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阿难！空性无形，因色显发。如室罗城去河遥处，诸刹利种及婆罗门、毗舍、首陀，兼颇罗堕、旃陀罗等，新立安居，凿井求水。出土一尺，于中则有一尺虚空；如是乃至出土一丈，中间还得一丈虚空。虚空浅深，随出多少，此空为当因土所出？因凿所有？无因自生？
阿难！若复此空无因自生，未凿土前何不无碍？唯见大地迥无通达。若因土出，则土出时应见空入；若土先出无空入者，云何虚空因土而出？若无出入，则应空土元无异因；无异则同，则土出时，空何不出？若因凿出，则凿出空，应非出土？不因凿出，凿自出土，云何见空？汝更审谛，谛审谛观：凿从人手，随方运转，土因地移，如是虚空因何所出？凿、空虚实，不相为用，非和非合；不应虚空，无从自出。若此虚空性圆周遍，本不动摇，当知现前地水火风均名五大，性真圆融，皆如来藏，本无生灭。阿难！汝心昏迷，不悟四大元如来藏，当观虚空为出？为入？为非出入？
汝全不知如来藏中，性觉真空，性空真觉，清净本然，周遍法界；随众生心，应所知量。阿难！如一井空，空生一井，十方虚空亦复如是。圆满十方，宁有方所？循业发现。世间无知，惑为因缘及自然性，皆是识心分别计度，但有言说，都无实义。
这段经文是要把「空大」会相归性，归到我们的一念真心。看来《楞严经》是一步一步围绕着我们当下的心、围绕着我们周边的环境逼问：你知道吗？这是怎么回事？所以我们越读《楞严经》越是感慨万分，这才是讲真经啊！这才是要我们开智慧呀！

空性无形：空性没有形状，没有数量。需要提醒的是，佛常常将虚空来比喻真空，比喻我们的真心本来面目，但比喻不是真实，不能当真。虚空并不是我们的真心本来面目，这是按照通教来说。当然讲到圆顿大法，没有哪一样不是我们的真心本来面目，没有哪一样当下不是真空。虽然虚空是色法，但十法界万法当中，如果要选一样法来比喻我们的真空，除了虚空还有没有其它法更加合适啊？没有。因为它贴近真空，贴近我们的真心本来面目。因色显发：如果没有山河大地，天上没有云彩，我们能不能感觉到虚空的存在啊？感觉不到。
如室罗城去河遥处：距离河远的地方就需要凿井，否则没有水用。下面呢，提到各个种族的情况：
诸刹利种：在印度是第二个高贵的阶层，做官做府都集中在这一部分人手里，他们也比较富裕、能干、有才学。婆罗门：是印度社会最高的一个贵族阶层，既是财富的贵族，又是精神贵族，他们把握了国家的文化教育大权。毗舍：在印度社会是专门从事经商的阶层，其它经典里有时候把它说为「吠舍」。首陀：是指农民，这个阶层的人很多，自给自足。颇罗堕：就是从事各种手工艺产品的人，翻译成汉语叫利根。旃陀罗：这种人在印度社会没有身份，相当于奴隶；他没有政治权利，可以随时被买卖，这些人属于杀猪宰羊这些人。
新立安居，凿井求水：在新住的地方就必须要凿井。由于有这种同分妄见，我们凿井才凿得出水来，否则你凿不出来。
出土一尺，于中则有一尺虚空；如是乃至出土一丈，中间还得一丈虚空。虚空浅深，随出多少：像这些话，是大家都知道的事情，可有可无，在这里多讲起什么作用呢？可以放松大众的心态。如果讲的都是我们从来没有听到的，你是不是心绷得太紧了？

此空为当因土所出？因凿所有？无因自生：从挖空涉及到最近因缘，从土和凿这个地方下手。也就是虚空是怎么来的？
若复此空无因自生，未凿土前何不无碍？唯见大地迥无通达：凿井而出的这个虚空，如果是无因自有的话，那么土没有凿之前，这里就应该是井啊。「何不无碍」，为什么它有碍啊！未出土之前是泥巴呀。「唯见大地迥无通达」，这个大地就是明明白白的泥巴一块呀，没有什么通达呀？
若因土出，则土出时应见空入。若土先出无空入者，云何虚空因土而出：这是从第二个角度来看。那凿井而出的这个虚空是不是因为挖土出来以后才有？那么出土的时候应该看到虚空进入，那我们出土的时候有没有看到虚空从外面进来啊？没有。「无空入者，如何虚空因土而出？」没有空入，我们却随着挖土看到了虚空。没有挖土之前，它显现的是泥巴块；挖土以后，显现为虚空，就是我们的一念心所变现的。因为我们的同分妄见要挖的就是虚空。如果说我们的同分妄见（注意，是同分妄见），认为挖了以后里面就有一团火，那还能不能出水啊？不能，一定是出火!
若无出入，则应空土元无异因：有什么逻辑推理呢？空和土「元无异因」，无因就是无异。这是讲非异。
无异则同，则土出时空何不出：如果是一样的，把土挖出来了，是不是把空挖出来了？那个土是不是应该是空啊？挖了一个空，下面还是一个空才对，可挖出来的仍然是土，而不是空。注意，这是逻辑推理，是一种假设。这里讲非同（天地万法皆非同非异）。
若因凿出，则凿出空，应非出土：这么一凿就有空的话，要不要挖土啊？就是不需要挖土。不因凿出，凿自出土，云何见空：如果讲「不因凿出」的话，怎么见到了空呢？这里讲非因缘非不因缘。这空不是因为我们凿出了土才有，而是因为通过凿土这种因缘，使我们的一念心变现出虚空。

汝更审谛，谛审谛观：前面讲那个讲水大的时候，是「汝更谛观」；讲到风大的时候，是「汝审谛观」；到这里来讲，「汝更审谛，谛审谛观」，是不是一步一步地在加压呀？越往后越是用智慧来观照。讲空从何而来这样的法，单用语言是很难讲清楚的，虽然讲不清楚，但是我们就是能搞明白。为什么能搞明白啊？因为我们本来就是那个东西。真法离文字相，离语言相，离思维相。可是不讲也不行呐，不讲始终没有人明白，所以只有硬着头皮讲。难怪佛在《楞严经》讲，「真非真恐迷，我常不开演」。这就体现出佛的良苦用心。那么，在这里仍然是引导，到了第四卷还会讲到虚空是怎么样产生的。
凿从人手，随方运转，土因地移，如是虚空，因何所出：怎么样想也离不开这么几个范畴。人手和凿子在动，叫「随方运转」，需要凿哪里就凿哪里。「土因地移」，你不能讲土因为地在移，讲不过去。土就是在原地，本地。土在原地，随着敲凿子而离开。那么从这些情况来看，到底这个虚空是从哪里出来的？要想想明白。哪里也出不来，可是虚空宛然现前。这不就是我们真心在变现吗？从头到尾就是讲十法界万法都是我们一念心随缘变现，一念心随缘变现出太虚空十法界一切万法。
凿空虚实，不相为用：「凿」是「实」，「空」是「虚」。这两个法不能互相为用。
非和非合：虚空什么也没有，凿子是一把铁器，它们能不能和合啊？也不能和合，凿子也不能变成空，空也不能变成凿子。
不应虚空，无从自出：所以这个虚空既不是从凿子出，也不是从挖土出，也不是从凿子与大地和合出。这也带一点强词夺理，反正就是这些范围。「无从自出」，虚空不是自然就有。也就是说，你还离不开凿子和土这种因缘之法，它是随着凿土这种因缘而显现。既然是显现，它是不是本来就存在？是叫我们要体悟当下。

我们当下这个肉团当下是不是虚空？一滴雨、一片风、一团火，当下是不是虚空？既要用智慧来悟，又要用世间的逻辑推理来悟。性水真空、性火真空、性色真空、性风真空，是不是都是真空啊？这个性肉团是什么东西呢？性嘴巴是不是真空啊？既然都是真空，有没有哪一样不是哪一样？
若此虚空性圆周遍，本不动摇，当知现前地水火风均名五大，性真圆融，皆如来藏，本无生灭：这个「若」是肯定的语气，法尔如是，就是这样啊。「性圆周遍」，这是它的本性，就是它的本来面目。虚空之性是不是地性、水性、火性？是不是人性、牛性、马性？佛性、菩萨性、魔性、妖性、强盗性、天性，都是一个东西。因为它就是一个念。所以「此虚空性圆周遍」，就是虚空之相已经归入妙如来藏性。本如来藏妙真如性啊！前面讲到十八界，这里已经讲到五大了，讲到二十三了，无非就是咬住这句话不放。没有哪一法不是妙真如性。性无大、小、多、少，性无香、甜、苦、辣，性无有情、无情之分，它可以现种种相，好好地观照。
「性圆周遍」，一切法都是一个念，一切法没有哪一个法不是哪一法，一念万法，万法一念。这叫圆融圆满圆通。过去、现在、未来一切时间，东南西北上下十方，一切万法统统包含在内。这就是真心本来面目的特征。如来藏为总，万法为别，互为总别，互别为别；别就是总，总就是别；一就是无量，无量就是一。这个一就是那个一，这个二就是那个九，这个八万就是那个九。同类不用讲，不同类呢？三斤风就是八斤雨，八斤亮光就是九两声音，好不好玩呐？世间法讲不通，在圆教里统统讲得通。有其理必有其事，有其事必有其理。我们的心不可思议。
菩萨发心，不会计较别人对自己如何长短，只是一心想怎样去教化众生。因为你是悟者，你在悟中，他就是你，他就是我们的真心本来面目。真正搞明白了，你身上的附体会拜你为师。有邪魔入侵的时候，只问你心亮不亮，只问你心软不软。这个时候你是不是应该生欢喜心呢——哎呀，我痛苦就痛苦点吧，一起听印广法师讲《楞严经》，咱俩一起成就。你如果老是带着轻慢心、恐惧心、对立的心——哎呀，哪个高人慈悲慈悲，你给我把这个老祖宗送掉吧——他才赖着不走呢。实在不行，这个命送给你算了，正好往生到极乐世界去，我不信你来世还附到我身上来。他真正把那个心树立起来，那个邪魔能不能附得上啊？为什么不能？他心量大了，心亮了，那阴间的众生眼睛睁都睁不开，根本靠近不了你。我们在任何情况之下，都要善用其心，善待别人，善待一切。他来找你麻烦，你应该感恩他帮你消业障。吃苦了苦，你感恩都来不及，没有哪一法不是道。让你受骗，让你痛苦，是不是都是道场？都应该感恩，这是真的。这就叫「性圆周遍」，圆了没有？周了没有？遍了没有？可不是来讲口头禅呐！
「本不动摇」，讲虚空当然不动摇，那这个小空动摇了没有啊？你挖了一个空，没有挖之前它在不在这里？挖了以后是不是还在这里？那我们这个水从这里流到那里去，水动摇了没有？没有。尽虚空遍法界是不是它自己一个本体啊？它有没有流到心外去？我们看到是动摇，实际上动中有不动。我们这一世是扬州人，前世是北京人，前前世是天人，你动摇了没有？尽虚空遍法界哪一个不是你呀？越是真理越简单。假传万卷书，真传一句话。就是如是我闻，就是阿弥陀佛，就是本来虚妄，就是如来藏妙真如性，这几句话就是一句话。把哪一句话搞明白，你都解脱了。
阿难！若复此空无因自生，未凿土前何不无碍？唯见大地迥无通达。若因土出，则土出时应见空入；若土先出无空入者，云何虚空因土而出？若无出入，则应空土元无异因；无异则同，则土出时，空何不出？若因凿出，则凿出空，应非出土？不因凿出，凿自出土，云何见空？汝更审谛，谛审谛观：凿从人手，随方运转，土因地移，如是虚空因何所出？凿、空虚实，不相为用，非和非合；不应虚空，无从自出。若此虚空性圆周遍，本不动摇，当知现前地水火风均名五大，性真圆融，皆如来藏，本无生灭。阿难！汝心昏迷，不悟四大元如来藏，当观虚空为出？为入？为非出入？
汝全不知如来藏中，性觉真空，性空真觉，清净本然，周遍法界；随众生心，应所知量。阿难！如一井空，空生一井，十方虚空亦复如是。圆满十方，宁有方所？循业发现。世间无知，惑为因缘及自然性，皆是识心分别计度，但有言说，都无实义。
这段经文是要把「空大」会相归性，归到我们的一念真心。看来《楞严经》是一步一步围绕着我们当下的心、围绕着我们周边的环境逼问：你知道吗？这是怎么回事？所以我们越读《楞严经》越是感慨万分，这才是讲真经啊！这才是要我们开智慧呀！

空性无形：空性没有形状，没有数量。需要提醒的是，佛常常将虚空来比喻真空，比喻我们的真心本来面目，但比喻不是真实，不能当真。虚空并不是我们的真心本来面目，这是按照通教来说。当然讲到圆顿大法，没有哪一样不是我们的真心本来面目，没有哪一样当下不是真空。虽然虚空是色法，但十法界万法当中，如果要选一样法来比喻我们的真空，除了虚空还有没有其它法更加合适啊？没有。因为它贴近真空，贴近我们的真心本来面目。因色显发：如果没有山河大地，天上没有云彩，我们能不能感觉到虚空的存在啊？感觉不到。
如室罗城去河遥处：距离河远的地方就需要凿井，否则没有水用。下面呢，提到各个种族的情况：
诸刹利种：在印度是第二个高贵的阶层，做官做府都集中在这一部分人手里，他们也比较富裕、能干、有才学。婆罗门：是印度社会最高的一个贵族阶层，既是财富的贵族，又是精神贵族，他们把握了国家的文化教育大权。毗舍：在印度社会是专门从事经商的阶层，其它经典里有时候把它说为「吠舍」。首陀：是指农民，这个阶层的人很多，自给自足。颇罗堕：就是从事各种手工艺产品的人，翻译成汉语叫利根。旃陀罗：这种人在印度社会没有身份，相当于奴隶；他没有政治权利，可以随时被买卖，这些人属于杀猪宰羊这些人。
新立安居，凿井求水：在新住的地方就必须要凿井。由于有这种同分妄见，我们凿井才凿得出水来，否则你凿不出来。
出土一尺，于中则有一尺虚空；如是乃至出土一丈，中间还得一丈虚空。虚空浅深，随出多少：像这些话，是大家都知道的事情，可有可无，在这里多讲起什么作用呢？可以放松大众的心态。如果讲的都是我们从来没有听到的，你是不是心绷得太紧了？

此空为当因土所出？因凿所有？无因自生：从挖空涉及到最近因缘，从土和凿这个地方下手。也就是虚空是怎么来的？
若复此空无因自生，未凿土前何不无碍？唯见大地迥无通达：凿井而出的这个虚空，如果是无因自有的话，那么土没有凿之前，这里就应该是井啊。「何不无碍」，为什么它有碍啊！未出土之前是泥巴呀。「唯见大地迥无通达」，这个大地就是明明白白的泥巴一块呀，没有什么通达呀？
若因土出，则土出时应见空入。若土先出无空入者，云何虚空因土而出：这是从第二个角度来看。那凿井而出的这个虚空是不是因为挖土出来以后才有？那么出土的时候应该看到虚空进入，那我们出土的时候有没有看到虚空从外面进来啊？没有。「无空入者，如何虚空因土而出？」没有空入，我们却随着挖土看到了虚空。没有挖土之前，它显现的是泥巴块；挖土以后，显现为虚空，就是我们的一念心所变现的。因为我们的同分妄见要挖的就是虚空。如果说我们的同分妄见（注意，是同分妄见），认为挖了以后里面就有一团火，那还能不能出水啊？不能，一定是出火!
若无出入，则应空土元无异因：有什么逻辑推理呢？空和土「元无异因」，无因就是无异。这是讲非异。
无异则同，则土出时空何不出：如果是一样的，把土挖出来了，是不是把空挖出来了？那个土是不是应该是空啊？挖了一个空，下面还是一个空才对，可挖出来的仍然是土，而不是空。注意，这是逻辑推理，是一种假设。这里讲非同（天地万法皆非同非异）。
若因凿出，则凿出空，应非出土：这么一凿就有空的话，要不要挖土啊？就是不需要挖土。不因凿出，凿自出土，云何见空：如果讲「不因凿出」的话，怎么见到了空呢？这里讲非因缘非不因缘。这空不是因为我们凿出了土才有，而是因为通过凿土这种因缘，使我们的一念心变现出虚空。

汝更审谛，谛审谛观：前面讲那个讲水大的时候，是「汝更谛观」；讲到风大的时候，是「汝审谛观」；到这里来讲，「汝更审谛，谛审谛观」，是不是一步一步地在加压呀？越往后越是用智慧来观照。讲空从何而来这样的法，单用语言是很难讲清楚的，虽然讲不清楚，但是我们就是能搞明白。为什么能搞明白啊？因为我们本来就是那个东西。真法离文字相，离语言相，离思维相。可是不讲也不行呐，不讲始终没有人明白，所以只有硬着头皮讲。难怪佛在《楞严经》讲，「真非真恐迷，我常不开演」。这就体现出佛的良苦用心。那么，在这里仍然是引导，到了第四卷还会讲到虚空是怎么样产生的。
凿从人手，随方运转，土因地移，如是虚空，因何所出：怎么样想也离不开这么几个范畴。人手和凿子在动，叫「随方运转」，需要凿哪里就凿哪里。「土因地移」，你不能讲土因为地在移，讲不过去。土就是在原地，本地。土在原地，随着敲凿子而离开。那么从这些情况来看，到底这个虚空是从哪里出来的？要想想明白。哪里也出不来，可是虚空宛然现前。这不就是我们真心在变现吗？从头到尾就是讲十法界万法都是我们一念心随缘变现，一念心随缘变现出太虚空十法界一切万法。
凿空虚实，不相为用：「凿」是「实」，「空」是「虚」。这两个法不能互相为用。
非和非合：虚空什么也没有，凿子是一把铁器，它们能不能和合啊？也不能和合，凿子也不能变成空，空也不能变成凿子。
不应虚空，无从自出：所以这个虚空既不是从凿子出，也不是从挖土出，也不是从凿子与大地和合出。这也带一点强词夺理，反正就是这些范围。「无从自出」，虚空不是自然就有。也就是说，你还离不开凿子和土这种因缘之法，它是随着凿土这种因缘而显现。既然是显现，它是不是本来就存在？是叫我们要体悟当下。

我们当下这个肉团当下是不是虚空？一滴雨、一片风、一团火，当下是不是虚空？既要用智慧来悟，又要用世间的逻辑推理来悟。性水真空、性火真空、性色真空、性风真空，是不是都是真空啊？这个性肉团是什么东西呢？性嘴巴是不是真空啊？既然都是真空，有没有哪一样不是哪一样？
若此虚空性圆周遍，本不动摇，当知现前地水火风均名五大，性真圆融，皆如来藏，本无生灭：这个「若」是肯定的语气，法尔如是，就是这样啊。「性圆周遍」，这是它的本性，就是它的本来面目。虚空之性是不是地性、水性、火性？是不是人性、牛性、马性？佛性、菩萨性、魔性、妖性、强盗性、天性，都是一个东西。因为它就是一个念。所以「此虚空性圆周遍」，就是虚空之相已经归入妙如来藏性。本如来藏妙真如性啊！前面讲到十八界，这里已经讲到五大了，讲到二十三了，无非就是咬住这句话不放。没有哪一法不是妙真如性。性无大、小、多、少，性无香、甜、苦、辣，性无有情、无情之分，它可以现种种相，好好地观照。
「性圆周遍」，一切法都是一个念，一切法没有哪一个法不是哪一法，一念万法，万法一念。这叫圆融圆满圆通。过去、现在、未来一切时间，东南西北上下十方，一切万法统统包含在内。这就是真心本来面目的特征。如来藏为总，万法为别，互为总别，互别为别；别就是总，总就是别；一就是无量，无量就是一。这个一就是那个一，这个二就是那个九，这个八万就是那个九。同类不用讲，不同类呢？三斤风就是八斤雨，八斤亮光就是九两声音，好不好玩呐？世间法讲不通，在圆教里统统讲得通。有其理必有其事，有其事必有其理。我们的心不可思议。
菩萨发心，不会计较别人对自己如何长短，只是一心想怎样去教化众生。因为你是悟者，你在悟中，他就是你，他就是我们的真心本来面目。真正搞明白了，你身上的附体会拜你为师。有邪魔入侵的时候，只问你心亮不亮，只问你心软不软。这个时候你是不是应该生欢喜心呢——哎呀，我痛苦就痛苦点吧，一起听印广法师讲《楞严经》，咱俩一起成就。你如果老是带着轻慢心、恐惧心、对立的心——哎呀，哪个高人慈悲慈悲，你给我把这个老祖宗送掉吧——他才赖着不走呢。实在不行，这个命送给你算了，正好往生到极乐世界去，我不信你来世还附到我身上来。他真正把那个心树立起来，那个邪魔能不能附得上啊？为什么不能？他心量大了，心亮了，那阴间的众生眼睛睁都睁不开，根本靠近不了你。我们在任何情况之下，都要善用其心，善待别人，善待一切。他来找你麻烦，你应该感恩他帮你消业障。吃苦了苦，你感恩都来不及，没有哪一法不是道。让你受骗，让你痛苦，是不是都是道场？都应该感恩，这是真的。这就叫「性圆周遍」，圆了没有？周了没有？遍了没有？可不是来讲口头禅呐！
「本不动摇」，讲虚空当然不动摇，那这个小空动摇了没有啊？你挖了一个空，没有挖之前它在不在这里？挖了以后是不是还在这里？那我们这个水从这里流到那里去，水动摇了没有？没有。尽虚空遍法界是不是它自己一个本体啊？它有没有流到心外去？我们看到是动摇，实际上动中有不动。我们这一世是扬州人，前世是北京人，前前世是天人，你动摇了没有？尽虚空遍法界哪一个不是你呀？越是真理越简单。假传万卷书，真传一句话。就是如是我闻，就是阿弥陀佛，就是本来虚妄，就是如来藏妙真如性，这几句话就是一句话。把哪一句话搞明白，你都解脱了。
理财产品接连暴跌，谁来保护金融消费者的知情权？
01缘起
自从5年前那场世人皆知的暴跌发生后
就很难再从股市上赚钱
众多股民流着泪纷纷撤资
挥挥衣袖，不带走天边一片云彩
虽说离开了股市
但总不能让钱闲着晒太阳
而让钱生钱永远都是经营的圭臬
因此，大多数从股市撤离的人
又把钱投入债市
简单地说，就是买了理财产品
毕竟，比起股市来
债市安全得多
但是，今年“五一”以来
债市里也飞出了“黑天鹅”
一波又一波的下跌
让心理不太强大的投资者眼前一黑
等等，准确地说，他们不叫投资者
而应该叫金融消费者
因为他们买的是理财产品
明白吗
02看见一只黑天鹅
记者有个朋友，叫小张
他就是这样一名金融消费者
在他的理解中，或者说在印象中
债市通常都是比较稳定的
虽说利息比银行存款要高点
但也高不到哪里去
比如说银行给3%
理财产品也就4%，撑死了5%
因为债券的利息大都是固定的
所以饿也饿不死
一口也绝对吃不成大胖子
反正比存款要多几个子儿
小张“五一”后买了10万元理财产品
本指望给媳妇挣个脂粉钱
但一个月过去了
不仅没挣到一分钱
反而赔了200多元
里外里的损失应该有四五百
这个，叫不叫“黑天鹅”
平安银行的年成长预估的收益为4.47%
但眼下看来，收益显然还是个负数哩
03连续大跌
具体是酱紫滴
他买的是平安银行的理财
产品名叫“年成长”
购买时间是5月4日
起息时间是5月5日
这是一款净值型产品
5月4日的净值是1.0914
所以10万元换来的份额是91675.83
5月5日，小张挣了9.16元
但从5月6日起，大跌3天
第一天亏了36.67元
第二天亏了45.83元
第三天又亏了45.83元
接下来两天，不涨不跌，收入为零
但马上又连跌两天
到了5月25日
又连续大跌4天
直到29日才勉强缓过劲来（见下图）
小张有些蒙了
喂喂，有没有搞错
涨的时候一天十块钱都不到
咋跌的时候成倍增加呢
而且跌跌不休
这都是什么鬼
我买的不是股票好吗
这可是理财产品啊
在一个月内
不仅一分钱没挣，反而亏了本
这是怎么回事
04银行：整体趋势向上
自然应该问银行
可是，这该如何问呢
人家银行早就说了
理财产品不保本不保息
涨涨跌跌都是十分正常的
然而，短时间内连续大跌
显然并不是一种正常情况
平安银行也意识到这种情况
于是在自己的APP上发文进行解释
以安抚人心
因为每一名购买了年成长的客户
都可以看见解释文章
其实，平安银行的成长系统产品很多
除了年成长，还有28天成长
84天成长、90天成长
180天成长、270天成长等等
这些产品无一例外都随大势在下跌
面对这一情况，银行是这么解释的
N天成长系列
是市值法估值的净值型产品
投资资产为100%固定收益类资产
其中，80%以上资产占比为信用债
但近期债市有较大幅度波动
产品投资的债券资产价格受到市场等
因素的影响有回落
反映到产品净值上就会有所下降
但从长远看
产品净值整体趋势是向上的
05理财经理：商业秘密不能说
银行说了很多，小张懂了一些
有些仍然不懂
理财产品也有风险
不保本不保息这早就知道
愿赌服输这没啥说的
但是，具体来说
我的理财产品为啥下跌呢
换句话说，年成长里包含了哪些债券
又是哪只债券推倒了多米诺骨牌呢
如此看来，银行的解释还是有些含糊
导致大家知其然而不然其所以然
于是小张打电话问客服
可客服哪里能回答这么专业的问题
好在态度还不错
把问题转给了小张的理财经理
理财经理的回复很快也来了
她说，近期债市波动是全国性的
哪家银行都会受到影响
但短期波动会过去的
长期看好趋势不变，放心吧
至于具体是哪只债券导致年成长下跌
她说，理财投向都是各银行商业机密
不是公开资料
OMG，仿佛看见了”罗生门“
也想起了范伟的一句名言
”我不想知道自己怎么来的
只想知道自己怎么没的“
也就是说，我的本金到底是怎么蒸发的
06金融消费者的知情权谁来保护
“金融消费者”的概念受到重视
是近年来的事
当金融投资、委托理财走入千家万户
这一概念才有了群众基础
2015年11月13日
国务院办公厅发布
《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》
要求金融机构充分尊重并自觉保障
金融消费者的财产安全权
知情权
自主选择权
公平交易权
受教育权
信息安全权等基本权利
2019年9月
中国银行保险监督管理委员会
中国人民银行联合发布
《2019年中国普惠金融发展报告》
特别提出了“加大金融消费者权益保护力度”
要求强化信息披露
这是最基础的工作
消费者只有掌握全面、真实的信息
才能做出正确的决策
而很多侵权事件都是利用信息不对称
误导消费者所致
2019年12月27日
央行又公布了对2016年制定的
《金融消费者权益保护实施办法》
修订后的《征求意见稿》
再次提到要保障金融消费者的知情权
于是问题来了
我花钱买了理财产品
但并不知道这只理财产品由什么组成
也就是不知道其投向了哪些债券
产品净值下跌具体怎么造成的
自然也就不知晓了
但是，我的知情权呢
既然我是消费者，金融消费者
我的知情权该如何得到保护呢
中消协制定的年度主题宣传语
曾经就叫”明明白白消费“
然而，如果我购买理财产品的钱
投向哪只债券都不知道
金融消费者的知情权
又如何能得到保障呢
净值下跌，亏了本，没关系
但请让我知道到底亏在哪里好吗
天边毕竟还是有朵云彩
能让消费者看见它甚至摸到它
不是更好么
中国市场监管报记者 喻山澜 https://t.cn/RUoTZte
01缘起
自从5年前那场世人皆知的暴跌发生后
就很难再从股市上赚钱
众多股民流着泪纷纷撤资
挥挥衣袖，不带走天边一片云彩
虽说离开了股市
但总不能让钱闲着晒太阳
而让钱生钱永远都是经营的圭臬
因此，大多数从股市撤离的人
又把钱投入债市
简单地说，就是买了理财产品
毕竟，比起股市来
债市安全得多
但是，今年“五一”以来
债市里也飞出了“黑天鹅”
一波又一波的下跌
让心理不太强大的投资者眼前一黑
等等，准确地说，他们不叫投资者
而应该叫金融消费者
因为他们买的是理财产品
明白吗
02看见一只黑天鹅
记者有个朋友，叫小张
他就是这样一名金融消费者
在他的理解中，或者说在印象中
债市通常都是比较稳定的
虽说利息比银行存款要高点
但也高不到哪里去
比如说银行给3%
理财产品也就4%，撑死了5%
因为债券的利息大都是固定的
所以饿也饿不死
一口也绝对吃不成大胖子
反正比存款要多几个子儿
小张“五一”后买了10万元理财产品
本指望给媳妇挣个脂粉钱
但一个月过去了
不仅没挣到一分钱
反而赔了200多元
里外里的损失应该有四五百
这个，叫不叫“黑天鹅”
平安银行的年成长预估的收益为4.47%
但眼下看来，收益显然还是个负数哩
03连续大跌
具体是酱紫滴
他买的是平安银行的理财
产品名叫“年成长”
购买时间是5月4日
起息时间是5月5日
这是一款净值型产品
5月4日的净值是1.0914
所以10万元换来的份额是91675.83
5月5日，小张挣了9.16元
但从5月6日起，大跌3天
第一天亏了36.67元
第二天亏了45.83元
第三天又亏了45.83元
接下来两天，不涨不跌，收入为零
但马上又连跌两天
到了5月25日
又连续大跌4天
直到29日才勉强缓过劲来（见下图）
小张有些蒙了
喂喂，有没有搞错
涨的时候一天十块钱都不到
咋跌的时候成倍增加呢
而且跌跌不休
这都是什么鬼
我买的不是股票好吗
这可是理财产品啊
在一个月内
不仅一分钱没挣，反而亏了本
这是怎么回事
04银行：整体趋势向上
自然应该问银行
可是，这该如何问呢
人家银行早就说了
理财产品不保本不保息
涨涨跌跌都是十分正常的
然而，短时间内连续大跌
显然并不是一种正常情况
平安银行也意识到这种情况
于是在自己的APP上发文进行解释
以安抚人心
因为每一名购买了年成长的客户
都可以看见解释文章
其实，平安银行的成长系统产品很多
除了年成长，还有28天成长
84天成长、90天成长
180天成长、270天成长等等
这些产品无一例外都随大势在下跌
面对这一情况，银行是这么解释的
N天成长系列
是市值法估值的净值型产品
投资资产为100%固定收益类资产
其中，80%以上资产占比为信用债
但近期债市有较大幅度波动
产品投资的债券资产价格受到市场等
因素的影响有回落
反映到产品净值上就会有所下降
但从长远看
产品净值整体趋势是向上的
05理财经理：商业秘密不能说
银行说了很多，小张懂了一些
有些仍然不懂
理财产品也有风险
不保本不保息这早就知道
愿赌服输这没啥说的
但是，具体来说
我的理财产品为啥下跌呢
换句话说，年成长里包含了哪些债券
又是哪只债券推倒了多米诺骨牌呢
如此看来，银行的解释还是有些含糊
导致大家知其然而不然其所以然
于是小张打电话问客服
可客服哪里能回答这么专业的问题
好在态度还不错
把问题转给了小张的理财经理
理财经理的回复很快也来了
她说，近期债市波动是全国性的
哪家银行都会受到影响
但短期波动会过去的
长期看好趋势不变，放心吧
至于具体是哪只债券导致年成长下跌
她说，理财投向都是各银行商业机密
不是公开资料
OMG，仿佛看见了”罗生门“
也想起了范伟的一句名言
”我不想知道自己怎么来的
只想知道自己怎么没的“
也就是说，我的本金到底是怎么蒸发的
06金融消费者的知情权谁来保护
“金融消费者”的概念受到重视
是近年来的事
当金融投资、委托理财走入千家万户
这一概念才有了群众基础
2015年11月13日
国务院办公厅发布
《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》
要求金融机构充分尊重并自觉保障
金融消费者的财产安全权
知情权
自主选择权
公平交易权
受教育权
信息安全权等基本权利
2019年9月
中国银行保险监督管理委员会
中国人民银行联合发布
《2019年中国普惠金融发展报告》
特别提出了“加大金融消费者权益保护力度”
要求强化信息披露
这是最基础的工作
消费者只有掌握全面、真实的信息
才能做出正确的决策
而很多侵权事件都是利用信息不对称
误导消费者所致
2019年12月27日
央行又公布了对2016年制定的
《金融消费者权益保护实施办法》
修订后的《征求意见稿》
再次提到要保障金融消费者的知情权
于是问题来了
我花钱买了理财产品
但并不知道这只理财产品由什么组成
也就是不知道其投向了哪些债券
产品净值下跌具体怎么造成的
自然也就不知晓了
但是，我的知情权呢
既然我是消费者，金融消费者
我的知情权该如何得到保护呢
中消协制定的年度主题宣传语
曾经就叫”明明白白消费“
然而，如果我购买理财产品的钱
投向哪只债券都不知道
金融消费者的知情权
又如何能得到保障呢
净值下跌，亏了本，没关系
但请让我知道到底亏在哪里好吗
天边毕竟还是有朵云彩
能让消费者看见它甚至摸到它
不是更好么
中国市场监管报记者 喻山澜 https://t.cn/RUoTZte
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