今早来鱼缸里的鱼就剩一条了 不知何种机缘巧合我养了这两条小金鱼 本不是它的主人 可能屋及乌吧 养了将近十个月 十个月中 好多人都跟我说我养的好好 怎么一直活蹦乱跳的 我感觉可能是用心吧 疫情期间 拜托了好多人照顾它两 有是换水又是喂食又是给说好话 他两好像是我心灵的寄托 充当了一个人在工作期间时的陪伴 可知道今天 就剩一条了 好像心狠狠的也缺了一个口 胃也痛的要死 感觉上不了班 想回家 期间找了它之前的主人 可人好像并不在乎 无所谓的感觉 也更是让我气愤 相比这种气氛更让我纠结的是已经走了的那条鱼肯定是羽化了 可剩余的这一条该怎么办 人都说鱼得养两条 一条活不了多久 可我本不是那个养鱼人 忠人之事养了 剩的这一条我该怎样 本该对生命负责 忘掉之前 再给他找个同伴 可好像也是对我自己的一种牵绊 想了两三个小时 还是决定尽快给他找个同伴 不管怎样 也要怀着一颗温暖的心对待每一个生命 善良总是没错 相信好运气会来到身边 加油 https://t.cn/RDUnNFD
日子一晃又到了四月，相比前段时间揪着的心开始放松，但松而不懈，时间将是治愈心灵的良药。海外疫情很严重，不论是非尊重生命，祈盼各国早日战胜病毒，还人世繁荣与安康。
煮妇的日子还是一日三餐，早市买了两条活蹦乱跳的鲈鱼，买了正上市的春笋，说到春笋我的最爱，用新鲜肉炸油放点自做辣酱甭提有多鲜美。
煮妇的日子还是一日三餐，早市买了两条活蹦乱跳的鲈鱼，买了正上市的春笋，说到春笋我的最爱，用新鲜肉炸油放点自做辣酱甭提有多鲜美。
新冠肺炎疫情下對保險的思考
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
Image showing text policy Folder with pen on isolated white background.
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
文/周長軍
手機, +1-5103589818
公司郵箱, zhou_changjun@nlgroupmail.com
私人郵箱, jim.zhoucj@gmail.com
(CA Insurance License, #2115668)
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
Image showing text policy Folder with pen on isolated white background.
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
文/周長軍
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(CA Insurance License, #2115668)
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