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湘潭市华业煤炭经销有限公司应收账款融资方案
一、企业基本情况

湘潭市有华东、华南煤炭精选运销基地美誉，地处晋煤南运咽喉要道，该市就已经发展成辐射华东、华南的煤炭精选运销基地。近年来，该市依托独特的区位和煤炭铁路专用线优势，辖区内煤炭企业发展到165家，年煤炭经营额高达20多亿元。由于金融海啸“寒流”冲击，与经济密切相关的煤炭行业首当其冲成了“重灾区”，而作为国华东、华南煤炭精选运销基地的山王庄镇更是雪上加霜，融资难使该镇的许多煤炭运销企业深陷困境。一方面，大电厂、大钢厂拖欠的煤炭货款急剧增多；另一方面，煤厂贷款难、融资难的问题更加突出。

某银行一直在寻找进入当地煤炭行业的思路。

二、银行提供的授信方案

1、镇政府认真筛选诚信纳税、生产正常、有足够抗风险能力、有经营规模和经济实力的企业，推荐给银行。

2、银行对借款人进行审批，严格审核煤炭供应合同，下游买方的实力信誉等，要求下属客户必须是经营规模较大的火电公司、热力公司等客户。

3、银行批准后，银行与煤炭经营企业和煤炭采购商之间的三方签订保理合同，并组织4家煤炭经营企业签订联保协议；同时，4家联保企业法定代表人和企业实际控制人夫妻双方一起在所有贷款文件上签字，共同承担无限连带还贷责任。

“华伟”公司经镇政府牵线搭桥，依托“政银企”合作平台，从银行支行获得保理融资500万元。辖区内“民胜”、“正新”、“华伟”、“万宝”、“恒煜”等9家煤炭企业在该支行共获保理融资6200万元。

煤炭行业由于资金量较大，属于上游能源行业，一直是某银行非常热衷进入的行业。银行在为当地煤炭企业进行集体“把脉”后认为，煤炭经营企业一没土地、二没设备，很难通过传统的抵押贷款方式获得银行的融资。该地经济有两大优势：下游客户规模大、信誉好，都是全国有名的大电厂、大钢厂和其他大企业；煤炭在本地已经形成产业集群，煤炭经营厂家众多，煤炭堆积如山，企业之间关联度高。在该区域内可以积极发展“应收账款保理”。

【点评】

银行认为，可以以镇政府作为特殊资源，以“应收账款保理”为贷款工具，以“企业联保”为风险防控机制，由政府向银行推荐企业，银行筛选后提供融资。

煤炭经销商属于特别的客户群体，连接煤矿和用煤客户，这类煤炭经销商资金流量很大，现金流充沛，如果可以控制资金流，将可以有效提高银行的存款回报。

本案例中，银行灵活使用担保手段：采取应收账款质押+联保作为手段。有效的控制了授信风险，同时可以批发营销煤炭经销商客户群体。

文章选自《银行行业授信方案培训2》，由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话010-85863668/13552641410范老师

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