如何进行保单整理和年度检视
前一段时间，帮助一位朋友进行家庭保单整理，发现他家的保单管理中存在的问题不少。进一步观察发现，和那位朋友的情况大体相似，那就是很多家庭购买保险后，直接就将保险合同锁在抽屉里，只要不出险，基本不会想起来保险这档事。时间长了，自己买了哪些保险，建立了多少保障，一概记不清楚，更不要提及家庭还欠缺哪些保障。但有一点还记得，就是记得自己买过保险，仅此而已。
鉴于这种情况带有一定的普遍性，觉得有必要和朋友们一起交流一下家庭保单整理的必要性以及如何进行家庭保单整理和检视。
一、明确家庭的风险结构
家庭保单的整理和检视，与家庭配置保险的道理是一样的，都是需要根据家庭所处的不同阶段、不同的家庭类型、家庭资金储备情况、家庭成员对于家庭经济来源的重要性程度、家庭成员健康情况、家庭成员年龄结构等情况，进行具体分析、具体诊断，才可对症下药！也就是需要基于家庭的风险结构来进行。关于家庭风险结构的分析，在此不详细赘述（感兴趣的朋友请搜索我的知乎文章《新冠疫情下的家庭风险金字塔》）。
二、明确家庭风险保障需求
做家庭保单整理，需要回归保险的风险管理本质。以普通的家庭风险保障需求为例，一般家庭都会配置不同比例的重疾险、寿险、意外险、医疗险等 “四大保障型”保险产品，作为常规家庭风险管理的基础。在此基础上，适应家庭未来教育、养老等支出需要，建立家庭现金流管理的年金型保险保障计划。
1、因病收入暂时中断风险保障需求：为防范因重大疾病等原因造成的暂时收入中断和大额医疗支出的风险，通常采用重大疾病保险产品。如家庭支柱重大疾病保险，通常保额为家庭年收入或年支出的5-10倍。
2、家庭收入永久中断风险保障需求：为防范家庭支柱英年早逝或伤残等原因造成的永久收入中断风险而家庭刚性负债、子女教育、父母赡养以及日常生活支出不断风险，通常采用终身寿险、定期寿险、增额终身寿险、意外伤害险等产品。
3、医疗费用支出保障需求：为应付家庭因病或因意外就医而产生的医疗费用支出，通常采用重大疾病保险、住院医疗险（普通医疗险、百万医疗险）、抗癌险、意外医疗险等产品。
4、特殊医疗资源保障需求：为获得特殊的医疗资源或就医体验等特殊保障需求，通常采用高端医疗、特种医疗险等产品。
5、特定目的资金储备保障需求：为进行家庭强制储蓄、为储备子女大额教育金、婚嫁金、本人养老金等以及其他理财需要，可以配置年金保险、万能险、分红险等产品。
三、明确已经建立的保障内容及缺口
进行保单整理和检视的重要内容，首先需要对照上述总体保障需求，明确相应的需求保障是否建立、是否足额、是否全面。
比如，针对因病收入暂时中断风险保障需求，是否配置了家庭成员的重疾险，已购买保险与需求额度之间是否有缺口等。
再比如，针对家庭收入永久中断风险保障需求，是否配置了终身寿险、定期寿险、增额终身寿险、意外伤害险等等产品，比例分别是多少，是否还存在缺口需要补充等。
同样的需要针对医疗费用保障、特殊医疗资源保障、特定目的资金储备保障需求。也需要在需求与已建立保障之间进行比较分析，查漏补缺。
四、确认已持有保单的信息，确保保障持续有效
1、确认保单是否有效
持有的保单是否有效，尤其对于短期险保单，需要梳理清楚保单到期时点，如果保单即将到期或过期，并且需要续保或补充保障，应争取在再旧保单到期前完成保障，避免实质风险脱保。
2、确认投保人信息、被保险人、受益人信息
投保人、被保险人与受益人的身份信息、身份证明有效期限、联系方式等实际情况与保单所载信息是否一致，如有变化，应尽快做保全变更；保单保障目的和意图是否已经发生变化，比如受益人已经先于投保人、被保险人离世，或者变更投保人更为有利等。
3、确认保单的交费信息
对于年交保费模式的长期险保单。要梳理清楚每年保费交纳日期、交费的额度、年交保费的宽限期、复效期限、本期保费是否已经交纳等信息。比如多数保险公司的保单都有60天的宽限期，如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都必须履行保险赔付责任。尽可能防止保单失效。
4、确认保单是否有生存金、年金到期和红利领取
对于教育年金、养老险等分红险、万能险、年金险产品，很多人在很多时候，往往只记得每年需要扣一笔钱，却容易忽略领取生存金、到期年金、年度分红等。我就遇到过几例父母为孩子投保的年金、教育金等产品，父母都已过世，子女还不知道可以领取保险金的情况。
五、审视保单与现在生活的匹配程度，持续完善保障
1、不同人生阶段保障需求不同
在人生的不同阶段，保险保障需求是不一样的，比如年轻单身时，大多注重意外和重疾险的保障需求；等到成家有子女、有车贷、房贷时，对于寿险、重疾险、子女教育年金等保障需求会上升；等到中年子女独立以后，对于个人养老保险金的需求上升到最重要的地位。因此，对于保单的整理需要考虑不同人生阶段与保障产品的匹配程度。
2、产品更新换代引致新的保障需求
随着保险行业自身的发展、人们生活水平、平均寿命以及医疗技术手段的不断进步，保险产品持续在更新换代，过去不能承保、没有承保等病种、医疗手段等，现在逐渐变得可以承保，甚至成为必须保障的内容，那过去建立的保障，有可能在当下变得不够充分，需要继续加保以适应当下的保障需求等。比如国内最早一批的重疾险产品，通常只承保几类重大疾病，而现在的重疾险产品大多可以承保100种以上重大疾病。
因此，需要随着保险产品的更新换代，持续调整保障产品内容，以适应当下的保障需求。
3、适应新的目标生活方式适时调整保险保障方案
以养老为例，我们的传统一直是采取居家养老模式、子女养老模式，社会发展到今天，养老社区等新的养老模式和产品纷纷涌现，一部分人可能对养老社区保险保障产品提出了新的需求，这是过去无法想象的。有这种需求的客户，也需要不断调整完善其原有保障方案。
最后，鉴于保单的整理与年度检视，是一项专业性较强的工作，建议交由具有一定保险保障规划经验的专业人士来处理。
前一段时间，帮助一位朋友进行家庭保单整理，发现他家的保单管理中存在的问题不少。进一步观察发现，和那位朋友的情况大体相似，那就是很多家庭购买保险后，直接就将保险合同锁在抽屉里，只要不出险，基本不会想起来保险这档事。时间长了，自己买了哪些保险，建立了多少保障，一概记不清楚，更不要提及家庭还欠缺哪些保障。但有一点还记得，就是记得自己买过保险，仅此而已。
鉴于这种情况带有一定的普遍性，觉得有必要和朋友们一起交流一下家庭保单整理的必要性以及如何进行家庭保单整理和检视。
一、明确家庭的风险结构
家庭保单的整理和检视，与家庭配置保险的道理是一样的，都是需要根据家庭所处的不同阶段、不同的家庭类型、家庭资金储备情况、家庭成员对于家庭经济来源的重要性程度、家庭成员健康情况、家庭成员年龄结构等情况，进行具体分析、具体诊断，才可对症下药！也就是需要基于家庭的风险结构来进行。关于家庭风险结构的分析，在此不详细赘述（感兴趣的朋友请搜索我的知乎文章《新冠疫情下的家庭风险金字塔》）。
二、明确家庭风险保障需求
做家庭保单整理，需要回归保险的风险管理本质。以普通的家庭风险保障需求为例，一般家庭都会配置不同比例的重疾险、寿险、意外险、医疗险等 “四大保障型”保险产品，作为常规家庭风险管理的基础。在此基础上，适应家庭未来教育、养老等支出需要，建立家庭现金流管理的年金型保险保障计划。
1、因病收入暂时中断风险保障需求：为防范因重大疾病等原因造成的暂时收入中断和大额医疗支出的风险，通常采用重大疾病保险产品。如家庭支柱重大疾病保险，通常保额为家庭年收入或年支出的5-10倍。
2、家庭收入永久中断风险保障需求：为防范家庭支柱英年早逝或伤残等原因造成的永久收入中断风险而家庭刚性负债、子女教育、父母赡养以及日常生活支出不断风险，通常采用终身寿险、定期寿险、增额终身寿险、意外伤害险等产品。
3、医疗费用支出保障需求：为应付家庭因病或因意外就医而产生的医疗费用支出，通常采用重大疾病保险、住院医疗险（普通医疗险、百万医疗险）、抗癌险、意外医疗险等产品。
4、特殊医疗资源保障需求：为获得特殊的医疗资源或就医体验等特殊保障需求，通常采用高端医疗、特种医疗险等产品。
5、特定目的资金储备保障需求：为进行家庭强制储蓄、为储备子女大额教育金、婚嫁金、本人养老金等以及其他理财需要，可以配置年金保险、万能险、分红险等产品。
三、明确已经建立的保障内容及缺口
进行保单整理和检视的重要内容，首先需要对照上述总体保障需求，明确相应的需求保障是否建立、是否足额、是否全面。
比如，针对因病收入暂时中断风险保障需求，是否配置了家庭成员的重疾险，已购买保险与需求额度之间是否有缺口等。
再比如，针对家庭收入永久中断风险保障需求，是否配置了终身寿险、定期寿险、增额终身寿险、意外伤害险等等产品，比例分别是多少，是否还存在缺口需要补充等。
同样的需要针对医疗费用保障、特殊医疗资源保障、特定目的资金储备保障需求。也需要在需求与已建立保障之间进行比较分析，查漏补缺。
四、确认已持有保单的信息，确保保障持续有效
1、确认保单是否有效
持有的保单是否有效，尤其对于短期险保单，需要梳理清楚保单到期时点，如果保单即将到期或过期，并且需要续保或补充保障，应争取在再旧保单到期前完成保障，避免实质风险脱保。
2、确认投保人信息、被保险人、受益人信息
投保人、被保险人与受益人的身份信息、身份证明有效期限、联系方式等实际情况与保单所载信息是否一致，如有变化，应尽快做保全变更；保单保障目的和意图是否已经发生变化，比如受益人已经先于投保人、被保险人离世，或者变更投保人更为有利等。
3、确认保单的交费信息
对于年交保费模式的长期险保单。要梳理清楚每年保费交纳日期、交费的额度、年交保费的宽限期、复效期限、本期保费是否已经交纳等信息。比如多数保险公司的保单都有60天的宽限期，如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都必须履行保险赔付责任。尽可能防止保单失效。
4、确认保单是否有生存金、年金到期和红利领取
对于教育年金、养老险等分红险、万能险、年金险产品，很多人在很多时候，往往只记得每年需要扣一笔钱，却容易忽略领取生存金、到期年金、年度分红等。我就遇到过几例父母为孩子投保的年金、教育金等产品，父母都已过世，子女还不知道可以领取保险金的情况。
五、审视保单与现在生活的匹配程度，持续完善保障
1、不同人生阶段保障需求不同
在人生的不同阶段，保险保障需求是不一样的，比如年轻单身时，大多注重意外和重疾险的保障需求；等到成家有子女、有车贷、房贷时，对于寿险、重疾险、子女教育年金等保障需求会上升；等到中年子女独立以后，对于个人养老保险金的需求上升到最重要的地位。因此，对于保单的整理需要考虑不同人生阶段与保障产品的匹配程度。
2、产品更新换代引致新的保障需求
随着保险行业自身的发展、人们生活水平、平均寿命以及医疗技术手段的不断进步，保险产品持续在更新换代，过去不能承保、没有承保等病种、医疗手段等，现在逐渐变得可以承保，甚至成为必须保障的内容，那过去建立的保障，有可能在当下变得不够充分，需要继续加保以适应当下的保障需求等。比如国内最早一批的重疾险产品，通常只承保几类重大疾病，而现在的重疾险产品大多可以承保100种以上重大疾病。
因此，需要随着保险产品的更新换代，持续调整保障产品内容，以适应当下的保障需求。
3、适应新的目标生活方式适时调整保险保障方案
以养老为例，我们的传统一直是采取居家养老模式、子女养老模式，社会发展到今天，养老社区等新的养老模式和产品纷纷涌现，一部分人可能对养老社区保险保障产品提出了新的需求，这是过去无法想象的。有这种需求的客户，也需要不断调整完善其原有保障方案。
最后，鉴于保单的整理与年度检视，是一项专业性较强的工作，建议交由具有一定保险保障规划经验的专业人士来处理。
1.合伙人权利在整个合伙人 不在某个人 除名相对于个人更多是荣誉损失
2.职级跟职务是分开来的，职级跟薪酬相关与业务不相关 职务自依然不变，实际掌管业务没影响
3.奖励取消 记大过
综合就是实际的金钱荣誉的头衔都拿掉，长个教训！活该干的继续干 本来就是个人生活作风问题影响的公司声誉与才干无关所以说处罚是恰当的
还有利益输送基本不可能，那些说什么流量倾斜，资源倾斜的基本都不是干这行的，如果非得说有啥估计也是一些信息优势，本质还是靠自身本事吃饭的
2.职级跟职务是分开来的，职级跟薪酬相关与业务不相关 职务自依然不变，实际掌管业务没影响
3.奖励取消 记大过
综合就是实际的金钱荣誉的头衔都拿掉，长个教训！活该干的继续干 本来就是个人生活作风问题影响的公司声誉与才干无关所以说处罚是恰当的
还有利益输送基本不可能，那些说什么流量倾斜，资源倾斜的基本都不是干这行的，如果非得说有啥估计也是一些信息优势，本质还是靠自身本事吃饭的
[cp]《张爱玲经典语录。》[心]
1.
你如果认识从前的我，也许你会原谅现在的我。
——张爱玲《倾城之恋》
2.
于千万人之中遇见你所要遇见的人，于千万年之中，时间的无涯的荒野里，没有早一步，也没有晚一步，刚巧赶上了，那也没有别的话可说，惟有轻轻地问一声：“噢，你也在这里吗？”
——张爱玲《爱》
3.
也许每一个男子全都有过这样的两个女人，至少两个。
娶了红玫瑰，久而久之，红的变了墙上的一抹蚊子血，白的还是“床前明月光”；
娶了白玫瑰，白的便是衣服上的一粒饭粘子，红的却是心口上的一颗朱砂痣。
——张爱玲《红玫瑰与白玫瑰》
4.
我们都是寂寞惯了的人。
——张爱玲《十八春》
5.
有些傻话，不但是要背着人说，还得背着自己。让自己听见了也怪难为情的。譬如说，我爱你，我一辈子都爱你。
——张爱玲《倾城之恋》
6.
我要你知道,在这个世界上总有一个人是等着你的,不管在什么时候,不管在什么地方,反正你知道,总有这么个人。
——张爱玲《半生缘》
7.
你问我爱你值不值得，其实你应该知道，爱就是不问值得不值得。
——张爱玲《惘然记》
8.
孤独的人有他们自己的泥沼。
——张爱玲《红玫瑰与白玫瑰》
9.
既然抄袭是最隆重的赞美。
——张爱玲 《更衣记》
10.
生命是一袭华美的袍，爬满了蚤子。
——张爱玲《天才梦》
11.
不管你的条件有多差 总会有个人在爱你。不管你的条件有多好 也总有个人不爱你。
——张爱玲《半生缘》
12.
生在这世上，没有一样感情不是千疮百孔的。
——张爱玲《留情》
13.
感情原来是这么脆弱的。经得起风雨，却经不起平凡。
——张爱玲《一别一辈子》
14.
回忆这东西若是有气味的话，那就是樟脑的香，甜而稳妥，像记得分明的快乐，甜而怅惘，像忘却了的忧愁。
——张爱玲《更衣记》
15.
对于三十岁以后的人来说，十年八年不过是指缝间的事 而对于年轻人而言，三年五年就可以是一生一世
——张爱玲 《十八春》
16.
雨声潺潺，像住在溪边，宁愿天天下雨，以为你是因为下雨不来。
——张爱玲《小团圆》
17.
也许爱不是热情，也不是怀念，不过是岁月，年深月久成了生活的一部分。
——张爱玲《半生缘》
18.
我爱你，关你什么事？千怪万怪也怪不到你身上去。
——张爱玲《沉香屑·第一炉香》
19.
一恨鲥鱼多刺，二恨海棠无香，三恨《红楼梦》
1.
你如果认识从前的我，也许你会原谅现在的我。
——张爱玲《倾城之恋》
2.
于千万人之中遇见你所要遇见的人，于千万年之中，时间的无涯的荒野里，没有早一步，也没有晚一步，刚巧赶上了，那也没有别的话可说，惟有轻轻地问一声：“噢，你也在这里吗？”
——张爱玲《爱》
3.
也许每一个男子全都有过这样的两个女人，至少两个。
娶了红玫瑰，久而久之，红的变了墙上的一抹蚊子血，白的还是“床前明月光”；
娶了白玫瑰，白的便是衣服上的一粒饭粘子，红的却是心口上的一颗朱砂痣。
——张爱玲《红玫瑰与白玫瑰》
4.
我们都是寂寞惯了的人。
——张爱玲《十八春》
5.
有些傻话，不但是要背着人说，还得背着自己。让自己听见了也怪难为情的。譬如说，我爱你，我一辈子都爱你。
——张爱玲《倾城之恋》
6.
我要你知道,在这个世界上总有一个人是等着你的,不管在什么时候,不管在什么地方,反正你知道,总有这么个人。
——张爱玲《半生缘》
7.
你问我爱你值不值得，其实你应该知道，爱就是不问值得不值得。
——张爱玲《惘然记》
8.
孤独的人有他们自己的泥沼。
——张爱玲《红玫瑰与白玫瑰》
9.
既然抄袭是最隆重的赞美。
——张爱玲 《更衣记》
10.
生命是一袭华美的袍，爬满了蚤子。
——张爱玲《天才梦》
11.
不管你的条件有多差 总会有个人在爱你。不管你的条件有多好 也总有个人不爱你。
——张爱玲《半生缘》
12.
生在这世上，没有一样感情不是千疮百孔的。
——张爱玲《留情》
13.
感情原来是这么脆弱的。经得起风雨，却经不起平凡。
——张爱玲《一别一辈子》
14.
回忆这东西若是有气味的话，那就是樟脑的香，甜而稳妥，像记得分明的快乐，甜而怅惘，像忘却了的忧愁。
——张爱玲《更衣记》
15.
对于三十岁以后的人来说，十年八年不过是指缝间的事 而对于年轻人而言，三年五年就可以是一生一世
——张爱玲 《十八春》
16.
雨声潺潺，像住在溪边，宁愿天天下雨，以为你是因为下雨不来。
——张爱玲《小团圆》
17.
也许爱不是热情，也不是怀念，不过是岁月，年深月久成了生活的一部分。
——张爱玲《半生缘》
18.
我爱你，关你什么事？千怪万怪也怪不到你身上去。
——张爱玲《沉香屑·第一炉香》
19.
一恨鲥鱼多刺，二恨海棠无香，三恨《红楼梦》
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