#领导说辛苦了员工该如何回答#
领导说，工作辛苦了。
大部分人的回答：是我应该做的，不辛苦。
或者员工干脆内向点，笑笑不做声，继续埋头工作。
领导微信发辛苦了，有些员工甚至不知道该怎么回复，想来想去说什么都不合适，索性当没看见、置之不理…………或者想了半天，说了个干巴巴的谢谢…………
但实际上，配上不同的场景，回答的方式也应该不一样。
接下来我分析下不同场合下，身为下属，应该怎么回复领导的“辛苦了”。
NO.1:
你前段时间工作努力，也获得了一些成绩。然后你觉得可以放松些了，于是上班的时候做些私活……玩下股票，看下小说啥的，偏偏还乐在其中，忘记了身在办公室，连领导走到你后面都不知道……
领导在后面看见了你的屏幕，默默没有做声，只是拍了拍你的肩膀，咳嗽示意了下周围的同事。
然后，一两个小时后，你收到一条微信，领导说你辛苦了……
错误的回答：“是啊，最近一直好忙的，不过也做出来点成绩，算是辛苦有了付出了。领导什么时候也犒劳下我们啊，都累个半死了。”
正确的回答：“领导啊，之前那个项目弄得好累，所以上班想着放松下。对不起了，我没注意到我这么做，会给别人带来不好的影响。后面如果太累了，我会请假回去休息下。”
分析：领导看重的有两个方面，一个就是你的实战成绩，叫做会做事。另一个就是你的表面上的职场关系处理能力，叫做会做人。
领导为什么不好当着那么多同事的面说你，而是只拍下你的肩膀。因为他怕公开场合批评你，会让你觉得一堆人面前挨训面子上过不去，伤害到你的自尊。
但是如果不管你，别的同事看到了肯定会有诸多闲话。所以当面拍你下、咳嗽一声，背后微信点下你，说知道你之前项目辛苦了，我是知道的。
而错误的回答，就是用会做事来暗自胁迫领导，我这么会做事的下属，玩下休息下怎么了。你管得太多了，我业务能力强，我就该当着其他同事的面前玩的，一副有恃无恐的样子。
而正确的回答，就是知道领导的举动含义，会做事也是会做人，工作上让领导满意，职场表面关系处理上也不让领导难做。
………………
N0.2：
因为客户的投诉，你不得不加班处理突发的事情，大办公室里就只剩下你一个人。领导走的时候，看到你还没走，就发个微信，说你工作辛苦了，这个客户很demanding的，注意下身体。
错误的回答：谢谢领导了，我也觉得有点不舒服，那我先回去了，这个客户的事情好麻烦，我明天再处理吧！
正确的回答：没问题的，这个客户的诉求，我今天晚上一定会弄好PPT，明天给您汇报清楚的。您放心回家吧，一切有我呢。
分析：领导说的辛苦了，一个是客气话来笼络下属人心，一个是担忧你一个人搞不定客户的事情。
你要是真的以为领导关心你的身体，而不以客户投诉为最优先解决的问题，那么领导就会起解决你的心思了。
职场关系里面，肯定是职场能力是第一位的，如解决客户投诉，才是领导最看重的因素，你的身体状况则不是领导优先考虑的。
也许你会觉得有些不近人情和残酷，但是职场如战场，容不得温情脉脉，一切都只看结果，不管过程，这说法都是有来源的。
N0.3:
你和同事们加班了一个多月，整天起早贪黑，终于成功接了一笔大单子，给公司带来了可观的利润。
在得知这个客户谈下来之后。领导第一时间发微信说，“某某客户终于被拿下，你们辛苦了。”
错误的回答：是啊，可没把我累坏了，领导是不是要多给点奖励啥的，我想来个出国游，公司福利走一波呗。
正确的回答：这段时间，领导也受累了，还好我们的辛苦终于有了回报，也谢谢领导给予的鼎力支持，才有了我们的成绩。
分析：在完成一个大订单，获得了优秀的成绩的时候，不要第一时间就向领导要求所谓的福利和好处。
而直接提出具体的奖励要求，更是职场大忌，要是领导无法完成怎么办，那不是让他下不来台，从而对你心生怨怼。
正确的回答，就是把领导拉入了一起成功的团队里。为了他自己的利益，他肯定也会向集团要求给予整个团队奖励和福利，毕竟领导也不会对自己的利益得失而无动于衷的。
综合以上，要看不同环境，了解事情的背景，想着领导所想，让领导产生共鸣，领导自然会看你顺眼。
被领导看顺眼，或者拥有一个大领导作为靠山，在职场里，只要能力足够，升迁加薪自然少不了你。否则任凭你能力再强，被领导所厌恶和不喜，在那个圈子里，也是寸步难行，更别说做出一番属于自己的事业了。
当然，以上的经验只针对我们这些普罗大众和一般情况。如果你能力够强或者关系够硬，可以不断破圈。那自然可以不在乎领导说啥和怎么回复，只管莽就行了，自己开心就好，哪里管领导心里怎么想……
…………
有很多评论说揣摩领导的意图就是舔狗，迎合领导的想法就是跪。
但即便你骨骼惊奇不跪不舔，起码领导的话你要听吧，交代的事情也要去执行吧，难道你真的傲视领导，他说的话交代的工作，你都不仔细思考，按照自己逻辑理解，由着自己性子来？
然后捅出了篓子，还冷哼一声，劳资没问题，都是领导你的问题，这点工资做错点事怎么了。
人与人交际的社会，职场关系有时候比业务能力还要重要，最不济也会锦上添花，这已经是不争的事实，懂得的自然都懂。
领导说，工作辛苦了。
大部分人的回答：是我应该做的，不辛苦。
或者员工干脆内向点，笑笑不做声，继续埋头工作。
领导微信发辛苦了，有些员工甚至不知道该怎么回复，想来想去说什么都不合适，索性当没看见、置之不理…………或者想了半天，说了个干巴巴的谢谢…………
但实际上，配上不同的场景，回答的方式也应该不一样。
接下来我分析下不同场合下，身为下属，应该怎么回复领导的“辛苦了”。
NO.1:
你前段时间工作努力，也获得了一些成绩。然后你觉得可以放松些了，于是上班的时候做些私活……玩下股票，看下小说啥的，偏偏还乐在其中，忘记了身在办公室，连领导走到你后面都不知道……
领导在后面看见了你的屏幕，默默没有做声，只是拍了拍你的肩膀，咳嗽示意了下周围的同事。
然后，一两个小时后，你收到一条微信，领导说你辛苦了……
错误的回答：“是啊，最近一直好忙的，不过也做出来点成绩，算是辛苦有了付出了。领导什么时候也犒劳下我们啊，都累个半死了。”
正确的回答：“领导啊，之前那个项目弄得好累，所以上班想着放松下。对不起了，我没注意到我这么做，会给别人带来不好的影响。后面如果太累了，我会请假回去休息下。”
分析：领导看重的有两个方面，一个就是你的实战成绩，叫做会做事。另一个就是你的表面上的职场关系处理能力，叫做会做人。
领导为什么不好当着那么多同事的面说你，而是只拍下你的肩膀。因为他怕公开场合批评你，会让你觉得一堆人面前挨训面子上过不去，伤害到你的自尊。
但是如果不管你，别的同事看到了肯定会有诸多闲话。所以当面拍你下、咳嗽一声，背后微信点下你，说知道你之前项目辛苦了，我是知道的。
而错误的回答，就是用会做事来暗自胁迫领导，我这么会做事的下属，玩下休息下怎么了。你管得太多了，我业务能力强，我就该当着其他同事的面前玩的，一副有恃无恐的样子。
而正确的回答，就是知道领导的举动含义，会做事也是会做人，工作上让领导满意，职场表面关系处理上也不让领导难做。
………………
N0.2：
因为客户的投诉，你不得不加班处理突发的事情，大办公室里就只剩下你一个人。领导走的时候，看到你还没走，就发个微信，说你工作辛苦了，这个客户很demanding的，注意下身体。
错误的回答：谢谢领导了，我也觉得有点不舒服，那我先回去了，这个客户的事情好麻烦，我明天再处理吧！
正确的回答：没问题的，这个客户的诉求，我今天晚上一定会弄好PPT，明天给您汇报清楚的。您放心回家吧，一切有我呢。
分析：领导说的辛苦了，一个是客气话来笼络下属人心，一个是担忧你一个人搞不定客户的事情。
你要是真的以为领导关心你的身体，而不以客户投诉为最优先解决的问题，那么领导就会起解决你的心思了。
职场关系里面，肯定是职场能力是第一位的，如解决客户投诉，才是领导最看重的因素，你的身体状况则不是领导优先考虑的。
也许你会觉得有些不近人情和残酷，但是职场如战场，容不得温情脉脉，一切都只看结果，不管过程，这说法都是有来源的。
N0.3:
你和同事们加班了一个多月，整天起早贪黑，终于成功接了一笔大单子，给公司带来了可观的利润。
在得知这个客户谈下来之后。领导第一时间发微信说，“某某客户终于被拿下，你们辛苦了。”
错误的回答：是啊，可没把我累坏了，领导是不是要多给点奖励啥的，我想来个出国游，公司福利走一波呗。
正确的回答：这段时间，领导也受累了，还好我们的辛苦终于有了回报，也谢谢领导给予的鼎力支持，才有了我们的成绩。
分析：在完成一个大订单，获得了优秀的成绩的时候，不要第一时间就向领导要求所谓的福利和好处。
而直接提出具体的奖励要求，更是职场大忌，要是领导无法完成怎么办，那不是让他下不来台，从而对你心生怨怼。
正确的回答，就是把领导拉入了一起成功的团队里。为了他自己的利益，他肯定也会向集团要求给予整个团队奖励和福利，毕竟领导也不会对自己的利益得失而无动于衷的。
综合以上，要看不同环境，了解事情的背景，想着领导所想，让领导产生共鸣，领导自然会看你顺眼。
被领导看顺眼，或者拥有一个大领导作为靠山，在职场里，只要能力足够，升迁加薪自然少不了你。否则任凭你能力再强，被领导所厌恶和不喜，在那个圈子里，也是寸步难行，更别说做出一番属于自己的事业了。
当然，以上的经验只针对我们这些普罗大众和一般情况。如果你能力够强或者关系够硬，可以不断破圈。那自然可以不在乎领导说啥和怎么回复，只管莽就行了，自己开心就好，哪里管领导心里怎么想……
…………
有很多评论说揣摩领导的意图就是舔狗，迎合领导的想法就是跪。
但即便你骨骼惊奇不跪不舔，起码领导的话你要听吧，交代的事情也要去执行吧，难道你真的傲视领导，他说的话交代的工作，你都不仔细思考，按照自己逻辑理解，由着自己性子来？
然后捅出了篓子，还冷哼一声，劳资没问题，都是领导你的问题，这点工资做错点事怎么了。
人与人交际的社会，职场关系有时候比业务能力还要重要，最不济也会锦上添花，这已经是不争的事实，懂得的自然都懂。
职场必看：每一条都是曾经打在自己身上的鞭子。
1、如果你是个普通人，坚持在一个领域深挖是回报率最高的做法。
十年前你看到机械专业火，你从计算机转到机械；
五年前你看到土木工程火，你又从机械转到土木；
今年计算机火了，但是你再也转不回去了。
专业这东西，都是三十年河东，三十年河西。如果没有足够的前瞻眼光，就认定一个方向，踏踏实实的做，这是回报率最高的办法。
2、要敢担重任
假如某天，领导/导师让你负责一个陌生的项目，让你组织一场年度晚会，让你参加竞赛。
千万不要以自己“没经验”，“没做好准备”这种理由拒绝。
机会一旦错过，就再也不属于你了。
勇敢一点！
3、会哭的娃娃有奶吃
领导/导师就像奶妈。
你这次没吃到奶，没关系，但一定要哭出来，让“奶妈”看到。
下次有了奶，“奶妈”心里就会记着：上次小李没吃饱，这次要给他补上。
“若你总是一无所求，别人索性就不给了。”就是这个道理。
4、清楚并严格坚守自己的底线
平常不要随便发脾气，但别人碰到你的底线，就要雷霆万钧。
这样做的好处是：别人不会觉得你脾气不好，也不会随意越过你的底线，让你不舒服。
5、不要上报杂事
你上报的事，领导/导师一般就会让你负责。时间久了，你就成内务总管了。
在团队中，定位与能力同等重要。
如果你是个管家婆的定位，那大家就会真的把你当管家婆，什么杂事都找你。
你的工作还做不做了？
6、即使不创业，也不要和平庸的人合伙创业
和优秀的人共事很简单，告诉他要做什么事，要什么效果，他就会想办法搞定，不需讲究条件。
因为经过无数次经验的积累，他本人就成了成事最大的“条件”，缺了他，这事就搞不定。
所以，越是出色的人，越善于在缺乏条件的状态下把事做好。
越是平庸的人，越对做事的条件挑三拣四。
7、莫被他人给你设定的形象
所累别人夸一句酒量好，你便不顾身体把自己喝得七荤八素。
别人夸你一句有钱人，你就省吃俭用也要对他人大方。
别人夸一句口才好，你不分场合也要坚持滔滔不绝。
这样，容易当冤大头的！
请对自己好一点！坚持做自己啊，朋友！
8、放弃无谓的争辩
争辩一旦开始，便没有赢家。
曾国藩曾言：“欲以口舌胜人，转为人所不服也。”
即便你赢了辩论，对方也很难心服你的观点。
若你不慎落得下风，那就要憋得满腹怒火，无处发泄。
损人不利己的事情，要少做。
9、不要在背后议论任何人
先不说会不会传到别人耳朵里，最起码听你议论的那个人会知道你是个长舌妇。
10、如果宿舍(或办公室)内部出现了小群体，切莫急着站队
不要对任何人太好，也不要对任何人很坏。
以孤立为目的组建的小团体，必然因孤立为目的再次分裂。
今天你支持他孤立别人，明天他就可能联合别人孤立你。
没有任何联盟精神可言。
11、对别人的恩情，不可逢人便讲
请参照“许攸之死”
12、若你的嬉笑太盛，便无人在意你的认真
脾气好是优点。
但若你凡事忍让，一切都能原谅。
时间久了，别人就自然地忘记你也会不开心，遇到问题也不用考虑你的意见。
假如有一天，你想板起脸为自己争取起码的尊重，别人会以为你今天发了神经。
13、不要好为人师
孟子讲：人之忌，在好为人师。
别人没请教到你头上，就不要主动跟别人讲。
不合时宜的好心，效果适得其反。
14、切勿委屈自己，维护所谓的“友谊”
太多人，近在眼前，却看不清。
有些人，隔着一片又一片人海，却不停地向你挥手。
真正的好朋友，一生两个足矣。
15、学业、事业，应该永远是你最优先的追求。
你若盛开，清风自来。
决定人际地位的，永远都是个人实力，而非社交技巧。
16、小钱不可计较，大钱定要谨慎
总之一句话：钱是照妖镜，处处见人品。
花点小钱看清一个人，很值。
但是，借钱一定谨慎！
1、如果你是个普通人，坚持在一个领域深挖是回报率最高的做法。
十年前你看到机械专业火，你从计算机转到机械；
五年前你看到土木工程火，你又从机械转到土木；
今年计算机火了，但是你再也转不回去了。
专业这东西，都是三十年河东，三十年河西。如果没有足够的前瞻眼光，就认定一个方向，踏踏实实的做，这是回报率最高的办法。
2、要敢担重任
假如某天，领导/导师让你负责一个陌生的项目，让你组织一场年度晚会，让你参加竞赛。
千万不要以自己“没经验”，“没做好准备”这种理由拒绝。
机会一旦错过，就再也不属于你了。
勇敢一点！
3、会哭的娃娃有奶吃
领导/导师就像奶妈。
你这次没吃到奶，没关系，但一定要哭出来，让“奶妈”看到。
下次有了奶，“奶妈”心里就会记着：上次小李没吃饱，这次要给他补上。
“若你总是一无所求，别人索性就不给了。”就是这个道理。
4、清楚并严格坚守自己的底线
平常不要随便发脾气，但别人碰到你的底线，就要雷霆万钧。
这样做的好处是：别人不会觉得你脾气不好，也不会随意越过你的底线，让你不舒服。
5、不要上报杂事
你上报的事，领导/导师一般就会让你负责。时间久了，你就成内务总管了。
在团队中，定位与能力同等重要。
如果你是个管家婆的定位，那大家就会真的把你当管家婆，什么杂事都找你。
你的工作还做不做了？
6、即使不创业，也不要和平庸的人合伙创业
和优秀的人共事很简单，告诉他要做什么事，要什么效果，他就会想办法搞定，不需讲究条件。
因为经过无数次经验的积累，他本人就成了成事最大的“条件”，缺了他，这事就搞不定。
所以，越是出色的人，越善于在缺乏条件的状态下把事做好。
越是平庸的人，越对做事的条件挑三拣四。
7、莫被他人给你设定的形象
所累别人夸一句酒量好，你便不顾身体把自己喝得七荤八素。
别人夸你一句有钱人，你就省吃俭用也要对他人大方。
别人夸一句口才好，你不分场合也要坚持滔滔不绝。
这样，容易当冤大头的！
请对自己好一点！坚持做自己啊，朋友！
8、放弃无谓的争辩
争辩一旦开始，便没有赢家。
曾国藩曾言：“欲以口舌胜人，转为人所不服也。”
即便你赢了辩论，对方也很难心服你的观点。
若你不慎落得下风，那就要憋得满腹怒火，无处发泄。
损人不利己的事情，要少做。
9、不要在背后议论任何人
先不说会不会传到别人耳朵里，最起码听你议论的那个人会知道你是个长舌妇。
10、如果宿舍(或办公室)内部出现了小群体，切莫急着站队
不要对任何人太好，也不要对任何人很坏。
以孤立为目的组建的小团体，必然因孤立为目的再次分裂。
今天你支持他孤立别人，明天他就可能联合别人孤立你。
没有任何联盟精神可言。
11、对别人的恩情，不可逢人便讲
请参照“许攸之死”
12、若你的嬉笑太盛，便无人在意你的认真
脾气好是优点。
但若你凡事忍让，一切都能原谅。
时间久了，别人就自然地忘记你也会不开心，遇到问题也不用考虑你的意见。
假如有一天，你想板起脸为自己争取起码的尊重，别人会以为你今天发了神经。
13、不要好为人师
孟子讲：人之忌，在好为人师。
别人没请教到你头上，就不要主动跟别人讲。
不合时宜的好心，效果适得其反。
14、切勿委屈自己，维护所谓的“友谊”
太多人，近在眼前，却看不清。
有些人，隔着一片又一片人海，却不停地向你挥手。
真正的好朋友，一生两个足矣。
15、学业、事业，应该永远是你最优先的追求。
你若盛开，清风自来。
决定人际地位的，永远都是个人实力，而非社交技巧。
16、小钱不可计较，大钱定要谨慎
总之一句话：钱是照妖镜，处处见人品。
花点小钱看清一个人，很值。
但是，借钱一定谨慎！
认知重构（二十六）——增额终身寿的谎言
最近不断有朋友在问我增额终身寿的问题，大概总结起来就是：不断有营销人员在推销增额终身寿，因为“收益”很高。为此，笔者还是专门来帮大家剖析一下吧。
1、增额终身寿的本质
中文的博大精深的体现在于，绝大部分词汇往往是可以顾名思义的。从字面可知，增额终身寿的本质可以分解为：
寿险，以死亡为赔付条件
保障期限为终身
保额不断增加
事实上，人们平时接触较多的寿险是定额终身寿险，简称终身寿。关于终身寿，笔者在早期的文章中已有介绍，可详见《认知重构（一）——高不可攀的终身寿险》。
定额终身寿的保额是固定的，不会随着时间推移而变化。与之相对的则是“变额”终身寿险，其中包含减额终身寿和增额终身寿。不过相较而言，减额终身寿相对少见，其中原因，此处不做展开。
在当前的市场环境下，增额终身寿有种被吹上天的虚幻错觉。对于人们而言，新鲜的概念永远是“震撼”消费者的利器。增额终身寿的原理其实也很简单，无非就是在定额终身寿的基础上，再加收一笔保费。然后，保险公司又把这笔加收的保费拿出去投资，并且每年把一定的投资收益分给客户。至于怎么分，当然就是通过增加保额。
如果你对寿险精算比较熟悉，你一点也不会觉得增额终身寿有多么的高大上。因为在寿险精算里边，增额终身寿的费率精算相比于定额终身寿只需要调整一个参数而言，那就是各个年龄的保额。
2、增额终身寿的天花板
说增额终身寿“收益”高的人，不过是“非蠢既坏”。因为，增额终身寿的本质依然是寿险，而寿险的目的是保障或者资产传承，跟“收益”其实并不能直接扯上关系。
如果非要说“收益”，最多也就只能说说“内部收益率”而已。然而，即便是考虑“内部收益率”，增额终身寿也脱离不了寿险的框架。“增额”不过“寿险”的一个定语罢了，改变不了增额终身寿属于寿险的基本框架。
对于寿险而言，其预定利率的上限就是3.5%。这也意味着，只要在寿险领域，任何产品的内部收益率理论上都不可能超过3.5%。也就是说，增额终身寿所谓的“收益”，不可能超过3.5%。
当然，一向严谨的笔者还是要说明下特殊情况，如果是缴费早期就身故，那么对应的内部收益率还是很高的。不过对于这种情况，如果换成定额终身寿，那内部收益率则轻松吊打增额终身寿的内部收益率。
3、增额终身寿的猴子把戏
增额终身寿增的“保额”。但是，增额终身寿中的基础保额跟定额终身寿的基本保额完全不是一回事。
在定额终身寿中，基础保额通常就是保额本身，后期不会变化，且高于总保费本身。但是对于增额终身寿，其基础保额指的是最初始的保额，并且远低于总保费本身。只有这样，增额终身寿后期的增额才能持续下去。
但是，增额终身寿中存在一个明显的“猴子把戏”。所谓“猴子把戏”，就是饲养员说早上给猴子三个苹果，晚上给猴子四个苹果，猴子炸了锅，说为什么不直接早上给四个，晚上给三个。于是，饲养员同意了，猴子们也很开心。
增额终身寿中的“猴子把戏”就在于，基础保额和增长比例是可以由保险公司自由设计的。如果是基础保额较高，那么对应的增额比例就较低；如果是增额比例较高，那么对应的基础保额就较低。于是乎，各家保险公司就围绕着不断调整基础保额和增额比例来开发出不同的增额终身寿产品。然而，不能怎么调整，其实都无法突破前文中的“天花板”。
没错，预定利率3.5%就是增额终身寿的天花板。但是，保险公司偏偏可以围绕着基础保额和增额比例不断的玩弄着“猴子把戏”。
如果你有兴趣和充足的时间，你可以把世面上各家公司的增额终身寿产品拿来测算，就会发现，没有哪家公司的增额终身寿的“内部收益率”能够突破3.5%的天花板。
当然，有没有可能测出超过3.5%的情况呢？当然有可能，那就是不懂保险精算的人，总是干出一些贻笑大方的事来，不奇怪。对此，你可能已经在其他平台见到过。
4、增额终身寿的意义
事实上，增额终身寿的实际意义在于在利率下行的市场环境中以预定利率的形式锁定“收益率”。至于其所谓的“收益”高低吧，笔者一向只能嗤之以鼻。
市场总是愿意劫贫济富，因此对于富人而言，其并不缺乏收益更高且安全“投资”渠道。因此，所谓的锁定利率，更多的是营销对于普通人刻意制造的一种“财富焦虑”。
当然，笔者并不否认增额终身寿锁定利率的这一说法。并且这在市场利率利率下行的环境中确实有其实际意义。
笔者真正反感的是以此来对普通人制造财富焦虑。毕竟，绝大多数理财方式都不过最多只能减缓财富缩水的速度。要想真正实现财富的越阶，最好的办法还是投资自己。
此处可能有朋友会抬杠，还有创业啊。对此，笔者从过来人的角度告诉你，创业真不适合每个人。不说别的，你起码要做好至少3年只亏不赚的心理准备，否则千万别碰这玩意。反正这些年笔者光是自己折腾进去的资金怎么也上百万了，最后发现，投资自己才是财富增值最好的方式。
为此，不论市场给你制造了多少焦虑，记得保持清醒，最好的增额方式不是增额终身寿，而是持续的投资自己。因为，这才是真正的稳赚不赔的投资。
最近不断有朋友在问我增额终身寿的问题，大概总结起来就是：不断有营销人员在推销增额终身寿，因为“收益”很高。为此，笔者还是专门来帮大家剖析一下吧。
1、增额终身寿的本质
中文的博大精深的体现在于，绝大部分词汇往往是可以顾名思义的。从字面可知，增额终身寿的本质可以分解为：
寿险，以死亡为赔付条件
保障期限为终身
保额不断增加
事实上，人们平时接触较多的寿险是定额终身寿险，简称终身寿。关于终身寿，笔者在早期的文章中已有介绍，可详见《认知重构（一）——高不可攀的终身寿险》。
定额终身寿的保额是固定的，不会随着时间推移而变化。与之相对的则是“变额”终身寿险，其中包含减额终身寿和增额终身寿。不过相较而言，减额终身寿相对少见，其中原因，此处不做展开。
在当前的市场环境下，增额终身寿有种被吹上天的虚幻错觉。对于人们而言，新鲜的概念永远是“震撼”消费者的利器。增额终身寿的原理其实也很简单，无非就是在定额终身寿的基础上，再加收一笔保费。然后，保险公司又把这笔加收的保费拿出去投资，并且每年把一定的投资收益分给客户。至于怎么分，当然就是通过增加保额。
如果你对寿险精算比较熟悉，你一点也不会觉得增额终身寿有多么的高大上。因为在寿险精算里边，增额终身寿的费率精算相比于定额终身寿只需要调整一个参数而言，那就是各个年龄的保额。
2、增额终身寿的天花板
说增额终身寿“收益”高的人，不过是“非蠢既坏”。因为，增额终身寿的本质依然是寿险，而寿险的目的是保障或者资产传承，跟“收益”其实并不能直接扯上关系。
如果非要说“收益”，最多也就只能说说“内部收益率”而已。然而，即便是考虑“内部收益率”，增额终身寿也脱离不了寿险的框架。“增额”不过“寿险”的一个定语罢了，改变不了增额终身寿属于寿险的基本框架。
对于寿险而言，其预定利率的上限就是3.5%。这也意味着，只要在寿险领域，任何产品的内部收益率理论上都不可能超过3.5%。也就是说，增额终身寿所谓的“收益”，不可能超过3.5%。
当然，一向严谨的笔者还是要说明下特殊情况，如果是缴费早期就身故，那么对应的内部收益率还是很高的。不过对于这种情况，如果换成定额终身寿，那内部收益率则轻松吊打增额终身寿的内部收益率。
3、增额终身寿的猴子把戏
增额终身寿增的“保额”。但是，增额终身寿中的基础保额跟定额终身寿的基本保额完全不是一回事。
在定额终身寿中，基础保额通常就是保额本身，后期不会变化，且高于总保费本身。但是对于增额终身寿，其基础保额指的是最初始的保额，并且远低于总保费本身。只有这样，增额终身寿后期的增额才能持续下去。
但是，增额终身寿中存在一个明显的“猴子把戏”。所谓“猴子把戏”，就是饲养员说早上给猴子三个苹果，晚上给猴子四个苹果，猴子炸了锅，说为什么不直接早上给四个，晚上给三个。于是，饲养员同意了，猴子们也很开心。
增额终身寿中的“猴子把戏”就在于，基础保额和增长比例是可以由保险公司自由设计的。如果是基础保额较高，那么对应的增额比例就较低；如果是增额比例较高，那么对应的基础保额就较低。于是乎，各家保险公司就围绕着不断调整基础保额和增额比例来开发出不同的增额终身寿产品。然而，不能怎么调整，其实都无法突破前文中的“天花板”。
没错，预定利率3.5%就是增额终身寿的天花板。但是，保险公司偏偏可以围绕着基础保额和增额比例不断的玩弄着“猴子把戏”。
如果你有兴趣和充足的时间，你可以把世面上各家公司的增额终身寿产品拿来测算，就会发现，没有哪家公司的增额终身寿的“内部收益率”能够突破3.5%的天花板。
当然，有没有可能测出超过3.5%的情况呢？当然有可能，那就是不懂保险精算的人，总是干出一些贻笑大方的事来，不奇怪。对此，你可能已经在其他平台见到过。
4、增额终身寿的意义
事实上，增额终身寿的实际意义在于在利率下行的市场环境中以预定利率的形式锁定“收益率”。至于其所谓的“收益”高低吧，笔者一向只能嗤之以鼻。
市场总是愿意劫贫济富，因此对于富人而言，其并不缺乏收益更高且安全“投资”渠道。因此，所谓的锁定利率，更多的是营销对于普通人刻意制造的一种“财富焦虑”。
当然，笔者并不否认增额终身寿锁定利率的这一说法。并且这在市场利率利率下行的环境中确实有其实际意义。
笔者真正反感的是以此来对普通人制造财富焦虑。毕竟，绝大多数理财方式都不过最多只能减缓财富缩水的速度。要想真正实现财富的越阶，最好的办法还是投资自己。
此处可能有朋友会抬杠，还有创业啊。对此，笔者从过来人的角度告诉你，创业真不适合每个人。不说别的，你起码要做好至少3年只亏不赚的心理准备，否则千万别碰这玩意。反正这些年笔者光是自己折腾进去的资金怎么也上百万了，最后发现，投资自己才是财富增值最好的方式。
为此，不论市场给你制造了多少焦虑，记得保持清醒，最好的增额方式不是增额终身寿，而是持续的投资自己。因为，这才是真正的稳赚不赔的投资。
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