我最近真的很困惑，主要是想知道事业婚姻以及健康方面的情况，我为女命，八字是癸酉，丁巳，甲辰，甲戌。
八字解析：
坤造：癸酉年，丁巳月，甲辰日，甲戌时（寅卯空）
大运：戊午，己未，庚申，辛酉，壬戌，癸亥，甲子，乙丑，5岁运
日干甲木生于巳月不得令，虽然日支辰戊可以帮身为吉，但时支与日支相冲，土被冲旺，耗日主的五行也变的更旺。而八字中只有年干癸水和时干比肩来帮扶日主，总的来说日主还是偏弱的，八字喜印比为用，则以水，木为用神，以财，官杀为忌神。
甲木为大木，加上伤官又旺，所以你是比较的自我的，很不容易满足，有时候会自大，日支为偏财，月支食神生财，说明你不甘于平凡，欲望较强，月柱食伤为火，说明你 性格急躁，有时候很冲动，往往头脑一热作出不计后果的事。你为身弱之命，食伤又旺，有时候的想法是不切实际的，做事不够踏实，想得到的和得到的往往背道而驰。
事业方面：八字中以水为用，时干透比肩帮身，年干透正印为用神，但是正印被丁火阻隔，难以生日主，力量有限，加上八字辰戌相冲，财星被冲旺，食伤生财的力量很强，八字中财是较旺的，但是身弱是无法承担这么大的财的，所以在事业上会受到很多的限制，加上欲望过大，所以往往很不满足。结合大运来看，你前面走的是忌神大运，发展缓慢，没什么起色，直到50岁后运势好转，生活也还不错，属于先苦后甜的格局。
婚姻方面：命中婚姻宫为辰土，辰土属于湿土是可以生养甲木的，但是时支戌土和辰土六冲，是不利感情稳定的，年支酉金虽为正官，但是正官被巳火食神合克，说明你在婚姻方面很是挑剔的，比较的完美主义，和对方相处久了会直接挑出对方的毛病，对他管教也较多，久而久之，对方甚至会对你感到厌倦和反感，有分手的危机，婚姻格局上是不太好的，有离婚的可能。
健康方面，八字中火土较旺，火逢金而克，要注意肺部以及皮肤方面的问题，另外八字中水不旺，加上地支辰戌冲突旺克水，所以肾脏以及妇科、血液、内分泌是容易出现问题的，平时要特别的注意。
大运分析：
你在25岁-34岁走的为庚申大运，为七杀大运，直接冲克了日主，时干透出的甲木比肩也被克制，地支又形成申酉戌三会金局，好八字中的印星泄掉了一些七杀之力，不至于受到太多的冲克。加上月干透出丁火来炼化庚金，地支巳申相合，所以这个大运表面看起来压力是很大的，但其实也没有那么的糟糕。不过，八字中制化七杀的丁火，癸水之间有阻碍的作用，所以事业的起色不大。
你在35岁-44岁走的为辛酉大运，为正官干支一气的大运，与八字形成伤官见官的组合，大运地支辰酉合解冲，八字地支火土金相生，增强了官星的力量，这个大运压力是很大的，对你来说会有些波动，同时容易招惹小人和口舌是非，尤其在2030年，2033年要特别的注意。
你在45岁-54岁走的为壬戌大运，为偏印大运，生了日主比劫，八字得到帮扶，加上丁壬合，使得癸水能生到日主，官印相生，对事业比较的有利，财运也会有增长，但是由于地支辰戌冲，财星相冲，花销开始变多，财运波动是很大的。
你在54岁之后走的都是印比力量比较强的大运，可以助身，所以晚年生活会达到普通偏上的水平，虽然没什么大财，但是小康还是可以的，生活还是比较轻松的。
命主反馈：
师傅说的的基本上很符合我的情况，我之前真的很迷惑，感觉自己的真的很笨，付出了很多，但是收获却很少，想离开家乡去外地发展，但是又对自己没有信心，考公务员又害怕自己付出后没有什么结果，考研的话自己的经济情况也不允许，所以不知道自己到底适合做什么？就像师傅说的那样，我是一个不甘于过平凡日子的人，但是总会受到很多的阻碍和，真的是太不幸了，不知道师傅是否可以指引我一条捷径呢？让我早日摆脱目前的困境。
命理建议：
食伤代表口才、技术等，但是你八字中食伤为忌神，对你来说是不适合的，自己也不太喜欢，而文化教育是很适合你的，因为印星主文化教育，食伤也代表教育培训。由于你八字中官星为忌神，做公务员是不适合你的，因为官生印，印不能直接生日主，如果你做公务员的话会非常的吃力，加上你现在走的是七杀克身的忌神大运，代表你你去考试的话会很不顺利，计划往往会落空。而你命中以印星比劫为用神，印星比劫为水木代表行政、文化教育的行业，所以是最适合你的。由于你八字中年柱官印相生，也没有明显的财克印组合，用神在年干上，都说明你不适合离开祖地去外地发展，在本地发展会更好。
其实做事业是没有什么捷径的，遇到困难和挫折都是再正常不过的了，你现在要做好人生总规划，之后努力的去一步步的实现，相信你会越来越有成就感。你在早年走的都是忌神大运，如果这时频繁变动的话，对你事业会更加的不利，也会倍感劳心劳力，十分的辛苦。总的来说，你在物质上是不用担心的，因为你后面的运势走的很好，财会来的比较的稳定和轻松，虽不是大财，但是小康以上还是可以达到的。
#八字算命##八字合婚#
八字解析：
坤造：癸酉年，丁巳月，甲辰日，甲戌时（寅卯空）
大运：戊午，己未，庚申，辛酉，壬戌，癸亥，甲子，乙丑，5岁运
日干甲木生于巳月不得令，虽然日支辰戊可以帮身为吉，但时支与日支相冲，土被冲旺，耗日主的五行也变的更旺。而八字中只有年干癸水和时干比肩来帮扶日主，总的来说日主还是偏弱的，八字喜印比为用，则以水，木为用神，以财，官杀为忌神。
甲木为大木，加上伤官又旺，所以你是比较的自我的，很不容易满足，有时候会自大，日支为偏财，月支食神生财，说明你不甘于平凡，欲望较强，月柱食伤为火，说明你 性格急躁，有时候很冲动，往往头脑一热作出不计后果的事。你为身弱之命，食伤又旺，有时候的想法是不切实际的，做事不够踏实，想得到的和得到的往往背道而驰。
事业方面：八字中以水为用，时干透比肩帮身，年干透正印为用神，但是正印被丁火阻隔，难以生日主，力量有限，加上八字辰戌相冲，财星被冲旺，食伤生财的力量很强，八字中财是较旺的，但是身弱是无法承担这么大的财的，所以在事业上会受到很多的限制，加上欲望过大，所以往往很不满足。结合大运来看，你前面走的是忌神大运，发展缓慢，没什么起色，直到50岁后运势好转，生活也还不错，属于先苦后甜的格局。
婚姻方面：命中婚姻宫为辰土，辰土属于湿土是可以生养甲木的，但是时支戌土和辰土六冲，是不利感情稳定的，年支酉金虽为正官，但是正官被巳火食神合克，说明你在婚姻方面很是挑剔的，比较的完美主义，和对方相处久了会直接挑出对方的毛病，对他管教也较多，久而久之，对方甚至会对你感到厌倦和反感，有分手的危机，婚姻格局上是不太好的，有离婚的可能。
健康方面，八字中火土较旺，火逢金而克，要注意肺部以及皮肤方面的问题，另外八字中水不旺，加上地支辰戌冲突旺克水，所以肾脏以及妇科、血液、内分泌是容易出现问题的，平时要特别的注意。
大运分析：
你在25岁-34岁走的为庚申大运，为七杀大运，直接冲克了日主，时干透出的甲木比肩也被克制，地支又形成申酉戌三会金局，好八字中的印星泄掉了一些七杀之力，不至于受到太多的冲克。加上月干透出丁火来炼化庚金，地支巳申相合，所以这个大运表面看起来压力是很大的，但其实也没有那么的糟糕。不过，八字中制化七杀的丁火，癸水之间有阻碍的作用，所以事业的起色不大。
你在35岁-44岁走的为辛酉大运，为正官干支一气的大运，与八字形成伤官见官的组合，大运地支辰酉合解冲，八字地支火土金相生，增强了官星的力量，这个大运压力是很大的，对你来说会有些波动，同时容易招惹小人和口舌是非，尤其在2030年，2033年要特别的注意。
你在45岁-54岁走的为壬戌大运，为偏印大运，生了日主比劫，八字得到帮扶，加上丁壬合，使得癸水能生到日主，官印相生，对事业比较的有利，财运也会有增长，但是由于地支辰戌冲，财星相冲，花销开始变多，财运波动是很大的。
你在54岁之后走的都是印比力量比较强的大运，可以助身，所以晚年生活会达到普通偏上的水平，虽然没什么大财，但是小康还是可以的，生活还是比较轻松的。
命主反馈：
师傅说的的基本上很符合我的情况，我之前真的很迷惑，感觉自己的真的很笨，付出了很多，但是收获却很少，想离开家乡去外地发展，但是又对自己没有信心，考公务员又害怕自己付出后没有什么结果，考研的话自己的经济情况也不允许，所以不知道自己到底适合做什么？就像师傅说的那样，我是一个不甘于过平凡日子的人，但是总会受到很多的阻碍和，真的是太不幸了，不知道师傅是否可以指引我一条捷径呢？让我早日摆脱目前的困境。
命理建议：
食伤代表口才、技术等，但是你八字中食伤为忌神，对你来说是不适合的，自己也不太喜欢，而文化教育是很适合你的，因为印星主文化教育，食伤也代表教育培训。由于你八字中官星为忌神，做公务员是不适合你的，因为官生印，印不能直接生日主，如果你做公务员的话会非常的吃力，加上你现在走的是七杀克身的忌神大运，代表你你去考试的话会很不顺利，计划往往会落空。而你命中以印星比劫为用神，印星比劫为水木代表行政、文化教育的行业，所以是最适合你的。由于你八字中年柱官印相生，也没有明显的财克印组合，用神在年干上，都说明你不适合离开祖地去外地发展，在本地发展会更好。
其实做事业是没有什么捷径的，遇到困难和挫折都是再正常不过的了，你现在要做好人生总规划，之后努力的去一步步的实现，相信你会越来越有成就感。你在早年走的都是忌神大运，如果这时频繁变动的话，对你事业会更加的不利，也会倍感劳心劳力，十分的辛苦。总的来说，你在物质上是不用担心的，因为你后面的运势走的很好，财会来的比较的稳定和轻松，虽不是大财，但是小康以上还是可以达到的。
#八字算命##八字合婚#
央行大招：个人房贷利率大变革！其他贷款也要调 怎么算？如何影响钱袋子？十大要点全解读
中国人民银行宣布，2020年的3月1日起，存量浮动利率贷款的定价基准开始转换为LPR，买房、有房贷的小伙伴们必须关注一波。
今年8月份的时候，央行发布公告称，在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。
定价基准转换后，全国范围内新发放的首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
而今天12月28日，央行最新公告显示，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
十大要点
1、央行说的存量浮动利率贷款是指哪些？
本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。
2、何时不再签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同？
自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
3、何时开始转换成LPR？何时完成？
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；
也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
4、如何跟银行协商转换？
存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。
从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
5、如何转为固定利率？
如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
6、必须多方通知客户，保障消费者权益金融
机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
7、为什么推进存量浮动利率贷款定价基准转换？
目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。
8、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？
定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。
2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
9、你的房贷利率会变吗？
一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
10、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？
除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
你的房贷利率以后会下降吗？
虽然在这一次的转换中，央行规定，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。也就是说，房贷利率短期内不会因为定价基准切换而下降。
而LPR报价周期变为每月的20日更新一次。对住房贷款借款人来说，今后贷款利率可以每年调整一次，有分析认为，LPR利率的趋势是不断下降的，全球央行再次进入货币宽松周期，利率将延续下行趋势，所以未来相应的，LPR的变动趋势也会是缓慢下行，会带动贷款利率下行。过去存量的贷款，贷款利率也可以跟着下调，享受到LPR改革的红利，享受利率下降的好处！
利率调整影响超百万亿贷款
此次央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，将影响超百万亿存量贷款的利率。央行最新数据显示，截至2019年11月存款类金融机构各项贷款合计为151.79万亿元；专业人士分析，这其中大部分应该为浮动利率贷款。
什么是LPR(贷款市场报价利率)
最新利率为多少？
LPR，LPR，全称loan prime rate，贷款基础利率，也就是我们说的贷款市场报价利率。根据央行官网简介，贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
LPR报价行目前包括18家银行，每月20日(遇节假日顺延)9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。
根据《中国人民银行公告》(公告[2019]第15号)，自2019年8月20日起，贷款市场报价利率(LPR)按新的形成机制报价并计算得出。
2019年11月，最新的1年期和5年期以上的LPR利率分别为4.15%和4.8%。
图1:最新1年期及5年期以上LPR利率
以下为人民银行公告全文：
中国人民银行公告〔2019〕第30号
为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：
一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。
中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问
1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么？
答：2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。
2、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？
答：一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
3、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？
答：自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
4、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？
答：除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
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中国人民银行宣布，2020年的3月1日起，存量浮动利率贷款的定价基准开始转换为LPR，买房、有房贷的小伙伴们必须关注一波。
今年8月份的时候，央行发布公告称，在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。
定价基准转换后，全国范围内新发放的首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
而今天12月28日，央行最新公告显示，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
十大要点
1、央行说的存量浮动利率贷款是指哪些？
本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。
2、何时不再签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同？
自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
3、何时开始转换成LPR？何时完成？
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；
也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
4、如何跟银行协商转换？
存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。
从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
5、如何转为固定利率？
如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
6、必须多方通知客户，保障消费者权益金融
机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
7、为什么推进存量浮动利率贷款定价基准转换？
目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。
8、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？
定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。
2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
9、你的房贷利率会变吗？
一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
10、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？
除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
你的房贷利率以后会下降吗？
虽然在这一次的转换中，央行规定，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。也就是说，房贷利率短期内不会因为定价基准切换而下降。
而LPR报价周期变为每月的20日更新一次。对住房贷款借款人来说，今后贷款利率可以每年调整一次，有分析认为，LPR利率的趋势是不断下降的，全球央行再次进入货币宽松周期，利率将延续下行趋势，所以未来相应的，LPR的变动趋势也会是缓慢下行，会带动贷款利率下行。过去存量的贷款，贷款利率也可以跟着下调，享受到LPR改革的红利，享受利率下降的好处！
利率调整影响超百万亿贷款
此次央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，将影响超百万亿存量贷款的利率。央行最新数据显示，截至2019年11月存款类金融机构各项贷款合计为151.79万亿元；专业人士分析，这其中大部分应该为浮动利率贷款。
什么是LPR(贷款市场报价利率)
最新利率为多少？
LPR，LPR，全称loan prime rate，贷款基础利率，也就是我们说的贷款市场报价利率。根据央行官网简介，贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
LPR报价行目前包括18家银行，每月20日(遇节假日顺延)9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。
根据《中国人民银行公告》(公告[2019]第15号)，自2019年8月20日起，贷款市场报价利率(LPR)按新的形成机制报价并计算得出。
2019年11月，最新的1年期和5年期以上的LPR利率分别为4.15%和4.8%。
图1:最新1年期及5年期以上LPR利率
以下为人民银行公告全文：
中国人民银行公告〔2019〕第30号
为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：
一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。
中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问
1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么？
答：2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。
2、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？
答：一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
3、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？
答：自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
4、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？
答：除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
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#进食障碍致死率高达5%至20%# 瘦是有止境的，对瘦的渴望没有。
“进食障碍”指的是进食行为异常，对食物和体重、体型过度关注，多发于年轻女性——根据医学文献，女性与男性患者的比例超过了10∶1。这是精神疾病的一种。
少为人知的事实是，厌食症是精神科致死率最高的病种。中国青年报·中国青年网记者就此采访的多位医学专家都强调，根据全球已有的研究，其致死率高达5%至20%。
进食障碍本身并不致死，但过度消瘦会引起心律失常、器官衰竭，进而导致寿命缩短。通常情况下，患者会产生抑郁情绪。有人死于自杀。
医生李雪霓看到，因为进食障碍，有的病人命悬一线，住进了重症监护病房。她记得，一位病人经过治疗，刚恢复规律饮食，但身体机能突然崩塌，转到综合医院抢救了一个多月。还有人死在住院前一天的夜里。
据她介绍，按照医学论文公开报道的情况，进食障碍群体有个“四分之一”定律：不干预的话，1/4的人可以自行痊愈；1/4的人会好转，带着症状正常生活；1/4的人患病慢性化，生活受到影响；1/4可能会死掉。
著名医学期刊英国《柳叶刀》杂志2016年刊发的一篇论文估计，欧盟大概有2000万进食障碍患者。中国尚缺乏相关研究数据。
目前在中国，能为进食障碍患者提供专业化病房的医院，主要有北大六院和上海市精神卫生中心进食障碍诊治中心。许多外地患者出院后很难在家乡复诊。
这两年来，中华医学会心身医学分会进食障碍学组培训了来自各地的医护人员，有的学员回到当地后，开设了进食障碍门诊。
尽管医护力量日臻成熟，还有为数不少的患者徘徊在社会的边缘：有人消极不自救，有人接受了治疗但还是无法恢复社会功能，读不完高中。
他们在与进食障碍的搏斗中，度过了青春期，迈入了成年。因为病情，只能应聘到一份工资低于自身能力或平均工资水平的工作，小心翼翼地生活。
“就像把一个沉重的龟壳背在身上，他们卡在中间，如履薄冰地负重前行。”
今日阅读推荐：冰点周刊《这真的是病，得治》https://t.cn/AiFh2Ow9
#flipboard红板报#
“进食障碍”指的是进食行为异常，对食物和体重、体型过度关注，多发于年轻女性——根据医学文献，女性与男性患者的比例超过了10∶1。这是精神疾病的一种。
少为人知的事实是，厌食症是精神科致死率最高的病种。中国青年报·中国青年网记者就此采访的多位医学专家都强调，根据全球已有的研究，其致死率高达5%至20%。
进食障碍本身并不致死，但过度消瘦会引起心律失常、器官衰竭，进而导致寿命缩短。通常情况下，患者会产生抑郁情绪。有人死于自杀。
医生李雪霓看到，因为进食障碍，有的病人命悬一线，住进了重症监护病房。她记得，一位病人经过治疗，刚恢复规律饮食，但身体机能突然崩塌，转到综合医院抢救了一个多月。还有人死在住院前一天的夜里。
据她介绍，按照医学论文公开报道的情况，进食障碍群体有个“四分之一”定律：不干预的话，1/4的人可以自行痊愈；1/4的人会好转，带着症状正常生活；1/4的人患病慢性化，生活受到影响；1/4可能会死掉。
著名医学期刊英国《柳叶刀》杂志2016年刊发的一篇论文估计，欧盟大概有2000万进食障碍患者。中国尚缺乏相关研究数据。
目前在中国，能为进食障碍患者提供专业化病房的医院，主要有北大六院和上海市精神卫生中心进食障碍诊治中心。许多外地患者出院后很难在家乡复诊。
这两年来，中华医学会心身医学分会进食障碍学组培训了来自各地的医护人员，有的学员回到当地后，开设了进食障碍门诊。
尽管医护力量日臻成熟，还有为数不少的患者徘徊在社会的边缘：有人消极不自救，有人接受了治疗但还是无法恢复社会功能，读不完高中。
他们在与进食障碍的搏斗中，度过了青春期，迈入了成年。因为病情，只能应聘到一份工资低于自身能力或平均工资水平的工作，小心翼翼地生活。
“就像把一个沉重的龟壳背在身上，他们卡在中间，如履薄冰地负重前行。”
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