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每一个繁花似锦，都是经历了暗涛汹涌;你没必要去努力改变一个人，正如你无法改变明日天气，你所要做的，只是持心自守，兵来将挡，水来土掩。当你准备好自己，无论是晴是雨，都能找到一种自在新鲜。人生漫漫，你走过的路，读过的书，爱过的人，路过的风景，经历过的往事，都会使你成为更加温润的自己，使你在未来，可以更坦然地走下去。

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怎样配置保险？

怎样配置保险？经常看到大家对保险行业是深恶痛绝的，对保险销售也是掩鼻而走。今天我们站在老百姓的角度，贡献一个客观中立，而且是更高维度的视角，不仅帮你弄清楚应该买什么样的保险，不应该买什么样的保险。

首先，思考一个问题，保险到底保的是什么？

你说一个人买了保险，他就不生病了吗？他就不会发生意外了吗？肯定不是，该来的都会来。保险就是跟你对赌的一纸合同，满足条件就赔钱，没有满足条件，哭天喊地也没有用。所以，保险不是爱，保险保的不是人，一定要记住，保险保的是钱。

站在家庭角度，钱就分成两个部分，一个是收入，一个是开支。那么，配置保险的指导思想就变成了：怎样防止家庭的收入断流和怎样防止重大开支，耗尽或透支家庭财产。

先来说怎么样防止家庭收入断流？非常直观，谁有收入就保谁，特别是顶梁柱，万一出意外或者重病倒下或身故，收入突然中断，对家庭就是毁灭性的打击，所以站在弥补收入角度，主要是针对成年夫妻怎样做好预防。这里主要有三个险种。

一是意外险，防止发生航空交通的意外，这种飞来横祸，弥补家庭的收入，这里要注意选择范围更大的综合意外险，这个要比单项的什么航空意外更有保障，价格也非常便宜，一年也就100多块；

二是定期寿险，在家庭的核心成员，不论是疾病还是其他合理原因，导致身故或者全残，保险公司就会赔付一笔资金。为什么是定期不是终身呢？以后再说。这个价格也会随着年龄跟着走，反正也就一两千块就能搞定的事情；

三是重大疾病险，是众多保险公司保险中介力推的一个险种，主要是针对心脑血管、癌症等重大疾病，只要确诊，保险公司就赔付你一笔钱，比如说50万，但是这个价格比较贵，接近1万，差不多是保额的2%，性价比着实不高。工薪家庭要仔细斟酌一下，土豪请随意。没有配置重疾险的小伙伴，一定要去买一个相互保，这算是迷你型的重疾险。

再来看怎样防止家庭出现重大开支风险？首当其冲的必定是疾病，家里有人生大病，不管是谁，就需要一大笔钱去治疗。为了应对这种情况，每一个人都要去办理社保，有社保的话，要比自费掏腰包治疗，至少要便宜一半，而且是直接减免不是垫付再报销。其次大病之下，扣除社保，依然是压力巨大的，所以必须要配备商业的百万医疗险，而且特别便宜，一年也就三四百块，能够确保家庭成员生病了有钱治。收入越低，越要配置这个险种，这是最最基础的保障。市场上有些产品，甚至能够垫付一部分医药费，更加人性化。但是，老人看病概率会更高，所以保险公司基本上不提供老人的医疗险，最多是针对癌症出具一个防癌症医疗险。此外，防止重大开支的险种，还有一个例子：有车一族的交强险和第三方责任险，这里不多说了。

小结一下，配置保险指导思想两条线：防止收入断流，防止重大开支。对应到家庭成员、成年夫妻，必配百万医疗险、意外险和定期寿险，加入相互保，选配重大疾病险。老年人比较困难，就选配防癌症医疗险。对于宝宝来说，只需要配置百万医疗险就可以了，最多加个意外险。拿着这个标准，甚至可以评估什么险种是不应该配的？比如说：保险销售利用年轻父母对宝宝无尽的爱，怂恿给宝宝配置寿险和重疾险。我就纳闷了，你们家孩子是家庭的收入来源吗？宝宝生病了，你保证有能力给他治疗就行，难不成还指望他生病给家里增加点收入吗。至于每个险种如何选择，市场上基本都大同小异，核心是看性价比。注意不要买返还型的产品，而且投保前，要仔细阅读健康告知。另外，要加强锻炼保持健康体魄，毕竟你才是老人和孩子的保障。