#独立女性该不该收彩礼#
前两天，后台有姑娘给我留言，说自己和男友的感情很好，打算今年年底结婚，但男友家庭条件一般，没车没房，也不想出彩礼钱。
她说她自己是属于比较独立的女性，虽然赚的不多，但是养活自己没什么问题，再加上家里很早之前就已经给她备了套房子，所以也不在乎什么房子车子彩礼不彩礼的。
但是父母和闺蜜大概是鸡汤号看多了，都觉得不要彩礼的女人，大多都没有什么好下场，还会成为别人嘴里的“倒贴货”。
所以她现在也有点动摇了，就想来问问我的想法。
的确，现如今结婚率越来越低，很大一部分的原因正是因为结婚成本实在太高了。
许多男性为了结婚常常会让整个家庭面临破产的危险，那些关于天价彩礼让人叫苦不迭的新闻也从来没有消停过，人们对于高昂的彩礼口诛笔伐，但这也不过是站在道德高度上的观点罢了。
从博弈策略和心理学的角度来讲，彩礼的存在的确是有一定必要的。
1、最具有约束性的承诺
我见过很多男人，在裸婚的时候都会说“我虽然没钱，但是我会爱你一生一世”，或者表态自己“一辈子都只会爱你一个人”。
于是很多女孩子就会被这种承诺所打动，纷纷做出了经济上的妥协，觉得两个人在一起，只要有爱就好了。
但事实上，这种没有成本的承诺毫无意义，因为它根本就不具备太多的约束性。
经济学上有个著名的理论叫做“沉没成本”，指的是那些已经付出且不可收回的成本。
人们在决定是否去做一件事情的时候，不仅是看这件事对自己有没有好处，而且也看过去是不是已经在这件事情上有过投入。
比如，“来都来了”就体现了“沉没成本”最根本的思想，影响着人们的行为。
如果一个男人什么也没有，就娶了一个女孩子回家，不可否认两个人之间可能会获得完美的爱情，会有段幸福的婚姻生活。
但是对于多数人而言，这份爱情和婚姻未免来得太过于轻松，因此很难保证男人日后不会轻易丢弃这段幸福。
因为没有任何成本，也就少了一丝羁绊！
只有付出了更多的成本，男人对爱情和婚姻的承诺才会更加重视，也会变得更加真实有力。
而彩礼作为婚姻中最具有沉没成本的一环，自然就会让男人在出轨前，甚至离婚前多一些踌躇和抗拒。
因为一旦关系结束，对他们而言就是投资亏本，所以他们才会尽自己最大的诚意来维持这段感情。
毕竟“我已经为结婚花了那么多钱了，如果离婚就太亏了。”就是男人最真实的想法。
同样的情况，对于女方来说也是一样，你出了彩礼，那我就出嫁妆，两者基本相当，都是对双方婚姻的一种诚意和约束。
所以，相比口头承诺，沉没成本往往更具有约束性。
虽然从道德层面上来说常常会被人诟病，但从博弈学来说，这恰恰是一个保障婚姻最合理的策略。
2、原生家庭三观的缩影
彩礼虽然常常被人口诛笔伐，但毫不客气地说，彩礼的确能够最直接地体现出双方原生家庭的三观。
我之前曾有一个学员，双方家庭条件相当，所以女方父母也没有狮子大开口。
就表示想要个8万的彩礼钱意思意思，然后自己家到时候也会买一些差不多价值的家具家电作为陪嫁，好让女儿风风光光地嫁出去。
可结果男方父母一上来就哭穷，表示自己刚建了房子换了车子，还要留一笔钱给儿子之后创业用，实在拿不出8万的彩礼，最多只能出个一万零一，寓意着万里挑一，也是个好兆头。
可女孩子的父母当然是不会同意的，觉得男方是故意找借口，最后双方就因为彩礼钱没谈拢，闹得不欢而散了。
男方的父母指责女方太现实，女方的父母指责男方太会算计。
我们姑且不论当中的谁是谁非，但从三观来说，却是直接暴露了双方原生家庭三观的不合。
而三观的不合，意味着未来还会因为各种问题产生大大小小的分歧。
所以，虽说因为彩礼钱分手了，但从长远来看似乎也并不是一件坏事。
无独有偶，前两天刷抖音的时候，看到一个短视频，是一个姑娘的投稿。
说男朋友家非常有钱，父母退休之后天天外边潇洒旅游，自己家条件不好，父母退休之后还在辛苦打工赚钱。
然后男友考虑到对方的家庭情况就提出嫁妆不要了，同时彩礼也就不给了。
但是她却想要50万的彩礼，好让父母早点退休，结果这个想法却被男朋友拒绝了，说不想给自己父母添压力。
所以她就问男朋友是不是不爱她，要不要分手？
于是，很多网友纷纷留言，表示：
“你这50万不能叫彩礼，得叫扶贫基金。”
的确，孝顺本没有错，但是你也不能让你男朋友的父母来出钱改善你父母的生活条件啊，更不能想着靠结婚来实现“一夜暴富”吧。
总想着空手套白狼，通过结婚利益最大化的，最终都是会遭到反噬的。
好好的女孩子，何必让自己活成一个乞丐呢？
要知道，彩礼和嫁妆，归根结底都是给小两口作为这个小家庭的启动资金用的，而不是用来改善双方父母、兄弟姐妹的经济状况的。
所以，发现没有，双方三观上的差异其实远比彩礼本身更为致命。
最后我想说，我虽不主张零彩礼，但也绝不主张天价彩礼，所谓的多与少，到最后不过都是供需关系的平衡罢了。
最多，你懂点技巧，能让对方讨钱也讨得心甘情愿、乐此不彼，但这也都是后话了。
前两天，后台有姑娘给我留言，说自己和男友的感情很好，打算今年年底结婚，但男友家庭条件一般，没车没房，也不想出彩礼钱。
她说她自己是属于比较独立的女性，虽然赚的不多，但是养活自己没什么问题，再加上家里很早之前就已经给她备了套房子，所以也不在乎什么房子车子彩礼不彩礼的。
但是父母和闺蜜大概是鸡汤号看多了，都觉得不要彩礼的女人，大多都没有什么好下场，还会成为别人嘴里的“倒贴货”。
所以她现在也有点动摇了，就想来问问我的想法。
的确，现如今结婚率越来越低，很大一部分的原因正是因为结婚成本实在太高了。
许多男性为了结婚常常会让整个家庭面临破产的危险，那些关于天价彩礼让人叫苦不迭的新闻也从来没有消停过，人们对于高昂的彩礼口诛笔伐，但这也不过是站在道德高度上的观点罢了。
从博弈策略和心理学的角度来讲，彩礼的存在的确是有一定必要的。
1、最具有约束性的承诺
我见过很多男人，在裸婚的时候都会说“我虽然没钱，但是我会爱你一生一世”，或者表态自己“一辈子都只会爱你一个人”。
于是很多女孩子就会被这种承诺所打动，纷纷做出了经济上的妥协，觉得两个人在一起，只要有爱就好了。
但事实上，这种没有成本的承诺毫无意义，因为它根本就不具备太多的约束性。
经济学上有个著名的理论叫做“沉没成本”，指的是那些已经付出且不可收回的成本。
人们在决定是否去做一件事情的时候，不仅是看这件事对自己有没有好处，而且也看过去是不是已经在这件事情上有过投入。
比如，“来都来了”就体现了“沉没成本”最根本的思想，影响着人们的行为。
如果一个男人什么也没有，就娶了一个女孩子回家，不可否认两个人之间可能会获得完美的爱情，会有段幸福的婚姻生活。
但是对于多数人而言，这份爱情和婚姻未免来得太过于轻松，因此很难保证男人日后不会轻易丢弃这段幸福。
因为没有任何成本，也就少了一丝羁绊！
只有付出了更多的成本，男人对爱情和婚姻的承诺才会更加重视，也会变得更加真实有力。
而彩礼作为婚姻中最具有沉没成本的一环，自然就会让男人在出轨前，甚至离婚前多一些踌躇和抗拒。
因为一旦关系结束，对他们而言就是投资亏本，所以他们才会尽自己最大的诚意来维持这段感情。
毕竟“我已经为结婚花了那么多钱了，如果离婚就太亏了。”就是男人最真实的想法。
同样的情况，对于女方来说也是一样，你出了彩礼，那我就出嫁妆，两者基本相当，都是对双方婚姻的一种诚意和约束。
所以，相比口头承诺，沉没成本往往更具有约束性。
虽然从道德层面上来说常常会被人诟病，但从博弈学来说，这恰恰是一个保障婚姻最合理的策略。
2、原生家庭三观的缩影
彩礼虽然常常被人口诛笔伐，但毫不客气地说，彩礼的确能够最直接地体现出双方原生家庭的三观。
我之前曾有一个学员，双方家庭条件相当，所以女方父母也没有狮子大开口。
就表示想要个8万的彩礼钱意思意思，然后自己家到时候也会买一些差不多价值的家具家电作为陪嫁，好让女儿风风光光地嫁出去。
可结果男方父母一上来就哭穷，表示自己刚建了房子换了车子，还要留一笔钱给儿子之后创业用，实在拿不出8万的彩礼，最多只能出个一万零一，寓意着万里挑一，也是个好兆头。
可女孩子的父母当然是不会同意的，觉得男方是故意找借口，最后双方就因为彩礼钱没谈拢，闹得不欢而散了。
男方的父母指责女方太现实，女方的父母指责男方太会算计。
我们姑且不论当中的谁是谁非，但从三观来说，却是直接暴露了双方原生家庭三观的不合。
而三观的不合，意味着未来还会因为各种问题产生大大小小的分歧。
所以，虽说因为彩礼钱分手了，但从长远来看似乎也并不是一件坏事。
无独有偶，前两天刷抖音的时候，看到一个短视频，是一个姑娘的投稿。
说男朋友家非常有钱，父母退休之后天天外边潇洒旅游，自己家条件不好，父母退休之后还在辛苦打工赚钱。
然后男友考虑到对方的家庭情况就提出嫁妆不要了，同时彩礼也就不给了。
但是她却想要50万的彩礼，好让父母早点退休，结果这个想法却被男朋友拒绝了，说不想给自己父母添压力。
所以她就问男朋友是不是不爱她，要不要分手？
于是，很多网友纷纷留言，表示：
“你这50万不能叫彩礼，得叫扶贫基金。”
的确，孝顺本没有错，但是你也不能让你男朋友的父母来出钱改善你父母的生活条件啊，更不能想着靠结婚来实现“一夜暴富”吧。
总想着空手套白狼，通过结婚利益最大化的，最终都是会遭到反噬的。
好好的女孩子，何必让自己活成一个乞丐呢？
要知道，彩礼和嫁妆，归根结底都是给小两口作为这个小家庭的启动资金用的，而不是用来改善双方父母、兄弟姐妹的经济状况的。
所以，发现没有，双方三观上的差异其实远比彩礼本身更为致命。
最后我想说，我虽不主张零彩礼，但也绝不主张天价彩礼，所谓的多与少，到最后不过都是供需关系的平衡罢了。
最多，你懂点技巧，能让对方讨钱也讨得心甘情愿、乐此不彼，但这也都是后话了。
房贷还了7年多，117万本金竟一分钱没还！男子一查傻眼了…
据广州日报报道:
《广州日报》官方账号
近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限为20年，当时和银行约定，这笔贷款按照等额本息的方式进行还款。
可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。
"等额本息"还贷7年多
117万本金竟然一分都没还
蒲先生告诉记者，2013年，他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。
当年10月份，就到民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷。
其中117万为商业贷款，合同约定折后年利率4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。
“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”
蒲先生告诉记者，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
“因为扣款、划款、计算金额，全是银行的问题啊，我只是负责把钱存在我的卡上，自动还款，对吧？”
2020年11月份，蒲先生想要换房，于是就查看了自己的征信报告，可这一看，吓了他一跳。
“查我的征信报告的时候发现，我的房贷本金没有变化，不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的。”
还款方式"被变更"
利率不变20年要多还三四十万
按照等额本息的还款方式，购房人刚开始每月的还款中，虽然利息占了绝大部分，但也有少部分本金，可还了7年多的房贷，本金竟然一分钱都没归还，显然有问题。
于是蒲先生赶紧询问了民生银行的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。
蒲先生表示，自己并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，“他的处理方案就是，我前面七八年还的钱等于是白还，从2021年开始重新再还20年房贷。这个明显就是内控是有问题的，我没要求你改变还款方式，是你擅自改变，你这个属于重大违约。”
蒲先生说，自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。
“我现在已经还了7年，如果再还13年最后再加117万，我大概最后要还200万左右。但按照合同计算方式，我大概要还160几万就够了，大概差了三四十万。”
银行：变更还款方式有问题
将和当事人进行协商
记者了解到，目前各家银行的房贷，基本上都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。而且，蒲先生当时和银行签定的房贷合同上，也明确了这笔贷款的还款方式是等额本息。
那先息后本的还款方式，究竟是怎么来的呢？记者陪同蒲先生再次找到了民生银行南京分行。
工作人员：这个上面写的是采用等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元，但是从这个时候开始 ，比方说您写的这个对账单上面，2014年当时还的时候只有5609元，那您当时没发现吗？
蒲先生：我存进去了这么多钱他就扣这么多钱，我短消息都有记录，不是我不存啊，是你们扣就扣这么多啊。
两位在现场负责处理此事的银行工作人员表示，这种情况他们也是头一回遇到。
工作人员A：这个事情为什么会发生这么长时间，我也要问我们的人怎么回事，现在关键问题我是一脸懵。
工作人员B：我也很纳闷。我早上以为是放了一笔车贷或者经营贷，以为有个按揭开放式账户里面有这个产品，当时放给个人卡里面，但他们后来说就是正常按揭，正常按揭还能搞成先息后本啊？
工作人员A：我也觉得很奇怪。
民生银行南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职。
蒲先生后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。
工作人员表示，初步来看，这件事是存在问题的。他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。
“我们初步拿个方案出来，如果说双方都比较满意，我们再跟计财再争取帮客户解决这个问题。我们是要算总账的，反正大家不能吃亏，不能让人家吃亏，但我们也不能吃亏，本身这笔业务要算总账。”
律师：银行应履行合同
赔偿实际损失
法律界人士认为，银行既然和借款人签订了贷款合同，就应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务，如果要对合同条款进行变更，应当采取书面约定或者借款人认可的其他方式，在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合适也不合法。
“消费者完全可以依据双方订立的合同，要求银行继续履行，包括按照事前约定的还款方式进行还款，以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明，因为银行的擅自变更造成了实际损失，可以主张赔偿。”江苏苏博律师事务所律师吴咏桢表示。
银行更应讲诚信
合同上写得清清楚楚，这笔贷款还款方式是"等额本息"，可是在借款人不知情的情况下，却悄悄变成了"先息后本"还款，蒲先生还了七年多的房贷，结果本金一分都没少。
要不是看到自己的征信报告，蒲先生可能至今都不知道自己的贷款合同被银行给变更了。不妨换位思考一下，如果是蒲先生没按合同履行自己的还款义务，会是什么结果？银行一定会让他上信用黑名单！希望民生银行南京分行拿出一个妥善的处理方案，给蒲先生一个说法。
出了这样的事情，说明银行内部的管理显然是有问题的，问题究竟出在哪，也希望银行能够好好查一查。
来源： 江苏广电融媒体中心
广州日报全媒体编辑 胡群智
老金:在国家政治制度的保障下，国家发展方向要从国家定位抓起，学德国模式重制造实体，均贫富可持续；遏弃美国模式，遏制资本炒作暴利(于国无利，赢国外资本除外)，遏制华尔街式的金融赛头，造成实体空心化，贫富悬殊两极分化，终不可持续！要从司法的源头抓起，斩断高利贷的魔爪，让法定基准利率成为真正的司法依据的基准利率，从司法执行基准利率不加4倍开始，一进入司法程序，放贷就无利可图，腐败就可能出事，出事就必定重大损失！让他们战战兢兢如履薄冰放贷，就不敢为所欲为了！！！
因为所谓民间借贷的资金来源，第一是银行违规贷款:内外勾结放贷或贷后违规使用；第二是非法集资。推行民间借贷极大地提高了中小微企业向银行贷款的成本！也就是它与中央支持中小微企业的初心完全背道而驰(中国太多好政策被歪嘴和尚念歪了，这就是所谓的上有政策，下有对策一一已成为中国行政的一个怪圈，几乎屡试不爽)！
这样以最强烈的手段抑制高利暴富的贪念，不劳而获邪念，仗势欺人的恶念，金融腐败的黑念，从而保护弱者，扶持勤劳、智慧、正直的社会风气。只有这样，暴力乖戾的社会才能步入祥和康宁的正轨！！！基准利率立法司法，是根治金融腐败，扶持实体经济，培养正常社会的唯一良方！！！！！
据广州日报报道:
《广州日报》官方账号
近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限为20年，当时和银行约定，这笔贷款按照等额本息的方式进行还款。
可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。
"等额本息"还贷7年多
117万本金竟然一分都没还
蒲先生告诉记者，2013年，他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。
当年10月份，就到民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷。
其中117万为商业贷款，合同约定折后年利率4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。
“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”
蒲先生告诉记者，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
“因为扣款、划款、计算金额，全是银行的问题啊，我只是负责把钱存在我的卡上，自动还款，对吧？”
2020年11月份，蒲先生想要换房，于是就查看了自己的征信报告，可这一看，吓了他一跳。
“查我的征信报告的时候发现，我的房贷本金没有变化，不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的。”
还款方式"被变更"
利率不变20年要多还三四十万
按照等额本息的还款方式，购房人刚开始每月的还款中，虽然利息占了绝大部分，但也有少部分本金，可还了7年多的房贷，本金竟然一分钱都没归还，显然有问题。
于是蒲先生赶紧询问了民生银行的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。
蒲先生表示，自己并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，“他的处理方案就是，我前面七八年还的钱等于是白还，从2021年开始重新再还20年房贷。这个明显就是内控是有问题的，我没要求你改变还款方式，是你擅自改变，你这个属于重大违约。”
蒲先生说，自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。
“我现在已经还了7年，如果再还13年最后再加117万，我大概最后要还200万左右。但按照合同计算方式，我大概要还160几万就够了，大概差了三四十万。”
银行：变更还款方式有问题
将和当事人进行协商
记者了解到，目前各家银行的房贷，基本上都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。而且，蒲先生当时和银行签定的房贷合同上，也明确了这笔贷款的还款方式是等额本息。
那先息后本的还款方式，究竟是怎么来的呢？记者陪同蒲先生再次找到了民生银行南京分行。
工作人员：这个上面写的是采用等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元，但是从这个时候开始 ，比方说您写的这个对账单上面，2014年当时还的时候只有5609元，那您当时没发现吗？
蒲先生：我存进去了这么多钱他就扣这么多钱，我短消息都有记录，不是我不存啊，是你们扣就扣这么多啊。
两位在现场负责处理此事的银行工作人员表示，这种情况他们也是头一回遇到。
工作人员A：这个事情为什么会发生这么长时间，我也要问我们的人怎么回事，现在关键问题我是一脸懵。
工作人员B：我也很纳闷。我早上以为是放了一笔车贷或者经营贷，以为有个按揭开放式账户里面有这个产品，当时放给个人卡里面，但他们后来说就是正常按揭，正常按揭还能搞成先息后本啊？
工作人员A：我也觉得很奇怪。
民生银行南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职。
蒲先生后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。
工作人员表示，初步来看，这件事是存在问题的。他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。
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法律界人士认为，银行既然和借款人签订了贷款合同，就应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务，如果要对合同条款进行变更，应当采取书面约定或者借款人认可的其他方式，在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合适也不合法。
“消费者完全可以依据双方订立的合同，要求银行继续履行，包括按照事前约定的还款方式进行还款，以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明，因为银行的擅自变更造成了实际损失，可以主张赔偿。”江苏苏博律师事务所律师吴咏桢表示。
银行更应讲诚信
合同上写得清清楚楚，这笔贷款还款方式是"等额本息"，可是在借款人不知情的情况下，却悄悄变成了"先息后本"还款，蒲先生还了七年多的房贷，结果本金一分都没少。
要不是看到自己的征信报告，蒲先生可能至今都不知道自己的贷款合同被银行给变更了。不妨换位思考一下，如果是蒲先生没按合同履行自己的还款义务，会是什么结果？银行一定会让他上信用黑名单！希望民生银行南京分行拿出一个妥善的处理方案，给蒲先生一个说法。
出了这样的事情，说明银行内部的管理显然是有问题的，问题究竟出在哪，也希望银行能够好好查一查。
来源： 江苏广电融媒体中心
广州日报全媒体编辑 胡群智
老金:在国家政治制度的保障下，国家发展方向要从国家定位抓起，学德国模式重制造实体，均贫富可持续；遏弃美国模式，遏制资本炒作暴利(于国无利，赢国外资本除外)，遏制华尔街式的金融赛头，造成实体空心化，贫富悬殊两极分化，终不可持续！要从司法的源头抓起，斩断高利贷的魔爪，让法定基准利率成为真正的司法依据的基准利率，从司法执行基准利率不加4倍开始，一进入司法程序，放贷就无利可图，腐败就可能出事，出事就必定重大损失！让他们战战兢兢如履薄冰放贷，就不敢为所欲为了！！！
因为所谓民间借贷的资金来源，第一是银行违规贷款:内外勾结放贷或贷后违规使用；第二是非法集资。推行民间借贷极大地提高了中小微企业向银行贷款的成本！也就是它与中央支持中小微企业的初心完全背道而驰(中国太多好政策被歪嘴和尚念歪了，这就是所谓的上有政策，下有对策一一已成为中国行政的一个怪圈，几乎屡试不爽)！
这样以最强烈的手段抑制高利暴富的贪念，不劳而获邪念，仗势欺人的恶念，金融腐败的黑念，从而保护弱者，扶持勤劳、智慧、正直的社会风气。只有这样，暴力乖戾的社会才能步入祥和康宁的正轨！！！基准利率立法司法，是根治金融腐败，扶持实体经济，培养正常社会的唯一良方！！！！！
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近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限为20年，当时和银行约定，这笔贷款按照等额本息的方式进行还款。
可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。
"等额本息"还贷7年多
117万本金竟然一分都没还
蒲先生告诉记者，2013年，他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。
当年10月份，就到民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷。
其中117万为商业贷款，合同约定折后年利率4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。
“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”
蒲先生告诉记者，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
“因为扣款、划款、计算金额，全是银行的问题啊，我只是负责把钱存在我的卡上，自动还款，对吧？”
2020年11月份，蒲先生想要换房，于是就查看了自己的征信报告，可这一看，吓了他一跳。
“查我的征信报告的时候发现，我的房贷本金没有变化，不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的。”
还款方式"被变更"
利率不变20年要多还三四十万
按照等额本息的还款方式，购房人刚开始每月的还款中，虽然利息占了绝大部分，但也有少部分本金，可还了7年多的房贷，本金竟然一分钱都没归还，显然有问题。
于是蒲先生赶紧询问了民生银行的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。
蒲先生表示，自己并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，“他的处理方案就是，我前面七八年还的钱等于是白还，从2021年开始重新再还20年房贷。这个明显就是内控是有问题的，我没要求你改变还款方式，是你擅自改变，你这个属于重大违约。”
蒲先生说，自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。
“我现在已经还了7年，如果再还13年最后再加117万，我大概最后要还200万左右。但按照合同计算方式，我大概要还160几万就够了，大概差了三四十万。”
银行：变更还款方式有问题
将和当事人进行协商
记者了解到，目前各家银行的房贷，基本上都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。而且，蒲先生当时和银行签定的房贷合同上，也明确了这笔贷款的还款方式是等额本息。
那先息后本的还款方式，究竟是怎么来的呢？记者陪同蒲先生再次找到了民生银行南京分行。
工作人员：这个上面写的是采用等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元，但是从这个时候开始 ，比方说您写的这个对账单上面，2014年当时还的时候只有5609元，那您当时没发现吗？
蒲先生：我存进去了这么多钱他就扣这么多钱，我短消息都有记录，不是我不存啊，是你们扣就扣这么多啊。
两位在现场负责处理此事的银行工作人员表示，这种情况他们也是头一回遇到。
工作人员A：这个事情为什么会发生这么长时间，我也要问我们的人怎么回事，现在关键问题我是一脸懵。
工作人员B：我也很纳闷。我早上以为是放了一笔车贷或者经营贷，以为有个按揭开放式账户里面有这个产品，当时放给个人卡里面，但他们后来说就是正常按揭，正常按揭还能搞成先息后本啊？
工作人员A：我也觉得很奇怪。
民生银行南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职。
蒲先生后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。
工作人员表示，初步来看，这件事是存在问题的。他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。
“我们初步拿个方案出来，如果说双方都比较满意，我们再跟计财再争取帮客户解决这个问题。我们是要算总账的，反正大家不能吃亏，不能让人家吃亏，但我们也不能吃亏，本身这笔业务要算总账。”
律师：银行应履行合同
赔偿实际损失
法律界人士认为，银行既然和借款人签订了贷款合同，就应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务，如果要对合同条款进行变更，应当采取书面约定或者借款人认可的其他方式，在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合适也不合法。
“消费者完全可以依据双方订立的合同，要求银行继续履行，包括按照事前约定的还款方式进行还款，以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明，因为银行的擅自变更造成了实际损失，可以主张赔偿。”江苏苏博律师事务所律师吴咏桢表示。
银行更应讲诚信
合同上写得清清楚楚，这笔贷款还款方式是"等额本息"，可是在借款人不知情的情况下，却悄悄变成了"先息后本"还款，蒲先生还了七年多的房贷，结果本金一分都没少。
要不是看到自己的征信报告，蒲先生可能至今都不知道自己的贷款合同被银行给变更了。不妨换位思考一下，如果是蒲先生没按合同履行自己的还款义务，会是什么结果？银行一定会让他上信用黑名单！希望民生银行南京分行拿出一个妥善的处理方案，给蒲先生一个说法。
出了这样的事情，说明银行内部的管理显然是有问题的，问题究竟出在哪，也希望银行能够好好查一查。
来源： 江苏广电融媒体中心
广州日报全媒体编辑 胡群智
老金:在国家政治制度的保障下，国家发展方向要从国家定位抓起，学德国模式重制造实体，均贫富可持续；遏弃美国模式，遏制资本炒作暴利(于国无利，赢国外资本除外)，遏制华尔街式的金融赛头，造成实体空心化，贫富悬殊两极分化，终不可持续！要从司法的源头抓起，斩断高利贷的魔爪，让法定基准利率成为真正的司法依据的基准利率，从司法执行基准利率不加4倍开始，一进入司法程序，放贷就无利可图，腐败就可能出事，出事就必定重大损失！让他们战战兢兢如履薄冰放贷，就不敢为所欲为了！！！
因为所谓民间借贷的资金来源，第一是银行违规贷款:内外勾结放贷或贷后违规使用；第二是非法集资。推行民间借贷极大地提高了中小微企业向银行贷款的成本！也就是它与中央支持中小微企业的初心完全背道而驰(中国太多好政策被歪嘴和尚念歪了，这就是所谓的上有政策，下有对策一一已成为中国行政的一个怪圈，几乎屡试不爽)！
这样以最强烈的手段抑制高利暴富的贪念，不劳而获邪念，仗势欺人的恶念，金融腐败的黑念，从而保护弱者，扶持勤劳、智慧、正直的社会风气。只有这样，暴力乖戾的社会才能步入祥和康宁的正轨！！！基准利率立法司法，是根治金融腐败，扶持实体经济，培养正常社会的唯一良方！！！！！
据广州日报报道:
《广州日报》官方账号
近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限为20年，当时和银行约定，这笔贷款按照等额本息的方式进行还款。
可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。
"等额本息"还贷7年多
117万本金竟然一分都没还
蒲先生告诉记者，2013年，他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。
当年10月份，就到民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷。
其中117万为商业贷款，合同约定折后年利率4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。
“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”
蒲先生告诉记者，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
“因为扣款、划款、计算金额，全是银行的问题啊，我只是负责把钱存在我的卡上，自动还款，对吧？”
2020年11月份，蒲先生想要换房，于是就查看了自己的征信报告，可这一看，吓了他一跳。
“查我的征信报告的时候发现，我的房贷本金没有变化，不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的。”
还款方式"被变更"
利率不变20年要多还三四十万
按照等额本息的还款方式，购房人刚开始每月的还款中，虽然利息占了绝大部分，但也有少部分本金，可还了7年多的房贷，本金竟然一分钱都没归还，显然有问题。
于是蒲先生赶紧询问了民生银行的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。
蒲先生表示，自己并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，“他的处理方案就是，我前面七八年还的钱等于是白还，从2021年开始重新再还20年房贷。这个明显就是内控是有问题的，我没要求你改变还款方式，是你擅自改变，你这个属于重大违约。”
蒲先生说，自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。
“我现在已经还了7年，如果再还13年最后再加117万，我大概最后要还200万左右。但按照合同计算方式，我大概要还160几万就够了，大概差了三四十万。”
银行：变更还款方式有问题
将和当事人进行协商
记者了解到，目前各家银行的房贷，基本上都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。而且，蒲先生当时和银行签定的房贷合同上，也明确了这笔贷款的还款方式是等额本息。
那先息后本的还款方式，究竟是怎么来的呢？记者陪同蒲先生再次找到了民生银行南京分行。
工作人员：这个上面写的是采用等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元，但是从这个时候开始 ，比方说您写的这个对账单上面，2014年当时还的时候只有5609元，那您当时没发现吗？
蒲先生：我存进去了这么多钱他就扣这么多钱，我短消息都有记录，不是我不存啊，是你们扣就扣这么多啊。
两位在现场负责处理此事的银行工作人员表示，这种情况他们也是头一回遇到。
工作人员A：这个事情为什么会发生这么长时间，我也要问我们的人怎么回事，现在关键问题我是一脸懵。
工作人员B：我也很纳闷。我早上以为是放了一笔车贷或者经营贷，以为有个按揭开放式账户里面有这个产品，当时放给个人卡里面，但他们后来说就是正常按揭，正常按揭还能搞成先息后本啊？
工作人员A：我也觉得很奇怪。
民生银行南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职。
蒲先生后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。
工作人员表示，初步来看，这件事是存在问题的。他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。
“我们初步拿个方案出来，如果说双方都比较满意，我们再跟计财再争取帮客户解决这个问题。我们是要算总账的，反正大家不能吃亏，不能让人家吃亏，但我们也不能吃亏，本身这笔业务要算总账。”
律师：银行应履行合同
赔偿实际损失
法律界人士认为，银行既然和借款人签订了贷款合同，就应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务，如果要对合同条款进行变更，应当采取书面约定或者借款人认可的其他方式，在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合适也不合法。
“消费者完全可以依据双方订立的合同，要求银行继续履行，包括按照事前约定的还款方式进行还款，以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明，因为银行的擅自变更造成了实际损失，可以主张赔偿。”江苏苏博律师事务所律师吴咏桢表示。
银行更应讲诚信
合同上写得清清楚楚，这笔贷款还款方式是"等额本息"，可是在借款人不知情的情况下，却悄悄变成了"先息后本"还款，蒲先生还了七年多的房贷，结果本金一分都没少。
要不是看到自己的征信报告，蒲先生可能至今都不知道自己的贷款合同被银行给变更了。不妨换位思考一下，如果是蒲先生没按合同履行自己的还款义务，会是什么结果？银行一定会让他上信用黑名单！希望民生银行南京分行拿出一个妥善的处理方案，给蒲先生一个说法。
出了这样的事情，说明银行内部的管理显然是有问题的，问题究竟出在哪，也希望银行能够好好查一查。
来源： 江苏广电融媒体中心
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老金:在国家政治制度的保障下，国家发展方向要从国家定位抓起，学德国模式重制造实体，均贫富可持续；遏弃美国模式，遏制资本炒作暴利(于国无利，赢国外资本除外)，遏制华尔街式的金融赛头，造成实体空心化，贫富悬殊两极分化，终不可持续！要从司法的源头抓起，斩断高利贷的魔爪，让法定基准利率成为真正的司法依据的基准利率，从司法执行基准利率不加4倍开始，一进入司法程序，放贷就无利可图，腐败就可能出事，出事就必定重大损失！让他们战战兢兢如履薄冰放贷，就不敢为所欲为了！！！
因为所谓民间借贷的资金来源，第一是银行违规贷款:内外勾结放贷或贷后违规使用；第二是非法集资。推行民间借贷极大地提高了中小微企业向银行贷款的成本！也就是它与中央支持中小微企业的初心完全背道而驰(中国太多好政策被歪嘴和尚念歪了，这就是所谓的上有政策，下有对策一一已成为中国行政的一个怪圈，几乎屡试不爽)！
这样以最强烈的手段抑制高利暴富的贪念，不劳而获邪念，仗势欺人的恶念，金融腐败的黑念，从而保护弱者，扶持勤劳、智慧、正直的社会风气。只有这样，暴力乖戾的社会才能步入祥和康宁的正轨！！！基准利率立法司法，是根治金融腐败，扶持实体经济，培养正常社会的唯一良方！！！！！
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