#惠州身边事# 【这26人涉黑团伙头目还是学生，采用拘禁、喷漆、敲诈等暴力催债】近日，博罗县人民法院依法公开开庭审理一起26人涉黑势力犯罪案。
被告人周某航等人发放高利贷，并以非法拘禁、非法侵入住宅、侵犯公民信息以及其他软暴力等各种方式非法催债。
现年24岁的周某航，是博罗县杨村镇人。因涉嫌组织、领导黑社会性质组织罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪、非法侵入住宅罪、破坏计算机信息系统罪、侵犯公民个人信息罪、非法拘禁罪，经博罗县人民检察院批准，于2018年5月10日被博罗县公安局逮捕。
由于此案案情重大、复杂，庭审进行四天，并将择期公开宣判。
青年学子休学返乡从事放贷业务
经公诉机关审理查明，2015年，时年20岁的周某航在广州某职业学院求学期间，用微信注册了名为“金现小贷”的公众号，从事网络借贷中介活动，赚取中介费。
2016年春节后，周某航休学并在惠州市区繁华地段某大厦租用办公室，继续从事网络借贷中介活动；其间，周某航利用网络借贷中介经历中积累的客源，从中挑选信用、资质较好的借款人，自行放贷，又注册了“金借到小贷”“百家花”等微信公众号，用以招揽借款人。
随着该工作室规模越来越大，2016年8月，周某航成立了“惠州市鼎利资产管理有限公司”(以下简称鼎利公司，企业工商登记显示无放贷资质)，继续经营网络借贷中介业务，逐渐增大自行放贷的比重。自2018年开始，发展线下放贷业务。
历经三年多时间，周某航以鼎利公司为依托，从网络借贷中介逐步转型为从事无抵押、担保、快速放贷活动的高利贷公司负责人。周某航等人催收债务的手段，由刚开始的电话、信息催收，逐渐发展为线上、线下双管齐下的非法讨债模式。
追求高利润?逐步发展成涉黑组织
2017年开始，周某航先后招部分亲戚朋友进入鼎利公司工作。2018年年初，为了壮大上门催收人员的声势，又招聘了一些社会闲散人员加入鼎利公司。随着人员不断充实，周某航在鼎利公司设立了风控(客服)部、财务部、催收部等几个部门。
随着该公司不断做大，团伙形成了以周某航为首，以周某平等3人为积极参加者，陈某明等22人为一般参加者，人数较多、组织结构较为稳定，有明确层级和职责分工的黑社会性质组织。
为牟取高额的非法利益，该组织在不具备放贷经营资质的情况下，通过线上、线下两种放贷模式，以无抵押、担保、快速放贷为诱饵，诱使借款人自愿签订夹带高额“违约金”“保证金”的借款合同。尔后，通过收取“手续费”“考察费”“利息款”获取高额利润。
接着又采用暴力威胁、恐吓、滋扰、纠缠、聚众造势等暴力和软暴力手段，在广东、广西、江苏、福建等全国多个地区多次实施寻衅滋事、非法拘禁、非法侵入住宅等一系列违法犯罪活动，在相关区域造成重大影响，严重破坏了当地的经济、社会生活秩序。
周某平等人被公安机关抓获后，周某航还出资委托马某等人(另案处理)帮忙“捞人”、打听案情等；此外，在周某航被博罗县公安局依法实施网上抓捕后，本案被告人之一杨某绮在明知其负案在逃的情况下，仍以自己名义租住房屋、帮其转移涉案证据电脑及文件、提供交通工具等方式助周某航躲避公安机关的抓捕。
司法会计鉴定?所收不合法利息402万
2018年4月至7月，博罗县公安局分别在博罗县、惠城区、阳江市、深圳市、广州市等地将26名被告人抓获。
经对鼎利公司现存财务账本、报表进行司法会计鉴定，鼎利公司累计借出款项2000万余元，累计催收到“利息”410万余元，不合法利息共402万元。
公诉机关部分指控
A寻衅滋事
公诉机关指控以周某航为首的涉黑团伙的寻衅滋事事实30多例。该团伙的催债手段有恐吓、向欠债人住宅门墙泼油漆、给欠债人拍裸照、威胁欠债人亲属、打砸欠债人家中物品和使用高频呼叫软件滋扰欠债人生活等。
2017年9月6日，因何某向鼎利公司借款逾期未还，周某航安排周某平、叶某、骆某达等人去到福建省闽侯县何某的住处催收，被告人一伙到达目的地后，见无人在家，便用油漆在何某住处的大门及墙壁上喷了“何某，欠债还钱”等字样，其间，叶某负责拍视频发到鼎利公司的微信群。
2017年9月上旬，为追讨被害人张某华所欠债款(线上贷款)，周某平带领叶某、骆某达与曾某亭(另案处理)到福建省龙岩市漳平市张某华的家中，采取威胁拍张某华裸照、威胁在其家周围张贴借款信息、发送其女儿学校照片等方式，滋扰、恐吓张某华及其家人，后张某华还款25000元。
B非法拘禁
2018年3月30日13时许，为追讨被害人游某辉所欠债款，周某平安排梁某林、陈某、肖某强、刘某豪将游某辉从深圳市龙岗区恒通工业城带至惠州市惠城区，并纠集王某、高某柱、周某坤、陈某文、叶某、陈某明、杜某聪、彭某伦、田某飞将游某辉分别带至惠州市仲恺高新开发区陈江镇699乡道黄沙水库西侧空地处、惠州市仲恺高新开发区陈江镇G50乡道园中缘水池西侧小路处、惠州市惠城区下埔金融大厦鼎利公司的办公室等地非法剥夺其人身自由至次日15时许。
C非法侵入住宅
2017年12月24日19时许，为追讨客户叶某活所欠债款，周某航带领周某平、周某坤、陈某文、叶某、骆某达、杜某聪、彭某伦去到广东省阳江市阳西县，未经允许擅自闯入叶某(叶某活的父亲)家中，向叶某、张某月追讨叶某活的债务。其间，周某航等人为寻找叶某活，未经允许擅自搜查了叶某的住宅。
D侵犯公民个人信息
2018年5月开始，周某航在广东省阳江市江城区创业北路某小区内，利用电脑等作案工具将其之前做借贷中介及鼎利公司经营放贷业务时收集的公民征信、财产信息进行贩卖，共计三十余条。
E从事非法金融业务活动
自2016年开始，以周某航为首的黑社会性质组织未经有关部门批准，擅自发放高利贷，从事非法金融业务活动。
除上述所列事实外，被告人一伙还非法发放高利贷给黄某琪、陈某艇等数人。via南方都市报
被告人周某航等人发放高利贷，并以非法拘禁、非法侵入住宅、侵犯公民信息以及其他软暴力等各种方式非法催债。
现年24岁的周某航，是博罗县杨村镇人。因涉嫌组织、领导黑社会性质组织罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪、非法侵入住宅罪、破坏计算机信息系统罪、侵犯公民个人信息罪、非法拘禁罪，经博罗县人民检察院批准，于2018年5月10日被博罗县公安局逮捕。
由于此案案情重大、复杂，庭审进行四天，并将择期公开宣判。
青年学子休学返乡从事放贷业务
经公诉机关审理查明，2015年，时年20岁的周某航在广州某职业学院求学期间，用微信注册了名为“金现小贷”的公众号，从事网络借贷中介活动，赚取中介费。
2016年春节后，周某航休学并在惠州市区繁华地段某大厦租用办公室，继续从事网络借贷中介活动；其间，周某航利用网络借贷中介经历中积累的客源，从中挑选信用、资质较好的借款人，自行放贷，又注册了“金借到小贷”“百家花”等微信公众号，用以招揽借款人。
随着该工作室规模越来越大，2016年8月，周某航成立了“惠州市鼎利资产管理有限公司”(以下简称鼎利公司，企业工商登记显示无放贷资质)，继续经营网络借贷中介业务，逐渐增大自行放贷的比重。自2018年开始，发展线下放贷业务。
历经三年多时间，周某航以鼎利公司为依托，从网络借贷中介逐步转型为从事无抵押、担保、快速放贷活动的高利贷公司负责人。周某航等人催收债务的手段，由刚开始的电话、信息催收，逐渐发展为线上、线下双管齐下的非法讨债模式。
追求高利润?逐步发展成涉黑组织
2017年开始，周某航先后招部分亲戚朋友进入鼎利公司工作。2018年年初，为了壮大上门催收人员的声势，又招聘了一些社会闲散人员加入鼎利公司。随着人员不断充实，周某航在鼎利公司设立了风控(客服)部、财务部、催收部等几个部门。
随着该公司不断做大，团伙形成了以周某航为首，以周某平等3人为积极参加者，陈某明等22人为一般参加者，人数较多、组织结构较为稳定，有明确层级和职责分工的黑社会性质组织。
为牟取高额的非法利益，该组织在不具备放贷经营资质的情况下，通过线上、线下两种放贷模式，以无抵押、担保、快速放贷为诱饵，诱使借款人自愿签订夹带高额“违约金”“保证金”的借款合同。尔后，通过收取“手续费”“考察费”“利息款”获取高额利润。
接着又采用暴力威胁、恐吓、滋扰、纠缠、聚众造势等暴力和软暴力手段，在广东、广西、江苏、福建等全国多个地区多次实施寻衅滋事、非法拘禁、非法侵入住宅等一系列违法犯罪活动，在相关区域造成重大影响，严重破坏了当地的经济、社会生活秩序。
周某平等人被公安机关抓获后，周某航还出资委托马某等人(另案处理)帮忙“捞人”、打听案情等；此外，在周某航被博罗县公安局依法实施网上抓捕后，本案被告人之一杨某绮在明知其负案在逃的情况下，仍以自己名义租住房屋、帮其转移涉案证据电脑及文件、提供交通工具等方式助周某航躲避公安机关的抓捕。
司法会计鉴定?所收不合法利息402万
2018年4月至7月，博罗县公安局分别在博罗县、惠城区、阳江市、深圳市、广州市等地将26名被告人抓获。
经对鼎利公司现存财务账本、报表进行司法会计鉴定，鼎利公司累计借出款项2000万余元，累计催收到“利息”410万余元，不合法利息共402万元。
公诉机关部分指控
A寻衅滋事
公诉机关指控以周某航为首的涉黑团伙的寻衅滋事事实30多例。该团伙的催债手段有恐吓、向欠债人住宅门墙泼油漆、给欠债人拍裸照、威胁欠债人亲属、打砸欠债人家中物品和使用高频呼叫软件滋扰欠债人生活等。
2017年9月6日，因何某向鼎利公司借款逾期未还，周某航安排周某平、叶某、骆某达等人去到福建省闽侯县何某的住处催收，被告人一伙到达目的地后，见无人在家，便用油漆在何某住处的大门及墙壁上喷了“何某，欠债还钱”等字样，其间，叶某负责拍视频发到鼎利公司的微信群。
2017年9月上旬，为追讨被害人张某华所欠债款(线上贷款)，周某平带领叶某、骆某达与曾某亭(另案处理)到福建省龙岩市漳平市张某华的家中，采取威胁拍张某华裸照、威胁在其家周围张贴借款信息、发送其女儿学校照片等方式，滋扰、恐吓张某华及其家人，后张某华还款25000元。
B非法拘禁
2018年3月30日13时许，为追讨被害人游某辉所欠债款，周某平安排梁某林、陈某、肖某强、刘某豪将游某辉从深圳市龙岗区恒通工业城带至惠州市惠城区，并纠集王某、高某柱、周某坤、陈某文、叶某、陈某明、杜某聪、彭某伦、田某飞将游某辉分别带至惠州市仲恺高新开发区陈江镇699乡道黄沙水库西侧空地处、惠州市仲恺高新开发区陈江镇G50乡道园中缘水池西侧小路处、惠州市惠城区下埔金融大厦鼎利公司的办公室等地非法剥夺其人身自由至次日15时许。
C非法侵入住宅
2017年12月24日19时许，为追讨客户叶某活所欠债款，周某航带领周某平、周某坤、陈某文、叶某、骆某达、杜某聪、彭某伦去到广东省阳江市阳西县，未经允许擅自闯入叶某(叶某活的父亲)家中，向叶某、张某月追讨叶某活的债务。其间，周某航等人为寻找叶某活，未经允许擅自搜查了叶某的住宅。
D侵犯公民个人信息
2018年5月开始，周某航在广东省阳江市江城区创业北路某小区内，利用电脑等作案工具将其之前做借贷中介及鼎利公司经营放贷业务时收集的公民征信、财产信息进行贩卖，共计三十余条。
E从事非法金融业务活动
自2016年开始，以周某航为首的黑社会性质组织未经有关部门批准，擅自发放高利贷，从事非法金融业务活动。
除上述所列事实外，被告人一伙还非法发放高利贷给黄某琪、陈某艇等数人。via南方都市报
下落不明宣告死亡被拒赔 保险“罗生门”赔付如何定？
黄岛一名男子购买了某保险公司的终身寿险,几年后下落不明,被法院宣告死亡,其妻子提出理赔要求被保险公司拒赔。法院审理后,以保险公司保险条款未尽到提示义务以及双方对条款理解争议等原因,判决保险公司支付保险金。记者采访了解到,消费者在购买保险时,签下的都是对方提供好的格式合同,这些合同的格式条款中,有不少“陷阱”。不少保险业务员在和客户签订合同时也往往没有尽到提醒义务,从而引发纠纷。另外,在重疾险纠纷中,是否“如实告知病史”也成为保险拒赔的高发区。法官表示,格式条款多由保险公司单独预先提出,在制定条款时为追求利益最大化,总是会利用自己的专业优势转移规避风险,这就造成了对投保人事实上的不公平。
下落不明宣告死亡被拒赔
2007年12月14日,王某作为投保人、被保险人与某保险公司签订一份终身寿险保险合同,保险金额13万元,保险期间自2007年12月12日零时起至终身止或保险合同列明的终止性保险事故发生时,身故受益人为王某的妻子葛某。
保险合同约定,“因意外伤害、自然灾害身故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的,保险人不负保险金给付及重大疾病提前给付责任,本合同终止……；”同时约定,“宣告死亡”即为被保险人在保险合同有效期内因意外伤害或自然灾害事故失踪,经利害关系人向人民法院申请,在人民法院宣告死亡后,保险人给付身故保险金。发现被保险人仍然生存时,保险金将退回。
2014年8月15日,王某因下落不明已满4年被法院宣告死亡之后,葛某向该保险公司提出理赔,保险公司以保险条款以上约定为由拒赔,退还保险单的现金价值后终止保险合同。葛某不服保险公司的决定,遂向法院提起诉讼。
黄岛区人民法院经过审理后判决:保险公司向葛某支付保险金13万元,并负担诉讼费2900元。判决后,各方均未提起上诉。黄岛法院法官吕莉莉介绍,根据《保险法》规定,投保单应附保险条款,而涉案投保单未附保险条款,且保险公司提供给葛某的保险条款中对免责条款并未进行字体、字号、颜色或者以下划线的方式进行提示,保险公司在庭审中亦未提交投保单原件。因此,该保险公司未尽到《保险法》上的提示义务。加之被保险人王某文化程度的限制,法院认为该保险公司未完成保险法意义上的提示和解释说明义务,因此,保险合同相关约定不产生效力。
法官介绍说,在本案中,保险公司无证据证明王某非因意外伤害、自然灾害之外的原因死亡,且无证据证明王某存在精神、心理、生理障碍,亦无证据指向受益人葛某对王某的死亡存在过错,保险公司应当承担保险责任,向葛某支付保险金,但在被保险人王某出现后,受益人应当全额返还保险金。
黄岛法院法官吕莉莉告诉记者,这起案件中引入了不利解释原则。不利解释原则一般指当保险公司与投保人或者受益人对格式合同的内容发生争议且保单用语可以做出两种解释的情况下,应当依照不利于保险公司的方式予以解释。因为格式条款多由保险人单独预先提出,保险人总是会利用自己的专业优势转移规避风险,这就造成了对保险相对人事实上的不公平。不利解释原则的引入就是为了平衡保险人与保险相对人之间不平等的交易地位,实现合同当事人之间的公平正义。
保险公司应尽到提示义务
记者采访了解到,不少保险合同纠纷的起因在于保险合同中的免责条款。因此在2009年《保险法》中增加了保险人对免责条款的提示义务。如何判定保险人是否履行提示义务呢?首先看免责条款的文件外形。普遍的观点是应将相关条款以黑体字、彩体字或加大加粗形式标出,以区别于其他文字。其次看提示的方法。保险人可以向投保人单独明示免责条款或以其他显著方式进行提示。《保险法》中规定:“通过网络、电话等方式订立的保险合同,保险人以网页、音频、视频等方式对免责条款予以提示和明确说明的,人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”最后是看提示的时间。提示投保人注意免责条款的时间,应在保险合同签订之前或签订过程中,如果在签订之后提示是无效的。
未如实告知成重疾险“陷阱”
2013年,张某在某保险公司投保重大疾病险,订立保险合同时,投保单上“健康告知”栏的选项勾选是由业务员代填,健康事项均回答为“否”,张某在投保人声明处签字。张某提供的录音证据中,业务员也记不清楚是否就健康事项一一询问。双方签订的保险合同对解除权作出限定:自知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的,不得解除合同；发生保险事故的,承担给付保险金的责任。2017年,张某患重大疾病向保险公司申请,保险公司以张某没有如实告知病情为由拒赔。
黄岛法院审理后判决:某保险公司支付张某保险金30万元。法院认为,保险合同订立时保险人有权对被保险人的身体健康情况进行询问,询问须明确、具体,投保人应当对保险人询问事项进行如实回答,关于是否询问的举证责任在保险人。保险合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭,自保险合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同。
“未如实告知”超两年应理赔
吕莉莉法官告诉记者,在现实中,保险代理人在销售保单时,一般要求投保人在询问事项下都打对勾,或者根本不询问,而在保险事故发生后,保险人又千方百计寻找投保人未如实告知证据,以此作为拒赔理由。
法官认为,如果对因未如实告知而赋予保险人解除权的期限无限拉长,显然不利于保护被保险人和受益人的权利,也与合同稳定性相背离,所以保险法赋予保险人解除合同或拒赔权利的同时,为权利的行使设定期间,即合同成立后二年,超出该期限,则丧失法定权利,应当按照保险合同约定对被保险人的事故支付保险金。
■相关案例
保险“罗生门”赔付如何定?
2017年3月1日,谭女士的工作单位在某保险公司投保了一份《重大疾病保险》,该保险合同约定,被保险人经医院初次确诊因意外伤害或者于本合同生效之日起90日后非因意外伤害导致罹患该合同所定义的重大疾病,保险公司按合同项上该被保险人名下的保险金额向该被保险人的重大疾病受益人给付重大疾病保险金。如果投保人故意不履行如实告知义务,对该合同解除或部分解除前发生的保险事故,保险公司对该合同解除或部分解除所涉及的全部或部分被保险人不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。在投保前,谭女士没有告知保险公司自己曾因血友病住院。
2018年6月,谭女士身体不适,随后到医院接受住院治疗,入院时初步诊断为乳腺良性肿瘤,出院诊断为乳腺恶性肿瘤。谭女士向保险公司提出理赔申请,要求保险公司按保险合同给付重大疾病保险金。2018年7月20日,保险公司的上级公司出具《理赔决定通知书》,认为谭女士未如实告知既往有因血管性血友病住院的情况(2002年11月份住院治疗),未履行如实告知义务,根据保险法第十六条及保险合同条款的约定,通知原告解除保险合同,并不承担给付保险金的责任。
广东顺德法院审理此案的法官表示,谭女士于2002年11月20日出院时已治愈“血管性血友病”,在原告于2017年投保时,已长达15年,并无证据表明此后该病再次发生且需治疗。对于已治愈的疾病,无证据反映足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。
法院审理后认为,保险合同约定,被保险人经医院初次确诊因意外伤害或者于本合同生效之日起90日后非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病,被告按合同项上该被保险人名下的保险金额向该被保险人的重大疾病受益人给付重大疾病保险金。现有医院医疗记录均反映原告在投保后初次确诊罹患“乳腺恶性肿瘤”。据此,顺德法院作出判决,被告应向原告赔付重大疾病保险金30万元。
保险业内人士建议,如果有已经治愈多年的病史,投保时仍然需要提供相关资料告知保险公司,这样才可以避免后续理赔带来不必要的纠纷。
黄岛一名男子购买了某保险公司的终身寿险,几年后下落不明,被法院宣告死亡,其妻子提出理赔要求被保险公司拒赔。法院审理后,以保险公司保险条款未尽到提示义务以及双方对条款理解争议等原因,判决保险公司支付保险金。记者采访了解到,消费者在购买保险时,签下的都是对方提供好的格式合同,这些合同的格式条款中,有不少“陷阱”。不少保险业务员在和客户签订合同时也往往没有尽到提醒义务,从而引发纠纷。另外,在重疾险纠纷中,是否“如实告知病史”也成为保险拒赔的高发区。法官表示,格式条款多由保险公司单独预先提出,在制定条款时为追求利益最大化,总是会利用自己的专业优势转移规避风险,这就造成了对投保人事实上的不公平。
下落不明宣告死亡被拒赔
2007年12月14日,王某作为投保人、被保险人与某保险公司签订一份终身寿险保险合同,保险金额13万元,保险期间自2007年12月12日零时起至终身止或保险合同列明的终止性保险事故发生时,身故受益人为王某的妻子葛某。
保险合同约定,“因意外伤害、自然灾害身故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的,保险人不负保险金给付及重大疾病提前给付责任,本合同终止……；”同时约定,“宣告死亡”即为被保险人在保险合同有效期内因意外伤害或自然灾害事故失踪,经利害关系人向人民法院申请,在人民法院宣告死亡后,保险人给付身故保险金。发现被保险人仍然生存时,保险金将退回。
2014年8月15日,王某因下落不明已满4年被法院宣告死亡之后,葛某向该保险公司提出理赔,保险公司以保险条款以上约定为由拒赔,退还保险单的现金价值后终止保险合同。葛某不服保险公司的决定,遂向法院提起诉讼。
黄岛区人民法院经过审理后判决:保险公司向葛某支付保险金13万元,并负担诉讼费2900元。判决后,各方均未提起上诉。黄岛法院法官吕莉莉介绍,根据《保险法》规定,投保单应附保险条款,而涉案投保单未附保险条款,且保险公司提供给葛某的保险条款中对免责条款并未进行字体、字号、颜色或者以下划线的方式进行提示,保险公司在庭审中亦未提交投保单原件。因此,该保险公司未尽到《保险法》上的提示义务。加之被保险人王某文化程度的限制,法院认为该保险公司未完成保险法意义上的提示和解释说明义务,因此,保险合同相关约定不产生效力。
法官介绍说,在本案中,保险公司无证据证明王某非因意外伤害、自然灾害之外的原因死亡,且无证据证明王某存在精神、心理、生理障碍,亦无证据指向受益人葛某对王某的死亡存在过错,保险公司应当承担保险责任,向葛某支付保险金,但在被保险人王某出现后,受益人应当全额返还保险金。
黄岛法院法官吕莉莉告诉记者,这起案件中引入了不利解释原则。不利解释原则一般指当保险公司与投保人或者受益人对格式合同的内容发生争议且保单用语可以做出两种解释的情况下,应当依照不利于保险公司的方式予以解释。因为格式条款多由保险人单独预先提出,保险人总是会利用自己的专业优势转移规避风险,这就造成了对保险相对人事实上的不公平。不利解释原则的引入就是为了平衡保险人与保险相对人之间不平等的交易地位,实现合同当事人之间的公平正义。
保险公司应尽到提示义务
记者采访了解到,不少保险合同纠纷的起因在于保险合同中的免责条款。因此在2009年《保险法》中增加了保险人对免责条款的提示义务。如何判定保险人是否履行提示义务呢?首先看免责条款的文件外形。普遍的观点是应将相关条款以黑体字、彩体字或加大加粗形式标出,以区别于其他文字。其次看提示的方法。保险人可以向投保人单独明示免责条款或以其他显著方式进行提示。《保险法》中规定:“通过网络、电话等方式订立的保险合同,保险人以网页、音频、视频等方式对免责条款予以提示和明确说明的,人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”最后是看提示的时间。提示投保人注意免责条款的时间,应在保险合同签订之前或签订过程中,如果在签订之后提示是无效的。
未如实告知成重疾险“陷阱”
2013年,张某在某保险公司投保重大疾病险,订立保险合同时,投保单上“健康告知”栏的选项勾选是由业务员代填,健康事项均回答为“否”,张某在投保人声明处签字。张某提供的录音证据中,业务员也记不清楚是否就健康事项一一询问。双方签订的保险合同对解除权作出限定:自知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的,不得解除合同；发生保险事故的,承担给付保险金的责任。2017年,张某患重大疾病向保险公司申请,保险公司以张某没有如实告知病情为由拒赔。
黄岛法院审理后判决:某保险公司支付张某保险金30万元。法院认为,保险合同订立时保险人有权对被保险人的身体健康情况进行询问,询问须明确、具体,投保人应当对保险人询问事项进行如实回答,关于是否询问的举证责任在保险人。保险合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭,自保险合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同。
“未如实告知”超两年应理赔
吕莉莉法官告诉记者,在现实中,保险代理人在销售保单时,一般要求投保人在询问事项下都打对勾,或者根本不询问,而在保险事故发生后,保险人又千方百计寻找投保人未如实告知证据,以此作为拒赔理由。
法官认为,如果对因未如实告知而赋予保险人解除权的期限无限拉长,显然不利于保护被保险人和受益人的权利,也与合同稳定性相背离,所以保险法赋予保险人解除合同或拒赔权利的同时,为权利的行使设定期间,即合同成立后二年,超出该期限,则丧失法定权利,应当按照保险合同约定对被保险人的事故支付保险金。
■相关案例
保险“罗生门”赔付如何定?
2017年3月1日,谭女士的工作单位在某保险公司投保了一份《重大疾病保险》,该保险合同约定,被保险人经医院初次确诊因意外伤害或者于本合同生效之日起90日后非因意外伤害导致罹患该合同所定义的重大疾病,保险公司按合同项上该被保险人名下的保险金额向该被保险人的重大疾病受益人给付重大疾病保险金。如果投保人故意不履行如实告知义务,对该合同解除或部分解除前发生的保险事故,保险公司对该合同解除或部分解除所涉及的全部或部分被保险人不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。在投保前,谭女士没有告知保险公司自己曾因血友病住院。
2018年6月,谭女士身体不适,随后到医院接受住院治疗,入院时初步诊断为乳腺良性肿瘤,出院诊断为乳腺恶性肿瘤。谭女士向保险公司提出理赔申请,要求保险公司按保险合同给付重大疾病保险金。2018年7月20日,保险公司的上级公司出具《理赔决定通知书》,认为谭女士未如实告知既往有因血管性血友病住院的情况(2002年11月份住院治疗),未履行如实告知义务,根据保险法第十六条及保险合同条款的约定,通知原告解除保险合同,并不承担给付保险金的责任。
广东顺德法院审理此案的法官表示,谭女士于2002年11月20日出院时已治愈“血管性血友病”,在原告于2017年投保时,已长达15年,并无证据表明此后该病再次发生且需治疗。对于已治愈的疾病,无证据反映足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。
法院审理后认为,保险合同约定,被保险人经医院初次确诊因意外伤害或者于本合同生效之日起90日后非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病,被告按合同项上该被保险人名下的保险金额向该被保险人的重大疾病受益人给付重大疾病保险金。现有医院医疗记录均反映原告在投保后初次确诊罹患“乳腺恶性肿瘤”。据此,顺德法院作出判决,被告应向原告赔付重大疾病保险金30万元。
保险业内人士建议,如果有已经治愈多年的病史,投保时仍然需要提供相关资料告知保险公司,这样才可以避免后续理赔带来不必要的纠纷。
《网络平台人生舞台一出好戏永不落幕》
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