按揭贷款到底该不该转经营贷？
一、按揭转经营贷的好处
1、首先大家关心按揭转经营贷，肯定是看中了现在经营贷的优惠利率。目前深圳市场，经营贷利率普遍在年化3.7-4%左右，两三年前做的按揭，按揭利率普遍在5-6%左右。
前几天一个朋友就说她在光大做的，利率是5.88%；还有个邻居是在工行的按揭，利率是5.4%。如果按揭转经营贷，最高的一年可以节省2个多点利息，最差的也能省1个点。如果按揭500万，一年可以节省银行利息5-10万元。
现在的经营贷，一般都可以做5-10年，按5年算，500万贷款总共节省25-50万；如果做10年，500万贷款可以节省50-100万。这个还是相当诱人的，谁会和钱过不去呢。
2、按揭一般都是等额本息还款，每个月既要还利息还要还本金，而经营贷基本上都是先息后本，随借随还。也就是说，经营贷每个月只需要还利息，不需要还本金。按揭转经营贷会让你手头的资金更宽裕，毕竟每个月还银行的钱少了不少。
3、经营贷一般是按照市场评估价做7成，个别行也可以做8成，深圳房子这几年多少还是涨了一些，加上大家之前月供也还了一些本金回去，所以按揭转经营贷之后，一般都会多出来一笔钱，这也是经营贷的好处之一。
4、经营贷大多是放款到公司账户（当然，有些行也可以选择放款到公司法人个人账户），如果你公司是科技型中小企业、国家高新技术企业，专精特新企业，还可以享受政府的贴息，深圳市场目前一般可以贴息50-70%不等。补贴下来，经营贷实际贷款利率就只有年化1点多，比通货通胀率还低了。
5、公司贷款利息还可以作为公司财务费用入账，降低企业所得税，减少所得税支出。
估计有人会说，经营贷这么多好处，那有什么坏处呢？下面和大家讲讲经营贷的成本和风险，供大家在决策评估时做参考。
二、按揭转经营贷的成本
1、过桥费用。按揭转经营贷，要先结清按揭，然后才能重新办抵押放经营贷，一般有一个多星期的时间差。需要你先有一笔钱还掉按揭，如果没有钱，那就需要找亲戚朋友借，或者找过桥公司借一笔过桥资金。深圳市场，过桥费用大约在过桥金额的千五左右，500万就是2.5万的费用，这个是如果你没钱还按揭就会产生的费用。
2、中介费用。做经营贷，如果你自己没有银行渠道或者不懂怎么操作，或者自己熟悉的银行给的经营贷方案不好，那就需要找中介公司，目前深圳市场经营贷标准报价一般在1%左右。500万贷款中介费用就是5万元。当然，如果你自己有合适的银行朋友，而且给的经营贷金额、利率、期限条件都很好，自己也有时间跑银行，也完全可以不找中介，可以省掉这部分费用。
3、罚息费用。如果你按揭没满3年，需要提前结清，按揭行可能会收你罚息，一般是一到两个月利息。500万贷款，一个月利息大约是2万多，如果罚2个月，就是5万多，这个是可能会有的费用。
上面这三点基本上就是按揭转经营贷的所有费用和成本了。如果你自己有钱还按揭，自己做经营贷，按揭也满了3年了，那恭喜你，你基本上不用付任何费用和成本。如果上面这些你都需要，你自己可以算一算账，一共需要花多少钱。
假如你按揭是500万，利率是5.4%，经营贷利率是3.7%，做10年，找中介，找过桥，按揭需要交1个月罚息。你节省的利息大约是85万，需要支付的成本和费用大约是10万，获利75万。
有个公式，分享给大家，大家结合自己情况代进去算一下就可以得出结论了：
按揭转经营贷收益=按揭余额*（按揭利率—经营贷利率）*经营贷年限—【过桥金额*0.5%（过桥费）+经营贷金额*1%（中介费）+按揭罚息】
三、按揭转经营贷的风险
按揭转经营贷除了有费用和成本，还有些风险，也和大家分析一下，供参加参考：
1、续贷风险。按揭是20-30年，经营贷一般是3-10年，经营贷到期之后，万一银行没有经营贷产品，不能续贷的话，就需要大家一次性结清贷款本金了，这个对于有些人来讲，可能会是个风险。
当然，目前来看，这个可能性不太大，毕竟银行也需要做生意赚钱。今年给你做了经营贷，几年后经营贷到期了，如果你公司经营正常，还款付息都正常，银行为何不给你续贷呢？不续贷银行赚什么钱呢？所以，这个风险我个人认为并不大。
2、经营贷利率波动风险。有人说，现在经营贷是3点几，很便宜，万一后续涨到4点多，5点多，那岂不是白折腾了？这个也不用太担心，首先，利率涨价不影响已经放款的现有贷款，只会对后续续贷的利率有影响。而按照目前整个市场行情来看，经营贷利率回涨的可能性不大，至少不太可能回涨到比按揭还贵。
3、最后提一下，市场上也有个别行经营贷是可以拿没有实际经营的壳公司来做的，这类经营贷业务，后续就可能会有被监管部门检查发现的风险，一旦被发现，就可能会被要求提前还贷。这种事情，这两年也遇到过。如果是这类业务，大家就自己权衡吧。
四、结论和建议
按揭要不要转经营贷，我觉得关键还是算一算账。转了之后，你能节省多少钱，如果省的钱多，那就不要犹豫了，马上转。如果不怎么省钱，那就算了，不折腾了。
一、按揭转经营贷的好处
1、首先大家关心按揭转经营贷，肯定是看中了现在经营贷的优惠利率。目前深圳市场，经营贷利率普遍在年化3.7-4%左右，两三年前做的按揭，按揭利率普遍在5-6%左右。
前几天一个朋友就说她在光大做的，利率是5.88%；还有个邻居是在工行的按揭，利率是5.4%。如果按揭转经营贷，最高的一年可以节省2个多点利息，最差的也能省1个点。如果按揭500万，一年可以节省银行利息5-10万元。
现在的经营贷，一般都可以做5-10年，按5年算，500万贷款总共节省25-50万；如果做10年，500万贷款可以节省50-100万。这个还是相当诱人的，谁会和钱过不去呢。
2、按揭一般都是等额本息还款，每个月既要还利息还要还本金，而经营贷基本上都是先息后本，随借随还。也就是说，经营贷每个月只需要还利息，不需要还本金。按揭转经营贷会让你手头的资金更宽裕，毕竟每个月还银行的钱少了不少。
3、经营贷一般是按照市场评估价做7成，个别行也可以做8成，深圳房子这几年多少还是涨了一些，加上大家之前月供也还了一些本金回去，所以按揭转经营贷之后，一般都会多出来一笔钱，这也是经营贷的好处之一。
4、经营贷大多是放款到公司账户（当然，有些行也可以选择放款到公司法人个人账户），如果你公司是科技型中小企业、国家高新技术企业，专精特新企业，还可以享受政府的贴息，深圳市场目前一般可以贴息50-70%不等。补贴下来，经营贷实际贷款利率就只有年化1点多，比通货通胀率还低了。
5、公司贷款利息还可以作为公司财务费用入账，降低企业所得税，减少所得税支出。
估计有人会说，经营贷这么多好处，那有什么坏处呢？下面和大家讲讲经营贷的成本和风险，供大家在决策评估时做参考。
二、按揭转经营贷的成本
1、过桥费用。按揭转经营贷，要先结清按揭，然后才能重新办抵押放经营贷，一般有一个多星期的时间差。需要你先有一笔钱还掉按揭，如果没有钱，那就需要找亲戚朋友借，或者找过桥公司借一笔过桥资金。深圳市场，过桥费用大约在过桥金额的千五左右，500万就是2.5万的费用，这个是如果你没钱还按揭就会产生的费用。
2、中介费用。做经营贷，如果你自己没有银行渠道或者不懂怎么操作，或者自己熟悉的银行给的经营贷方案不好，那就需要找中介公司，目前深圳市场经营贷标准报价一般在1%左右。500万贷款中介费用就是5万元。当然，如果你自己有合适的银行朋友，而且给的经营贷金额、利率、期限条件都很好，自己也有时间跑银行，也完全可以不找中介，可以省掉这部分费用。
3、罚息费用。如果你按揭没满3年，需要提前结清，按揭行可能会收你罚息，一般是一到两个月利息。500万贷款，一个月利息大约是2万多，如果罚2个月，就是5万多，这个是可能会有的费用。
上面这三点基本上就是按揭转经营贷的所有费用和成本了。如果你自己有钱还按揭，自己做经营贷，按揭也满了3年了，那恭喜你，你基本上不用付任何费用和成本。如果上面这些你都需要，你自己可以算一算账，一共需要花多少钱。
假如你按揭是500万，利率是5.4%，经营贷利率是3.7%，做10年，找中介，找过桥，按揭需要交1个月罚息。你节省的利息大约是85万，需要支付的成本和费用大约是10万，获利75万。
有个公式，分享给大家，大家结合自己情况代进去算一下就可以得出结论了：
按揭转经营贷收益=按揭余额*（按揭利率—经营贷利率）*经营贷年限—【过桥金额*0.5%（过桥费）+经营贷金额*1%（中介费）+按揭罚息】
三、按揭转经营贷的风险
按揭转经营贷除了有费用和成本，还有些风险，也和大家分析一下，供参加参考：
1、续贷风险。按揭是20-30年，经营贷一般是3-10年，经营贷到期之后，万一银行没有经营贷产品，不能续贷的话，就需要大家一次性结清贷款本金了，这个对于有些人来讲，可能会是个风险。
当然，目前来看，这个可能性不太大，毕竟银行也需要做生意赚钱。今年给你做了经营贷，几年后经营贷到期了，如果你公司经营正常，还款付息都正常，银行为何不给你续贷呢？不续贷银行赚什么钱呢？所以，这个风险我个人认为并不大。
2、经营贷利率波动风险。有人说，现在经营贷是3点几，很便宜，万一后续涨到4点多，5点多，那岂不是白折腾了？这个也不用太担心，首先，利率涨价不影响已经放款的现有贷款，只会对后续续贷的利率有影响。而按照目前整个市场行情来看，经营贷利率回涨的可能性不大，至少不太可能回涨到比按揭还贵。
3、最后提一下，市场上也有个别行经营贷是可以拿没有实际经营的壳公司来做的，这类经营贷业务，后续就可能会有被监管部门检查发现的风险，一旦被发现，就可能会被要求提前还贷。这种事情，这两年也遇到过。如果是这类业务，大家就自己权衡吧。
四、结论和建议
按揭要不要转经营贷，我觉得关键还是算一算账。转了之后，你能节省多少钱，如果省的钱多，那就不要犹豫了，马上转。如果不怎么省钱，那就算了，不折腾了。
等待的滋味最是煎熬，上午11点多到现在，手术做完了在等麻醉苏醒，总之就是人还没出来，除了心累，还是心累！[苦涩]
英搏尔还是卖出了，这个平台盘的时间有点长了，今天周收盘有点难看，不太喜欢。
明冠新材和中熔电气，它们和江丰电子所在的半导体板块是翘翘板，这两天都收止跌缩量小阳K了，下个礼拜能不能轮到它们来表演一下呢？[思考]拭目以待
目前反而中熔电气是仓位最重的，4成仓了，下周如果不来根放量中大阳线扭转一下局面，那就有点难看咯。
这一周科创50涨幅6.28%，没办法，太多20cm的了，尤其是半导体个股居多，这一周汽车零配件板块跌幅4.28%，光伏板块跌幅4.81%，半导体板块涨幅12.45%，半导体材料板块涨幅18.11%，江丰电子本周涨幅17.35%，但是因为只有三成仓，加上中熔，明冠在回撤，只能说平均下来小赚一些了。所以说啊，旱的旱死涝的涝死，但我估计应该绝大多数人是亏钱的，因为半导体的强度很多人始料未及，加上科创板50万的门槛，也不是个个人都能买的。
现在很多人都在预期半导体回调，资金回流到汽车利光伏等赛道股里，会如你所愿吗？[思考]
英搏尔还是卖出了，这个平台盘的时间有点长了，今天周收盘有点难看，不太喜欢。
明冠新材和中熔电气，它们和江丰电子所在的半导体板块是翘翘板，这两天都收止跌缩量小阳K了，下个礼拜能不能轮到它们来表演一下呢？[思考]拭目以待
目前反而中熔电气是仓位最重的，4成仓了，下周如果不来根放量中大阳线扭转一下局面，那就有点难看咯。
这一周科创50涨幅6.28%，没办法，太多20cm的了，尤其是半导体个股居多，这一周汽车零配件板块跌幅4.28%，光伏板块跌幅4.81%，半导体板块涨幅12.45%，半导体材料板块涨幅18.11%，江丰电子本周涨幅17.35%，但是因为只有三成仓，加上中熔，明冠在回撤，只能说平均下来小赚一些了。所以说啊，旱的旱死涝的涝死，但我估计应该绝大多数人是亏钱的，因为半导体的强度很多人始料未及，加上科创板50万的门槛，也不是个个人都能买的。
现在很多人都在预期半导体回调，资金回流到汽车利光伏等赛道股里，会如你所愿吗？[思考]
#中国科技大学#【150万和延期毕业一年，换了你会怎么选？】中国科学技术大学学生，说自己在读研期间创业，半年就赚了100万，接下来保守估计也能赚50万，想继续做这个项目，可这样的话，就很占用时间，考试就可能要挂科，那些大佬毕业都年入几百万，因为这个项目，延期毕业一年，值得吗？
其实这个大学生的问题很简单，就是问：毕业之后一年能赚150万吗？如果能，那延期毕业不合适，如果一年赚的比现在少，那肯定先按赚钱的来做。
看完这个描述，感觉现在大学生对工资的向往，是真的严重脱离社会，社会上什么功能能够一毕业就年薪百万？华为有天才少年，阿里有阿里星，都还得是人才中的人才，其他的呢？少之又少。
对于普通人来说，就是干5年也未必能拿到150万，而这个大学生一年就能赚这么多，着实让人佩服，现在的互联网行业，还真是给人才创造了条件，个个都能从书中拿到自己的“黄金屋”，厉害了！ #就业# #工资#
其实这个大学生的问题很简单，就是问：毕业之后一年能赚150万吗？如果能，那延期毕业不合适，如果一年赚的比现在少，那肯定先按赚钱的来做。
看完这个描述，感觉现在大学生对工资的向往，是真的严重脱离社会，社会上什么功能能够一毕业就年薪百万？华为有天才少年，阿里有阿里星，都还得是人才中的人才，其他的呢？少之又少。
对于普通人来说，就是干5年也未必能拿到150万，而这个大学生一年就能赚这么多，着实让人佩服，现在的互联网行业，还真是给人才创造了条件，个个都能从书中拿到自己的“黄金屋”，厉害了！ #就业# #工资#
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