社会在变迁，医学在进步，保险产品在层出不穷，大家忧虑的风险点也在变化。
保险理财怎么选比较好呢？
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案。
对于每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案，必然是“千人千面”。
下面，我用两个案例来举例说明：
案例一27 岁的李先生，二线城市公务员一名，年收入15 万元，稳定。2021 年刚结婚，太太同龄，小学老师，年收入 10 万元，有房贷余额100 万元，车贷 15 万元，暂时无小孩，父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”。
健康状况方面，李先生是单位足球队队员，长期踢球锻炼，体检报告显示无异常，太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。对于保障，李先生希望保障全面、无死角，但预算想控制在2万以内。
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案。由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”，如进行投保，顺利承保的概率极大。根据方案，一旦李先生发生相关风险，保险将按如下赔付 ：
不幸疾病身故，赔付 200 万元，不用将房贷车贷负担留给家人 ，剩下可用于孩子教育或父母赡养；
不幸意外身故，赔付 300 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万） ，剩余一次恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
根据方案，一旦李太太出险，赔付情况如下 ：不幸疾病身故，赔付 100 万元 ；不幸意外身故，赔付 200 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万），剩余恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
这里，补充建议是，等到李先生有了孩子，或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险，另外，由于李先生的家庭投资能力一般，建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置、孩子教育金及自己和配偶的养老规划。https://t.cn/A6U8m4pX
案例二33 岁的王先生，二线城市某银行支行负责人，年收入 50 万元，已婚。王太太 30 岁，自由职业，年收入20万元，女儿 3 岁。财务方面，王先生的老家和本地各有一处房产，总价值600万元，房贷余额 200 万元。金融资产方面，银行理财80 万元、权益类资产150万元，另外还有 50 万元放在货币基金。王先生身处金融行业，投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升。
身体状况方面，王先生和女儿都身体健康。王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金，自己能负担，但遇大额支出，需要由王先生及太太承担。
另外，王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部，解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。预算方面，整体一年保障型保险金预算在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金，也考虑给自己和太太提前规划未来补充养老金。
根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案。由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念。由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司，核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外，王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率也会除外承保。
根据方案，一旦王先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 350万元，完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；
不幸意外身故，能赔付 450 万元；不幸患重疾，能赔付 50 万元；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在120万元范围内报销，可入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。
根据方案，一旦王太太出险，获得的赔付如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与王先生类似，能享受到 120 万元范围内的报销额度，并能入住三甲医院国际部和特需部，由保险公司直接结算。
根据方案，一旦王先生女儿出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，门诊住院可在2万元限额内报销，烧烫伤额外2万，不限社保，身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾，能赔付 100万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似，能享受到同等的住院条件和报销额度。
另外，女儿有一份总保费 50 万元的专项教育金，18岁上大学开始每月可领取2000元做生活补充，直到终身，同时，账户余额高于50万可供随时领取以备不时之需。
这就是保险理财，希望可以帮助到你！
保险理财怎么选比较好呢？
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案。
对于每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案，必然是“千人千面”。
下面，我用两个案例来举例说明：
案例一27 岁的李先生，二线城市公务员一名，年收入15 万元，稳定。2021 年刚结婚，太太同龄，小学老师，年收入 10 万元，有房贷余额100 万元，车贷 15 万元，暂时无小孩，父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”。
健康状况方面，李先生是单位足球队队员，长期踢球锻炼，体检报告显示无异常，太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。对于保障，李先生希望保障全面、无死角，但预算想控制在2万以内。
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案。由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”，如进行投保，顺利承保的概率极大。根据方案，一旦李先生发生相关风险，保险将按如下赔付 ：
不幸疾病身故，赔付 200 万元，不用将房贷车贷负担留给家人 ，剩下可用于孩子教育或父母赡养；
不幸意外身故，赔付 300 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万） ，剩余一次恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
根据方案，一旦李太太出险，赔付情况如下 ：不幸疾病身故，赔付 100 万元 ；不幸意外身故，赔付 200 万元 ；不幸患重疾，赔付 50 万元（60岁前80万），剩余恶性肿瘤二次赔付责任；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销，1万免赔后，在200 万元额度内（含自费）可 100%报销。
这里，补充建议是，等到李先生有了孩子，或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险，另外，由于李先生的家庭投资能力一般，建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置、孩子教育金及自己和配偶的养老规划。https://t.cn/A6U8m4pX
案例二33 岁的王先生，二线城市某银行支行负责人，年收入 50 万元，已婚。王太太 30 岁，自由职业，年收入20万元，女儿 3 岁。财务方面，王先生的老家和本地各有一处房产，总价值600万元，房贷余额 200 万元。金融资产方面，银行理财80 万元、权益类资产150万元，另外还有 50 万元放在货币基金。王先生身处金融行业，投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升。
身体状况方面，王先生和女儿都身体健康。王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金，自己能负担，但遇大额支出，需要由王先生及太太承担。
另外，王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部，解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。预算方面，整体一年保障型保险金预算在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金，也考虑给自己和太太提前规划未来补充养老金。
根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案。由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念。由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司，核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外，王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率也会除外承保。
根据方案，一旦王先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 350万元，完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；
不幸意外身故，能赔付 450 万元；不幸患重疾，能赔付 50 万元；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在120万元范围内报销，可入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。
根据方案，一旦王太太出险，获得的赔付如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故，能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与王先生类似，能享受到 120 万元范围内的报销额度，并能入住三甲医院国际部和特需部，由保险公司直接结算。
根据方案，一旦王先生女儿出险，获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，门诊住院可在2万元限额内报销，烧烫伤额外2万，不限社保，身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾，能赔付 100万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似，能享受到同等的住院条件和报销额度。
另外，女儿有一份总保费 50 万元的专项教育金，18岁上大学开始每月可领取2000元做生活补充，直到终身，同时，账户余额高于50万可供随时领取以备不时之需。
这就是保险理财，希望可以帮助到你！
在企业内部致力于打造一种和谐的企业文化，“和谐发展、和谐亿达”则体现出广州市亿达文体电器工贸有限公司文化的核心。实施公正、公开、公平的管理，并努力创造清新、正直、进步、友爱、敬业的内部文化气氛。广州市亿达文体电器工贸有限公司为每个员工提供最大的发展空间与和谐的节节胜利氛围，同时提倡在工作方面人人平等，鼓励员工积极参与亿达企业管理，以主人翁的态度帮助亿达企业发展与建设，从而使广州市亿达文体电器工贸有限公司获得积极、自觉的持续发展能力。
公司以“我们的企业，我们的家”为主题，坚持每月为每位员工过生日，每年开展篮球赛、拔河比赛等体育项目比赛以及趣味游园等专题活动。把知识教育融于日常活动，提高员工生活知识面，丰富员工业余生活，我们坚持每年“中秋佳节”为职工家属邮寄月饼，表达企业对职工的关爱。公司成立了救困扶持基金，为家庭困难员工奉献一份爱心，让职工真正享受到“家”的温暖。
公司以“我们的企业，我们的家”为主题，坚持每月为每位员工过生日，每年开展篮球赛、拔河比赛等体育项目比赛以及趣味游园等专题活动。把知识教育融于日常活动，提高员工生活知识面，丰富员工业余生活，我们坚持每年“中秋佳节”为职工家属邮寄月饼，表达企业对职工的关爱。公司成立了救困扶持基金，为家庭困难员工奉献一份爱心，让职工真正享受到“家”的温暖。
【艾多美全球起飞】总部位于韩国的直销公司艾多美（Atomy）近年来在全球市场崭露头角。2020年，艾多美的全球销售额为14.8亿美元，比上年增长了13.85%。该公司最近还在中国、哥伦比亚、香港、印度和新西兰开设了分公司，目前在全球19个地区设有分公司。虽然新型冠状病毒在全球范围内实施了保持安全距离的措施，但通过积极开拓市场，艾多美仍然实现了两位数的增长。艾多美的增长归因于两个因素——快速过度到线上和确保在分销方面的竞争优势。
快速过度到线上销售
世界卫生组织于2020年1月30日宣布了关于新型冠状病毒突发公共卫生事件，随后于2020年3月11日宣布大流行。随着病毒的传播，各国被迫实施社会隔离规则以遏制疫情爆发。由于面对面销售是直销的重要组成部分，这一消息对直销行业来说可谓是严重打击。在韩国，社交距离规定于3月22日生效，直销商正努力寻找应对日益增加的不确定性策略。
国内直销企业的大型企业活动大部分被迫取消。然而，艾多美抓住了“即时”业务或在线销售的可能性。2020年7月17日，艾多美在YouTube上举办了一场其成功学院的直播活动。“成功学院”是在首尔、釜山、仁川等全国9个地区，有1.5万多名销售人员参加的每月一次的培训和激励活动。
第一次在线直播吸引了9000名会员，他们在线上互相问候，并体验了艾多美介绍的在线销售的未来。那一刻，艾多美商业世界通过4K分辨率、无缝直播和使用VR技术的商业工具，从线下扩展到线上。截至今年8月，全球共有1.3万名参与者，该公司2020年的增长表明，销售正在步入正轨。
韩国直销产业协会常务金泰五(音)表示：“因新冠疫情的影响，直销行业不得不考虑非接触式业务。在这方面，艾多美将成为其它公司的标杆。”
艾多美能够迅速适应在线销售，部分原因在于该公司为成功学院(Success Academies)打造的直播技术能力，这些学院可以在不同地点进行直播。然而，艾多美独特的经营方式也起到了很大的作用。
它的大型商业演示和激励活动都是由公司直接组织的。这里不收取任何费用，并且提供低于成本价的住宿。商业工具也以低于成本的价格提供，因此销售人员可以专注于他们的业务，无论是小型会议或是聚会上。
艾多美的市场总监金庆熙(Kyung-Hee Kim)解释说：“公司建立商业环境，以便我们的销售人员能够集中精力开展业务。艾多美的目标是通过合作而不是竞争，为每个人创造成功的条件。”
确保分销领域的竞争优势
推动艾多美增长的另一个因素是其“绝对质量绝对价格”的宗旨。2019年，在墨西哥城举行的世界直销协会CEO理事会上，艾多美董事长朴汉吉强调，直销必须在分销行业拥有竞争的优势才能生存。
朴会长介绍了在短时间内销售额突破10亿美元的全球企业成长过程。他还谈到了近年来一直停滞不前的直销行业的未来发展方向。朴槿惠强调说“直销企业的优势在于能够为消费者提供高品质的产品。重要的是要认识到，直销可以通过质量和价格战胜折价店、在线零售商和其它平台业务。”20位业内重要人物参加了这次会议。
艾多美成立于2009年，从一开始就确立了“绝对质量，绝对价格”的宗旨。这意味着以同样的价格追求更好的质量，以同样的质量追求更低的价格。通过挑战其它经销商，并以这一口号吸引消费者，艾多美连续11年保持了47%的年增长率。在国内直销行业中，注册的会员最多，回报率最低。这表明，比起商业机会，更重视流通竞争力才是成功之道。
朴汉吉表示：“专注于确保竞争优势是聪明的营销战略。”如果你有物美价廉的产品，消费者就会主动来购买。如果购买竞争产品的消费者数量增加，其直销商的利润也会增加。这比仅仅关注基于销售和绩效活动的薪酬更有效。
不可阻挡的全球扩张
艾多美于2010年在美国推出，第二年的销售额为500万美元。艾多美（美国）每年持续增长，开业仅十年，到2020年的销售额就增长了十倍，达5500万美元。由于优先考虑分销的竞争优势而不是商业机会，“绝对质量绝对价格”即使在世界最大的直销市场美国也被证明是有效的。
直销最强大的资产之一是销售人员与客户之间形成的相互信任。
该公司的全球扩张势不可挡。在美国首次亮相后，艾多美于2011年迅速进军日本和加拿大的直销市场。现在，短短十年，艾多美在世界几乎所有地区建立了分支机构，包括东南亚、俄罗斯、中国、印度、澳大利亚、墨西哥、英国。
朴汉吉在接受韩国媒体采访时强调说：“如果日常用品又好又便宜，就会到处畅销。艾多美不是在与其它网络营销公司竞争，而是在与百货公司和家居购物等其它分销渠道竞争。”
到2021年4月，艾多美在19个地区拥有超过1500万名会员。它还计划今年在巴西、哈萨克斯坦和吉尔吉斯斯坦开店，目标是达到20亿美元的销售额。艾多美全球业务董事总经理表示：“2021年将是韩国以外地区销售额超过国内销售额的第一年。全球艾多美是一家以消费者为中心的直销公司，在竞争性分销中发挥着重要作用。”
直销的十字路口
直销正站在十字路口，不仅仅是因为新冠疫情的影响。技术的进步使消费者能够获得过去无法获得的大量信息。现在可以轻松搜索并以低价在线购买由直销公司独家销售的产品的替代品。这种趋势只会随着时间的推移而加剧。此外，即使新冠疫情过去，日常生活也可能不会恢复到大流行前的状态，人们大部分时间仍将在线上购买日常生活用品。因此，直销也必须在网上寻求解决方案。
直销最强大的资产之一是销售人员与其客户之间形成的相互信任。不幸的是，这种优势在网上只实现了一半。无论虚拟现实变得多么先进，它永远不会像实体会议和面对面交流那样产生同样的效果。现在，直销必须涉及线上和线下管理。
艾多美毫不犹豫地抓住了非接触式商机，并将其“绝对质量绝对价格”产品作为竞争优势，以在面对新冠疫情危机时取得成功。艾多美的成长是一个好兆头，它的未来充满希望。
摘自《直销新闻》杂志 2021 年 8 月刊
编译|网信视点
快速过度到线上销售
世界卫生组织于2020年1月30日宣布了关于新型冠状病毒突发公共卫生事件，随后于2020年3月11日宣布大流行。随着病毒的传播，各国被迫实施社会隔离规则以遏制疫情爆发。由于面对面销售是直销的重要组成部分，这一消息对直销行业来说可谓是严重打击。在韩国，社交距离规定于3月22日生效，直销商正努力寻找应对日益增加的不确定性策略。
国内直销企业的大型企业活动大部分被迫取消。然而，艾多美抓住了“即时”业务或在线销售的可能性。2020年7月17日，艾多美在YouTube上举办了一场其成功学院的直播活动。“成功学院”是在首尔、釜山、仁川等全国9个地区，有1.5万多名销售人员参加的每月一次的培训和激励活动。
第一次在线直播吸引了9000名会员，他们在线上互相问候，并体验了艾多美介绍的在线销售的未来。那一刻，艾多美商业世界通过4K分辨率、无缝直播和使用VR技术的商业工具，从线下扩展到线上。截至今年8月，全球共有1.3万名参与者，该公司2020年的增长表明，销售正在步入正轨。
韩国直销产业协会常务金泰五(音)表示：“因新冠疫情的影响，直销行业不得不考虑非接触式业务。在这方面，艾多美将成为其它公司的标杆。”
艾多美能够迅速适应在线销售，部分原因在于该公司为成功学院(Success Academies)打造的直播技术能力，这些学院可以在不同地点进行直播。然而，艾多美独特的经营方式也起到了很大的作用。
它的大型商业演示和激励活动都是由公司直接组织的。这里不收取任何费用，并且提供低于成本价的住宿。商业工具也以低于成本的价格提供，因此销售人员可以专注于他们的业务，无论是小型会议或是聚会上。
艾多美的市场总监金庆熙(Kyung-Hee Kim)解释说：“公司建立商业环境，以便我们的销售人员能够集中精力开展业务。艾多美的目标是通过合作而不是竞争，为每个人创造成功的条件。”
确保分销领域的竞争优势
推动艾多美增长的另一个因素是其“绝对质量绝对价格”的宗旨。2019年，在墨西哥城举行的世界直销协会CEO理事会上，艾多美董事长朴汉吉强调，直销必须在分销行业拥有竞争的优势才能生存。
朴会长介绍了在短时间内销售额突破10亿美元的全球企业成长过程。他还谈到了近年来一直停滞不前的直销行业的未来发展方向。朴槿惠强调说“直销企业的优势在于能够为消费者提供高品质的产品。重要的是要认识到，直销可以通过质量和价格战胜折价店、在线零售商和其它平台业务。”20位业内重要人物参加了这次会议。
艾多美成立于2009年，从一开始就确立了“绝对质量，绝对价格”的宗旨。这意味着以同样的价格追求更好的质量，以同样的质量追求更低的价格。通过挑战其它经销商，并以这一口号吸引消费者，艾多美连续11年保持了47%的年增长率。在国内直销行业中，注册的会员最多，回报率最低。这表明，比起商业机会，更重视流通竞争力才是成功之道。
朴汉吉表示：“专注于确保竞争优势是聪明的营销战略。”如果你有物美价廉的产品，消费者就会主动来购买。如果购买竞争产品的消费者数量增加，其直销商的利润也会增加。这比仅仅关注基于销售和绩效活动的薪酬更有效。
不可阻挡的全球扩张
艾多美于2010年在美国推出，第二年的销售额为500万美元。艾多美（美国）每年持续增长，开业仅十年，到2020年的销售额就增长了十倍，达5500万美元。由于优先考虑分销的竞争优势而不是商业机会，“绝对质量绝对价格”即使在世界最大的直销市场美国也被证明是有效的。
直销最强大的资产之一是销售人员与客户之间形成的相互信任。
该公司的全球扩张势不可挡。在美国首次亮相后，艾多美于2011年迅速进军日本和加拿大的直销市场。现在，短短十年，艾多美在世界几乎所有地区建立了分支机构，包括东南亚、俄罗斯、中国、印度、澳大利亚、墨西哥、英国。
朴汉吉在接受韩国媒体采访时强调说：“如果日常用品又好又便宜，就会到处畅销。艾多美不是在与其它网络营销公司竞争，而是在与百货公司和家居购物等其它分销渠道竞争。”
到2021年4月，艾多美在19个地区拥有超过1500万名会员。它还计划今年在巴西、哈萨克斯坦和吉尔吉斯斯坦开店，目标是达到20亿美元的销售额。艾多美全球业务董事总经理表示：“2021年将是韩国以外地区销售额超过国内销售额的第一年。全球艾多美是一家以消费者为中心的直销公司，在竞争性分销中发挥着重要作用。”
直销的十字路口
直销正站在十字路口，不仅仅是因为新冠疫情的影响。技术的进步使消费者能够获得过去无法获得的大量信息。现在可以轻松搜索并以低价在线购买由直销公司独家销售的产品的替代品。这种趋势只会随着时间的推移而加剧。此外，即使新冠疫情过去，日常生活也可能不会恢复到大流行前的状态，人们大部分时间仍将在线上购买日常生活用品。因此，直销也必须在网上寻求解决方案。
直销最强大的资产之一是销售人员与其客户之间形成的相互信任。不幸的是，这种优势在网上只实现了一半。无论虚拟现实变得多么先进，它永远不会像实体会议和面对面交流那样产生同样的效果。现在，直销必须涉及线上和线下管理。
艾多美毫不犹豫地抓住了非接触式商机，并将其“绝对质量绝对价格”产品作为竞争优势，以在面对新冠疫情危机时取得成功。艾多美的成长是一个好兆头，它的未来充满希望。
摘自《直销新闻》杂志 2021 年 8 月刊
编译|网信视点
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