❤️为什么同类型保险产品的价格差异那么大

#by毛伟东
常被问到的问题。有人觉得贵的一定是保障最好的、赔付最快的。从产品定价的底层逻辑来看
这个说法并不成立。
决定保险产品价格的主要有五个因素：利润率、发生率、退保率、预定利率和费用率。
国内用的是同一个生命表、面对同一个市场，发生率几乎一样。国内对产品预定利率上线有严格监管，预定利率相差也不大。

所以影响国内一款保险产品价格差异的主要因素是利润率、退保率和费用率。

股东对利润率要求越高，产品定价越高。在成长期的公司有可能为了获得更大的市场份额而降低对利润率的要求。但是成熟期的公司，已经形成品牌效应，市场份额稳定，为了利益最大化，一般不会选择低利润率。

预定退保率越高，产品定价越高。高退保率，会导致亏损。这也是为什么会出现有的产品销售了段时间后停售，然后以保费更贵的升级版出现。

费用率包括人力成本、广告费等等。你看到一家公司广告特别多，也可能意味着它的产品的费用率很高，产品定价也可能会高。

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01重疾与医疗险的拒赔原理
在实际的理赔场景里，如果投保前有一些小异常，且异常跟理赔的疾病没有直接相关性，获赔的几率非常大。

比如老王投保前有个尿酸异常的体检记录，然后在买重疾险的时候，健康告知有问及最近2年内的体检异常，他没想起来就直接选了无，把保险给买了。

一年后他被查出了胃癌，保险公司以投保前未如实告知 “尿酸异常” 为由拒赔，老王觉得尿酸异常跟胃癌没有任何关联性，于是继续沟通上诉，最后争取到了全额理赔。

这个案例，我举的稍微有些极端了，一般来说的话，长期重疾险赔付不会这么严苛，很少有说以一点点小异常拒赔的案例，但也确实有这个概率。

你永远不知道哪些理赔员会不当人。

但如果是短期医疗险，比如百万医疗险之类的，类似的情况被拒赔的概率会比较高，这主要是因为短期健康险的业务逻辑不一样。

短期健康险没法给保险公司带来长周期的可用资金沉淀，所以保险业务是否盈利，主要看的是综合赔付率，这会导致保险公司在赔付率和赔付成本这块，卡的非常严格。

经常一点点小事，动不动就拒赔。

反正呀，百万医疗险基本都是“宽进严出”，投保容易，理赔严格，大家心里要有个底。

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#粤姐姐话你知# 【刚刚，她们在人民大会堂接受表彰！】今天（4月19日）上午，2021年全国先进女职工集体和个人表彰大会在人民大会堂隆重举行。来自我省的潮州三环（集团）股份有限公司PKG事业部常务副总经理，中级工程师王丽荣获全国五一巾帼奖章；另外，全国五一巾帼标兵岗获得者有：（广东）
广东广垦畜牧工程研究院有限公司数字养殖实验室
广州市妇女儿童医疗中心中心实验室
深圳邮局海关快邮件监管二科
粤北人民医院重症医学科
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中山市人民医院手术麻醉一科
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广东省未成年犯管教所五监区
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全国五一巾帼标兵获得者有：（广东）
王 丽 潮州三环（集团）股份有限公司PKG事业部常务副总经理,中级工程师
石淑亚 拱北出入境边防检查站执勤十一队民警,四级高级警长
甘瑞霞 南方风机股份有限公司主任工程师,高级工程师
张 洁 中国石化销售股份有限公司广东河源石油分公司安全部副主任师
王妙龄 广东电网有限责任公司汕尾供电局系统运行部调度自动化班副班长、工程师
崔红玲 清远市公安局刑事警察支队警务技术二级主管
黄妙珊 普宁市人民医院副院长，主任护师
李 利 南方医科大学南方医院惠侨医疗中心护士长，主任护师
陈美英 广东省水电医院发热门诊负责人、急诊科主任助理，主治医师
龙丽娟 中国科学院南海海洋研究所副所长、海洋生物资源与生态工程学术带头人，二级研究员
林桂香 中国铁路广州局集团有限公司广州北车辆段轮对收支组工长，探伤工高级技师
杜碧媛 中国邮政集团有限公司广州市分公司珠江新城投递部投递员
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