《怎样审查银行流水 - 知乎》拿到一份银行流水之后不是先看数据，而是先辨真伪，如果真实性不可靠，再好的数据也没有用。 理论上讲，信贷人员应当与客户一起去银行打印银行流水，而且是从柜台里当场打印出来的（不能是银行柜员提前打印好、客…
拿到一份银行流水之后不是先看数据，而是先辨真伪，如果真实性不可靠，再好的数据也没有用。
理论上讲，信贷人员应当与客户一起去银行打印银行流水，而且是从柜台里当场打印出来的（不能是银行柜员提前打印好、客户去了直接取到）。
如果信贷人员不能跟客户一起去打印，则应该要求提供银行流水的原件，或者与客户一起通过网银截取（信贷人员亲自见证客户准确登录银行官网并录入账号）。
如果特殊情况只能由客户提供，信贷人员收到银行流水，先要进行真伪识别（以下方法同样适用于公司负责招聘的HR，因为他们收到的用于证明上个岗位薪资水平的银行流水通常是复印件、扫瞄件或照片，练就一双火眼金睛，对HR来讲也是成就满满），以下是银行流水的审查要点：
一是真实性审查。审查银行流水账号的真实性以及账号与户名是否一致。
可以通过打客服电话，根据自动语音提示服务，按提示输入银行帐号，如果是假流水，系统提示账号不存在。
可以审查账号、户名是否与借款人相符。如果是小企业申请贷款，一般不接受账户名不是客户本人或配偶的银行流水，如果有足够的证据证明非本人或配偶的账户记录的是客户的经营流水，至少需要账户所有人提供担保。
可以审查流水的纸张、字体是否与当地同一银行的流水一致（建议收集当地各家银行的流水样式以备参考）；如果不是原件，只接受经确认真实的、本行的流水复印或扫瞄件。
信贷人员经常遇到这种情况：客户提供的银行流水，账户名既不是客户本人也不是其配偶，也不是其子女的，客户声称这个第三人是企业的财务人员。
为什么不能轻易接受第三人的流水作为企业经营收入的证据？
亲不过父母、近不过夫妻，在什么情况下，客户跟财务人员的关系比老婆孩子还近？如果不是得到比家人更多的信任，客户会让这个第三人掌管资金吗？（摘自本人的《风控为王-信贷调查实务与分析》）
有个案例，某笔贷款形成不良以后，重新审查调查发现，贷前调查的“财务人员”实际上是其他银行的一名员工，因为客户知道，提供的银行流水交易量大、余额大，是审批通过的重要理由之一。
为了避免类似风险发生，有的银行对于账户不是客户本人、配偶或子女的，一律不接受。特殊情况下，如果那个账户真的属于企业财务人员呢？好吧，为了不滥杀无辜，信贷人员必须增加调查程序，让客户提供该账户所有人确实是企业员工的证据，如最近6个月的工资发放表、工资发放转账凭证、工资发放的交易流水、考勤表、缴纳社保等信息，有了这些还不够，还要亲自见见这位财务人员。
财务人员是掌握资金大权的重要岗位人员，必须跟他面谈，通过他了解企业财务运作情况、资金使用计划，包括他本人的经历等，一切正常就OK吗？不，还有最重要的一条，这个账户所有人必须为本笔贷款提供担保。
二是审查流水内容是否符合逻辑。借贷双方反映的资金流入流出与余额是否相符，即上一行“余额”加本行“贷”方金额或减本行“借”方金额，应等于本行“余额”；
三是看审查交易日期是否合法。如对公账户的在非工作日发生对公交易则为虚假流水；
四是看文件字体是否真实。银行流水都是针式打印机打印的，使用的是特殊字体，虚假流水是通过普通电脑打印，使用宋体加粗字体；
五是审查勾稽关系。如“摘要”栏写的是“ATM取款”，交易金额一定是100元的整数倍，如出现几元几角几分的交易金额一定是虚假的；
六是审查流水细节。放大镜下观察（智能手机都有这个功能），是否有个别数据移位（不是整体移位）、有没有小数点是逗号、顿号，虚、实划线不平行、不笔直；
七是审查结息的“摘要”格式。不同的银行摘要内容各不相同，如工商银行记录为“息”，农业银行记录为“结息，利息税为空”，建设银行记录为“结息”，招商银行记录为“账户结息”，浦发银行记录为“季息”，广东发展银行记录为“入息”，广州银行记录为“存息”，交通银行记录为“存款利息”，等等；
八是审查结息信息是否真实。看在每季21日是否发生正常结息，结息项是否为当日最早一笔交易，结息金额与此前的日均余额是否匹配。不过，银行流水结息记录并不是判断该流水真假的唯一证据，实践中发现，有的银行确实没有季度结息的流水，可能是客户与银行签订协议，资金达到一定额度后自动转为某一理财产品，停止结息，到期一次性计算理财产品本息。还有的银行规定，利息金额少于某一数值时，不记录，年末或销户时一并计入；
九是审查与工资发放相关的流水。代扣个人收入所得税以后，工资收入超过3500元的一般不会是整数；工资发放日期一般不会是周末；
十是查询业务章和经办人员是否真实。百度查询盖章网点的电话，根据柜员印章姓名，电话询问是否有这个柜员。建议收集一下各行的流水格式和业务章格式，同一家银行的业务章格式基本相同，另外，多家银行都有自助回单（银行流水）打印系统，回单上面的业务章自动生成、位置统一、平衡整齐。
以工商银行个人账户自助回单为例，介绍如何验证回单真伪。拿到一份自助回单，登录工商银行官方网站-快捷服务-业务验证-柜面业务验证，输入回单右下角的12位验证码（字母只能是从A到F,末尾都是26）和交易日期，得到相应的查询结果，同时系统提示：“请您核对以下信息是否与您所持凭证上的打印信息一致，如不一致，则非我行凭证。如需进一步信息，请您至业务办理网点查询”。
查询到的结果包括：地区号、柜员号、交易日期、打印时间、账号/卡号，本页借方算术合计/本页支出合计，本页贷方算术合计/本页收入合计。

十一是查询前一天转账测试。信贷人员可以在要求客户提供银行流水的前一天，根据其账号和户名，网上转入该账户很小的一笔随机金额，第二天拿到流水看是否有该笔金额入账。
拿到一份银行流水之后不是先看数据，而是先辨真伪，如果真实性不可靠，再好的数据也没有用。
理论上讲，信贷人员应当与客户一起去银行打印银行流水，而且是从柜台里当场打印出来的（不能是银行柜员提前打印好、客户去了直接取到）。
如果信贷人员不能跟客户一起去打印，则应该要求提供银行流水的原件，或者与客户一起通过网银截取（信贷人员亲自见证客户准确登录银行官网并录入账号）。
如果特殊情况只能由客户提供，信贷人员收到银行流水，先要进行真伪识别（以下方法同样适用于公司负责招聘的HR，因为他们收到的用于证明上个岗位薪资水平的银行流水通常是复印件、扫瞄件或照片，练就一双火眼金睛，对HR来讲也是成就满满），以下是银行流水的审查要点：
一是真实性审查。审查银行流水账号的真实性以及账号与户名是否一致。
可以通过打客服电话，根据自动语音提示服务，按提示输入银行帐号，如果是假流水，系统提示账号不存在。
可以审查账号、户名是否与借款人相符。如果是小企业申请贷款，一般不接受账户名不是客户本人或配偶的银行流水，如果有足够的证据证明非本人或配偶的账户记录的是客户的经营流水，至少需要账户所有人提供担保。
可以审查流水的纸张、字体是否与当地同一银行的流水一致（建议收集当地各家银行的流水样式以备参考）；如果不是原件，只接受经确认真实的、本行的流水复印或扫瞄件。
信贷人员经常遇到这种情况：客户提供的银行流水，账户名既不是客户本人也不是其配偶，也不是其子女的，客户声称这个第三人是企业的财务人员。
为什么不能轻易接受第三人的流水作为企业经营收入的证据？
亲不过父母、近不过夫妻，在什么情况下，客户跟财务人员的关系比老婆孩子还近？如果不是得到比家人更多的信任，客户会让这个第三人掌管资金吗？（摘自本人的《风控为王-信贷调查实务与分析》）
有个案例，某笔贷款形成不良以后，重新审查调查发现，贷前调查的“财务人员”实际上是其他银行的一名员工，因为客户知道，提供的银行流水交易量大、余额大，是审批通过的重要理由之一。
为了避免类似风险发生，有的银行对于账户不是客户本人、配偶或子女的，一律不接受。特殊情况下，如果那个账户真的属于企业财务人员呢？好吧，为了不滥杀无辜，信贷人员必须增加调查程序，让客户提供该账户所有人确实是企业员工的证据，如最近6个月的工资发放表、工资发放转账凭证、工资发放的交易流水、考勤表、缴纳社保等信息，有了这些还不够，还要亲自见见这位财务人员。
财务人员是掌握资金大权的重要岗位人员，必须跟他面谈，通过他了解企业财务运作情况、资金使用计划，包括他本人的经历等，一切正常就OK吗？不，还有最重要的一条，这个账户所有人必须为本笔贷款提供担保。
二是审查流水内容是否符合逻辑。借贷双方反映的资金流入流出与余额是否相符，即上一行“余额”加本行“贷”方金额或减本行“借”方金额，应等于本行“余额”；
三是看审查交易日期是否合法。如对公账户的在非工作日发生对公交易则为虚假流水；
四是看文件字体是否真实。银行流水都是针式打印机打印的，使用的是特殊字体，虚假流水是通过普通电脑打印，使用宋体加粗字体；
五是审查勾稽关系。如“摘要”栏写的是“ATM取款”，交易金额一定是100元的整数倍，如出现几元几角几分的交易金额一定是虚假的；
六是审查流水细节。放大镜下观察（智能手机都有这个功能），是否有个别数据移位（不是整体移位）、有没有小数点是逗号、顿号，虚、实划线不平行、不笔直；
七是审查结息的“摘要”格式。不同的银行摘要内容各不相同，如工商银行记录为“息”，农业银行记录为“结息，利息税为空”，建设银行记录为“结息”，招商银行记录为“账户结息”，浦发银行记录为“季息”，广东发展银行记录为“入息”，广州银行记录为“存息”，交通银行记录为“存款利息”，等等；
八是审查结息信息是否真实。看在每季21日是否发生正常结息，结息项是否为当日最早一笔交易，结息金额与此前的日均余额是否匹配。不过，银行流水结息记录并不是判断该流水真假的唯一证据，实践中发现，有的银行确实没有季度结息的流水，可能是客户与银行签订协议，资金达到一定额度后自动转为某一理财产品，停止结息，到期一次性计算理财产品本息。还有的银行规定，利息金额少于某一数值时，不记录，年末或销户时一并计入；
九是审查与工资发放相关的流水。代扣个人收入所得税以后，工资收入超过3500元的一般不会是整数；工资发放日期一般不会是周末；
十是查询业务章和经办人员是否真实。百度查询盖章网点的电话，根据柜员印章姓名，电话询问是否有这个柜员。建议收集一下各行的流水格式和业务章格式，同一家银行的业务章格式基本相同，另外，多家银行都有自助回单（银行流水）打印系统，回单上面的业务章自动生成、位置统一、平衡整齐。
以工商银行个人账户自助回单为例，介绍如何验证回单真伪。拿到一份自助回单，登录工商银行官方网站-快捷服务-业务验证-柜面业务验证，输入回单右下角的12位验证码（字母只能是从A到F,末尾都是26）和交易日期，得到相应的查询结果，同时系统提示：“请您核对以下信息是否与您所持凭证上的打印信息一致，如不一致，则非我行凭证。如需进一步信息，请您至业务办理网点查询”。
查询到的结果包括：地区号、柜员号、交易日期、打印时间、账号/卡号，本页借方算术合计/本页支出合计，本页贷方算术合计/本页收入合计。

十一是查询前一天转账测试。信贷人员可以在要求客户提供银行流水的前一天，根据其账号和户名，网上转入该账户很小的一笔随机金额，第二天拿到流水看是否有该笔金额入账。
这个世界上最强大的生意
是必须消费，还得是持续消费
像水、电、天然气、移动电信，这些行业也不可能跟我们小人物合作
刚需日用快速消耗品是全球最大市场
如果消费不止，那么收益不止
不看天吃饭 旱涝保收
如果有一家企业，产品高品质并且产品独家销售，价格亲民，满足家庭一站式所需，还只跟消费者合作，那这个生意一定值得您来深入了解了解了
#Atomy 艾多美
免费注册会员
欢迎询问
是必须消费，还得是持续消费
像水、电、天然气、移动电信，这些行业也不可能跟我们小人物合作
刚需日用快速消耗品是全球最大市场
如果消费不止，那么收益不止
不看天吃饭 旱涝保收
如果有一家企业，产品高品质并且产品独家销售，价格亲民，满足家庭一站式所需，还只跟消费者合作，那这个生意一定值得您来深入了解了解了
#Atomy 艾多美
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#虚空济[超话]#
当我们具备了“德”自然“因由心生 种种法生”
诗曰：不显惟德，百辟其刑之。是故君子笃恭而天下平。
当我们笃行恭敬的时候而天下平，那我们笃行什么呢？我们对于德这件事情是笃行的，是恭敬的，而天下平则天下自然太平。
一个团队当中也是一样的，我们对于德这件事情是笃行的，是恭敬的。这个团队自然就是太平的。
如果靠疾言厉色去造化或者劝化于民是最末端的方法，不得已而为之。 这里的不大声以色，一个是我们平时理解的大声说话，一个是奖罚，严厉的手段，各种条条框框，其实都叫声色，当我们自己是怀有明德的，其实是不需要那么多严厉的手段。 那我们到了现在这个时代，需不需要方法，需不需要手段，需不需要奖罚呢？
随着时代的发展，它是需要的，但是要懂得相辅相成的道理。 我们要靠德行为主，靠声色，靠方法为辅，相辅相成，你会发现这个时候才能起到效果。
有很多朋友到处学方法，我经常讲不是方法不管用，是方法到了你手里未必管用，为什么呢？你要自己看看你有没有那个德行。 有没有人愿意跟着你，愿不愿意认同你，有没有人是敬重你的，如果有，你再加上方法就管用了，如果没有，就不管用了。
包括我们平时在做人的时候也是一样的，我们懂得要去修自己的德行，做一个躬行君子的时候，我们不要到处发火。用老百姓的话，不用到处张牙舞爪，不需要到处去疾言。
我们之前去学《论语》的时候形容孔只有三个字叫“温而厉”。温和的，但是也是严厉的。
所以“德是本”（♥️♥️♥️ ）
我们用声色会让别人产生畏惧，我们用的是德行，会让别人产生敬重。
如果是靠声色，非打即骂，或者靠严厉的手段，我们会发现产生的是畏惧，不是敬重，所以这时区别就出来。
我们对自己的孩子不是这样的吗，他对你是敬重的呢，还是靠揍得呢，你看看起到的效果会一样吗？
如果你是一个员工处在下位的人，你的处在上位的人，一个是靠德性。你自己会努力的，自己会被劝化的。一个是靠着严厉的声色和手段，你会发现你是畏惧的，但是并不敬重，所以这个时候你会发现区别就出来了。
我们去读历史，这些圣贤他们都是靠德行去感召的。 但是现在的人听不懂，也不信。就这样理解的，我们是靠手段就完了。
因为这个事情聚，也因这个事情散。
然后有人说，历经几届领导，没有一个以德服人的，告诉大家一个奇怪的现象，当我们自己如果真的懂得修德行，你就会遇到有德行的人，有德行的领导，当我们自己处上位的时候，如果你真的懂得修自己的德行，你就会遇到有德行的人跟着你。
《中庸》诗经的那几个部分，都在我们教慎独，那德行从哪里来，从慎独来的。
我们如果不懂得慎独，我们的德怎么会出来呢？所以当我们修慎独以后，这个德行就开始彰显。
（♥️♥️♥️ ）
所以接下来告诉我们德行的重要性。
诗曰：德輶如毛，毛犹有伦。上天之载，无声无臭至矣。
德輶如毛：说德行就好像羽毛一样轻盈，好像羽毛一样轻。 毛犹有伦：但是毛还是有痕迹的，羽毛也是有痕迹的。羽毛还不足以形容德行，还不足以形容德。
上天之载，无声无臭至矣：上天的德行是承载万物，化育万物的。无声无臭没有任何的声音和味道，什么都没有。
至矣：可谓是德行的至高境界了，所以讲，至高的德行是没有痕迹的。
《道德经》有一句话叫“善行无辙迹”，说真正的善是没有痕迹的，这讲的是上天的德性，至高的德行。
说德行，就像羽毛一样轻盈，但是，羽毛还有痕迹，上天的德行是无声无臭的，没有任何的痕迹，至矣，可谓是德行的至高境界了。
《中庸》刚开始告诉我们，“天命之谓性，率性之谓道，修道之谓教，道不可须臾离也，可离非道也”。
又告诉我们“道不远人，执柯以伐柯”。 又告诉我们至诚，“诚者天之道，诚之者，人之道”。
“诚者自成也，而道自道也”，也告诉我们“至诚无息，不息则久，久则徵，徵则悠远，悠远则博厚，博厚则高明”。
讲完至诚以后又开始告诉我们如何至圣。如何成为圣人，又开始告诉我们至德，最后又开始告诉我们，其实“天命之谓性，率性之谓道”，要想回归自己的天性其实很简单，从修德行开始就好了。
我们讲的《楞严经》，讲四个字---明心见性，如何见性，就是修行的过程，当我们修到一定程度的时候，自然见性。
《中庸》“天下国家可均也，爵禄可辞也，白刃可蹈也，中庸不可能也”。
说天下国家是可以均衡的，有仁就行了。 爵禄可辞也：高官厚禄也可以不要的，只要有智慧就可以了。 白刃可蹈也：那个钢刀虽然锋利，但是只要有勇气的人，有勇的人就可以踩。但是中庸不可能也：有了智仁勇说中庸依然不一定行得通。
最后其实就告诉我们，其实并没有那么难，只剩下了最后一个字，就是德。 通过德去不断的修行，就回到了我们自己那个本性。
所以从德就是回归那个至诚，至纯，至真的那个本性上。 所以《大学》开篇就告诉我们“大学之道在明明德，在亲民，在止于至善”。
不断的亲民，就是彰显我们德行的时候。
当我们具备了“德”自然“因由心生 种种法生”
诗曰：不显惟德，百辟其刑之。是故君子笃恭而天下平。
当我们笃行恭敬的时候而天下平，那我们笃行什么呢？我们对于德这件事情是笃行的，是恭敬的，而天下平则天下自然太平。
一个团队当中也是一样的，我们对于德这件事情是笃行的，是恭敬的。这个团队自然就是太平的。
如果靠疾言厉色去造化或者劝化于民是最末端的方法，不得已而为之。 这里的不大声以色，一个是我们平时理解的大声说话，一个是奖罚，严厉的手段，各种条条框框，其实都叫声色，当我们自己是怀有明德的，其实是不需要那么多严厉的手段。 那我们到了现在这个时代，需不需要方法，需不需要手段，需不需要奖罚呢？
随着时代的发展，它是需要的，但是要懂得相辅相成的道理。 我们要靠德行为主，靠声色，靠方法为辅，相辅相成，你会发现这个时候才能起到效果。
有很多朋友到处学方法，我经常讲不是方法不管用，是方法到了你手里未必管用，为什么呢？你要自己看看你有没有那个德行。 有没有人愿意跟着你，愿不愿意认同你，有没有人是敬重你的，如果有，你再加上方法就管用了，如果没有，就不管用了。
包括我们平时在做人的时候也是一样的，我们懂得要去修自己的德行，做一个躬行君子的时候，我们不要到处发火。用老百姓的话，不用到处张牙舞爪，不需要到处去疾言。
我们之前去学《论语》的时候形容孔只有三个字叫“温而厉”。温和的，但是也是严厉的。
所以“德是本”（♥️♥️♥️ ）
我们用声色会让别人产生畏惧，我们用的是德行，会让别人产生敬重。
如果是靠声色，非打即骂，或者靠严厉的手段，我们会发现产生的是畏惧，不是敬重，所以这时区别就出来。
我们对自己的孩子不是这样的吗，他对你是敬重的呢，还是靠揍得呢，你看看起到的效果会一样吗？
如果你是一个员工处在下位的人，你的处在上位的人，一个是靠德性。你自己会努力的，自己会被劝化的。一个是靠着严厉的声色和手段，你会发现你是畏惧的，但是并不敬重，所以这个时候你会发现区别就出来了。
我们去读历史，这些圣贤他们都是靠德行去感召的。 但是现在的人听不懂，也不信。就这样理解的，我们是靠手段就完了。
因为这个事情聚，也因这个事情散。
然后有人说，历经几届领导，没有一个以德服人的，告诉大家一个奇怪的现象，当我们自己如果真的懂得修德行，你就会遇到有德行的人，有德行的领导，当我们自己处上位的时候，如果你真的懂得修自己的德行，你就会遇到有德行的人跟着你。
《中庸》诗经的那几个部分，都在我们教慎独，那德行从哪里来，从慎独来的。
我们如果不懂得慎独，我们的德怎么会出来呢？所以当我们修慎独以后，这个德行就开始彰显。
（♥️♥️♥️ ）
所以接下来告诉我们德行的重要性。
诗曰：德輶如毛，毛犹有伦。上天之载，无声无臭至矣。
德輶如毛：说德行就好像羽毛一样轻盈，好像羽毛一样轻。 毛犹有伦：但是毛还是有痕迹的，羽毛也是有痕迹的。羽毛还不足以形容德行，还不足以形容德。
上天之载，无声无臭至矣：上天的德行是承载万物，化育万物的。无声无臭没有任何的声音和味道，什么都没有。
至矣：可谓是德行的至高境界了，所以讲，至高的德行是没有痕迹的。
《道德经》有一句话叫“善行无辙迹”，说真正的善是没有痕迹的，这讲的是上天的德性，至高的德行。
说德行，就像羽毛一样轻盈，但是，羽毛还有痕迹，上天的德行是无声无臭的，没有任何的痕迹，至矣，可谓是德行的至高境界了。
《中庸》刚开始告诉我们，“天命之谓性，率性之谓道，修道之谓教，道不可须臾离也，可离非道也”。
又告诉我们“道不远人，执柯以伐柯”。 又告诉我们至诚，“诚者天之道，诚之者，人之道”。
“诚者自成也，而道自道也”，也告诉我们“至诚无息，不息则久，久则徵，徵则悠远，悠远则博厚，博厚则高明”。
讲完至诚以后又开始告诉我们如何至圣。如何成为圣人，又开始告诉我们至德，最后又开始告诉我们，其实“天命之谓性，率性之谓道”，要想回归自己的天性其实很简单，从修德行开始就好了。
我们讲的《楞严经》，讲四个字---明心见性，如何见性，就是修行的过程，当我们修到一定程度的时候，自然见性。
《中庸》“天下国家可均也，爵禄可辞也，白刃可蹈也，中庸不可能也”。
说天下国家是可以均衡的，有仁就行了。 爵禄可辞也：高官厚禄也可以不要的，只要有智慧就可以了。 白刃可蹈也：那个钢刀虽然锋利，但是只要有勇气的人，有勇的人就可以踩。但是中庸不可能也：有了智仁勇说中庸依然不一定行得通。
最后其实就告诉我们，其实并没有那么难，只剩下了最后一个字，就是德。 通过德去不断的修行，就回到了我们自己那个本性。
所以从德就是回归那个至诚，至纯，至真的那个本性上。 所以《大学》开篇就告诉我们“大学之道在明明德，在亲民，在止于至善”。
不断的亲民，就是彰显我们德行的时候。
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