（二）数字时代商务信用体系创新的特征

综合前述的案例和模式，本文认为商务信用体系创新目前呈现出如下典型特征。

☑ 一是日益形成集征信、评信、用信于一体的全链条创新。数字时代商务信用体系创新的最显著特征是公共部门、平台企业、征信机构、行业组织等多元主体共同参与打造的，集征信-评信-用信于一体的商务信用生态链，满足公共信用管理和市场信用服务的多元动态需求。构建起数字化智能化的信用大数据采集、分析、评估和应用体系，征信、评信和用信实现自动完成、无缝衔接，供给高效的信用风险预警和管理服务。

@中诚信征信助力推进为小微企业“增信”的创新实践

近年来，随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。同时，金融机构围绕小微企业融资和长尾客户普惠金融服务的征信需求不断提升，人民群众对高质量征信服务也提出了更高的要求。

为满足新时代征信业规范发展的需求，9月30日，央行正式发布《征信业务管理办法》（《办法》），自2022年1月1日起施行。《办法》在总结近年来征信业实践经验的基础上，遵循规范与发展并重、机构监管与业务监管兼顾的原则，明确信用信息的范围，细化征信业务的合规要求，规定征信机构、信息提供者和信息使用者的法律责任，为依法合规开展征信业务提供具体可操作的规范指引。

在政策以及行业的双重刺激下，替代数据的创新应用显然已是未来之趋势。

从我国相关实践来看，金融机构已在授信业务中广泛应用替代数据。近年来，中国各类金融机构在享受人民银行征信中心提供的传统征信服务的同时，还将替代数据或基于替代数据的信用评分、信用画像等应用到对信息主体的综合信用评价，力求全面客观地反映信息主体的信用状况。大型银行因自身科技力量雄厚、合规意识强，倾向于直接从有公信力的数据源单位获取替代数据。中小银行因缺少搭建算法模型的数据与人才支持，依赖于第三方为其提供替代数据及数据分析服务。

其次，征信机构利用替代数据提升征信服务水平。针对小微企业经营在地方、融资在地方、信息在地方的特点，人民银行推动各地建立地方征信平台，因地制宜归集地方政府掌握的信用信息。

以鄂尔多斯中小微企业信用平台为例，该平台是应鄂尔多斯市委、市政府要求，由鄂尔多斯市人民政府金融工作办公室牵头、内蒙古中诚信信用管理有限公司开发建设的企业融资公共服务平台，旨在运用互联网、大数据、云计算、人工智能等前沿信息技术，整合政府大数据资源，融合智能匹配、信用评价、融资超市、信贷风控、政策解读、可视化报告等六大功能，搭建“融资服务+信用评价+持续经营能力评估”的“互联网+政务+金融+大数据”融资服务链，让信息“多跑路”、让企业“少跑腿”，打造企业融资服务的高效率。

鄂尔多斯中小微企业信用平台只是中诚信征信数字金融服务模式中的一个典型。深究市场痛点，致力于数据智能化应用，中诚信征信数字金融模式还成功应用于泰州征信e网通、杭州e融、武汉汉融通、三门峡普惠金融服务平台、毕节中小企业融资服务平台等，在各地政府的支持下着力唤醒替代数据的应用价值，为化解小微企业融资难及企业“增信”问题探索出一条新路径。

（二）数字时代商务信用体系创新的特征

综合前述的案例和模式，本文认为商务信用体系创新目前呈现出如下典型特征。

☑ 一是日益形成集征信、评信、用信于一体的全链条创新。数字时代商务信用体系创新的最显著特征是公共部门、平台企业、征信机构、行业组织等多元主体共同参与打造的，集征信-评信-用信于一体的商务信用生态链，满足公共信用管理和市场信用服务的多元动态需求。构建起数字化智能化的信用大数据采集、分析、评估和应用体系，征信、评信和用信实现自动完成、无缝衔接，供给高效的信用风险预警和管理服务。