【居民储蓄意愿攀升不敢花钱，银行信贷推销电话不断】
#居民储蓄意愿攀升银行信贷推销增多#
@第一财经 ：央行上周五公布的社融、信贷数据双双回落，其中居民贷款继续同比少增2842亿元，除了今年以来一直因为楼市低迷的中长期贷款外，居民短期贷款也在回温2个月之后再次回落。
在浙商证券银行业分析师梁凤洁、邱冠华看来，7月信贷数据弱于预期的核心原因，一方面是6月冲量透支了7月信贷需求，另一方面则是疫情反复和楼市断供风波，压制了居民消费需求和购房信心。
事实上，这种现象已经不仅仅是宏观数据层面的现象，而是体现在每一个个体身上，大家的储蓄意愿还在继续攀升，这让不少银行的信贷经理很“焦虑”。最近不少人向记者反映，银行和一些外包中介的电话“营销”又增多了，他们要么鼓励客户选择分期偿还信用卡，要么发出额度提升的邀约，还会宣传一种“性价比优于一般消费贷”的信用贷。但据信贷经理透露，很大一部分人借了钱是用于提前还房贷。
居民不敢花钱，银行也急了
作为一名北漂上班族，小雨最近被银行和一些第三方信贷中介“盯上”了，三天两头接到各种电话，他自己也不知道在哪里“暴露”了个人信息。
“虽然我们知道您完全有能力按时偿还信用卡，但因为您从来没有使用过分期还款，而且额度也已经累计到××万元，我们联系您是告知您，可以帮您把这期信用卡还款额延期到下个月……”小雨回忆说，最近有招商银行客服人员鼓励他选择分期还款，理由是这样可以增加和银行的互动，未来可以更多参与该行的优惠活动，甚至有助于提升信用额度等。
但这样做的代价是要支付分期手续费。虽然小雨不理解有什么理由需要做这种增加成本的选择，但对银行及其信贷人员来说，分期带来的手续费是一笔重要的收入和业绩。
更多的电话是来自自称银行外包机构的人，他们一开始自称是某某银行信贷中心的人员，后来小雨才知道他们来自不同的外包公司，但共同的目的都是向他“推销”一种专为上班族打造的信用贷，即只要有正常的工资流水和社保记录，就可以按需申请到最高300万元的贷款。
与小雨类似，还有多位北京地区的居民向记者反映，近期频繁接到类似电话，除了以上内容，还有提高信用额度等。
这些电话作为相关人员完成业绩的方式之一原本并不新鲜，但根据业内人士分析，近期电话频率提高背后可能与业务压力增大有关。有外包机构信贷人士对小雨透露，他们的主要任务是汇总更多的贷款客户信息给银行，而且双方签订了严格的“对赌协议”，银行某客户经理压力大时也会明显传递到外包人员身上。今年以来，居民储蓄存款意愿不断上升，投资意愿则边际下降。
二季度的央行储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季度上升了3.6个百分点，倾向于“更多投资”的居民占17.9%，比上季度下降了3.7个百分点。
央行在8月12日披露的最新金融数据显示，7月新增社融创下近6年新低，信贷增量也收缩至新的低点，二者的回落幅度均明显超出了市场预期。
具体来看，7月新增社融为7561亿元，同比少增3191亿元。单看信贷数据，7月新增人民币贷款6790亿元，相比去年同期少增了4010亿元，居民贷款7月新增1217亿元，其中居民短期贷款减少269亿元，同比少增354亿元，此前已经连续两个月同比多增；主要反映按揭需求的中长期贷款新增1489亿元，环比少增2681亿元，同比少增2488亿元。
买房和消费，什么时候复苏
梁凤洁、邱冠华认为，7月信贷数据弱于预期的核心原因，一方面是6月冲量透支了7月信贷需求，另一方面则是疫情反复和楼市断供风波，压制了居民消费需求和购房信心。
国盛证券首席经济学家熊园也表示，居民短期贷款再次同比少增说明在疫情等因素影响下，居民消费再度走弱；7月居民按揭贷款的回落，则与地产销售数据一致。
根据克而瑞统计数据，7月30个监测城市成交面积为1745万平方米，环比下降16%，同比下降33%，尽管降幅有小幅收窄的趋势，但前七月累计同比降幅依然达到45%。其间，不同城市间的分化更加明显，一线城市成交逐渐放量的同时，前期受因城施策等刺激的二三线城市热度有所回落，仅个别城市维持了前期热度。
在前期行业环境变化引起的成交低迷之外，7月以来还发生了全国烂尾楼业主联名断供事件，这可能进一步压制了有刚性或改善需求的购房需求。而与此同时，在房贷利率下行、理财收益回落等背景下，选择提前偿还房贷的购房者越来越多，尤其在部分二线及以下低线城市，这一倾向更为明显。
有苏州地区某银行客户经理表示，目前提前还款需要至少提前两个月预约，因为额度有限需要排队等待。而在此背景下，近期交通银行调整提前还款违约金收取规则的行为，一度引起较大争议。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，此次调整一方面是试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为，二是通过收取“补偿金”增加中间业务收入。
而提前还房贷除了用原本打算买二套房的钱，还有部分购房者选择“借新还旧”，即用利率更低的消费贷、经营贷或者前面提到的信用贷，来置换利率更高的房贷。
小雨就为此算了一笔账，无论是提前还贷还是购买新房，按照目前北京首套房5%、二套房5.5%的房贷利率，选择前面的信用贷（据信贷人员介绍，活动期间利率低至3.85%）明显更划算，而且这类贷款月薪5000元就可以贷到50万元～60万元（征信等各方面符合条件的情况下），最多可以贷款3～5年，提前还款不收违约金。
给小雨推销信用贷的信贷人员也毫不避讳，声称不少客户借钱是用于买房或者还贷，但考虑到银行会追踪借款用途，建议在借款1～2个月后再进入楼市。
这也意味着，即使这部分银行或外包机构的信贷人员完成了贷款KPI，这部分资金也没有用于新的消费或投资。要改变有效信贷需求不足的现状，依然需要提升居民的消费和购房信心。
梁凤洁、邱冠华认为，当前的信贷情况与今年二季度类似，可能会重演第一个月极弱、第二个月平稳、第三个月冲量的情形，而8～9月信贷的支撑因素将主要来自存量政策的落地，以及地产刺激政策的效果。
目前，除了频繁出台楼市新政的二三四线城市，一线城市也开始在房住不炒的总基调下有了松绑的倾向，继深圳推出“一人购房全家帮”的公积金贷款支持政策，广州、上海二手房指导价松动之后，北京也在本月初对三个试点项目开了个政策的口子。而就在8月12日，南京、苏州等江苏多个重点城市传出降低二套房首付比例的消息，业内对房地产纾困的预期还在不断升温。
#居民储蓄意愿攀升银行信贷推销增多#
@第一财经 ：央行上周五公布的社融、信贷数据双双回落，其中居民贷款继续同比少增2842亿元，除了今年以来一直因为楼市低迷的中长期贷款外，居民短期贷款也在回温2个月之后再次回落。
在浙商证券银行业分析师梁凤洁、邱冠华看来，7月信贷数据弱于预期的核心原因，一方面是6月冲量透支了7月信贷需求，另一方面则是疫情反复和楼市断供风波，压制了居民消费需求和购房信心。
事实上，这种现象已经不仅仅是宏观数据层面的现象，而是体现在每一个个体身上，大家的储蓄意愿还在继续攀升，这让不少银行的信贷经理很“焦虑”。最近不少人向记者反映，银行和一些外包中介的电话“营销”又增多了，他们要么鼓励客户选择分期偿还信用卡，要么发出额度提升的邀约，还会宣传一种“性价比优于一般消费贷”的信用贷。但据信贷经理透露，很大一部分人借了钱是用于提前还房贷。
居民不敢花钱，银行也急了
作为一名北漂上班族，小雨最近被银行和一些第三方信贷中介“盯上”了，三天两头接到各种电话，他自己也不知道在哪里“暴露”了个人信息。
“虽然我们知道您完全有能力按时偿还信用卡，但因为您从来没有使用过分期还款，而且额度也已经累计到××万元，我们联系您是告知您，可以帮您把这期信用卡还款额延期到下个月……”小雨回忆说，最近有招商银行客服人员鼓励他选择分期还款，理由是这样可以增加和银行的互动，未来可以更多参与该行的优惠活动，甚至有助于提升信用额度等。
但这样做的代价是要支付分期手续费。虽然小雨不理解有什么理由需要做这种增加成本的选择，但对银行及其信贷人员来说，分期带来的手续费是一笔重要的收入和业绩。
更多的电话是来自自称银行外包机构的人，他们一开始自称是某某银行信贷中心的人员，后来小雨才知道他们来自不同的外包公司，但共同的目的都是向他“推销”一种专为上班族打造的信用贷，即只要有正常的工资流水和社保记录，就可以按需申请到最高300万元的贷款。
与小雨类似，还有多位北京地区的居民向记者反映，近期频繁接到类似电话，除了以上内容，还有提高信用额度等。
这些电话作为相关人员完成业绩的方式之一原本并不新鲜，但根据业内人士分析，近期电话频率提高背后可能与业务压力增大有关。有外包机构信贷人士对小雨透露，他们的主要任务是汇总更多的贷款客户信息给银行，而且双方签订了严格的“对赌协议”，银行某客户经理压力大时也会明显传递到外包人员身上。今年以来，居民储蓄存款意愿不断上升，投资意愿则边际下降。
二季度的央行储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季度上升了3.6个百分点，倾向于“更多投资”的居民占17.9%，比上季度下降了3.7个百分点。
央行在8月12日披露的最新金融数据显示，7月新增社融创下近6年新低，信贷增量也收缩至新的低点，二者的回落幅度均明显超出了市场预期。
具体来看，7月新增社融为7561亿元，同比少增3191亿元。单看信贷数据，7月新增人民币贷款6790亿元，相比去年同期少增了4010亿元，居民贷款7月新增1217亿元，其中居民短期贷款减少269亿元，同比少增354亿元，此前已经连续两个月同比多增；主要反映按揭需求的中长期贷款新增1489亿元，环比少增2681亿元，同比少增2488亿元。
买房和消费，什么时候复苏
梁凤洁、邱冠华认为，7月信贷数据弱于预期的核心原因，一方面是6月冲量透支了7月信贷需求，另一方面则是疫情反复和楼市断供风波，压制了居民消费需求和购房信心。
国盛证券首席经济学家熊园也表示，居民短期贷款再次同比少增说明在疫情等因素影响下，居民消费再度走弱；7月居民按揭贷款的回落，则与地产销售数据一致。
根据克而瑞统计数据，7月30个监测城市成交面积为1745万平方米，环比下降16%，同比下降33%，尽管降幅有小幅收窄的趋势，但前七月累计同比降幅依然达到45%。其间，不同城市间的分化更加明显，一线城市成交逐渐放量的同时，前期受因城施策等刺激的二三线城市热度有所回落，仅个别城市维持了前期热度。
在前期行业环境变化引起的成交低迷之外，7月以来还发生了全国烂尾楼业主联名断供事件，这可能进一步压制了有刚性或改善需求的购房需求。而与此同时，在房贷利率下行、理财收益回落等背景下，选择提前偿还房贷的购房者越来越多，尤其在部分二线及以下低线城市，这一倾向更为明显。
有苏州地区某银行客户经理表示，目前提前还款需要至少提前两个月预约，因为额度有限需要排队等待。而在此背景下，近期交通银行调整提前还款违约金收取规则的行为，一度引起较大争议。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，此次调整一方面是试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为，二是通过收取“补偿金”增加中间业务收入。
而提前还房贷除了用原本打算买二套房的钱，还有部分购房者选择“借新还旧”，即用利率更低的消费贷、经营贷或者前面提到的信用贷，来置换利率更高的房贷。
小雨就为此算了一笔账，无论是提前还贷还是购买新房，按照目前北京首套房5%、二套房5.5%的房贷利率，选择前面的信用贷（据信贷人员介绍，活动期间利率低至3.85%）明显更划算，而且这类贷款月薪5000元就可以贷到50万元～60万元（征信等各方面符合条件的情况下），最多可以贷款3～5年，提前还款不收违约金。
给小雨推销信用贷的信贷人员也毫不避讳，声称不少客户借钱是用于买房或者还贷，但考虑到银行会追踪借款用途，建议在借款1～2个月后再进入楼市。
这也意味着，即使这部分银行或外包机构的信贷人员完成了贷款KPI，这部分资金也没有用于新的消费或投资。要改变有效信贷需求不足的现状，依然需要提升居民的消费和购房信心。
梁凤洁、邱冠华认为，当前的信贷情况与今年二季度类似，可能会重演第一个月极弱、第二个月平稳、第三个月冲量的情形，而8～9月信贷的支撑因素将主要来自存量政策的落地，以及地产刺激政策的效果。
目前，除了频繁出台楼市新政的二三四线城市，一线城市也开始在房住不炒的总基调下有了松绑的倾向，继深圳推出“一人购房全家帮”的公积金贷款支持政策，广州、上海二手房指导价松动之后，北京也在本月初对三个试点项目开了个政策的口子。而就在8月12日，南京、苏州等江苏多个重点城市传出降低二套房首付比例的消息，业内对房地产纾困的预期还在不断升温。
想好了到底要不要以旧换新，以及看好了我这种野生热心人写的换金注意事项之后，现在你要揣上自己的存货小金子，迈出愉快的小步伐去专柜了！接下来我们可以这样做：
1⃣️ 到目标专柜再次确认当天的以旧换新和直接购买分别怎么算。之前了解的归背景调查，当场操作一定要明确规则。防止已经进行到一半，签了同意书，发现诶算法怎么和以前不一样了，切记切记。
2⃣️ 确认到手基准价：直接购买，按克计费的问清克减多少➕工费，按件计费的简单粗暴怎么打折。先算出一个不参与以旧换新、直接购买的价格，这个价格除以克数，算出实际到手每克单价。只是听柜姐说今天金价多少钱一克，其实没用的，因为那不是算完克减工费和折扣的到手价。
3⃣️ 确认以旧换新价格：（1）同品牌/外牌旧金是否折旧，折旧比例多少（2）添金比例多少（3）换新的原价怎么计算，因为很多专柜以旧换新不给克减，这里要确认原价（4）满足不同添金比例工费有没有打折。
柜姐回答一般喜欢说添金百分比，拿不准百分比怎么算的话，最好直接举例子问，比如柜姐说添金100%，那么确认"是不是我拿10g旧金，添金100%比例就是要买20g＋新金才能抵扣旧金？" 确认无歧义。
如果能够明确旧金入手的准确价格，这样就能算出一个以旧换新到手单价，小上所谓的克减80实际上就是这样算出来的。但我们拿家里的存货，很多人记不清旧金当时多少钱买的，只能估计个大概，和基准到手价比较一下会比较清楚。
4⃣️ 确认上述，进入换金流程。旧金称重，签同意书，专柜验金，验金之后复核净重。专柜通过火烧验金有破坏性，验金纯度足够那么就把旧金重量×旧金价格算出来进行抵扣了。
如果验出来纯度不够怎么办，这种情况可以跟专柜协商，纯度不够的部分一般专柜会多算一点折旧回收。比如一克折让30块。有姐妹可能会纳闷为什么会出现这种情况，我就遇到了几次，一次是金锁下方的铃铛纯度不够，这种情况柜姐解释可能考虑到宝宝会咬铃铛，所以添加了其他贵金属去调整硬度，还有一次是整条项链纯度不够，这是由于十几年前的工艺落后，焊点多的款式焊剂加的过多导致的。对专柜来说依然是黄金，只是纯度不够，回收价格折让一些一样收。
5⃣️ 买单之前一定要自己按一遍计算器。无论柜姐业务多么熟练，是人都有出错的时候。很多人说以旧换新烧脑，其实不然，这是最基本的加减乘除。用新金价格减去旧金价格，自己重新去验算一遍不难。
6⃣️ 以旧换新是不是只能换黄金？看品牌看专柜看人。有的专柜黄金只能换按克计费的黄金饰品，有的专柜黄金也可以换K金和镶嵌饰品，甚至K金也可以拿去换，但往往局限在同品牌，添金比例不一样就是了。
整个流程大致就是这样，不用去背复杂公式，就是一个原理，新金➖旧金就是自己要付的小钱钱。以旧换新的前提下，新金价格怎么算。不是同品牌的前提下，旧金价格怎么算。这两点问清楚就不会出大错。
另外折扣这种多磨磨，总会有惊喜[挤眼]一家不行换一家，金店这么多，总有合适的~
1⃣️ 到目标专柜再次确认当天的以旧换新和直接购买分别怎么算。之前了解的归背景调查，当场操作一定要明确规则。防止已经进行到一半，签了同意书，发现诶算法怎么和以前不一样了，切记切记。
2⃣️ 确认到手基准价：直接购买，按克计费的问清克减多少➕工费，按件计费的简单粗暴怎么打折。先算出一个不参与以旧换新、直接购买的价格，这个价格除以克数，算出实际到手每克单价。只是听柜姐说今天金价多少钱一克，其实没用的，因为那不是算完克减工费和折扣的到手价。
3⃣️ 确认以旧换新价格：（1）同品牌/外牌旧金是否折旧，折旧比例多少（2）添金比例多少（3）换新的原价怎么计算，因为很多专柜以旧换新不给克减，这里要确认原价（4）满足不同添金比例工费有没有打折。
柜姐回答一般喜欢说添金百分比，拿不准百分比怎么算的话，最好直接举例子问，比如柜姐说添金100%，那么确认"是不是我拿10g旧金，添金100%比例就是要买20g＋新金才能抵扣旧金？" 确认无歧义。
如果能够明确旧金入手的准确价格，这样就能算出一个以旧换新到手单价，小上所谓的克减80实际上就是这样算出来的。但我们拿家里的存货，很多人记不清旧金当时多少钱买的，只能估计个大概，和基准到手价比较一下会比较清楚。
4⃣️ 确认上述，进入换金流程。旧金称重，签同意书，专柜验金，验金之后复核净重。专柜通过火烧验金有破坏性，验金纯度足够那么就把旧金重量×旧金价格算出来进行抵扣了。
如果验出来纯度不够怎么办，这种情况可以跟专柜协商，纯度不够的部分一般专柜会多算一点折旧回收。比如一克折让30块。有姐妹可能会纳闷为什么会出现这种情况，我就遇到了几次，一次是金锁下方的铃铛纯度不够，这种情况柜姐解释可能考虑到宝宝会咬铃铛，所以添加了其他贵金属去调整硬度，还有一次是整条项链纯度不够，这是由于十几年前的工艺落后，焊点多的款式焊剂加的过多导致的。对专柜来说依然是黄金，只是纯度不够，回收价格折让一些一样收。
5⃣️ 买单之前一定要自己按一遍计算器。无论柜姐业务多么熟练，是人都有出错的时候。很多人说以旧换新烧脑，其实不然，这是最基本的加减乘除。用新金价格减去旧金价格，自己重新去验算一遍不难。
6⃣️ 以旧换新是不是只能换黄金？看品牌看专柜看人。有的专柜黄金只能换按克计费的黄金饰品，有的专柜黄金也可以换K金和镶嵌饰品，甚至K金也可以拿去换，但往往局限在同品牌，添金比例不一样就是了。
整个流程大致就是这样，不用去背复杂公式，就是一个原理，新金➖旧金就是自己要付的小钱钱。以旧换新的前提下，新金价格怎么算。不是同品牌的前提下，旧金价格怎么算。这两点问清楚就不会出大错。
另外折扣这种多磨磨，总会有惊喜[挤眼]一家不行换一家，金店这么多，总有合适的~
三星 Galaxy Z Flip 4 售价公布，国行先行者价格：8+256GB 8499 元、8+512GB 9499 元、8+512GB Bespoke 限定版 9899 元。
- 芯片：骁龙 8+ Gen1 处理器，8GB LPDDR5 内存，UFS3.1 闪存；
- 内屏：6.7 英寸 2640×1080 动态 AMOLED 2x，425 PPI，120Hz 刷新率（1-120Hz）；
- 外屏：1.9 英寸 512×260 AMOLED，康宁 Victus 保护玻璃；
- 相机：前置 10MP（f/2.4，1.22um），后置 12MP 主摄（f/1.8，1.4um，OIS）+12MP 123° 超广角（f/2.2，1.12um）；
- 电池：3700mAh，支持 25W 快充、15W 无线充电；
- 其他：展开厚 6.9mm，折叠厚 17.1mm，重 187g，有幽紫秘境、哥特太空、繁樱花园、蓝海假日 4 款配色，立体声双扬声器，IPX8 防水，侧边指纹识别，搭载基于 Android 12 的 One UI 4.1.1 系统。
- 芯片：骁龙 8+ Gen1 处理器，8GB LPDDR5 内存，UFS3.1 闪存；
- 内屏：6.7 英寸 2640×1080 动态 AMOLED 2x，425 PPI，120Hz 刷新率（1-120Hz）；
- 外屏：1.9 英寸 512×260 AMOLED，康宁 Victus 保护玻璃；
- 相机：前置 10MP（f/2.4，1.22um），后置 12MP 主摄（f/1.8，1.4um，OIS）+12MP 123° 超广角（f/2.2，1.12um）；
- 电池：3700mAh，支持 25W 快充、15W 无线充电；
- 其他：展开厚 6.9mm，折叠厚 17.1mm，重 187g，有幽紫秘境、哥特太空、繁樱花园、蓝海假日 4 款配色，立体声双扬声器，IPX8 防水，侧边指纹识别，搭载基于 Android 12 的 One UI 4.1.1 系统。
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