“钱”还在一直印，你的贷款怎样做更划算？
今天借由信贷“一城一策”信号放出，我们再就信贷问题说一说。
我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
你要承担更多的赎回贷款成本。
你要忍受更长的交易周期。
你要承担更多的过户风险。
贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
如果是劣质资产，当时局限于卖不出去而贷款，边挂卖边贷款，找到合适买家马上清盘退出，那倒是好的选择。
但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
❤️ 欢迎有需求的朋友咨询或定制个性化规划服务。
今天借由信贷“一城一策”信号放出，我们再就信贷问题说一说。
我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
你要承担更多的赎回贷款成本。
你要忍受更长的交易周期。
你要承担更多的过户风险。
贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
如果是劣质资产，当时局限于卖不出去而贷款，边挂卖边贷款，找到合适买家马上清盘退出，那倒是好的选择。
但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
❤️ 欢迎有需求的朋友咨询或定制个性化规划服务。
【达茂旗司法局普法宣传夜市出摊】
近日，包头市达茂旗司法局为广大群众献上了一场精彩的普法盛宴。达茂旗司法局别出心裁地推出了“法治小摊”，包括宪法、民法典宣传，法律咨询，法律援助咨询的摊位，吸引了不少群众驻足咨询。开启“夜间经济+定点宣传”新模式，以更亲民、更接地气的方法，让群众了解法律知识。
现场设置有奖知识问答环节，通过融入式、互动式的宣传，将普法宣传工作与城市夜经济有机融合，让普法真正有了“烟火气”，助力全旗经济发展，优化法治化营商环境。活动共发放各类法治折页1000余份，法治宣传品200余件，有奖知识问答环节礼品20件，现场解答法律咨询10余人次。
近日，包头市达茂旗司法局为广大群众献上了一场精彩的普法盛宴。达茂旗司法局别出心裁地推出了“法治小摊”，包括宪法、民法典宣传，法律咨询，法律援助咨询的摊位，吸引了不少群众驻足咨询。开启“夜间经济+定点宣传”新模式，以更亲民、更接地气的方法，让群众了解法律知识。
现场设置有奖知识问答环节，通过融入式、互动式的宣传，将普法宣传工作与城市夜经济有机融合，让普法真正有了“烟火气”，助力全旗经济发展，优化法治化营商环境。活动共发放各类法治折页1000余份，法治宣传品200余件，有奖知识问答环节礼品20件，现场解答法律咨询10余人次。
最近身边提摩托车的朋友越来越多，其中很多朋友最终选择了铃木GSX系列和DL系列，回头想想suzuki这个品牌，无论是摩托车还是汽车，在中国都是一个时代的象征，当年长安铃木的奥拓和雨燕、昌河铃木的浪迪和北斗星.....相信这些都是大家当年在大街小巷当中见到几率非常高的车型，并且和如今的新车普遍长着一张相似的家族脸不同，铃木的每一款车，几乎都是有着独特的设计风格，各有各的特色。
然而，铃木这个品牌也在2018年悄悄退出了中国市场。当时铃木汽车董事长表示宁愿退出中国市场也不会妥协。确实，随着前些年经济的飞速增长，中国消费者对用车的需求更多的偏向更大空间和更豪华的配置。铃木这种靠坚持经济实惠和可靠性的车企逐步被其他车企超越。最终，这家曾经让小汽车走进无数中国家庭的车企，黯然离场。
但是，有一款铃木，它依旧受到了很多越野爱好者的青睐，相信你们也都猜到是什么车了，它就是吉姆尼[嘻嘻][嘻嘻]
在第四代车型发布以来，很多人称它是大G的亲弟弟[允悲][允悲]，它的设计风格，其实更多的来自日本的K CAR,更小的排量带来燃油经济性，更小的车身使得它在交通环境拥挤的情况下有着很好的灵活性。尽管车身长度只有3.6米，但吉姆尼确是一台非常非常强劲的硬派越野，非承载式车身，带有梯形大梁，配合前后硬轴和分时四驱，越野能力超越几乎所有城市SUV，单凭这一点，使得它在全球圈粉无数。
低廉的售价，强悍的越野性能，非常不错的可靠性。使得吉姆尼在换代之前老款车型一直以来处于一个供不应求的状态，保值率也是相当惊人，目前市场上2018年的上一代产品，当年指导价14-15w的主流车型，目前的二手车行情甚至都在15-17w左右。妥妥的理财产品。
新一代的车型，在产品品质进行了全面升级之后，也将产定位上升了一个等级，相较于老款12万多的起售价而言有不少提升，在全球市场都有很大的涨幅，就拿巴西市场来说，第四代吉姆尼目前的起售价大约在16w雷亚尔（rmb21w）。这使得进口报关之后的成本价来到了30多万这个区间。目前的行情有是几个w的优惠，起始价格在25w左右。有兴趣了解更多的欢迎咨询。
#每天一台进口车[超话]#
然而，铃木这个品牌也在2018年悄悄退出了中国市场。当时铃木汽车董事长表示宁愿退出中国市场也不会妥协。确实，随着前些年经济的飞速增长，中国消费者对用车的需求更多的偏向更大空间和更豪华的配置。铃木这种靠坚持经济实惠和可靠性的车企逐步被其他车企超越。最终，这家曾经让小汽车走进无数中国家庭的车企，黯然离场。
但是，有一款铃木，它依旧受到了很多越野爱好者的青睐，相信你们也都猜到是什么车了，它就是吉姆尼[嘻嘻][嘻嘻]
在第四代车型发布以来，很多人称它是大G的亲弟弟[允悲][允悲]，它的设计风格，其实更多的来自日本的K CAR,更小的排量带来燃油经济性，更小的车身使得它在交通环境拥挤的情况下有着很好的灵活性。尽管车身长度只有3.6米，但吉姆尼确是一台非常非常强劲的硬派越野，非承载式车身，带有梯形大梁，配合前后硬轴和分时四驱，越野能力超越几乎所有城市SUV，单凭这一点，使得它在全球圈粉无数。
低廉的售价，强悍的越野性能，非常不错的可靠性。使得吉姆尼在换代之前老款车型一直以来处于一个供不应求的状态，保值率也是相当惊人，目前市场上2018年的上一代产品，当年指导价14-15w的主流车型，目前的二手车行情甚至都在15-17w左右。妥妥的理财产品。
新一代的车型，在产品品质进行了全面升级之后，也将产定位上升了一个等级，相较于老款12万多的起售价而言有不少提升，在全球市场都有很大的涨幅，就拿巴西市场来说，第四代吉姆尼目前的起售价大约在16w雷亚尔（rmb21w）。这使得进口报关之后的成本价来到了30多万这个区间。目前的行情有是几个w的优惠，起始价格在25w左右。有兴趣了解更多的欢迎咨询。
#每天一台进口车[超话]#
✋热门推荐