【民间借贷新规详解：七类旧债的处理方法】
借贷新规施行，部分旧账也要适用新规则
最高人民法院修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“借贷新规”），已经于2020年8月20日开始实施。按照新的借贷规则，部分发生在2020年8月20日之前的民间借贷（下称“旧债”），也要适用新规则。
以下，我们将分类详细解析，哪些旧账可以重新核定利息，为了读者能够直观对照法律规则，首先把借贷新规的相关规则援引如下：
借贷新规第26条：
“以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。”
借贷新规第32条：
“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”
借贷新规第14条：
“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（五）违反法律、行政法规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。”
按照新的借贷规则，目前年利率超过15.4%的旧账，以及存在合同无效情形的旧账，借款人可以主张按新规则处理，下文将分类详解。
七类民间借贷旧债的处理方法
1已经履行完毕的旧债
不管是2020年8月20日之前还是之后履行完毕，只要已经还清本息，借贷合同就已经终止了。虽然与现行法律规则存在冲突，但现行规则已经没有适用的空间了。所以，这类旧债不能适用新规则，多付的利息也不能追回。例外是，综合年利率超过36%的部分，可以主张返还。
2未履行完毕但已经涉诉的旧债
2020年8月20日之前案件已经审理完毕，或者正在审理的一审、二审、再审民间借贷案件，不适用借贷新规，仍按照以前的规则审判案件，即利率上限按照“以24%和36%为基准的两线三区”执行。
3金融机构发放的旧债
银行发放的消费贷款、信用卡分期等旧账，不适用借贷新规，因为这类贷款不属于民间借贷，而是金融机构贷款。除了银行外，持有金融牌照、可以经营贷款业务的机构，比如保险公司、信托公司等发放的贷款也属于金融贷款，不适用借贷新规。
4没有领取金融牌照、没有放贷资质的机构发放的旧债
校园贷、套路贷、P2P等网贷平台违规发放的贷款，尚未还清本息的，属于借贷新规第14条规定的“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”情形，借贷合同无效，借款人应全额返还本金，出借人应返还已收取的利息。借款人已经支付利息，且剩余本金不足以抵扣利息的，可以主动起诉确认合同无效，要求返还利息。
5出借人套取金融机构贷款转贷的旧债
出借人套取银行的经营贷、消费贷等贷款之后，擅自改变用途，将贷款用于民间放贷，不管是否收取利息、是否赚取利差，该民间借贷合同无效。此类旧债尚未履行完毕的，借款人掌握出借人套贷证据后，可以起诉出借人，主张合同无效、双方相互返还，即借款人返还本金、出借人返还利息。
6出借人以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的旧债
借贷营利法人的经营资金转贷、用单位集资款转贷、非法吸收公众存款转贷，这类行为被借贷新规所否定，此类旧债没有履行完毕的，借款人也可以主张借款合同无效、双方返还。
注意例外情况，借贷非营利法人、非法人单位、特定个人的资金转贷的，不符合借贷合同无效情形。此类诉讼的难点是举证，民事案件“谁主张谁举证”，借款人需要掌握充足的证据，能够证明出借人有上述导致合同无效的情形。
7借款合同尚未履行完毕、且合法有效、但年利率超出15.4%的旧债
此类旧债借款人应先测算一下综合借款利息，即包括借款利息、手续费、担保费、中介费、逾期利息、违约金等各种名目的费用，除本金外总共支出的费用，再结合借款期限，大致测算一下年利率是否超出了15.4%。
如果已经支付的费用综合年利率超出了15.4%，但还有部分本金没有归还的，借款人可以与出借人主动沟通，主张多付的利息与剩余的本金等额抵扣，若对方不同意该方案，借款人可以暂停还款，待对方提起诉讼后，由法院依据借贷新规处理。
特别声明
1、关于旧债符合借贷新规的合同无效情形如何认定合同效力的问题，笔者是按照司法解释的文义理解的，“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定”，适用本规定当然包括关于合同无效的规定。后续司法实践中，不排除司法部门做出相反的解释或者判决。
2、关于未履行完毕的旧债借款人可以主张按新规则认定利率保护上限的问题，司法解释专门明确了适用规则，“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”，不存在个人理解偏差问题。
借贷新规施行，部分旧账也要适用新规则
最高人民法院修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“借贷新规”），已经于2020年8月20日开始实施。按照新的借贷规则，部分发生在2020年8月20日之前的民间借贷（下称“旧债”），也要适用新规则。
以下，我们将分类详细解析，哪些旧账可以重新核定利息，为了读者能够直观对照法律规则，首先把借贷新规的相关规则援引如下：
借贷新规第26条：
“以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。”
借贷新规第32条：
“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”
借贷新规第14条：
“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（五）违反法律、行政法规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。”
按照新的借贷规则，目前年利率超过15.4%的旧账，以及存在合同无效情形的旧账，借款人可以主张按新规则处理，下文将分类详解。
七类民间借贷旧债的处理方法
1已经履行完毕的旧债
不管是2020年8月20日之前还是之后履行完毕，只要已经还清本息，借贷合同就已经终止了。虽然与现行法律规则存在冲突，但现行规则已经没有适用的空间了。所以，这类旧债不能适用新规则，多付的利息也不能追回。例外是，综合年利率超过36%的部分，可以主张返还。
2未履行完毕但已经涉诉的旧债
2020年8月20日之前案件已经审理完毕，或者正在审理的一审、二审、再审民间借贷案件，不适用借贷新规，仍按照以前的规则审判案件，即利率上限按照“以24%和36%为基准的两线三区”执行。
3金融机构发放的旧债
银行发放的消费贷款、信用卡分期等旧账，不适用借贷新规，因为这类贷款不属于民间借贷，而是金融机构贷款。除了银行外，持有金融牌照、可以经营贷款业务的机构，比如保险公司、信托公司等发放的贷款也属于金融贷款，不适用借贷新规。
4没有领取金融牌照、没有放贷资质的机构发放的旧债
校园贷、套路贷、P2P等网贷平台违规发放的贷款，尚未还清本息的，属于借贷新规第14条规定的“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”情形，借贷合同无效，借款人应全额返还本金，出借人应返还已收取的利息。借款人已经支付利息，且剩余本金不足以抵扣利息的，可以主动起诉确认合同无效，要求返还利息。
5出借人套取金融机构贷款转贷的旧债
出借人套取银行的经营贷、消费贷等贷款之后，擅自改变用途，将贷款用于民间放贷，不管是否收取利息、是否赚取利差，该民间借贷合同无效。此类旧债尚未履行完毕的，借款人掌握出借人套贷证据后，可以起诉出借人，主张合同无效、双方相互返还，即借款人返还本金、出借人返还利息。
6出借人以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的旧债
借贷营利法人的经营资金转贷、用单位集资款转贷、非法吸收公众存款转贷，这类行为被借贷新规所否定，此类旧债没有履行完毕的，借款人也可以主张借款合同无效、双方返还。
注意例外情况，借贷非营利法人、非法人单位、特定个人的资金转贷的，不符合借贷合同无效情形。此类诉讼的难点是举证，民事案件“谁主张谁举证”，借款人需要掌握充足的证据，能够证明出借人有上述导致合同无效的情形。
7借款合同尚未履行完毕、且合法有效、但年利率超出15.4%的旧债
此类旧债借款人应先测算一下综合借款利息，即包括借款利息、手续费、担保费、中介费、逾期利息、违约金等各种名目的费用，除本金外总共支出的费用，再结合借款期限，大致测算一下年利率是否超出了15.4%。
如果已经支付的费用综合年利率超出了15.4%，但还有部分本金没有归还的，借款人可以与出借人主动沟通，主张多付的利息与剩余的本金等额抵扣，若对方不同意该方案，借款人可以暂停还款，待对方提起诉讼后，由法院依据借贷新规处理。
特别声明
1、关于旧债符合借贷新规的合同无效情形如何认定合同效力的问题，笔者是按照司法解释的文义理解的，“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定”，适用本规定当然包括关于合同无效的规定。后续司法实践中，不排除司法部门做出相反的解释或者判决。
2、关于未履行完毕的旧债借款人可以主张按新规则认定利率保护上限的问题，司法解释专门明确了适用规则，“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”，不存在个人理解偏差问题。
【10天内，楼市连发3道“降温令”2类人难了】下半年刚开始没多久，楼市风云突变。
热门的一二线城市，迎来了密集的“地毯式调控”。
7月2日，东莞房价迎来“限涨令”，同地区新房房价3个月涨幅不得超10%。
同日，杭州实行房屋限售、限制摇号，高层次人才家庭房屋网签之日起，5年内不得上市交易。户籍所在地属于本市非限购范围内的购房家庭，同一时间段，只能参与一个项目的摇号。
7月6日，宁波限购扩大，鄞州、江北、镇海、海曙部分区域划入限购圈，家庭住房情况核查范围也将从老三区扩大至市五区。
为什么是东莞、杭州、宁波在出手？
因为这3个城市非常具有代表性。
东莞今年涨幅紧随深圳，近两个月甚至有后来居上的势头，无论新房还是二手房，热度都高居全国前茅。
杭州则是因为屡次出现数万人摇号抢房的消息，导致大量资金涌入楼市“打新房”，投机情绪太过旺盛。
宁波是因为今年以来涨幅领先全国，半年度新房房价位居一二线城市第一名。
这三个热门城市几乎在同一时间出手，南到珠三角，北至长三角，其中透露出的含义，不言自明。
可以预见的是，下一步，会有更多的热点城市加入到调控行列队伍中来，尤其是长珠两三角的都市圈城市，上半年房价涨幅较大、市场关注度较高的地方，限购、限售、限贷等措施已经是“箭在弦上”了。
从7月初至今的短短10天内，除了密集的城市调控措施之外，高层部门还向楼市发出了3道“降温令”。
1，经参头版：警惕楼市异常升温扰动市场预期。
7月14日，《经济参考报》发表评论文章指出：个别热点城市明显升温，交易异常火热，房价上涨较快，背离房住不炒定位，而且也不利于房地产市场理性预期的形成。
各地要更加坚定房住不炒定位，利用大数据技术，综合运用财税金融等措施，精准严厉打击市场投机炒作力量，保持房价基本稳定，促进房地产市场健康平稳运行。
这份措辞可以说是非常严厉，注意其中几个字眼：精准打击投机、综合财税金融措施、更加坚定“房住不炒”定位。
这3个词写出来，就意味着楼市调控会祭出更多的手段，包括但不限于限购、限贷、限售、限价等手段，对投机需求的限制也会越来越严格。
《经济参考报》是由新华社主管主办的报刊，创刊于1981年，是中国最早的全国性经济类报纸，权威性不言而喻，很大程度上也代表了高层的态度。
如此强硬的表态，只能说明一个事实：楼市极速升温，已经引起了高层的注意！
2，央行表示：流向房地产的贷款占比降幅近20%。
7月10日，2020年上半年金融统计数据新闻发布会在京召开。
发布会上，人民日报记者问了一个问题：我们注意到今年上半年M2和社会融资规模增速均明显高于去年，请问该如何看待这一情况？特别是这一情况是否存在着引发通胀和房价上涨的预期？
央行金融市场司司长邹澜的回答是：早些年大家都很关注商业银行对房地产行业新增贷款占各项贷款增量的比例，曾经高达43%、44%，这些年在相应的政策引导下，这个比例逐年下降，今年1-5月份占比已经降到25%。
什么叫“商业银行对房地产新增贷款占比”？
大家都知道，银行贷款的流向，代表了金融支持经济的方向，流向房地产的贷款越多，房企获得的融资、居民中长贷获得的房贷，也就越来越多，间接上会助推房产金融化的趋势。
如今，这个数字已经从高峰的44%降低到了25%，降幅近20%，足见金融系统对于房地产的态度有多么“谨慎”，或者说央行对于楼市的防备有多深。
3，银保监会专门点名楼市。
银保监会新闻发言人7月11日答记者问时，介绍当前银行业保险业运行情况并明确指出：企业、住户等部门杠杆率上升，部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫。
相比经济参考报和央行的措辞，这个表态显然更加严厉。
作为全国商业银行的“监管者”，银保监会直接给楼市定性为“资产泡沫”，显示出高层遏制楼市投机氛围的决心。
事实上，今年楼市之所以热度极速升温，与楼市垫资、低首付、首付分期、高杠杆有密切的联系，前段时间有消息称深圳、杭州多地出现经营贷流入楼市的情形，引发市场关注。
不少人拿着手里的房子抵押再贷款，用低息的消费贷、经营贷投机买房，利用分期、垫资等多种手段拉高购房杠杆，不仅给房地产行业带来风险，更挤占了本就属于实体经济的信贷资源。
从经参头版，到央行、银保监会对楼市的政策“宣示”，都意味着下一步楼市会迎来更密集、力度更大的调控压力。
如果你的购房杠杆高于3倍，首付低于30%，购房杠杆高于60%，每个月房贷占净收入比例高达6成以上，随着金融体系收紧资金流向楼市的渠道，拆东墙补西墙的把戏玩不下去，接下来可能会面临断供风险。
如果你买的房子地处远郊，既没有配套，也没有产业和人口填充，在楼市下行阶段，房价下行的概率远高于市内核心区，接下来可能会面临“买房亏损”的困局。
以上这两类人，在2020年剩下的时间里，处境会越来越难，对每一位购房者来说，都应该明白一个事实：无论市场“量价”如何变化，未来的房子必然会剥离金融属性，只会拥有居住属性。
热门的一二线城市，迎来了密集的“地毯式调控”。
7月2日，东莞房价迎来“限涨令”，同地区新房房价3个月涨幅不得超10%。
同日，杭州实行房屋限售、限制摇号，高层次人才家庭房屋网签之日起，5年内不得上市交易。户籍所在地属于本市非限购范围内的购房家庭，同一时间段，只能参与一个项目的摇号。
7月6日，宁波限购扩大，鄞州、江北、镇海、海曙部分区域划入限购圈，家庭住房情况核查范围也将从老三区扩大至市五区。
为什么是东莞、杭州、宁波在出手？
因为这3个城市非常具有代表性。
东莞今年涨幅紧随深圳，近两个月甚至有后来居上的势头，无论新房还是二手房，热度都高居全国前茅。
杭州则是因为屡次出现数万人摇号抢房的消息，导致大量资金涌入楼市“打新房”，投机情绪太过旺盛。
宁波是因为今年以来涨幅领先全国，半年度新房房价位居一二线城市第一名。
这三个热门城市几乎在同一时间出手，南到珠三角，北至长三角，其中透露出的含义，不言自明。
可以预见的是，下一步，会有更多的热点城市加入到调控行列队伍中来，尤其是长珠两三角的都市圈城市，上半年房价涨幅较大、市场关注度较高的地方，限购、限售、限贷等措施已经是“箭在弦上”了。
从7月初至今的短短10天内，除了密集的城市调控措施之外，高层部门还向楼市发出了3道“降温令”。
1，经参头版：警惕楼市异常升温扰动市场预期。
7月14日，《经济参考报》发表评论文章指出：个别热点城市明显升温，交易异常火热，房价上涨较快，背离房住不炒定位，而且也不利于房地产市场理性预期的形成。
各地要更加坚定房住不炒定位，利用大数据技术，综合运用财税金融等措施，精准严厉打击市场投机炒作力量，保持房价基本稳定，促进房地产市场健康平稳运行。
这份措辞可以说是非常严厉，注意其中几个字眼：精准打击投机、综合财税金融措施、更加坚定“房住不炒”定位。
这3个词写出来，就意味着楼市调控会祭出更多的手段，包括但不限于限购、限贷、限售、限价等手段，对投机需求的限制也会越来越严格。
《经济参考报》是由新华社主管主办的报刊，创刊于1981年，是中国最早的全国性经济类报纸，权威性不言而喻，很大程度上也代表了高层的态度。
如此强硬的表态，只能说明一个事实：楼市极速升温，已经引起了高层的注意！
2，央行表示：流向房地产的贷款占比降幅近20%。
7月10日，2020年上半年金融统计数据新闻发布会在京召开。
发布会上，人民日报记者问了一个问题：我们注意到今年上半年M2和社会融资规模增速均明显高于去年，请问该如何看待这一情况？特别是这一情况是否存在着引发通胀和房价上涨的预期？
央行金融市场司司长邹澜的回答是：早些年大家都很关注商业银行对房地产行业新增贷款占各项贷款增量的比例，曾经高达43%、44%，这些年在相应的政策引导下，这个比例逐年下降，今年1-5月份占比已经降到25%。
什么叫“商业银行对房地产新增贷款占比”？
大家都知道，银行贷款的流向，代表了金融支持经济的方向，流向房地产的贷款越多，房企获得的融资、居民中长贷获得的房贷，也就越来越多，间接上会助推房产金融化的趋势。
如今，这个数字已经从高峰的44%降低到了25%，降幅近20%，足见金融系统对于房地产的态度有多么“谨慎”，或者说央行对于楼市的防备有多深。
3，银保监会专门点名楼市。
银保监会新闻发言人7月11日答记者问时，介绍当前银行业保险业运行情况并明确指出：企业、住户等部门杠杆率上升，部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫。
相比经济参考报和央行的措辞，这个表态显然更加严厉。
作为全国商业银行的“监管者”，银保监会直接给楼市定性为“资产泡沫”，显示出高层遏制楼市投机氛围的决心。
事实上，今年楼市之所以热度极速升温，与楼市垫资、低首付、首付分期、高杠杆有密切的联系，前段时间有消息称深圳、杭州多地出现经营贷流入楼市的情形，引发市场关注。
不少人拿着手里的房子抵押再贷款，用低息的消费贷、经营贷投机买房，利用分期、垫资等多种手段拉高购房杠杆，不仅给房地产行业带来风险，更挤占了本就属于实体经济的信贷资源。
从经参头版，到央行、银保监会对楼市的政策“宣示”，都意味着下一步楼市会迎来更密集、力度更大的调控压力。
如果你的购房杠杆高于3倍，首付低于30%，购房杠杆高于60%，每个月房贷占净收入比例高达6成以上，随着金融体系收紧资金流向楼市的渠道，拆东墙补西墙的把戏玩不下去，接下来可能会面临断供风险。
如果你买的房子地处远郊，既没有配套，也没有产业和人口填充，在楼市下行阶段，房价下行的概率远高于市内核心区，接下来可能会面临“买房亏损”的困局。
以上这两类人，在2020年剩下的时间里，处境会越来越难，对每一位购房者来说，都应该明白一个事实：无论市场“量价”如何变化，未来的房子必然会剥离金融属性，只会拥有居住属性。
如果说本田，丰田中最畅销的SUV车型是什么车子？那么一定是CRV莫属！
今天冒着天下大不韪收了一台2.0自动两驱的CRV，会不会也会像曾经的土豆车库一样，
这个车子也会成为镇店之宝， 哈哈哈 但愿不会。
希望各位朋友们，帮我推推这个车子，感谢, 感谢
车子信息如下：
上牌日期： 2010.1
车型： 2008款 2.0L自动两驱都市版
指导价：19.78万
过户次数： 0次
保险年审： 2021.1
公里数：13.6万（表显）
骨架：5星
外观：1星 做了只有右前翼子板原版油漆，其余都补油漆
内饰：2星 内饰一般，需要重新再包座椅
工况： 发动机，变速箱运转平顺，无任何异常。
底盘: 干爽得很，底油不渗。本田的车子，不愧为日本军工的做工。
价格：6.3万
点评：CR-V日常驾驶实际油耗绝大多数集中在10-12L/100km之间，空间宽裕，1米8的个头坐进去头部还很宽敞；真皮座椅的包裹性不足、较单薄；内饰做工精致，不输于轿车，但油漆和车身蒙皮薄是其不足之处。CR-V故障不多。驾驶感受和轿车差不多，但视野开阔。有些朋友说起步慢，毕竟是1.6吨的车子，高速下的操控与稳定性还可以，配置实用但人性化程度并不高。
车子已经送去完成了精洗，还没有正式开始整备，过几天将会以全新的局面展现。
有感兴趣的朋友，可以私聊下，只要6.3万，今晚能定的话，可以小刀一些。可分期，可置换，首付2万。
今天冒着天下大不韪收了一台2.0自动两驱的CRV，会不会也会像曾经的土豆车库一样，
这个车子也会成为镇店之宝， 哈哈哈 但愿不会。
希望各位朋友们，帮我推推这个车子，感谢, 感谢
车子信息如下：
上牌日期： 2010.1
车型： 2008款 2.0L自动两驱都市版
指导价：19.78万
过户次数： 0次
保险年审： 2021.1
公里数：13.6万（表显）
骨架：5星
外观：1星 做了只有右前翼子板原版油漆，其余都补油漆
内饰：2星 内饰一般，需要重新再包座椅
工况： 发动机，变速箱运转平顺，无任何异常。
底盘: 干爽得很，底油不渗。本田的车子，不愧为日本军工的做工。
价格：6.3万
点评：CR-V日常驾驶实际油耗绝大多数集中在10-12L/100km之间，空间宽裕，1米8的个头坐进去头部还很宽敞；真皮座椅的包裹性不足、较单薄；内饰做工精致，不输于轿车，但油漆和车身蒙皮薄是其不足之处。CR-V故障不多。驾驶感受和轿车差不多，但视野开阔。有些朋友说起步慢，毕竟是1.6吨的车子，高速下的操控与稳定性还可以，配置实用但人性化程度并不高。
车子已经送去完成了精洗，还没有正式开始整备，过几天将会以全新的局面展现。
有感兴趣的朋友，可以私聊下，只要6.3万，今晚能定的话，可以小刀一些。可分期，可置换，首付2万。
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