“钱”还在一直印，你的贷款怎样做更划算？
今天借由信贷“一城一策”信号放出，我们再就信贷问题说一说。
我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
你要承担更多的赎回贷款成本。
你要忍受更长的交易周期。
你要承担更多的过户风险。
贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
如果是劣质资产，当时局限于卖不出去而贷款，边挂卖边贷款，找到合适买家马上清盘退出，那倒是好的选择。
但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
❤️ 欢迎有需求的朋友咨询或定制个性化规划服务。
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1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
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有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
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四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
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无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
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#每日一善[超话]#[太阳]#每日一善# [太阳]#每日一善#
女人就得多见世面。旅行、读书，但凡能让内心更丰富的事情，即便强迫自己也要多去尝试。人的狭隘、纠结、怯弱，全都是因为世面见得太少。
一个过得好的女人，内心一定是丰富的。
她们不需要依赖外界对自己的评判，有自己的坚持和思考，也敢于接受正确的批评。
女人就得多见世面。旅行、读书，但凡能让内心更丰富的事情，即便强迫自己也要多去尝试。人的狭隘、纠结、怯弱，全都是因为世面见得太少。
一个过得好的女人，内心一定是丰富的。
她们不需要依赖外界对自己的评判，有自己的坚持和思考，也敢于接受正确的批评。
【经典】印光大师：伟大的念佛法门
来源：文钞正编（《栖真常住长年念佛》序）
念佛法门，其来尚矣。以吾人一念心性，犹如虚空，常恒不变；虽常不变，而复念念随缘。不随佛界之缘，便随九界之缘；不随三乘[1]之缘，便随六道之缘；不随人天之缘，便随三途之缘。由其缘之染净不同，致其报之苦乐迥异；虽于本体，了无改变，而其相用，固已天渊悬殊矣。
譬如虚空，日照则明，云屯则暗。虽虚空之本体，不因云日而为增减；而其显现障蔽之相，固不可以同年而语也。如来以是义故，普令众生缘念于佛。故曰：若众生心，忆佛念佛，现前当来，必定见佛，去佛不远。
又曰：诸佛如来，是法界身，入一切众生心想中。是故汝等心想佛时，此心即是三十二相[2]，八十随形好。是心作佛，是心是佛。诸佛正遍知海[3]，从心想生。夫随佛界之缘，则是心作佛，是心是佛矣；若随众生各界之缘，则是心作众生，是心是众生矣。了此而不念佛者，未之有也。
念佛一法，乃以如来万德洪名为缘。即此万德洪名，乃如来果地所证之无上觉道。由其以果地觉，为因地心；故得因该果海，果彻因源。如染香人，身有香气；如蜾蠃之祝螟蛉[4]，久则化之。即生作佛，转凡成圣；其功能力用，超过一代时教一切法门之上。以一切法门，皆仗自力，断惑证真，方得了生脱死。
念佛法门，自力、佛力，二皆具足，故得已断惑业者，速证法身；具足惑业者，带业往生。其法极其平常，虽愚夫愚妇，亦能得其利益；而复极其玄妙，纵等觉菩萨，不能出其范围。故无一人不堪修，亦无一人不能修；下手易而成功高，用力少而得效速。实为如来一代时教中之特别法门，固不可以通途教理而为论判也。末法众生，福薄慧浅，障厚业深；不修此法，欲仗自力断惑证真，以了生死，则万难万难！
——————
注释：
1、三乘：声闻乘、缘觉乘、菩萨乘。声闻乘又名小乘，其行人速则三生，迟则六十劫间，修空法，终于闻如来声教，悟四谛之理，断见思惑，可证阿罗汉果；缘觉乘又名中乘，其行人速则四生，迟则百劫间，破无明，终于悟十二因缘之理，可证辟支佛果；菩萨乘又名大乘，其行人于无数劫间，修六度行，更于百劫间，植三十二相福因，可证无上佛果
2、三十二相：又名三十二大人相，一足安平，二足千辐轮，三手指纤长，四手足柔软，五手足缦网，六足跟圆满，七足趺高好，八腨如鹿王，九手长过膝，十马阴藏，十一身纵广，十二毛孔青色，十三身毛上靡，十四身金光，十五常光一丈，十六皮肤细滑，十七七处平满，十八两腋满，十九身如师子，二十身端正，二十一肩圆满，二十二口四十齿，二十三齿白齐密，二十四四牙白净，二十五颊车如师子，二十六咽中津液得上味，二十七广长舌，二十八梵音清远，二十九眼色绀青，三十睫如牛王，三十一眉间白毫，三十二顶成肉髻。
3、正遍知海：正遍知，为佛十号之一，意谓佛真正遍知一切法，此“知”如海之深广无边不可测量，故以海比喻之。《观无量寿经》说：“诸佛正遍知海，从心想生。”
4、蜾蠃：guǒ luǒ 一种寄生蜂，属胡蜂的统称。《诗经·小雅·小宛》：“螟蛉有子，蜾蠃负之。”螟蛉是一种绿色小虫。蜾蠃用泥土在墙上或树枝上作窝。捕螟蛉产卵其体内，以作为幼虫的食物。
——————
白话：
念佛法门，由来久远。因为我们一念心性，如虚空一样，长久不变。虽然长久不变，但又念念随缘。不随佛界的缘，便随九界的缘；不随三乘的缘，便随六道的缘；不随人天的缘，便随三途的缘。因为这缘有染缘和净缘的不同，致使得到的苦乐报应也完全不同。虽然对于本体来说，并无一点改变，但是表现在外面的事相上面，就有天壤之别了。
譬如虚空，太阳直照就会一片光明，如果乌云聚集了，就会遮住阳光，世界就会变得一片灰暗。虽然虚空的本体，不会因为乌云和太阳有所增减；但它显现障蔽的外相，就不能相提并论了。如来就是用这个意思，让一切众生结念佛的缘，因此经说：“若众生心，忆佛念佛，现前当来，必定见佛，去佛不远。”
还告诉我们，诸佛如来，是法界的身，可以进入一切众生心想之中。因此你们心想佛时，此心即是三十二相，八十随形好。此心作佛，此心是佛。诸佛正遍知海，都从心想生。因此如果随佛界的缘，就是此心作佛，此心是佛了。如果随众生各界的缘，那么此心作众生，此心是众生了。知道了这个道理而不念佛的人，是从来没有的。
念佛一法，是以如来万德洪名为缘。这个万德洪名，是如来果地所证的无上觉道。因为念佛人以如来果地的觉悟，作为他因地修行的心，所以就能够以因涵容于果海，果通达于因的源头。如身上染香的人，就有香气；如蜾蠃祝愿螟蛉生出小蜂，时间久了就真的化出小蜂一样。念佛往生，一生成佛，转凡成圣，它的功能力用，超过一代时教中的一切法门。因为一切法门，都是依靠自力，断惑证真，才能了生脱死。
而念佛法门，自力和佛力两者都具足了，所以能够使已经断除惑业的人，速证法身，还有惑业的人，带业往生。这个法门极其平常，即使是愚夫愚妇，也能得到它的利益；可这个法门又极其玄妙，即使是等觉菩萨，也不能超出它的范围。因此，没有一人不值得修，也没有一人不能修；下手易而成功高，用力少而得效快。实在是如来一代时教中的特别法门，绝对不可以用一般的教理来作评判。末法众生，福薄慧浅，障厚业深，如果不修此法，想要依靠自力断惑证真，来解脱生死轮回，则万难万难啊！
来源：文钞正编（《栖真常住长年念佛》序）
念佛法门，其来尚矣。以吾人一念心性，犹如虚空，常恒不变；虽常不变，而复念念随缘。不随佛界之缘，便随九界之缘；不随三乘[1]之缘，便随六道之缘；不随人天之缘，便随三途之缘。由其缘之染净不同，致其报之苦乐迥异；虽于本体，了无改变，而其相用，固已天渊悬殊矣。
譬如虚空，日照则明，云屯则暗。虽虚空之本体，不因云日而为增减；而其显现障蔽之相，固不可以同年而语也。如来以是义故，普令众生缘念于佛。故曰：若众生心，忆佛念佛，现前当来，必定见佛，去佛不远。
又曰：诸佛如来，是法界身，入一切众生心想中。是故汝等心想佛时，此心即是三十二相[2]，八十随形好。是心作佛，是心是佛。诸佛正遍知海[3]，从心想生。夫随佛界之缘，则是心作佛，是心是佛矣；若随众生各界之缘，则是心作众生，是心是众生矣。了此而不念佛者，未之有也。
念佛一法，乃以如来万德洪名为缘。即此万德洪名，乃如来果地所证之无上觉道。由其以果地觉，为因地心；故得因该果海，果彻因源。如染香人，身有香气；如蜾蠃之祝螟蛉[4]，久则化之。即生作佛，转凡成圣；其功能力用，超过一代时教一切法门之上。以一切法门，皆仗自力，断惑证真，方得了生脱死。
念佛法门，自力、佛力，二皆具足，故得已断惑业者，速证法身；具足惑业者，带业往生。其法极其平常，虽愚夫愚妇，亦能得其利益；而复极其玄妙，纵等觉菩萨，不能出其范围。故无一人不堪修，亦无一人不能修；下手易而成功高，用力少而得效速。实为如来一代时教中之特别法门，固不可以通途教理而为论判也。末法众生，福薄慧浅，障厚业深；不修此法，欲仗自力断惑证真，以了生死，则万难万难！
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注释：
1、三乘：声闻乘、缘觉乘、菩萨乘。声闻乘又名小乘，其行人速则三生，迟则六十劫间，修空法，终于闻如来声教，悟四谛之理，断见思惑，可证阿罗汉果；缘觉乘又名中乘，其行人速则四生，迟则百劫间，破无明，终于悟十二因缘之理，可证辟支佛果；菩萨乘又名大乘，其行人于无数劫间，修六度行，更于百劫间，植三十二相福因，可证无上佛果
2、三十二相：又名三十二大人相，一足安平，二足千辐轮，三手指纤长，四手足柔软，五手足缦网，六足跟圆满，七足趺高好，八腨如鹿王，九手长过膝，十马阴藏，十一身纵广，十二毛孔青色，十三身毛上靡，十四身金光，十五常光一丈，十六皮肤细滑，十七七处平满，十八两腋满，十九身如师子，二十身端正，二十一肩圆满，二十二口四十齿，二十三齿白齐密，二十四四牙白净，二十五颊车如师子，二十六咽中津液得上味，二十七广长舌，二十八梵音清远，二十九眼色绀青，三十睫如牛王，三十一眉间白毫，三十二顶成肉髻。
3、正遍知海：正遍知，为佛十号之一，意谓佛真正遍知一切法，此“知”如海之深广无边不可测量，故以海比喻之。《观无量寿经》说：“诸佛正遍知海，从心想生。”
4、蜾蠃：guǒ luǒ 一种寄生蜂，属胡蜂的统称。《诗经·小雅·小宛》：“螟蛉有子，蜾蠃负之。”螟蛉是一种绿色小虫。蜾蠃用泥土在墙上或树枝上作窝。捕螟蛉产卵其体内，以作为幼虫的食物。
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白话：
念佛法门，由来久远。因为我们一念心性，如虚空一样，长久不变。虽然长久不变，但又念念随缘。不随佛界的缘，便随九界的缘；不随三乘的缘，便随六道的缘；不随人天的缘，便随三途的缘。因为这缘有染缘和净缘的不同，致使得到的苦乐报应也完全不同。虽然对于本体来说，并无一点改变，但是表现在外面的事相上面，就有天壤之别了。
譬如虚空，太阳直照就会一片光明，如果乌云聚集了，就会遮住阳光，世界就会变得一片灰暗。虽然虚空的本体，不会因为乌云和太阳有所增减；但它显现障蔽的外相，就不能相提并论了。如来就是用这个意思，让一切众生结念佛的缘，因此经说：“若众生心，忆佛念佛，现前当来，必定见佛，去佛不远。”
还告诉我们，诸佛如来，是法界的身，可以进入一切众生心想之中。因此你们心想佛时，此心即是三十二相，八十随形好。此心作佛，此心是佛。诸佛正遍知海，都从心想生。因此如果随佛界的缘，就是此心作佛，此心是佛了。如果随众生各界的缘，那么此心作众生，此心是众生了。知道了这个道理而不念佛的人，是从来没有的。
念佛一法，是以如来万德洪名为缘。这个万德洪名，是如来果地所证的无上觉道。因为念佛人以如来果地的觉悟，作为他因地修行的心，所以就能够以因涵容于果海，果通达于因的源头。如身上染香的人，就有香气；如蜾蠃祝愿螟蛉生出小蜂，时间久了就真的化出小蜂一样。念佛往生，一生成佛，转凡成圣，它的功能力用，超过一代时教中的一切法门。因为一切法门，都是依靠自力，断惑证真，才能了生脱死。
而念佛法门，自力和佛力两者都具足了，所以能够使已经断除惑业的人，速证法身，还有惑业的人，带业往生。这个法门极其平常，即使是愚夫愚妇，也能得到它的利益；可这个法门又极其玄妙，即使是等觉菩萨，也不能超出它的范围。因此，没有一人不值得修，也没有一人不能修；下手易而成功高，用力少而得效快。实在是如来一代时教中的特别法门，绝对不可以用一般的教理来作评判。末法众生，福薄慧浅，障厚业深，如果不修此法，想要依靠自力断惑证真，来解脱生死轮回，则万难万难啊！
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