【商业房贷昨起全面执行利率新规 银行发布定价转换办法】昨日起至8月31日，商业银行将陆续受理存量浮动利率个人贷款定价基准转换业务。由于去年10月8日起新发放的房贷已与LPR挂钩。随着存量房贷也参考LPR定价，这也意味着商业房贷开始全面执行利率新规。
那么，在实际转换过程中，有哪些操作流程？不同期限的房贷利率是否有变化？哪些房贷不用转？根据多家银行发布的转换细则，记者带你去了解。
01
转换范围：不限于个人房贷
值得一提的是，需要转换的范围不仅只限于个人房贷。
例如，建设银行转换范围中提到，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等。
农业银行提到商业性个人购房贷款（含个人商用房贷款）外的其他个人贷款和对公贷款定价基准转换。
事实上，央行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问时就指出，除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
02
房贷转换：年内到期的不用
宁波各大银行去年10月8日起新发放的房贷，基本就与#LPR#挂钩了。
所以，宁波的房贷族同时符合以下三点，就需要转换。
1.去年10月8日之前发放的房贷；
2.利率是按基准利率上下浮确定的（有打折或者上浮的情况）；
3.浮动利率（如遇基准利率调整合同利率次年1月1日调整的）。
符合以上三点，年内要到期的房贷，不用转换。
对于购房族，最关心的是选择固定利率不变，还是选择挂钩LPR？
（一）定价基准。
经银行与客户协商一致实施定价基准转换的，将原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率。
LPR的期限品种依据原合同贷款期限确定：
原合同贷款期限在5年（含）以内的，参照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR；
原合同贷款期限在5年以上的，参照全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR。
定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
（二）加点数值及利率水平。
商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同最近的执行利率水平与上一年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。
加点数值在合同剩余期限内固定不变，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
（三）重定价方式。
定价基准转换的同时可重新约定重定价周期和重定价日。商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
03
转换渠道：各银行首推线上
根据多家银行的通知，由于疫情原因，不少银行主张线上自主操作办理，线上渠道以各家银行通知渠道为准。不过，疫情防控情况稳定或结束后，各家银行也会开放线下办理渠道，确需线下办理的用户，可在疫情结束后前往办理。
例如：工行在公告中表示：手机银行支持“一键转换”，并推出短信银行（预计4月中旬上线，以实际上线时间为准）。“如您是借款合同中的共同借款人且在我行已预留可信手机号，在主借款人发起定价基准转换后，您将收到我行95588发送的定价基准转换确认短信，直接回复该短信即可完成定价基准变更确认。”
农行在公告中指出：“本次存量个人贷款定价基准转换，主要通过我行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理；无法通过上述渠道自助办理的，可待开通柜面办理渠道后，在我行网点柜面办理或联系原贷款经办行进行办理。对公贷款定价基准转换事宜请联系原贷款经办行进行办理。”
中行在公告中指出：“在新冠肺炎疫情防控期间，个人客户可登录我行掌上银行，进入贷款—定价基准转换界面，自助操作办理。后续我行还会增加网上银行、网点超级柜台自助办理和网点柜面人工办理渠道。为保障您的身体健康，建议个人客户主要通过自助渠道办理定价基准转换。确有特殊原因无法自助办理的个人客户，请待疫情结束后到我行网点人工办理，或与原贷款经办行联系办理。”
与主推线上自助操作相匹配的是，各家也给出了比较具体的操作路径以及贴心的操作提示。比如工行手机银行办理路径为“下载中国工商银行APP-登录/注册-最爱-全部-存贷款-利率基准转换-一键转换。”
农行则提醒：老房贷族“通过自助渠道办理的，定价方式可选择浮动利率或固定利率。选择浮动利率的，可重新约定贷款利率浮动方式（可选按年对月对日或每年1月1日），其他贷款要素与原合同一致。”
给出的路径，手机银行：登录手机银行，点击“贷款”，选择“转换LPR利率”按提示进行申请。网上银行：登录网上银行，点击“贷款管理”，选择“利率转换”按提示进行申请。
不过，也有部分银行称将于下月统一开始办理存量贷款定价基准转换。例如，招商银行公告称将于4月上旬统一将范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。如果不做转换，仍维持原合同安排，在2020年8月31日前联系各分支机构贷后服务中心申请处理。
那么，在实际转换过程中，有哪些操作流程？不同期限的房贷利率是否有变化？哪些房贷不用转？根据多家银行发布的转换细则，记者带你去了解。
01
转换范围：不限于个人房贷
值得一提的是，需要转换的范围不仅只限于个人房贷。
例如，建设银行转换范围中提到，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等。
农业银行提到商业性个人购房贷款（含个人商用房贷款）外的其他个人贷款和对公贷款定价基准转换。
事实上，央行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问时就指出，除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
02
房贷转换：年内到期的不用
宁波各大银行去年10月8日起新发放的房贷，基本就与#LPR#挂钩了。
所以，宁波的房贷族同时符合以下三点，就需要转换。
1.去年10月8日之前发放的房贷；
2.利率是按基准利率上下浮确定的（有打折或者上浮的情况）；
3.浮动利率（如遇基准利率调整合同利率次年1月1日调整的）。
符合以上三点，年内要到期的房贷，不用转换。
对于购房族，最关心的是选择固定利率不变，还是选择挂钩LPR？
（一）定价基准。
经银行与客户协商一致实施定价基准转换的，将原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率。
LPR的期限品种依据原合同贷款期限确定：
原合同贷款期限在5年（含）以内的，参照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR；
原合同贷款期限在5年以上的，参照全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR。
定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
（二）加点数值及利率水平。
商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同最近的执行利率水平与上一年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。
加点数值在合同剩余期限内固定不变，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
（三）重定价方式。
定价基准转换的同时可重新约定重定价周期和重定价日。商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
03
转换渠道：各银行首推线上
根据多家银行的通知，由于疫情原因，不少银行主张线上自主操作办理，线上渠道以各家银行通知渠道为准。不过，疫情防控情况稳定或结束后，各家银行也会开放线下办理渠道，确需线下办理的用户，可在疫情结束后前往办理。
例如：工行在公告中表示：手机银行支持“一键转换”，并推出短信银行（预计4月中旬上线，以实际上线时间为准）。“如您是借款合同中的共同借款人且在我行已预留可信手机号，在主借款人发起定价基准转换后，您将收到我行95588发送的定价基准转换确认短信，直接回复该短信即可完成定价基准变更确认。”
农行在公告中指出：“本次存量个人贷款定价基准转换，主要通过我行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理；无法通过上述渠道自助办理的，可待开通柜面办理渠道后，在我行网点柜面办理或联系原贷款经办行进行办理。对公贷款定价基准转换事宜请联系原贷款经办行进行办理。”
中行在公告中指出：“在新冠肺炎疫情防控期间，个人客户可登录我行掌上银行，进入贷款—定价基准转换界面，自助操作办理。后续我行还会增加网上银行、网点超级柜台自助办理和网点柜面人工办理渠道。为保障您的身体健康，建议个人客户主要通过自助渠道办理定价基准转换。确有特殊原因无法自助办理的个人客户，请待疫情结束后到我行网点人工办理，或与原贷款经办行联系办理。”
与主推线上自助操作相匹配的是，各家也给出了比较具体的操作路径以及贴心的操作提示。比如工行手机银行办理路径为“下载中国工商银行APP-登录/注册-最爱-全部-存贷款-利率基准转换-一键转换。”
农行则提醒：老房贷族“通过自助渠道办理的，定价方式可选择浮动利率或固定利率。选择浮动利率的，可重新约定贷款利率浮动方式（可选按年对月对日或每年1月1日），其他贷款要素与原合同一致。”
给出的路径，手机银行：登录手机银行，点击“贷款”，选择“转换LPR利率”按提示进行申请。网上银行：登录网上银行，点击“贷款管理”，选择“利率转换”按提示进行申请。
不过，也有部分银行称将于下月统一开始办理存量贷款定价基准转换。例如，招商银行公告称将于4月上旬统一将范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。如果不做转换，仍维持原合同安排，在2020年8月31日前联系各分支机构贷后服务中心申请处理。
楼市迎来房贷新政：以后每月还的房贷会增加吗？#西双版纳购房##房价##2019金九银十##南京微博房产##微博房产频道##每日房产要闻#
8月25日，中国央行发布公告调整新发放商业性个人住房贷款利率，自2019年10月8日起施行。
调整是因为，改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制后，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。
“专业术语太强，看不懂！”很多网友看完公告后纷纷表示，“有课代表出来解释一下啥意思吗？”
“房贷利率是变高了还是降了？”
这是网友关注度最高的问题。
根据公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。
而2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
中国人民银行有关负责人表示，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%)；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%)，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。
8月20日，全国银行间同业拆借中心首次发布新的LPR，一年期LPR4.25%，比原来基准利率降10个基点，比以前老的LPR降6个基点；五年期以上LPR为4.85%。
在上述新政实施前，目前房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为 4.75%，五年以上期限的为 4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
即，如果按贷款期限5年以上计算，新政实施后，首套房的利率下限4.85%，相比之前4.90%的基准利率降低了5个基点。
但是实际操作中，目前，按照显性或者隐形规定，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍，由此计算出来的数值分别为4.41%和5.39%。
自2016年“9.30”楼市调控收紧政策后，房贷利率折扣优惠基本销声匿迹，更多是采取了利率上浮措施。融360大数据研究院统计并监测的35个城市房贷市场数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%。
也就是说，目前银行实际的房贷利率高于现行的房贷基准利率(4.9%)，也高于即将实施的新政的利率下限(首套房利率下限4.85%)。
房贷利率未来会下降吗？
LPR下降了，新房贷利率下限也比以前基准利率低，岂不是房贷利率也下降？对此，日前央行副行长刘国强表示，房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。
此次央行公告也明确，为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。
“根据央行的规定，如果LPR利率下调，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调。”融360大数据研究院分析师李万赋解释，但这仅指最低利率，实际发放的利率还会受调控政策、银行信贷资源的影响。
交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示，一是新机制下新发放个人住房贷款利率基本不变；二是央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。因此，新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。该举措避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。
新机制下，房贷利率没有变化，存量和增加都基本没有变化。目前看大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳，有轻微波动，但主流是平稳。
“预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”李万赋认为，从短期的实际利率水平来看，新政仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。
有一点值得关注的是，根据李万赋的计算，执行新政后，二套房贷最低利率将由5.39%上升为5.45%。未来一段时间二套房房贷利率可能会呈现上升趋势，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。
从下半年的情况看，考虑到政策依然从紧，实际上具体的贷款利率只会上调，而不会下调。
未来房贷利率或呈现因人而异现象
央行利率改革不能简单理解为利率上升或下调，而应该理解为未来贷款的定价将更具市场化。
根据央行公告，人民银行省一级分支机构在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
未来房贷的计算或呈现因人而异、因额度而异、因市场而异的现象。在实际操作过程中，一些房价上涨过快的城市，未来将可以适当在央行标准下，进行基点的上调。此类上调最后也会影响到具体商业银行房贷部门的贷款利率。
此外，根据新政，未来借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，重定价周期最短为1年。
明确购房者可约定利率重定价周期，其含义是未来房贷的按揭贷款利率计算，可以基于购房者的需要进行微调，但需要提前约定定价周期，同时也需要明确定价的基准利率。这一规定将有助于形成更多样的贷款利率计算方式，后续也将成为银行房贷工作人员需要积极和购房者协调的地方。
8月25日，中国央行发布公告调整新发放商业性个人住房贷款利率，自2019年10月8日起施行。
调整是因为，改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制后，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。
“专业术语太强，看不懂！”很多网友看完公告后纷纷表示，“有课代表出来解释一下啥意思吗？”
“房贷利率是变高了还是降了？”
这是网友关注度最高的问题。
根据公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。
而2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
中国人民银行有关负责人表示，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%)；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%)，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。
8月20日，全国银行间同业拆借中心首次发布新的LPR，一年期LPR4.25%，比原来基准利率降10个基点，比以前老的LPR降6个基点；五年期以上LPR为4.85%。
在上述新政实施前，目前房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为 4.75%，五年以上期限的为 4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
即，如果按贷款期限5年以上计算，新政实施后，首套房的利率下限4.85%，相比之前4.90%的基准利率降低了5个基点。
但是实际操作中，目前，按照显性或者隐形规定，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍，由此计算出来的数值分别为4.41%和5.39%。
自2016年“9.30”楼市调控收紧政策后，房贷利率折扣优惠基本销声匿迹，更多是采取了利率上浮措施。融360大数据研究院统计并监测的35个城市房贷市场数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%。
也就是说，目前银行实际的房贷利率高于现行的房贷基准利率(4.9%)，也高于即将实施的新政的利率下限(首套房利率下限4.85%)。
房贷利率未来会下降吗？
LPR下降了，新房贷利率下限也比以前基准利率低，岂不是房贷利率也下降？对此，日前央行副行长刘国强表示，房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。
此次央行公告也明确，为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。
“根据央行的规定，如果LPR利率下调，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调。”融360大数据研究院分析师李万赋解释，但这仅指最低利率，实际发放的利率还会受调控政策、银行信贷资源的影响。
交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示，一是新机制下新发放个人住房贷款利率基本不变；二是央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。因此，新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。该举措避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。
新机制下，房贷利率没有变化，存量和增加都基本没有变化。目前看大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳，有轻微波动，但主流是平稳。
“预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”李万赋认为，从短期的实际利率水平来看，新政仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。
有一点值得关注的是，根据李万赋的计算，执行新政后，二套房贷最低利率将由5.39%上升为5.45%。未来一段时间二套房房贷利率可能会呈现上升趋势，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。
从下半年的情况看，考虑到政策依然从紧，实际上具体的贷款利率只会上调，而不会下调。
未来房贷利率或呈现因人而异现象
央行利率改革不能简单理解为利率上升或下调，而应该理解为未来贷款的定价将更具市场化。
根据央行公告，人民银行省一级分支机构在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
未来房贷的计算或呈现因人而异、因额度而异、因市场而异的现象。在实际操作过程中，一些房价上涨过快的城市，未来将可以适当在央行标准下，进行基点的上调。此类上调最后也会影响到具体商业银行房贷部门的贷款利率。
此外，根据新政，未来借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，重定价周期最短为1年。
明确购房者可约定利率重定价周期，其含义是未来房贷的按揭贷款利率计算，可以基于购房者的需要进行微调，但需要提前约定定价周期，同时也需要明确定价的基准利率。这一规定将有助于形成更多样的贷款利率计算方式，后续也将成为银行房贷工作人员需要积极和购房者协调的地方。
楼市地震后！关乎每个人的问题来了，以后每月还的房贷会增加吗？#西双版纳购房##2019金九银十##微博房产频道#
中新网客户端北京8月26日电 题：楼市迎来房贷新政：以后每月还的房贷会增加吗？
记者 程春雨 李金磊
8月25日，中国央行发布公告调整新发放商业性个人住房贷款利率，自2019年10月8日起施行。
调整是因为，改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制后，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。
“专业术语太强，看不懂！”很多网友看完公告后纷纷表示，“有课代表出来解释一下啥意思吗？”
“房贷利率是变高了还是降了？”
这是网友关注度最高的问题。
根据公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。
而2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
中国人民银行有关负责人表示，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%)；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%)，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。
8月20日，全国银行间同业拆借中心首次发布新的LPR，一年期LPR4.25%，比原来基准利率降10个基点，比以前老的LPR降6个基点；五年期以上LPR为4.85%。
在上述新政实施前，目前房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为 4.75%，五年以上期限的为 4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
即，如果按贷款期限5年以上计算，新政实施后，首套房的利率下限4.85%，相比之前4.90%的基准利率降低了5个基点。
但是实际操作中，目前，按照显性或者隐形规定，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍，由此计算出来的数值分别为4.41%和5.39%。
自2016年“9.30”楼市调控收紧政策后，房贷利率折扣优惠基本销声匿迹，更多是采取了利率上浮措施。融360大数据研究院统计并监测的35个城市房贷市场数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%。
也就是说，目前银行实际的房贷利率高于现行的房贷基准利率(4.9%)，也高于即将实施的新政的利率下限(首套房利率下限4.85%)。、
房贷利率未来会下降吗？
LPR下降了，新房贷利率下限也比以前基准利率低，岂不是房贷利率也下降？对此，日前央行副行长刘国强表示，房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。
此次央行公告也明确，为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。
“根据央行的规定，如果LPR利率下调，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调。”李万赋解释，但这仅指最低利率，实际发放的利率还会受调控政策、银行信贷资源的影响。
交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示，一是新机制下新发放个人住房贷款利率基本不变；二是央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。因此，新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。该举措避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。
专家也表示，新机制下，房贷利率没有变化，存量和增加都基本没有变化。目前看大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳，有轻微波动，但主流是平稳。
“预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”李万赋认为，从短期的实际利率水平来看，新政仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。
有一点值得关注的是，根据李万赋的计算，执行新政后，二套房贷最低利率将由5.39%上升为5.45%。专家认为，未来一段时间二套房房贷利率可能会呈现上升趋势，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。
专家认为，从下半年的情况看，考虑到政策依然从紧，实际上具体的贷款利率只会上调，而不会下调。
未来房贷利率或呈现因人而异现象
专家还表示，央行利率改革不能简单理解为利率上升或下调，而应该理解为未来贷款的定价将更具市场化。
根据央行公告，人民银行省一级分支机构在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
在专家看来，未来房贷的计算或呈现因人而异、因额度而异、因市场而异的现象。在实际操作过程中，一些房价上涨过快的城市，未来将可以适当在央行标准下，进行基点的上调。此类上调最后也会影响到具体商业银行房贷部门的贷款利率。
此外，根据新政，未来借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，重定价周期最短为1年。
专家认为，明确购房者可约定利率重定价周期，其含义是未来房贷的按揭贷款利率计算，可以基于购房者的需要进行微调，但需要提前约定定价周期，同时也需要明确定价的基准利率。这一规定将有助于形成更多样的贷款利率计算方式，后续也将成为银行房贷工作人员需要积极和购房者协调的地方。 https://t.cn/RJ23BwK
中新网客户端北京8月26日电 题：楼市迎来房贷新政：以后每月还的房贷会增加吗？
记者 程春雨 李金磊
8月25日，中国央行发布公告调整新发放商业性个人住房贷款利率，自2019年10月8日起施行。
调整是因为，改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制后，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。
“专业术语太强，看不懂！”很多网友看完公告后纷纷表示，“有课代表出来解释一下啥意思吗？”
“房贷利率是变高了还是降了？”
这是网友关注度最高的问题。
根据公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。
而2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
中国人民银行有关负责人表示，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%)；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%)，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。
8月20日，全国银行间同业拆借中心首次发布新的LPR，一年期LPR4.25%，比原来基准利率降10个基点，比以前老的LPR降6个基点；五年期以上LPR为4.85%。
在上述新政实施前，目前房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为 4.75%，五年以上期限的为 4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
即，如果按贷款期限5年以上计算，新政实施后，首套房的利率下限4.85%，相比之前4.90%的基准利率降低了5个基点。
但是实际操作中，目前，按照显性或者隐形规定，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍，由此计算出来的数值分别为4.41%和5.39%。
自2016年“9.30”楼市调控收紧政策后，房贷利率折扣优惠基本销声匿迹，更多是采取了利率上浮措施。融360大数据研究院统计并监测的35个城市房贷市场数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%。
也就是说，目前银行实际的房贷利率高于现行的房贷基准利率(4.9%)，也高于即将实施的新政的利率下限(首套房利率下限4.85%)。、
房贷利率未来会下降吗？
LPR下降了，新房贷利率下限也比以前基准利率低，岂不是房贷利率也下降？对此，日前央行副行长刘国强表示，房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。
此次央行公告也明确，为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。
“根据央行的规定，如果LPR利率下调，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调。”李万赋解释，但这仅指最低利率，实际发放的利率还会受调控政策、银行信贷资源的影响。
交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示，一是新机制下新发放个人住房贷款利率基本不变；二是央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。因此，新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。该举措避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。
专家也表示，新机制下，房贷利率没有变化，存量和增加都基本没有变化。目前看大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳，有轻微波动，但主流是平稳。
“预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”李万赋认为，从短期的实际利率水平来看，新政仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。
有一点值得关注的是，根据李万赋的计算，执行新政后，二套房贷最低利率将由5.39%上升为5.45%。专家认为，未来一段时间二套房房贷利率可能会呈现上升趋势，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。
专家认为，从下半年的情况看，考虑到政策依然从紧，实际上具体的贷款利率只会上调，而不会下调。
未来房贷利率或呈现因人而异现象
专家还表示，央行利率改革不能简单理解为利率上升或下调，而应该理解为未来贷款的定价将更具市场化。
根据央行公告，人民银行省一级分支机构在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
在专家看来，未来房贷的计算或呈现因人而异、因额度而异、因市场而异的现象。在实际操作过程中，一些房价上涨过快的城市，未来将可以适当在央行标准下，进行基点的上调。此类上调最后也会影响到具体商业银行房贷部门的贷款利率。
此外，根据新政，未来借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，重定价周期最短为1年。
专家认为，明确购房者可约定利率重定价周期，其含义是未来房贷的按揭贷款利率计算，可以基于购房者的需要进行微调，但需要提前约定定价周期，同时也需要明确定价的基准利率。这一规定将有助于形成更多样的贷款利率计算方式，后续也将成为银行房贷工作人员需要积极和购房者协调的地方。 https://t.cn/RJ23BwK
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