分享图片【香港的保险为什么不建议去买？】不得不说，香港保险发展的历程比大陆长，成熟度比大陆高，某些保险的性价比也比大陆的要好。但是，对于大部分内地消费者来说，香港保险依然不适合你去买。除了上面中国银保监会发布的“内地居民赴港购买保险的风险提示”之外，还有以下缺点：
缺点一：香港保险的健康告知原则是无限告知。
健康告知是保险公司用来筛选消费者身体健康等风险的。在这个问题上，大陆采用的是询问告知，即告知上有问到的项目你如实回答，没有的你就不用回答。而香港保险不一样，香港保险要求的是无限告知原则。无限告知的意思是，要求客户对所有对有可能影响保险公司决定是否承保的事实都要如实告知。香港法律崇尚最高诚信，如因投保人故意隐瞒某些足以影响保险公司是否决定承保或者导致最终理赔的事项，发生事故的时候，保险公司有权拒赔。一般消费者哪懂呀？比如曾经就有一位内地客户在香港投保了一款重疾险，在被保险人确诊为白血病后，保险公司拒绝理赔。原因是：曾经你住过院，但是投保时没有如实告知。而当时这个投保人住院的原因仅仅是“急性上呼吸道感染、继发性血小板减少症、轻度贫血”。
这其实是一个比较常见的感冒性疾病，而在香港保险上，变成了一个拒赔的重要依据。这在大陆的保险业是不可能发生的。我们想想，对于一个没有医学背景的消费者，这是一件多么可怕多么严格的要求啊。反观内地的保险，遵循的是有限告知原则，保险公司问的就需要告知，保险公司没有问的，我们就不需要说。其实，这对消费者来说是一个巨大的利好。
缺点二：不受内地法律保护1.香港有自己的法律体系和保险监管体系。
内地保监会其实早就下发过风险提示：在香港购买的保险是不受内地法律以及监管机构保护的。一旦出现纠纷，普通消费者的维权路会非常艰难，不说别的，香港来回的路费和住宿费就足够你在内地买个好保险了，何必折腾？更别说中央的保监会是更倾向于保护消费者的，12378的保监会投诉热线可不是闹着玩的。找香港的保监会？你还得通过中间人。法律和监管体系的不同带来的更大问题是：香港无法给予通融理赔。
香港特别行政区的法律按判例法来，通俗来讲就是有既往案例就会遵循既往案例，所以香港的保险公司对一些模棱两可的案子通融理赔会非常谨慎。因为一旦有一次通融理赔了，后续有可能都要这么操作。而内地的司法特征是大陆法系，根据法律条文解读对个案进行审理，而且保险法中明确了“同一条款有多种解释的，采用对消费者有利的解释理解”，内地监管趋向于保护消费者的态度，实质上是多了一重保障。再者，港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
其实，内地的保险公司是处于弱势地位的。因为监管的因素，如果碰到一些模棱两可的纠纷，保险公司可能会倾向于做出通融、部分赔付来息事宁人。
缺点三：存在汇率风险和外汇政策风险。
一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。再说，现在外汇局对外汇管理如此严格的情况下，要想买大额保单，还真不是就件容易的事情。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
缺点四：保单收益存在不确定性对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。
目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。这样的保险，已经进入了“投资”的范畴，对投资者的水平要求很高，普通的消费者，真的就别去趟这趟浑水了。
缺点五：保单前期现金价值低，退保损失大
中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。
总结：内地保险正在对港险全面赶超。
按照我们我们的传统认知，香港保险比内地好的优点无外乎就是下面几条：
1. 重疾保障更全；2. 保费更低；3. 免责条款少；4. 投资收益更高。其实，随着近年保监会多次强调“保险姓保”的概念后，内地的重疾创新不断，种类愈发丰富，在保障类型上已呈现了逐渐反超之势。重、中、轻症全覆盖、多次赔付、投保人被保人豁免等等人性化的条款出现，说明了内地的保险正在对香港急速赶超。保费上看，近年由于互联网保险销售的普及以及新锐公司产品上的创新，港险的费率优势也几乎消失殆尽。就免责条款来说，虽然香港保险的免责条款个数确实比内地要少，但是免除的责任却是一点都不减少。而其实条款的人性度，内地是要好于香港的。比如很少造成生命危险的甲状腺癌，在内地属于重大疾病，但是在香港重疾产品里却是另外一个样子。当然，对于那些在全球配置资产的少数高净值人群，香港保险还是有一定优势的。而对于大多数普通人而言，并不建议去香港买。权衡收益比，做决定之前自己一定要想清楚。其实，消费者要信任内地的保险公司，内地的保险公司是处于弱势地位的。如还觉得内地的保险不好，很大因素还是少数销售误导造成的刻板印象。诚然，目前保险销售行业门槛低的情况还很严重，但也有越来越多的专业人士加入到这个队伍。通过专业人士来选择配置自己的保险资产，才是一个明智的选择。
缺点一：香港保险的健康告知原则是无限告知。
健康告知是保险公司用来筛选消费者身体健康等风险的。在这个问题上，大陆采用的是询问告知，即告知上有问到的项目你如实回答，没有的你就不用回答。而香港保险不一样，香港保险要求的是无限告知原则。无限告知的意思是，要求客户对所有对有可能影响保险公司决定是否承保的事实都要如实告知。香港法律崇尚最高诚信，如因投保人故意隐瞒某些足以影响保险公司是否决定承保或者导致最终理赔的事项，发生事故的时候，保险公司有权拒赔。一般消费者哪懂呀？比如曾经就有一位内地客户在香港投保了一款重疾险，在被保险人确诊为白血病后，保险公司拒绝理赔。原因是：曾经你住过院，但是投保时没有如实告知。而当时这个投保人住院的原因仅仅是“急性上呼吸道感染、继发性血小板减少症、轻度贫血”。
这其实是一个比较常见的感冒性疾病，而在香港保险上，变成了一个拒赔的重要依据。这在大陆的保险业是不可能发生的。我们想想，对于一个没有医学背景的消费者，这是一件多么可怕多么严格的要求啊。反观内地的保险，遵循的是有限告知原则，保险公司问的就需要告知，保险公司没有问的，我们就不需要说。其实，这对消费者来说是一个巨大的利好。
缺点二：不受内地法律保护1.香港有自己的法律体系和保险监管体系。
内地保监会其实早就下发过风险提示：在香港购买的保险是不受内地法律以及监管机构保护的。一旦出现纠纷，普通消费者的维权路会非常艰难，不说别的，香港来回的路费和住宿费就足够你在内地买个好保险了，何必折腾？更别说中央的保监会是更倾向于保护消费者的，12378的保监会投诉热线可不是闹着玩的。找香港的保监会？你还得通过中间人。法律和监管体系的不同带来的更大问题是：香港无法给予通融理赔。
香港特别行政区的法律按判例法来，通俗来讲就是有既往案例就会遵循既往案例，所以香港的保险公司对一些模棱两可的案子通融理赔会非常谨慎。因为一旦有一次通融理赔了，后续有可能都要这么操作。而内地的司法特征是大陆法系，根据法律条文解读对个案进行审理，而且保险法中明确了“同一条款有多种解释的，采用对消费者有利的解释理解”，内地监管趋向于保护消费者的态度，实质上是多了一重保障。再者，港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
其实，内地的保险公司是处于弱势地位的。因为监管的因素，如果碰到一些模棱两可的纠纷，保险公司可能会倾向于做出通融、部分赔付来息事宁人。
缺点三：存在汇率风险和外汇政策风险。
一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。再说，现在外汇局对外汇管理如此严格的情况下，要想买大额保单，还真不是就件容易的事情。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
缺点四：保单收益存在不确定性对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。
目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。这样的保险，已经进入了“投资”的范畴，对投资者的水平要求很高，普通的消费者，真的就别去趟这趟浑水了。
缺点五：保单前期现金价值低，退保损失大
中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。
总结：内地保险正在对港险全面赶超。
按照我们我们的传统认知，香港保险比内地好的优点无外乎就是下面几条：
1. 重疾保障更全；2. 保费更低；3. 免责条款少；4. 投资收益更高。其实，随着近年保监会多次强调“保险姓保”的概念后，内地的重疾创新不断，种类愈发丰富，在保障类型上已呈现了逐渐反超之势。重、中、轻症全覆盖、多次赔付、投保人被保人豁免等等人性化的条款出现，说明了内地的保险正在对香港急速赶超。保费上看，近年由于互联网保险销售的普及以及新锐公司产品上的创新，港险的费率优势也几乎消失殆尽。就免责条款来说，虽然香港保险的免责条款个数确实比内地要少，但是免除的责任却是一点都不减少。而其实条款的人性度，内地是要好于香港的。比如很少造成生命危险的甲状腺癌，在内地属于重大疾病，但是在香港重疾产品里却是另外一个样子。当然，对于那些在全球配置资产的少数高净值人群，香港保险还是有一定优势的。而对于大多数普通人而言，并不建议去香港买。权衡收益比，做决定之前自己一定要想清楚。其实，消费者要信任内地的保险公司，内地的保险公司是处于弱势地位的。如还觉得内地的保险不好，很大因素还是少数销售误导造成的刻板印象。诚然，目前保险销售行业门槛低的情况还很严重，但也有越来越多的专业人士加入到这个队伍。通过专业人士来选择配置自己的保险资产，才是一个明智的选择。
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