷出，第二支柱几乎无法指望，所以就把希望放到了第三支柱上面。
总结就是：个人养老要支棱起来，别老想着靠政府！
感恩禪修，思維眾生恩德
接下來要禪修，我們做感恩的禪修。一般來說，父母大多是好的，當然有一些很不負責任的父母，完全不照顧孩子，甚至孩子一出生，就被他們丟到垃圾堆中。還有 一些父母，對孩子過於嚴厲，而造成了傷害。總之，父母有好有壞，但是我相信多數的父母都是很好的，這是我的認為，不見得大家都這麼想。其實，在做感恩的禪 修時，不一定要觀想父母親，還有許多關愛我們的親人、朋友都可以作為禪修的所緣；接著，我想跟各位分享一下我對感恩的想法。
每年到了我生日的時候，許多朋友都會為我慶生，已經變成了一種傳統； 雖然我的出生，到底對世界有利有弊，是帶來福氣還是災難，現在還說不定， 總之，每次的慶生活動，我都會想到很多對我有恩的人。
首先當然是想到父母親，他們的生育、養育之恩，是我永遠不會忘記的。父母之外，我還想起很多照顧過我生活的朋友們，他們其實也像是我的父母，我從小穿的衣 服、吃的食物，就連擤鼻涕的衛生紙，都是這些遠道而來的法友們帶給我的，每次想到他們，都覺得他們對我的恩德真的很大，可以說，我是在他們關愛的滋養之 下，活到了現在20多歲，實在很感恩他們。
如果再想廣一點，我想到整個大自然，對我也是如此的有恩。我們的食物、衣服、呼吸的空氣，都是大自然提供給我們的。總之，周圍的人事物，周圍的一切，對我們是具有如此的大恩和大悲。
藉著慶生活動的時候，我都會回想大家的恩德，感恩大家。為了報答他們的恩德，我提醒自己要不斷地勇猛精進。其實，我們都一樣，雖然我們現在互相不認識，但 沒有人不曾做過我們的父母，也沒有一個生命，不曾做過我們的朋友，因為我們被自己的愚癡無明障蔽了，使得我們互相不認識了，因此千百年來，相互之間無量的 恩德，也都忘記了。恩人在我們的面前，我們卻視而不見，這真的是最愚癡的一件事情。
我們現在靜下來，好好思維眾生的恩德，並且祝福一切眾生，能夠遠離三惡道的痛苦，證得佛果。請帶著這樣的思維，一起來做三分鐘的襌修。三分鐘就好，因為太久可能有人要打瞌睡了。襌修是要打起精神的，可不是用來睡覺喔。
譯註：第七大願請佛住世的偈文是「諸佛若欲示涅槃」至「利樂一切諸眾生」。「所有禮讚供養福」至「迴向眾生及佛道」是七支供養的偈文。
——第十七世大宝法王——
《普贤行愿品释论》
接下來要禪修，我們做感恩的禪修。一般來說，父母大多是好的，當然有一些很不負責任的父母，完全不照顧孩子，甚至孩子一出生，就被他們丟到垃圾堆中。還有 一些父母，對孩子過於嚴厲，而造成了傷害。總之，父母有好有壞，但是我相信多數的父母都是很好的，這是我的認為，不見得大家都這麼想。其實，在做感恩的禪 修時，不一定要觀想父母親，還有許多關愛我們的親人、朋友都可以作為禪修的所緣；接著，我想跟各位分享一下我對感恩的想法。
每年到了我生日的時候，許多朋友都會為我慶生，已經變成了一種傳統； 雖然我的出生，到底對世界有利有弊，是帶來福氣還是災難，現在還說不定， 總之，每次的慶生活動，我都會想到很多對我有恩的人。
首先當然是想到父母親，他們的生育、養育之恩，是我永遠不會忘記的。父母之外，我還想起很多照顧過我生活的朋友們，他們其實也像是我的父母，我從小穿的衣 服、吃的食物，就連擤鼻涕的衛生紙，都是這些遠道而來的法友們帶給我的，每次想到他們，都覺得他們對我的恩德真的很大，可以說，我是在他們關愛的滋養之 下，活到了現在20多歲，實在很感恩他們。
如果再想廣一點，我想到整個大自然，對我也是如此的有恩。我們的食物、衣服、呼吸的空氣，都是大自然提供給我們的。總之，周圍的人事物，周圍的一切，對我們是具有如此的大恩和大悲。
藉著慶生活動的時候，我都會回想大家的恩德，感恩大家。為了報答他們的恩德，我提醒自己要不斷地勇猛精進。其實，我們都一樣，雖然我們現在互相不認識，但 沒有人不曾做過我們的父母，也沒有一個生命，不曾做過我們的朋友，因為我們被自己的愚癡無明障蔽了，使得我們互相不認識了，因此千百年來，相互之間無量的 恩德，也都忘記了。恩人在我們的面前，我們卻視而不見，這真的是最愚癡的一件事情。
我們現在靜下來，好好思維眾生的恩德，並且祝福一切眾生，能夠遠離三惡道的痛苦，證得佛果。請帶著這樣的思維，一起來做三分鐘的襌修。三分鐘就好，因為太久可能有人要打瞌睡了。襌修是要打起精神的，可不是用來睡覺喔。
譯註：第七大願請佛住世的偈文是「諸佛若欲示涅槃」至「利樂一切諸眾生」。「所有禮讚供養福」至「迴向眾生及佛道」是七支供養的偈文。
——第十七世大宝法王——
《普贤行愿品释论》
感恩禪修，思維眾生恩德
接下來要禪修，我們做感恩的禪修。一般來說，父母大多是好的，當然有一些很不負責任的父母，完全不照顧孩子，甚至孩子一出生，就被他們丟到垃圾堆中。還有 一些父母，對孩子過於嚴厲，而造成了傷害。總之，父母有好有壞，但是我相信多數的父母都是很好的，這是我的認為，不見得大家都這麼想。其實，在做感恩的禪 修時，不一定要觀想父母親，還有許多關愛我們的親人、朋友都可以作為禪修的所緣；接著，我想跟各位分享一下我對感恩的想法。
每年到了我生日的時候，許多朋友都會為我慶生，已經變成了一種傳統； 雖然我的出生，到底對世界有利有弊，是帶來福氣還是災難，現在還說不定， 總之，每次的慶生活動，我都會想到很多對我有恩的人。
首先當然是想到父母親，他們的生育、養育之恩，是我永遠不會忘記的。父母之外，我還想起很多照顧過我生活的朋友們，他們其實也像是我的父母，我從小穿的衣 服、吃的食物，就連擤鼻涕的衛生紙，都是這些遠道而來的法友們帶給我的，每次想到他們，都覺得他們對我的恩德真的很大，可以說，我是在他們關愛的滋養之 下，活到了現在20多歲，實在很感恩他們。
如果再想廣一點，我想到整個大自然，對我也是如此的有恩。我們的食物、衣服、呼吸的空氣，都是大自然提供給我們的。總之，周圍的人事物，周圍的一切，對我們是具有如此的大恩和大悲。
藉著慶生活動的時候，我都會回想大家的恩德，感恩大家。為了報答他們的恩德，我提醒自己要不斷地勇猛精進。其實，我們都一樣，雖然我們現在互相不認識，但 沒有人不曾做過我們的父母，也沒有一個生命，不曾做過我們的朋友，因為我們被自己的愚癡無明障蔽了，使得我們互相不認識了，因此千百年來，相互之間無量的 恩德，也都忘記了。恩人在我們的面前，我們卻視而不見，這真的是最愚癡的一件事情。
我們現在靜下來，好好思維眾生的恩德，並且祝福一切眾生，能夠遠離三惡道的痛苦，證得佛果。請帶著這樣的思維，一起來做三分鐘的襌修。三分鐘就好，因為太久可能有人要打瞌睡了。襌修是要打起精神的，可不是用來睡覺喔。
譯註：第七大願請佛住世的偈文是「諸佛若欲示涅槃」至「利樂一切諸眾生」。「所有禮讚供養福」至「迴向眾生及佛道」是七支供養的偈文。
——第十七世大宝法王——
《普贤行愿品释论》
接下來要禪修，我們做感恩的禪修。一般來說，父母大多是好的，當然有一些很不負責任的父母，完全不照顧孩子，甚至孩子一出生，就被他們丟到垃圾堆中。還有 一些父母，對孩子過於嚴厲，而造成了傷害。總之，父母有好有壞，但是我相信多數的父母都是很好的，這是我的認為，不見得大家都這麼想。其實，在做感恩的禪 修時，不一定要觀想父母親，還有許多關愛我們的親人、朋友都可以作為禪修的所緣；接著，我想跟各位分享一下我對感恩的想法。
每年到了我生日的時候，許多朋友都會為我慶生，已經變成了一種傳統； 雖然我的出生，到底對世界有利有弊，是帶來福氣還是災難，現在還說不定， 總之，每次的慶生活動，我都會想到很多對我有恩的人。
首先當然是想到父母親，他們的生育、養育之恩，是我永遠不會忘記的。父母之外，我還想起很多照顧過我生活的朋友們，他們其實也像是我的父母，我從小穿的衣 服、吃的食物，就連擤鼻涕的衛生紙，都是這些遠道而來的法友們帶給我的，每次想到他們，都覺得他們對我的恩德真的很大，可以說，我是在他們關愛的滋養之 下，活到了現在20多歲，實在很感恩他們。
如果再想廣一點，我想到整個大自然，對我也是如此的有恩。我們的食物、衣服、呼吸的空氣，都是大自然提供給我們的。總之，周圍的人事物，周圍的一切，對我們是具有如此的大恩和大悲。
藉著慶生活動的時候，我都會回想大家的恩德，感恩大家。為了報答他們的恩德，我提醒自己要不斷地勇猛精進。其實，我們都一樣，雖然我們現在互相不認識，但 沒有人不曾做過我們的父母，也沒有一個生命，不曾做過我們的朋友，因為我們被自己的愚癡無明障蔽了，使得我們互相不認識了，因此千百年來，相互之間無量的 恩德，也都忘記了。恩人在我們的面前，我們卻視而不見，這真的是最愚癡的一件事情。
我們現在靜下來，好好思維眾生的恩德，並且祝福一切眾生，能夠遠離三惡道的痛苦，證得佛果。請帶著這樣的思維，一起來做三分鐘的襌修。三分鐘就好，因為太久可能有人要打瞌睡了。襌修是要打起精神的，可不是用來睡覺喔。
譯註：第七大願請佛住世的偈文是「諸佛若欲示涅槃」至「利樂一切諸眾生」。「所有禮讚供養福」至「迴向眾生及佛道」是七支供養的偈文。
——第十七世大宝法王——
《普贤行愿品释论》
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