那些封阳台要知道的事 | 看到就是赚到（二）
上次说到，如果预算足够，可优选断桥铝做封窗的材料。因为断桥铝强度高、刚性好、重量轻，防火、保温、隔热、隔音等效果显著，色彩也更丰富易于挑选。当然，如果对保温要求不高的话，铝合金也是一个不错的选择。
那么，在选好材料后，正确的封窗步骤是什么呢？以下是封窗的几个重要步骤：
第1步：拆改
为了保证安全，首先要断电断水，同时检查漏水情况。如果是二手房，拆改阳台的铝窗时，除了窗框要拆，四边窗框的内角水泥层也要打掉，日后由瓦工师傅填缝，并且做好防水。
第2步：框窗制作
制作好外框后，我们需要检查一下是否是自己选择的材料，并仔细检查窗框的厚度和强度。
第3步：安装玻璃
框窗搭好以后，就可以安装玻璃了，在有缝隙的地方做好打胶，注意封窗上下都用泡沫胶填缝，保证密闭性。
第4步：贴瓷砖
封完过后就可以贴瓷砖了，瓷砖的选择尽量选择防滑性好的，防止地面有水渍而滑倒。
最后提醒大家，在封阳台之前，最好先获得小区管理者的认同，以免出现安全纠纷问题。另外，提前做好装修预算管理，以免装修的费用超支。
#封窗##封阳台#
上次说到，如果预算足够，可优选断桥铝做封窗的材料。因为断桥铝强度高、刚性好、重量轻，防火、保温、隔热、隔音等效果显著，色彩也更丰富易于挑选。当然，如果对保温要求不高的话，铝合金也是一个不错的选择。
那么，在选好材料后，正确的封窗步骤是什么呢？以下是封窗的几个重要步骤：
第1步：拆改
为了保证安全，首先要断电断水，同时检查漏水情况。如果是二手房，拆改阳台的铝窗时，除了窗框要拆，四边窗框的内角水泥层也要打掉，日后由瓦工师傅填缝，并且做好防水。
第2步：框窗制作
制作好外框后，我们需要检查一下是否是自己选择的材料，并仔细检查窗框的厚度和强度。
第3步：安装玻璃
框窗搭好以后，就可以安装玻璃了，在有缝隙的地方做好打胶，注意封窗上下都用泡沫胶填缝，保证密闭性。
第4步：贴瓷砖
封完过后就可以贴瓷砖了，瓷砖的选择尽量选择防滑性好的，防止地面有水渍而滑倒。
最后提醒大家，在封阳台之前，最好先获得小区管理者的认同，以免出现安全纠纷问题。另外，提前做好装修预算管理，以免装修的费用超支。
#封窗##封阳台#
【#历史冷知识# #宋朝人竟不会骑马# ？】
古人通用的交通工具，一般都是马匹。可是这在宋代却成为了一个很大的问题。因为宋代并没有马匹的直接生产地，如果需要一定量的马匹，需要从北方民族那儿获得。那么在缺马的宋代，一般老百姓出门一般都乘坐什么样的交通工具？
一、马匹的缺失使得宋代的交通方式多元化
1.北宋的开国皇帝赵匡胤并没有收复北方地区，故而丢失了马匹的直接产生地
古人通常都是用马匹作为交通工具，这是众所周知的。但是在宋代并没有明显地使用马匹作为交通工具的痕迹，或者说大规模使用马匹作为交通工具的痕迹。
一个很大的原因就是宋代的领土并没有包括北方马匹的生产地。宋代的领土大多是原来王朝的中原地区，对于北方地区并没有进行完全收复，典型的例子就是燕云十六州。北方地区的缺失导致宋代的马匹生产困难。
另外，南方以及中原地区所在的宋代领土。气候以及地理环境，并不能给马匹的生产提供足够的优良条件。
不只是草料的供给，还有马匹的训练，由于宋代的地势都是平坦丘陵，故而马匹得不到有效的训练。
在北方地势起伏大，有利于马匹的训练，所以北方多产汗血宝马，千里马。就算北宋能够培养出优良的马匹，但是马匹的质量，在大多数的情况下，还是不能和北方地区相比。
其实北宋在军事上的战争频频失败，在与西夏的战争中，还有在与辽的战争中频频失败的一个重要原因，就是北宋并没有足够的骑兵，而没有足够骑兵的根源，就是在于北宋马匹的缺失。以往统一朝代或者是中央集权的王朝，都是直接将北方地区进行一定的收服。但是在北宋时期，尤其是北宋开国皇帝赵匡胤的时期，北方地区并没有进行完整的收服。燕云十六州依旧处于辽的统治之下，河西地区也由后来的西夏占领。
虽然后来宋真宗以及诸位皇帝都采取了北伐的攻略，由于北宋在开国时期，就已经将所有的战略资源消耗殆尽，以至于无力北伐。故而北宋不得不采取内敛的政策，以保证国力的充足。
在没有马匹直接生产地的前提之下，北宋想要获得足够量的马匹，只能向北方的少数民族购买。但是在长时间的情况下，北宋与北方的少数民族多是处于敌对关系，北方民族一般不会对北宋开马市。
在一般的情况下，马市的开放对于北宋来说，都是条约协定中的内容，要么北宋战败，以马市的开放为交换条件，要么战胜，以马市的开放为战利品的条件。
总而言之，北宋在马匹的缺失上，受到了北方民族较大的辖制。故而北宋不得不改变传统的交通方式，改用其他的方式来代替马匹的使用。所以在北宋会有很多的交通工具以及较多的交通方式出现。
2.当时主要的交通工具是牛车，驴车
马匹缺失以及马匹供应不足时的马匹，在北宋的市场上是如黄金般的珍贵。故而普通百姓的交通工具肯定不是马匹之类的。一般都是采用牛车、驴车来作为普通老百姓的交通工具。
但是牛车和驴车的交通效率并没有马匹的交通效率高，故而北宋百姓及其统治者因为牛车、驴车的明显缺点而发明了其他的交通方式。其中有从外引进大象来作为新的交通工具，还有就是人造轿子来满足交通工具的使用。
其实对于普通老百姓来说牛车、驴车已经够用了，不过由于之前长时间的使用马匹，现在突然马匹的大量缺失，百姓的生活感到不便。
牛车在当时也是极为珍贵的，因为牛除了作为交通工具以外，还要作为农业经济发展的劳作工具，
牛的产量在北宋也不是特别的大，因为北宋的经济形势并不是以往王朝的单一，农业文明的经济模式，而是多种经济的发展，尤其是商业经济与农业经济并行发展。
使得在北宋农业经济的发展，需求量以及发展模式并没有以往王朝的发展需求量更大。驴车也是同样的道理，也是极为珍贵的，也是作为农业经济发展的工具来使用的。
故而普通百姓的一般交通工具不太可能乘坐牛车或者是驴车，除非在十分紧急的情况下，会暂时的将劳作工具用作交通工具来使用。
所以可以发现在北宋的交通工具中，有一个很大的趋势，就是由于马匹的缺失，导致其他的经济发展的工具，用来暂时的当做交通工具，但这对于当时老百姓的生活是极其不便的，所以借助北宋商业经济的发展，许多的交通工具开始呈现租赁化的模式。当时的很多牛车，驴车，包括马匹的使用，都是采用租赁制的模式。与现代的共享单车的使用模式是类似的情况，目的就是为了减少资源的浪费以及资源的重复利用，应对北宋马匹缺失的极大状况。
除了普通的牛车，驴车以外，还有一个非常重要的交通工具，就是从海上丝绸之路引来的大象。
在当时交通工具十分缺乏的宋代是没有什么不可能做成交通工具的，所以大象的传入很快也被人们运用于交通之中。大象虽然在速度上比不上马匹，牛，驴，但是在拉力上以及承重量上是马匹，牛，驴的数倍。
故而北宋的一些小商人，如果要到什么地方采购物品的话，一般都是使用了大象。故而在北宋的城门口，可以很轻易地看到北宋的人民商人，使用大象来进行货物的运输。尤其是远途的商人，更需要大象这种承重量较大的交通工具，此时的马匹反而不宜作为交通工具。
二、轿子和船成为了重要的交通工具
1.轿子的使用是为了应对官员马匹缺失
除了之前典型的几项交通工具以外，还有的就是轿子的使用在北宋也比较热门。在以往的王朝官员的交通工具的使用中，一般官员的上朝以及下朝，使用的都是马匹。
马匹的速度较快，并且体积较小，容易在比较繁忙的街道中可以快速抽身，如果官员乘坐的是牛车或者是驴车等来作为代步工具的话，那么在繁忙的街道之中，有可能会遭遇“堵车”的风险。
另外，轿子的成本，制造费用也决定了轿子不可能是社会上较大规模使用的交通工具。轿子在宋代的制造成本是比较高的，因为之前王朝并没有过多制作轿子的经验，或者是说制作出较好轿子的经验，故而轿子的成本肯定是要比后世轿子普遍使用的明清社会是要高得多的。
不过轿子的出现以及轿子的使用，可以很好地解决北宋官员以及南宋官员“体面”的问题。
从礼教的范围来说，牛车的使用以及驴车的使用是不适合作为朝堂正式官员的交通工具的。
因为牛车驴车本就象征着平民百姓的身份，一个王朝的正式有品阶的官员去做牛车，驴车。由于王朝的尊严，故而礼教上是不允许这样的现象出现的。
所以轿子的使用，为了北宋官员和南宋官员最优的选择。但是由于其轿子的制作成本过高，甚至在某些时间段成本一度高于北方民族的马匹。此时从成本上来说，应该是选择马匹。
但是由于轿子已经在北宋的社会，或者说北宋的上级社会已经形成了一定的风潮，故而上级阶层的某些人想要换马匹，也是不现实的。
北宋和南宋的士大夫有着清高的特征，尤其是北宋的士大夫，是极具清高的，一旦你做出了与士大夫集体不相符的行为，那么士大夫可能会鄙视你。故而在此等风气之下，上级社会的人多是使用马匹的。
2、南宋多水的环境使得船成为了主要交通工具
随着当时生产力的发展，北宋灭亡之后，迎来了南宋的时代。南宋与北宋的领土以及地理环境有很大的不同，南宋都处于江南水乡以及多水的环境。所以在交通工具上，牛车的使用是不利于出行的，故而船只的使用成为了当时社会的主要交通方式。
船只从交通工具上还衍生出来游行方式，当时南宋的诸位士大夫以及诗人出行，多是以游船的方式进行游行，其中也可以略赏两岸的风景。
如果有钱的话，还可以雇几个乐师来船上进行演奏，有着雅乐，有着诗篇，有着大好河山的风景，那么雅趣也就在其中了。
不止如此，当时的一些有名的青楼，为了招揽更多的客户，也是采用船只的方式来进行花样的招揽，那么这样的船只在当时通称为花船。故而可见当时的北宋的交通方式以及交通工具是多样化的，以及从交通工具中也可以衍生出来一定的经济运行方式。
古人通用的交通工具，一般都是马匹。可是这在宋代却成为了一个很大的问题。因为宋代并没有马匹的直接生产地，如果需要一定量的马匹，需要从北方民族那儿获得。那么在缺马的宋代，一般老百姓出门一般都乘坐什么样的交通工具？
一、马匹的缺失使得宋代的交通方式多元化
1.北宋的开国皇帝赵匡胤并没有收复北方地区，故而丢失了马匹的直接产生地
古人通常都是用马匹作为交通工具，这是众所周知的。但是在宋代并没有明显地使用马匹作为交通工具的痕迹，或者说大规模使用马匹作为交通工具的痕迹。
一个很大的原因就是宋代的领土并没有包括北方马匹的生产地。宋代的领土大多是原来王朝的中原地区，对于北方地区并没有进行完全收复，典型的例子就是燕云十六州。北方地区的缺失导致宋代的马匹生产困难。
另外，南方以及中原地区所在的宋代领土。气候以及地理环境，并不能给马匹的生产提供足够的优良条件。
不只是草料的供给，还有马匹的训练，由于宋代的地势都是平坦丘陵，故而马匹得不到有效的训练。
在北方地势起伏大，有利于马匹的训练，所以北方多产汗血宝马，千里马。就算北宋能够培养出优良的马匹，但是马匹的质量，在大多数的情况下，还是不能和北方地区相比。
其实北宋在军事上的战争频频失败，在与西夏的战争中，还有在与辽的战争中频频失败的一个重要原因，就是北宋并没有足够的骑兵，而没有足够骑兵的根源，就是在于北宋马匹的缺失。以往统一朝代或者是中央集权的王朝，都是直接将北方地区进行一定的收服。但是在北宋时期，尤其是北宋开国皇帝赵匡胤的时期，北方地区并没有进行完整的收服。燕云十六州依旧处于辽的统治之下，河西地区也由后来的西夏占领。
虽然后来宋真宗以及诸位皇帝都采取了北伐的攻略，由于北宋在开国时期，就已经将所有的战略资源消耗殆尽，以至于无力北伐。故而北宋不得不采取内敛的政策，以保证国力的充足。
在没有马匹直接生产地的前提之下，北宋想要获得足够量的马匹，只能向北方的少数民族购买。但是在长时间的情况下，北宋与北方的少数民族多是处于敌对关系，北方民族一般不会对北宋开马市。
在一般的情况下，马市的开放对于北宋来说，都是条约协定中的内容，要么北宋战败，以马市的开放为交换条件，要么战胜，以马市的开放为战利品的条件。
总而言之，北宋在马匹的缺失上，受到了北方民族较大的辖制。故而北宋不得不改变传统的交通方式，改用其他的方式来代替马匹的使用。所以在北宋会有很多的交通工具以及较多的交通方式出现。
2.当时主要的交通工具是牛车，驴车
马匹缺失以及马匹供应不足时的马匹，在北宋的市场上是如黄金般的珍贵。故而普通百姓的交通工具肯定不是马匹之类的。一般都是采用牛车、驴车来作为普通老百姓的交通工具。
但是牛车和驴车的交通效率并没有马匹的交通效率高，故而北宋百姓及其统治者因为牛车、驴车的明显缺点而发明了其他的交通方式。其中有从外引进大象来作为新的交通工具，还有就是人造轿子来满足交通工具的使用。
其实对于普通老百姓来说牛车、驴车已经够用了，不过由于之前长时间的使用马匹，现在突然马匹的大量缺失，百姓的生活感到不便。
牛车在当时也是极为珍贵的，因为牛除了作为交通工具以外，还要作为农业经济发展的劳作工具，
牛的产量在北宋也不是特别的大，因为北宋的经济形势并不是以往王朝的单一，农业文明的经济模式，而是多种经济的发展，尤其是商业经济与农业经济并行发展。
使得在北宋农业经济的发展，需求量以及发展模式并没有以往王朝的发展需求量更大。驴车也是同样的道理，也是极为珍贵的，也是作为农业经济发展的工具来使用的。
故而普通百姓的一般交通工具不太可能乘坐牛车或者是驴车，除非在十分紧急的情况下，会暂时的将劳作工具用作交通工具来使用。
所以可以发现在北宋的交通工具中，有一个很大的趋势，就是由于马匹的缺失，导致其他的经济发展的工具，用来暂时的当做交通工具，但这对于当时老百姓的生活是极其不便的，所以借助北宋商业经济的发展，许多的交通工具开始呈现租赁化的模式。当时的很多牛车，驴车，包括马匹的使用，都是采用租赁制的模式。与现代的共享单车的使用模式是类似的情况，目的就是为了减少资源的浪费以及资源的重复利用，应对北宋马匹缺失的极大状况。
除了普通的牛车，驴车以外，还有一个非常重要的交通工具，就是从海上丝绸之路引来的大象。
在当时交通工具十分缺乏的宋代是没有什么不可能做成交通工具的，所以大象的传入很快也被人们运用于交通之中。大象虽然在速度上比不上马匹，牛，驴，但是在拉力上以及承重量上是马匹，牛，驴的数倍。
故而北宋的一些小商人，如果要到什么地方采购物品的话，一般都是使用了大象。故而在北宋的城门口，可以很轻易地看到北宋的人民商人，使用大象来进行货物的运输。尤其是远途的商人，更需要大象这种承重量较大的交通工具，此时的马匹反而不宜作为交通工具。
二、轿子和船成为了重要的交通工具
1.轿子的使用是为了应对官员马匹缺失
除了之前典型的几项交通工具以外，还有的就是轿子的使用在北宋也比较热门。在以往的王朝官员的交通工具的使用中，一般官员的上朝以及下朝，使用的都是马匹。
马匹的速度较快，并且体积较小，容易在比较繁忙的街道中可以快速抽身，如果官员乘坐的是牛车或者是驴车等来作为代步工具的话，那么在繁忙的街道之中，有可能会遭遇“堵车”的风险。
另外，轿子的成本，制造费用也决定了轿子不可能是社会上较大规模使用的交通工具。轿子在宋代的制造成本是比较高的，因为之前王朝并没有过多制作轿子的经验，或者是说制作出较好轿子的经验，故而轿子的成本肯定是要比后世轿子普遍使用的明清社会是要高得多的。
不过轿子的出现以及轿子的使用，可以很好地解决北宋官员以及南宋官员“体面”的问题。
从礼教的范围来说，牛车的使用以及驴车的使用是不适合作为朝堂正式官员的交通工具的。
因为牛车驴车本就象征着平民百姓的身份，一个王朝的正式有品阶的官员去做牛车，驴车。由于王朝的尊严，故而礼教上是不允许这样的现象出现的。
所以轿子的使用，为了北宋官员和南宋官员最优的选择。但是由于其轿子的制作成本过高，甚至在某些时间段成本一度高于北方民族的马匹。此时从成本上来说，应该是选择马匹。
但是由于轿子已经在北宋的社会，或者说北宋的上级社会已经形成了一定的风潮，故而上级阶层的某些人想要换马匹，也是不现实的。
北宋和南宋的士大夫有着清高的特征，尤其是北宋的士大夫，是极具清高的，一旦你做出了与士大夫集体不相符的行为，那么士大夫可能会鄙视你。故而在此等风气之下，上级社会的人多是使用马匹的。
2、南宋多水的环境使得船成为了主要交通工具
随着当时生产力的发展，北宋灭亡之后，迎来了南宋的时代。南宋与北宋的领土以及地理环境有很大的不同，南宋都处于江南水乡以及多水的环境。所以在交通工具上，牛车的使用是不利于出行的，故而船只的使用成为了当时社会的主要交通方式。
船只从交通工具上还衍生出来游行方式，当时南宋的诸位士大夫以及诗人出行，多是以游船的方式进行游行，其中也可以略赏两岸的风景。
如果有钱的话，还可以雇几个乐师来船上进行演奏，有着雅乐，有着诗篇，有着大好河山的风景，那么雅趣也就在其中了。
不止如此，当时的一些有名的青楼，为了招揽更多的客户，也是采用船只的方式来进行花样的招揽，那么这样的船只在当时通称为花船。故而可见当时的北宋的交通方式以及交通工具是多样化的，以及从交通工具中也可以衍生出来一定的经济运行方式。
跨过“地平线” ——一个城市小微企业融资增量、扩面、降价的探索
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
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