【第124节】《再谈财务自由：满足于当下，找到当下通向未来的财务通道》
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20210104#保险新思维早课#
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上一篇 我们讲了财富自由的公式

我相信很多同学对财务自由的框架会有一个大概的理解了

财务自由是一种管理和规划

是一种对财务在分子和分母之间的调配

就是简单的算术题

但为什么实现起来那么难呢？

因为我们的思维和认知上出现了偏差

对分子和分母的界限往往模糊

分子是被动收入是未来

分母是总支出是当下

我们总是在当下和未来之间犹豫不决 举棋不定

常常特别想要当下 还想兼顾未来

想要老公对自己好 一辈子都好

我们会被眼下的欲望和功利迷惑 不愿意延迟满足

想要 立刻马上就想要

商业模式的优化 也在不断强化这一点

顺应着人性的放纵和满足的生意自然会很好

但就像颠簸不破的真理说的那样 福祸相依

所有产品经理在探讨产品设计和商业逻辑上

都把重点 放在激发欲望 满足欲望上

这种火上浇油的模式 催生了消费主义

当然 眼下当下是生活

是必须要有的烟火味 市井气

把握当下没错 错在不顾未来

我有一次咨询 一个杭州客户

家庭年收入200万左右

听上去很不错

但当我们开始做家庭三表分析时

会发现岌岌可危

住着豪宅大别墅 贷款负担很重

家里三辆车 两个保姆一个司机

两个孩子在私立学校一年开支巨大

每年都要去国外度假 一走就要带着保姆

我一听就崩溃了

这分明就是影视剧里大资本家的做派呀

我问200万收入够花吗？

刚刚好 所以愁没钱买保险

一年能有多少存款？

几乎没有

典型的消费主义

总支出如此庞大

去哪里能找到稳定每年有200万被动收入的方式 实现财务自由呢

分母的总支出充满了欲望 攀比 虚荣 这些人性的恶

北京买车难 停车更难

每天晚上沿着马路跑步 都能看到一些僵尸车

停在路边 罩着车衣

厚厚的尘土 遍布的鸟屎

很久没有动过车了

这样的车很多很多 更不用说在地下车库里的那些常年不发动的

不常开为什么要买呢

别人家有 我们也要有

有了之后 发现养车太费钱

买得起 开不起

类似攀比的消费太多了

钱在那时刻因为满足了虚荣 而悄然溜走

解决分母的问题 是个对人性弱点极大的考验

是极难做到的

只有内心世界足够丰盈的人

才会放下这些 因为

他们不需要通过外物外人来证明自己 标榜自己

他们在自己的精神世界里 已经很富有了 一切讨扰都是多余

他们把自己动手做事当做人生必经的过程

不放过任何一种可以亲力亲为的体验

我们家很难找阿姨

因为老婆太喜欢自己做菜做饭 享受这个过程 没法把厨房让给阿姨

我的两个妈妈都太喜欢做家务 看不上别人干的活

看着他们如此享受 我也很快乐

每次上菜 我永远都在吃了一口之后 开始赞不绝口

永远把 好吃 挂在嘴上 从来没有挑剔和怨言 连一句建议都没有

就是这句话 是治愈消费主义的良药

就这样 挺好

满足于眼下拥有的 才能让渡未来拥有的

分子是投资主义

讲的是延迟满足

所有被动收入的产生都是一个长期积累和维护的过程

是人生收支平衡中的填坑动作

就是把现在的财务高地削下来一块 去填补未来支出大于收入的大坑

是一种洞察预见

是一种未雨绸缪

只有相信还有明天的人 才会热爱明天 并为明天做准备

极致的消费主义 就是今朝有酒今朝醉 千金散去还复来

说实话 这就是一句酒鬼说的胡话

是自我麻痹 盲目自信

投资主义不放过任何一个当下转换未来的机会

这个转换的过程就是他们人生的乐趣

因为在这个转换过程中 对未来越来越有底气 有自信

这样的话 我时常跟客户说

你们是我要留给儿女的财富

我也经常会说

我所有写的文字 拍的照片 录的音频视频 都是留给未来儿女和后辈的

把本该当下做的 都瞬间转换到未来

一下子就要从长计议

不能功利于当下 更不能寅吃卯粮 断了子孙的财富

那些没有孩子的人 可能不会体会这么深刻

因为没有孩子的人 其实是不需要过多考虑下一代的

倘若我们的社会 丁克越来越多后 有可能社会责任感就会淡薄

而我有了多个孩子以后 就会考虑他们的未来

成长条件 生活环境 都是我们这代人努力的目标

因为人类的一切活动的意义

最初始的最原始的就是种族繁衍

一代代人 比一代代生活得更好

生孩子就是投资主义

是让渡了你自己当下的消费 给了人类的未来

没有了孩子 人类的未来也就没有了“被动收入”

每一个孩子的成长都要长达十几二十年

投资主义是一种面向未来的生活态度

他们相信今天的所有牺牲和创造 都会在未来开花结果

至于自己能不能看得到 享受到 都已经不重要了

因为 天下为公的他们 相信总有人会在自己种下的这棵树下乘凉

投资主义 不是狭隘的利己主义

消费主义才是

因为消费主义把赚到的每分钱都当做当下自己的

都要花在自己身上才值得

他们吝惜一分一毫给不确定的未来 哪怕是未来的自己

所以 财务自由 绝对不是单纯的财商

分子分母的此消彼长 是人生不同境界的选择和必然结果

因为 当你了然 自由这个词之后

就知道 无论前面加上多么金碧辉煌的定语 自由终归是精神世界的尤物

要想真正自由 哪怕是财务自由听上去赤裸裸的金钱主义

都要放下这些外在世界的障眼物

回归本心 修炼本性 追求本真

起点就是终点

就是永恒的轮回

如果你跟我一样

想要喜悦的当下

也想要美好的未来

那就要在眼下和未来之间往返穿梭

找到那条适合你自己的清晰的路

如此 才不会恋在当下不愿前行

如此 才不会妄想未来 虚度当下

财务自由是投资主义和消费主义的博弈平衡

是两者和谐共舞的完美统一

把握好度 享受为人的欲望和为人才有的大义吧

今天分享的曲子是《亲爱的》

吉他的副歌慢板就像未来 在耳边呢喃细语

告诉自己 它在那里等着你

勿忘勿忘

早课结束！

【更便捷】#网上办理在生证明 简易版一户通便利澳门市民#

2021年1月1日早上9时起，澳门市民可透过“一户通” 一次性办理社会保障基金、社会工作局及退休基金会的在生证明手续，全程无需亲临柜枱，即使身处外地的市民及行动不便的人士，亦可透过网上办理。同时，行政公职局推出“一户通”简易版手机应用程序，通过简化页面、增大文字、个人化自设功能，提供更简单的操作接口予市民使用，藉以提升用户体验。

根据相关规定，社会保障基金养老金或残疾金受益人、退休基金会退休金及抚恤金受领人士，需于每年1月份办理在生证明，而社会工作局残疾津贴受益人以及在澳门以外地区居住的敬老金受益人，则需于每年8月31日之前办理在生证明。

#由2021年起，已开通“一户通”的受益人只需登入本人帐户，面向手机屏幕按指示做出三个简单动作，成功通过面容识别，即完成办理在生证明#。如受益人的配偶、直系亲属（父母、子女）已开通“一户通”帐户，亦可透过登入其帐户，以协助受益人办理。

“一户通”所采用的面容识别技术，只会将使用者的面容特征数据，以单向加密形式送至身份证明局作比对，确认后只返还结果，行政公职局或其他部门均不会保存面容特征资料，充分保障用户的个人资料安全。

此外，在生证明原有办理的服务方式（包括携同有效的澳门居民身份证使用自助服务机、透过邮寄证明文件或亲临办理等）均维持不变，受益人可按个人意愿自行选择是否使用电子服务。

现时已有约9万人开立“一户通”帐户，行政公职局将持续优化系统设计，逐步提升用户体验。除考虑方便市民和不同社群的使用需求而推出简易版“一户通”外，日后亦会增设未成年人在线开户功能，让电子化便捷服务惠及更多群体。

详情请点击https://t.cn/A6qTMt0b

【新股AiPO:汇森家居（02127)——引领家居生活风尚不忘践行ESG责任】正在招股中的汇森家居（02127）距离正式上市仅一步之遥。作为一家年收入常年超过30亿人民币（单位下同）的公司，汇森家居的上市无疑会给港股家具板块注入一股新的活力。原因很简单，当前港股家具板块上市公司虽有数十家之众，但市值超过10亿港元者寥寥，像敏华控股（01999）这样市值突破500亿的尚属独一份。

事实上，鉴于汇森家居和敏华在成长模式上有诸多相似之处，市场已经在憧憬汇森家居能否成为下一个敏华。

扎根江西，辐射全球

据智通财经APP了解，敏华控股1992年在香港成立，专注于沙发、床垫及智能家居领域，借沿海开放城市“地利”优势，凭出口起家，先后拓展至东亚、欧洲、北美市场，近年来则发力国内市场，业绩规模稳步增长，并受到投资者的青睐。

而汇森家居，扎根于江西赣州，凭借管理层团队在板式家具行业的多年经验，深入洞悉板式家具的各种市场需求。此外，公司的研发专长能够设计、开发及制造功能性及经济型的板式家具，并提供广泛的家具产品组合，以满足全球多元化市场不断变化的市场需求，与包括沃尔玛在内的多个海内外零售商取得长期稳定合作。

资料显示，汇森家居的产品主要销往海外市场，每年度出口至全球包括美国、新加坡、马来西亚、越南、加拿大约50多个国家和地区。其中，美国为公司最大的海外销售市场，2020年上半年，公司于美国的销售收入达到11.5亿元，占比70.5%。

据弗若斯特沙利文报告，以出口额计，汇森家居为2019年中国最大的板式家具出口商，在中国的板式家具出口市场占有约3.92%的市场份额。2019年，中国前五大板式家具出口商的出口总额占中国板式家具出口总额约5.73%的市场份额，汇森家居的份额为第二名的近4.5倍。

据智通财经APP了解，汇森家居业绩持续增长的一大原因是公司产能的不断升级。招股书显示，目前汇森家居在江西省赣州市有五个自有生产设施，即汇森家具工厂、汇森明达工厂、汇明木业工厂、爱格森工厂及伟业健康工厂。公司制造业务具有垂直整合、产品设计及开发能力、产品种类、多样化销售渠道、产能规模、产品质量及提供符合严格国际标准的优质产品的能力。

据了解，此次汇森家居上市将募集资金最多13.95亿元。按照公司的战略部署，募集资金的约45.4%将用于专注生产板式家具及软体家居新制造工厂；33%将用于建设艾格森工厂二期，5%将用于通过集团的生产基地购买先进及自动化机器及设备，以升级现有生产线；6.6%将用于提高产品开发能力。

由此可见，汇森家居上市仅仅是一个开始。据了解，汇森家居未来将会借助资本市场力量，大力开展自有品牌建设，同时布局线下体验店，全面提升消费者的购物体验，并以此形成商业闭环，带来更高的业绩成长预期。

值得注意的是，2017年至2019年，汇森家居营收和净利润复合年增长率分别达到14.8%和30.2%，在过往业绩高成长背景下，公司暂未有高估值与之匹配。以公司此次招股上限价1.86港元计算，其市值约55.8亿港元，以19年经调整纯利约5.81亿人民币（约6.75亿港元）计算，市盈率约8.2倍。反观敏华控股，当前静态市盈率已近35倍。

据智通财经APP观察，如果仅给汇森家居传统制造业的估值似乎很难站得住脚跟，原因是这家公司蕴含了诸多“新经济”因子。

A面引领生活风尚，B面践行社会责任标杆

资料显示，汇森家居此次IPO引入7名基石投资者，包括Capital Investment LLC、赣州华顺、赣州发展集团、Lead Capital、龙南建投、南康城发集团、Stellar Global Group。合共认购总额约为6.21亿港元，以发售中间价计，占全球发售股份总数的48.3%。

值得关注的是，汇森的基石投资者之一Capital Investment LLC，隶属于阿联酋的顶级资本阿布扎比资本集团(Abu Dhabi capital group)。据悉，阿布扎比资本集团当前的投资重点是TMT、大数据、AI智能等新兴领域，投资风格倾向于“投资未来”。

汇森家居是否是一家“面向未来”的企业，公司创始人曾明曾在接受采访时的一段话表露得非常清晰，他表示传统行业，更加需要升级转型，不仅是硬件上要做到智能化、机械化、柔性化，要能直接与消费者互动；对家居的理解上，也要从卖产品向做一种生活方式转变。

近年来由于新消费风潮崛起，板式家具这种集易组装、易拆卸、款式丰富、占用空间小以及价格实惠等诸多优点与一身的家居产品品类，愈发受到新一代消费者的青睐。近年来板式家具市场规模已反超实木家具并逐渐拉开差距。

据弗若斯特沙利文报告，中国板式家具和实木家具市场规模在2014年分别为2618亿元和1940亿元，随后板式家具市场规模以7.2%的复合年增长率增长至2019年的3710亿元，高于实木家具6.5%的复合年增长率。预计2020年至2024年板式家具市场规模将以4.8%的复合年增长率增长至3201亿元，增速仍将高于实木家具的3.3%。

于往绩记录期，汇森家居已开发约1040种不同设计的产品，有逾960种已投入商业生产，满足不同地区消费者需求。

当然，一家公司要做到引领一种生活方式绝非易事，在做出好的产品的同时，还要承担更多社会责任，因为唯有得到普罗大众的认可，公司才能走得更远，创造更多价值。

事实上，上市公司ESG（即环境（Environmental）、社会（Social）和公司治理（Governance））责任，愈发受到全球投资界的关注。资料显示，2014年以来，ESG资产管理规模以每年25%的速度增长。全球著名投资机构黑石创始人苏世民对企业ESG责任看法是“当企业ESG政策和实践得到良好执行时，可以改变我们投资组合中的公司财务表现，是其更好地实现长期可持续增长”。

作为一家新上市公司，目前汇森家居尚未披露正式的ESG报告，但据智通财经APP观察，公司具有成为又一个高度践行ESG责任标杆企业的潜质。

以家具市场为例，由于全球范围内消费者环保意识提高及生活水平改善，市场对甲醛含量较低的木制家具的需求日益增加。然而，板式家具并非纯天然无甲醛家具，这就要求生产企业不断提升工艺降低产品甲醛含量。

智通财经APP注意到，作为走在行业前列的家居企业，汇森家居考虑的并非仅仅是降低产品甲醛含量而是消除甲醛。

据公司招股书，汇森家居目前正在积极储备无甲醛释放面板工艺，公司拟开发各种无甲醛黏合剂，应用于产品制造过程，并调整爱格森工厂的若干现有机械及设备，令其生产线能够制造无甲醛释放面板。为实施有关计划，汇森家居已与外部研发机构订立框架协议，根据框架协议，双方将联合外部研究机构共同研发无甲醛黏合剂及新的制造工艺。

汇森招股书显示，上述相关研发工程预计于2021年开始，并于2021年起三年内完成。预期，将于开发无甲醛释放板方面使用约2900万元。

正是有对产品创新和高精尖工艺的不懈追求，汇森的产品方能符合严格的国际质量标准、环境保护及产品安全规定。据了解，汇森家具的质量管理体系在K/D家具生产方面已通过ISO9001:2015/GB/T19001-2016认证及汇森家具的环境管理体系在K/D家居生产及相关管理活动方面已通过ISO14001:2015/GB/T24001-2016认证。

日本著名企业家稻盛和夫曾表示，生而为人，一个重要的原则是要有利他之心，经营企业亦是如此。稻盛和夫创办的京瓷经营理念是：“在追求全体员工物质和精神两方面幸福的同时，为人类社会的进步发展做出贡献”。在稻盛和夫看来，企业的利润只是受委托临时保管，最终需要贡献社会。

走在行业前列，为解决社会难题、痛点下功夫，这是“京瓷哲学”在汇森家居身上最真实的写照。有理由相信一家既引领家居生活风尚，又高度践行社会责任的标杆企业将在港股市场大放异彩。