#美国自由行[超话]# 【疫情所迫！在美失业该提早退休吗？8个实用的建议】新冠病毒疫情不仅影响全球民众的健康，也冲击社会经济发展，许多企业，尤其中小企业面临缩编或结束营业的困境，直接影响职工的生计。而首当其冲的是年岁较大的职工，即使没有被裁员或放无薪假，也会担心在职场感染病毒，把病毒带回家传染给家人。如果企业主没有办法配合职工在家工作，那么职工就不得不另找工作，或考虑退休了。
据美国劳工统计局（US Bureau of Labor Statistics）提供的数据：今年四月份，55岁以上（含55岁）人口的失业率从1月份的2.6%，急速上升到13.6%。这次疫情严重影响到年岁大的职工。
金融科技公司SimplyWise发表的2020年7月退休者信心指数（Retirement Confidence Index）显示：年届60岁的美国公民，有五分之一的人因疫情而失业，或强制放无薪假。总的来说，15%的美国人正在考虑提早申请社会安全福利金。疫情期间遭到裁员的职工，有五分之一的人准备提早退休。
1. 尽量再找兼职的工作
因疫情失业不用急着退休，可以先找兼差或打工的工作。（图/Shutterstock）
有些人被裁员、被迫放无薪假、或者不断地被减薪，他们只能现在申请退休。但是专家建议这些人，尽可能再找一份工作或兼职，延缓提领社会安全福利金，同时可以增加退休储蓄。如果需要其他收入来源来平衡支出，或许可考虑打工、尽可能申请失业救济金。已经遭到裁员的人，试着请求雇主提供遣散费，或者可提供兼职或短期契约工作的机会，或者寻求其他任何补助。
2. 创造事业第二春
如果考虑到职场感染病毒的风险很高，同时公司的前景也不明朗，可以考虑暂时退出职场，等到将来经济复苏、工作机会增多时再回去。
暂时退出职场可以认真执行自己的职场第二春计划。事实上，就算没有发生经济危机，超过65岁的人当中也有将近四分之一从事兼职或创业。经济衰退虽然缩减了就业机会，却创造了特定职业、自由业、小企业等。不妨探索这方面的机会。
3. 先吃点苦、缩减支出
经年累月在职场工作，多多少少都曾经梦想，总有一天能够摆脱颐指气使的老板，以及难搞的客户，在未来的黄金岁月里希望住进能看到海景的房子。这些梦想还是可以实现，只不过你现在或者未来几年可能要先做点牺牲。尽可能延后退休、换个小一点的房子居住、减少生活开销、搬到物价便宜的社区、或者延后到70岁再申请社会安全福利金。
根据美国社会安全福利金制度，达到正常退休年龄（62～65岁）可领取满额退休金，比提早于60～62岁时领多约30％，若延后到70岁再领，又可以比62～65岁时多领约32％。
4. 慎选退休时间点
在美国工作十年累积到40个点数，退休后就有资格领取社安金。(Fotolia)
若考虑提早退休，就得慎重选择退休的时间点，因为一旦真的停止工作，就必须想办法开创另一个收入来源，以取代原本固定的薪资收入。申请退休之前，不妨先评估一下你长期的理财投资收入是否足以支撑你的退休生活。专家提醒，低风险的投资收益或许不足以应付退休后的生活支出，但是追逐高收益的投资可能承担的风险是，利率上升时慢慢就会侵蚀到本金，即使是稳固的长期债券也有同样的风险。
年届60岁的职工可以选择提早领社安退休金，也可以延后到正常退休年龄再领。端看自己的健康情况与预期寿命，还要考虑手头上可支配的现金、配偶的状况和你的收支平衡年龄（breakeven age）也要一并列入考虑。如果不幸因为疫情被迫退休，而其它资产条件不是那么周全，可能要考虑提早领社安退休金。
5. 盘点现有资产
有必要全盘了解你目前的储蓄及雇主提供的退休金计划，如401(k)退休福利计划、个人退休账户（IRA）、养老金、年金保险（Annuity）等。其次，建议采用4%提领法则（4% withdrawal rule），举例说明：如果你的投资理财账户里有1000万元，那么退休后每年领取4%，即1000万X0.04就是40万元，做为生活支出。你可能还需要开拓其他的收入来源，以补足你的生活开销，像是社安福利金或租金收入等。
6. 退休前先做压力测试
许多理财顾问公司都有提供免费的网上评估工具如蒙地卡罗模拟法（Monte Carlo Simulation），模拟万一你在退休前两年遇到投资收益骤减的情况下，你的退休计划是否还能照常运作。专家说，通过种模拟工具测试没有问题的话，你可能会感觉安心一些，毕竟在疫情期间选择退休是会感觉紧张不安。不过切记，这只是模拟的测试工具，无法真正预测未来会发生什么事。
7. 重新调整资产配置的比例
为了降低投资组合的风险，现在是你重新调整资产配置比例的最佳时机。切勿将过多储蓄投入股票市场。检查投资比例是否过于偏重某一项理财工具，例如科技股是目前最热门的投资标的，你的401(k)退休福利计划或个人退休账户里的指数型基金（Index Fund）和交易所交易基金（Exchange Traded Funds）正好都是侧重于投资科技股，你可能重复投资某一家特定公司的股票，却浑然不知。
此外，为了准备退休，要适度持有流动资金如活期储蓄账户、可转让定期存单及短期优质债券。规划现金流流量需求时应搭配你的投资时间表，有些长期投资可以继续保留终身，有些可以先兑现，取回报酬以因应随时可能有急须支付的账单，或预期要支付的账单。
8. 提防高报酬率的投资风险
对于保证高收益的投资工具，投资前要审慎了解，否则很容易就亏损。年金产品并不是投资，而是寿险公司提供的保险合约，有些销售员为赚取佣金，会不断说服投资者购买年金产品，但未必适合投资者的需求。因此购买年金产品时，要详细阅读合约条款，了解该投资工具是否符合你的需求与目标，同时要问清楚扣除税金与手续费后，你真正的收益是多少。（大纽约华人资讯）
据美国劳工统计局（US Bureau of Labor Statistics）提供的数据：今年四月份，55岁以上（含55岁）人口的失业率从1月份的2.6%，急速上升到13.6%。这次疫情严重影响到年岁大的职工。
金融科技公司SimplyWise发表的2020年7月退休者信心指数（Retirement Confidence Index）显示：年届60岁的美国公民，有五分之一的人因疫情而失业，或强制放无薪假。总的来说，15%的美国人正在考虑提早申请社会安全福利金。疫情期间遭到裁员的职工，有五分之一的人准备提早退休。
1. 尽量再找兼职的工作
因疫情失业不用急着退休，可以先找兼差或打工的工作。（图/Shutterstock）
有些人被裁员、被迫放无薪假、或者不断地被减薪，他们只能现在申请退休。但是专家建议这些人，尽可能再找一份工作或兼职，延缓提领社会安全福利金，同时可以增加退休储蓄。如果需要其他收入来源来平衡支出，或许可考虑打工、尽可能申请失业救济金。已经遭到裁员的人，试着请求雇主提供遣散费，或者可提供兼职或短期契约工作的机会，或者寻求其他任何补助。
2. 创造事业第二春
如果考虑到职场感染病毒的风险很高，同时公司的前景也不明朗，可以考虑暂时退出职场，等到将来经济复苏、工作机会增多时再回去。
暂时退出职场可以认真执行自己的职场第二春计划。事实上，就算没有发生经济危机，超过65岁的人当中也有将近四分之一从事兼职或创业。经济衰退虽然缩减了就业机会，却创造了特定职业、自由业、小企业等。不妨探索这方面的机会。
3. 先吃点苦、缩减支出
经年累月在职场工作，多多少少都曾经梦想，总有一天能够摆脱颐指气使的老板，以及难搞的客户，在未来的黄金岁月里希望住进能看到海景的房子。这些梦想还是可以实现，只不过你现在或者未来几年可能要先做点牺牲。尽可能延后退休、换个小一点的房子居住、减少生活开销、搬到物价便宜的社区、或者延后到70岁再申请社会安全福利金。
根据美国社会安全福利金制度，达到正常退休年龄（62～65岁）可领取满额退休金，比提早于60～62岁时领多约30％，若延后到70岁再领，又可以比62～65岁时多领约32％。
4. 慎选退休时间点
在美国工作十年累积到40个点数，退休后就有资格领取社安金。(Fotolia)
若考虑提早退休，就得慎重选择退休的时间点，因为一旦真的停止工作，就必须想办法开创另一个收入来源，以取代原本固定的薪资收入。申请退休之前，不妨先评估一下你长期的理财投资收入是否足以支撑你的退休生活。专家提醒，低风险的投资收益或许不足以应付退休后的生活支出，但是追逐高收益的投资可能承担的风险是，利率上升时慢慢就会侵蚀到本金，即使是稳固的长期债券也有同样的风险。
年届60岁的职工可以选择提早领社安退休金，也可以延后到正常退休年龄再领。端看自己的健康情况与预期寿命，还要考虑手头上可支配的现金、配偶的状况和你的收支平衡年龄（breakeven age）也要一并列入考虑。如果不幸因为疫情被迫退休，而其它资产条件不是那么周全，可能要考虑提早领社安退休金。
5. 盘点现有资产
有必要全盘了解你目前的储蓄及雇主提供的退休金计划，如401(k)退休福利计划、个人退休账户（IRA）、养老金、年金保险（Annuity）等。其次，建议采用4%提领法则（4% withdrawal rule），举例说明：如果你的投资理财账户里有1000万元，那么退休后每年领取4%，即1000万X0.04就是40万元，做为生活支出。你可能还需要开拓其他的收入来源，以补足你的生活开销，像是社安福利金或租金收入等。
6. 退休前先做压力测试
许多理财顾问公司都有提供免费的网上评估工具如蒙地卡罗模拟法（Monte Carlo Simulation），模拟万一你在退休前两年遇到投资收益骤减的情况下，你的退休计划是否还能照常运作。专家说，通过种模拟工具测试没有问题的话，你可能会感觉安心一些，毕竟在疫情期间选择退休是会感觉紧张不安。不过切记，这只是模拟的测试工具，无法真正预测未来会发生什么事。
7. 重新调整资产配置的比例
为了降低投资组合的风险，现在是你重新调整资产配置比例的最佳时机。切勿将过多储蓄投入股票市场。检查投资比例是否过于偏重某一项理财工具，例如科技股是目前最热门的投资标的，你的401(k)退休福利计划或个人退休账户里的指数型基金（Index Fund）和交易所交易基金（Exchange Traded Funds）正好都是侧重于投资科技股，你可能重复投资某一家特定公司的股票，却浑然不知。
此外，为了准备退休，要适度持有流动资金如活期储蓄账户、可转让定期存单及短期优质债券。规划现金流流量需求时应搭配你的投资时间表，有些长期投资可以继续保留终身，有些可以先兑现，取回报酬以因应随时可能有急须支付的账单，或预期要支付的账单。
8. 提防高报酬率的投资风险
对于保证高收益的投资工具，投资前要审慎了解，否则很容易就亏损。年金产品并不是投资，而是寿险公司提供的保险合约，有些销售员为赚取佣金，会不断说服投资者购买年金产品，但未必适合投资者的需求。因此购买年金产品时，要详细阅读合约条款，了解该投资工具是否符合你的需求与目标，同时要问清楚扣除税金与手续费后，你真正的收益是多少。（大纽约华人资讯）
#每日一善[超话]# ｜#每日一善# ｜#阳光信用#
指路不吞必Hui
我们不能改变过去，也不能预测未来，唯一能做的，只有把握现在。人生的幸运或不幸，都是在我们现在的每一个行动中形成的。应付未来的唯一方法，就是把今天的事做得尽善尽美。把握住了现在，就是把握住了幸福的秘密。只有破除对过去和未来的执着，活在当下，才算是真正明白了生命的真谛。
指路不吞必Hui
我们不能改变过去，也不能预测未来，唯一能做的，只有把握现在。人生的幸运或不幸，都是在我们现在的每一个行动中形成的。应付未来的唯一方法，就是把今天的事做得尽善尽美。把握住了现在，就是把握住了幸福的秘密。只有破除对过去和未来的执着，活在当下，才算是真正明白了生命的真谛。
刘慈欣：新冠疫情与外星人
刘慈欣 报人刘亚东 一
来源：经济学家圈
作者：刘慈欣
“新冠疫情提醒我们要避免对未来的直线思维，但预测未来重大意外事件是十分困难的，在这方面，科幻小说提供了一个有用的思维方式”。
——刘慈欣
近日，日本《每日新闻》网站刊登了刘慈欣老师的《新冠疫情与外星人》。
大刘通过文章谈了一点自己对新冠疫情的所思所想，他认为“这两件事有某些相似之处，它们都是人类世界所遇到或可能遇到的重大意外事件。”
“新冠疫情提醒我们要避免对未来的直线思维，但预测未来重大意外事件是十分困难的，在这方面，科幻小说提供了一个有用的思维方式”。
中文版全文如下：
新冠疫情与外星人
刘慈欣
请原谅我用了这么一个俗不可耐的题目，这里并不是想说新冠病毒是外星人带来的，而是认为疫情的突然传播与外星人的可能降临，这两件事有某些相似之处，它们都是人类世界所遇到或可能遇到的重大意外事件。
在过去的三十年，人类社会处于前所未有的太平盛世，一直在平稳的发展中，虽然地球上不断有局部的意外和波折，但并没有一个全球性的事件打断这种的进程。这就给我们造成了一个幻觉：社会的发展将一直是这样直线型的、平滑的、可预测的，但这次全球疫情的到来打破了这个幻觉。
纵观人类历史，世界性的重大的意外事件其实是一个常态，它们在历史上不断出现，从黑死病到两次世界大战，历史的走向不断被这些意外所改变，有些意外事件也标志着一个新时代的开端。与此相比，我们所经历的平稳发展而没有重大意外的这三十年，反而是一个例外。也正是在这三十年中，我们渐渐养成了对未来的一种直线思维方式，这是很危险的。
这次疫情其实不算是完全的意外事件，因为在历史上这种大范围的传染病曾多次出现，人们对此类灾难并不陌生。但即使如此，当疫情到来时，人类社会在各个方面都没有充分的准备，使得本来可以控制在局部范围的疫情演变为一场全球性的灾难。
在未来，人类世界所遇到的意外事件可能真的是意外的，在历史上没有任何先例，也完全不可预测，其中最明显的例子就是外星人。
人们都认为外星人只是一个科幻的话题，但事实上，这件事是十分现实的，甚至比我们正在经历的疫情更现实。外星人问题的特点就是其不确定性和突然性，也许人类在以后的一万年也不会遇到外星人，也许它们在明天就会出现。在这里，我们不谈那些属于科幻领域的太空航行方式，比如超光速航行或空间跃迁什么的，只设定外星人以常规动力的宇宙飞船航行。设想飞船的速度为光速的百分之一左右，这个设定对于跨越恒星际的航行来说是合理的，也是在现有理论上可以达到的。假设进入太阳系的外星飞船有人类的航空母舰大小，那么，以人类现有的观测技术，只有当外星飞船到达小行星带附近，才能确定这是一个非自然的物体，这个距离也就是约三个天文单位左右。在这个距离上，外星飞船到达地球只需40小时左右，而这给人类留出的反应时间也必定远少于疫情在全面爆发前给人类留出的应对时间。
设想一个天文观测团队发现并最终确定了这个飞向地球的物体的性质，在第一时间，他们甚至不知道该向谁报告。通过学术途径显然是来不及的，而现在无论在国家层面，还是联合国，都没有处理这个事件的机构。当他们终于找到了一个勉强可行的汇报渠道，那个机构首先要确定那不是科幻迷的梦呓而是真的外星飞船，才能进一步向上一层汇报。当走完所有的行政层级到达国家层面和联合国，并且在最高层面确认这一发现，40个小时肯定是不够的，可能40天都不够。
当人类最后确定他们所面对的是什么时，在相当长的时间里仍然没有什么可以做的。对于这样的事件，人类从来没有在理论和实际层面进行过认真的研究，各国都没有做过应对这一事件的任何紧急预案，也从来没有被国际社会共同认可的应对外星文明的原则和策略。外星人的到来，对人类意味着重大的灾难或利益，在现有的国际政治框架中，国际社会几乎不可能在短时间达成一致。外星文明的出现对人类的政治、经济、军事、文化、宗教等各个方面将产生前所未有的巨大冲击，而人类对这样的冲击完全没有准备。人们曾经认为，共同的灾难会让人类团结一致，新冠疫情的全球性流行证明这只是一个美好的愿望。面对外星文明，不同的国家和政治势力，不同的种族和文化群体，不同的宗教团体，将为了自身的生存和利益陷入无休无止的争斗和冲突之中，外星人将面对一个混乱而茫然的地球世界。即使降临地球的外星文明是善意的，这也会变成一场灾难；而如果是恶意的侵略者，那它们不需要实施任何攻击行动，只需表明自己的意图，就足以使人类世界崩溃。
未来改变历史的重大意外事件可能来自各个方面，除了来自自然，还可能来自人类社会自身。比如突然出现的重大科技突破就可能成为意外事件，如人工智能的智力超越人类，或者发现了使人类长寿甚至永生的技术，都会对人类社会的各方面造成巨大冲击。如果我们对这些没有充分的准备，那么即使是像这样具有正面效应的意外事件也会成为一场灾难。
新冠疫情提醒我们要避免对未来的直线思维，但预测未来重大意外事件是十分困难的，在这方面，科幻小说提供了一个有用的思维方式：我们可以进行思想实验，把各种可能性排列出来，排列的越多越好，虽然我们不可能投入资源对所有的可能性都做出实际上的准备，但我们至少能够在思想和心理上做好准备，至少能让我们意识到未来之路的形状，知道它不是一条直线，而是曲折和变幻莫测的。
刘慈欣 报人刘亚东 一
来源：经济学家圈
作者：刘慈欣
“新冠疫情提醒我们要避免对未来的直线思维，但预测未来重大意外事件是十分困难的，在这方面，科幻小说提供了一个有用的思维方式”。
——刘慈欣
近日，日本《每日新闻》网站刊登了刘慈欣老师的《新冠疫情与外星人》。
大刘通过文章谈了一点自己对新冠疫情的所思所想，他认为“这两件事有某些相似之处，它们都是人类世界所遇到或可能遇到的重大意外事件。”
“新冠疫情提醒我们要避免对未来的直线思维，但预测未来重大意外事件是十分困难的，在这方面，科幻小说提供了一个有用的思维方式”。
中文版全文如下：
新冠疫情与外星人
刘慈欣
请原谅我用了这么一个俗不可耐的题目，这里并不是想说新冠病毒是外星人带来的，而是认为疫情的突然传播与外星人的可能降临，这两件事有某些相似之处，它们都是人类世界所遇到或可能遇到的重大意外事件。
在过去的三十年，人类社会处于前所未有的太平盛世，一直在平稳的发展中，虽然地球上不断有局部的意外和波折，但并没有一个全球性的事件打断这种的进程。这就给我们造成了一个幻觉：社会的发展将一直是这样直线型的、平滑的、可预测的，但这次全球疫情的到来打破了这个幻觉。
纵观人类历史，世界性的重大的意外事件其实是一个常态，它们在历史上不断出现，从黑死病到两次世界大战，历史的走向不断被这些意外所改变，有些意外事件也标志着一个新时代的开端。与此相比，我们所经历的平稳发展而没有重大意外的这三十年，反而是一个例外。也正是在这三十年中，我们渐渐养成了对未来的一种直线思维方式，这是很危险的。
这次疫情其实不算是完全的意外事件，因为在历史上这种大范围的传染病曾多次出现，人们对此类灾难并不陌生。但即使如此，当疫情到来时，人类社会在各个方面都没有充分的准备，使得本来可以控制在局部范围的疫情演变为一场全球性的灾难。
在未来，人类世界所遇到的意外事件可能真的是意外的，在历史上没有任何先例，也完全不可预测，其中最明显的例子就是外星人。
人们都认为外星人只是一个科幻的话题，但事实上，这件事是十分现实的，甚至比我们正在经历的疫情更现实。外星人问题的特点就是其不确定性和突然性，也许人类在以后的一万年也不会遇到外星人，也许它们在明天就会出现。在这里，我们不谈那些属于科幻领域的太空航行方式，比如超光速航行或空间跃迁什么的，只设定外星人以常规动力的宇宙飞船航行。设想飞船的速度为光速的百分之一左右，这个设定对于跨越恒星际的航行来说是合理的，也是在现有理论上可以达到的。假设进入太阳系的外星飞船有人类的航空母舰大小，那么，以人类现有的观测技术，只有当外星飞船到达小行星带附近，才能确定这是一个非自然的物体，这个距离也就是约三个天文单位左右。在这个距离上，外星飞船到达地球只需40小时左右，而这给人类留出的反应时间也必定远少于疫情在全面爆发前给人类留出的应对时间。
设想一个天文观测团队发现并最终确定了这个飞向地球的物体的性质，在第一时间，他们甚至不知道该向谁报告。通过学术途径显然是来不及的，而现在无论在国家层面，还是联合国，都没有处理这个事件的机构。当他们终于找到了一个勉强可行的汇报渠道，那个机构首先要确定那不是科幻迷的梦呓而是真的外星飞船，才能进一步向上一层汇报。当走完所有的行政层级到达国家层面和联合国，并且在最高层面确认这一发现，40个小时肯定是不够的，可能40天都不够。
当人类最后确定他们所面对的是什么时，在相当长的时间里仍然没有什么可以做的。对于这样的事件，人类从来没有在理论和实际层面进行过认真的研究，各国都没有做过应对这一事件的任何紧急预案，也从来没有被国际社会共同认可的应对外星文明的原则和策略。外星人的到来，对人类意味着重大的灾难或利益，在现有的国际政治框架中，国际社会几乎不可能在短时间达成一致。外星文明的出现对人类的政治、经济、军事、文化、宗教等各个方面将产生前所未有的巨大冲击，而人类对这样的冲击完全没有准备。人们曾经认为，共同的灾难会让人类团结一致，新冠疫情的全球性流行证明这只是一个美好的愿望。面对外星文明，不同的国家和政治势力，不同的种族和文化群体，不同的宗教团体，将为了自身的生存和利益陷入无休无止的争斗和冲突之中，外星人将面对一个混乱而茫然的地球世界。即使降临地球的外星文明是善意的，这也会变成一场灾难；而如果是恶意的侵略者，那它们不需要实施任何攻击行动，只需表明自己的意图，就足以使人类世界崩溃。
未来改变历史的重大意外事件可能来自各个方面，除了来自自然，还可能来自人类社会自身。比如突然出现的重大科技突破就可能成为意外事件，如人工智能的智力超越人类，或者发现了使人类长寿甚至永生的技术，都会对人类社会的各方面造成巨大冲击。如果我们对这些没有充分的准备，那么即使是像这样具有正面效应的意外事件也会成为一场灾难。
新冠疫情提醒我们要避免对未来的直线思维，但预测未来重大意外事件是十分困难的，在这方面，科幻小说提供了一个有用的思维方式：我们可以进行思想实验，把各种可能性排列出来，排列的越多越好，虽然我们不可能投入资源对所有的可能性都做出实际上的准备，但我们至少能够在思想和心理上做好准备，至少能让我们意识到未来之路的形状，知道它不是一条直线，而是曲折和变幻莫测的。
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