【#虚假网贷App调查#：号称“低息贷款” 仿冒金融平台】#虚假网贷App号称低息贷款仿冒金融平台#近日，山东李先生接到一通陌生来电，询问他是否需要低息贷款。正为资金短缺发愁的李先生，按照对方指引下载了一款网贷App。一番操作后，对方以验资、认证为由4次骗取李先生共计10余万元。
国家网信办反诈中心近期监测发现多起仿冒投资平台进行诈骗的事件。“新华视点”记者调查发现，不少虚假网贷App仿冒银行、金融平台，诈骗分子多方引流、大量分发。
暗访：留下手机号当天接到多个网贷诈骗电话
“我们已经为你准备了40万贷款的额度，请注意查收”“无抵押，低利率，快放款”……瞄准一些人“用钱心切”的心理，诈骗分子在网络上大量发布“黑户可贷”“无审核”等广告信息，吸引用户上钩。
记者随机进入一个名为“黑户贷”的网站。该网站声称，“1分钟提交、3分钟到账。不用房车作抵押贷款、从25岁到50岁都适用。无视黑白，百分百放款”。在网站引导下，记者留下电话号码，随即该网站弹出一款贷款App，无需经应用商店即可点击链接下载。
记者又随机登录了十几个类似网站，也接到了境外电话，要求下载指定贷款App。
“这些号码均是诈骗电话，切记不要下载软件，不要相信任何先支付后打款的承诺。”在记者暗访涉诈网贷App的过程中，民警通过电话多次发出预警，提醒记者存在被骗风险。
据公安部统计，2021年以来，60%以上的诈骗都是通过虚假手机App实施。其中，虚假网络贷款App诈骗是主要类型之一。
中国人民公安大学治安学院副教授李小波介绍，虚假网贷诈骗中，犯罪嫌疑人一般通过网络、电话、短信等方式发布办理贷款的广告信息，在被害人下载安装网贷App后，冒充银行、贷款公司工作人员联系被害人，以收取手续费、缴纳年息、保证金、税款、代办费等为由，诱骗被害人转账汇款。
“李鬼”式App迭代更新，多种渠道引流推广
记者调查发现，近年来，诈骗犯罪分子升级变换作案手法，网贷诈骗App打擦边球、迭代更新，欺骗性更强。
——假借知名企业名头行骗。
诈骗分子仿冒京东金融、马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式App，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民访问下载，进而实施诈骗。平安银行曾发布声明，不法分子利用仿冒App、网站进行贷款诈骗。
家住福建福州的林先生就曾在自称“宜人财富有限公司郑州分公司”开发的宜人财富App上被骗4000元解冻金。当他向“宜人财富”投诉，该公司回应称，其官方工作人员不会以任何名义收取费用，林先生遭遇了假冒网贷App诈骗。
值得注意的是，目前，涉诈金融类App改头换面频繁。同一团伙往往通过更换涉诈App名称、域名等方式快速更新换代，有的可能仅存活几天就关闭，过段时间换个名字卷土重来。
——通过网站封装躲避审核。
记者调查发现，不少受害者根据“指引”下载的涉诈金融类App都是由黑灰产技术人员按照诈骗分子要求封装的。所谓封装，是将网址、应用名、LOGO、启动图打包形成一个App应用包，使网站以App形式呈现。
业内人士介绍，涉诈贷款网站经过封装，摇身一变成为涉诈贷款App，成本极低，令人防不胜防。此前，一款名为“众安”的虚假贷款类诈骗App，就是由一个租用境外服务器的虚假贷款网站封装而来。
中国信通院安全研究所防范治理电信网络诈骗中心副主任常雯说，通过App封装分发平台，开发者只需简单点击操作，即可实现App自动生成与快速分发。涉诈App不上架手机系统内的应用商城，由诈骗者向被害人发送安装包或者链接进行下载，躲避应用风险审核及开发者信息登记制度。
——多方引流大量分发。
虚假网贷App的引流方式，既有搭建虚假贷款网站等待被害人上钩，也有通过电话、短信、微信群、QQ群等多种渠道进行推广；既有面对不特定群体进行广撒网的，也有通过黑灰产业链条非法购买需贷款人员信息精准诈骗的。
山东警方介绍，诈骗分子还通过冒充快递员推广、在“宝妈群”发兼职广告、贴吧发广告等方式引流，渠道更多、频率更高、活跃度更强。
管住涉诈App制作、传播等关键环节
今年以来，山东、江西、河南、广东等多地警方加强对虚假网贷App类诈骗的治理工作。
今年上半年，山东警方破获网贷诈骗类案件同比上升约101%。山东省公安厅有关负责人介绍：“针对虚假贷款诈骗等涉App较多的诈骗类型，开展‘扫楼’‘断卡’等专项行动，打掉了一批在境内从事涉诈App开发、引流推广等为诈骗团伙提供技术支撑的窝点。”
中国人民大学法学院教授刘俊海说，针对虚假网络贷款类诈骗，加强通信、金融、互联网三方的综合治理仍是关键，各个行业主管部门应严格落实监管主体责任。
业内人士认为，打击虚假网贷App制作，要重点关注参与其中的小微技术公司和个人。“这些小微制作公司，通常都是搭建App的小作坊，认为自己只是在做技术模块，有打擦边球思想。”
对于虚假网贷App推广引流环节，业内建议加强对电信运营商、大型互联网搜索平台、大型社交软件公司的监管要求，切实加强对广告客户、流量购买者的金融资质审核，杜绝传播虚假信息。
国家网信办有关负责同志指出，诈骗分子仿冒投资平台诱导欺诈网民，让网民遭受严重的财产损失，还可能带来个人信息泄露，应引起足够关注。广大群众需通过官方正规渠道下载App；出现非官方客服联系的情况，要注意核查对方身份，切勿进行转账操作。App商店等平台应加强对可供下载App的安全性审核，防止虚假App浑水摸鱼，坑害广大网民。（新华社）
国家网信办反诈中心近期监测发现多起仿冒投资平台进行诈骗的事件。“新华视点”记者调查发现，不少虚假网贷App仿冒银行、金融平台，诈骗分子多方引流、大量分发。
暗访：留下手机号当天接到多个网贷诈骗电话
“我们已经为你准备了40万贷款的额度，请注意查收”“无抵押，低利率，快放款”……瞄准一些人“用钱心切”的心理，诈骗分子在网络上大量发布“黑户可贷”“无审核”等广告信息，吸引用户上钩。
记者随机进入一个名为“黑户贷”的网站。该网站声称，“1分钟提交、3分钟到账。不用房车作抵押贷款、从25岁到50岁都适用。无视黑白，百分百放款”。在网站引导下，记者留下电话号码，随即该网站弹出一款贷款App，无需经应用商店即可点击链接下载。
记者又随机登录了十几个类似网站，也接到了境外电话，要求下载指定贷款App。
“这些号码均是诈骗电话，切记不要下载软件，不要相信任何先支付后打款的承诺。”在记者暗访涉诈网贷App的过程中，民警通过电话多次发出预警，提醒记者存在被骗风险。
据公安部统计，2021年以来，60%以上的诈骗都是通过虚假手机App实施。其中，虚假网络贷款App诈骗是主要类型之一。
中国人民公安大学治安学院副教授李小波介绍，虚假网贷诈骗中，犯罪嫌疑人一般通过网络、电话、短信等方式发布办理贷款的广告信息，在被害人下载安装网贷App后，冒充银行、贷款公司工作人员联系被害人，以收取手续费、缴纳年息、保证金、税款、代办费等为由，诱骗被害人转账汇款。
“李鬼”式App迭代更新，多种渠道引流推广
记者调查发现，近年来，诈骗犯罪分子升级变换作案手法，网贷诈骗App打擦边球、迭代更新，欺骗性更强。
——假借知名企业名头行骗。
诈骗分子仿冒京东金融、马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式App，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民访问下载，进而实施诈骗。平安银行曾发布声明，不法分子利用仿冒App、网站进行贷款诈骗。
家住福建福州的林先生就曾在自称“宜人财富有限公司郑州分公司”开发的宜人财富App上被骗4000元解冻金。当他向“宜人财富”投诉，该公司回应称，其官方工作人员不会以任何名义收取费用，林先生遭遇了假冒网贷App诈骗。
值得注意的是，目前，涉诈金融类App改头换面频繁。同一团伙往往通过更换涉诈App名称、域名等方式快速更新换代，有的可能仅存活几天就关闭，过段时间换个名字卷土重来。
——通过网站封装躲避审核。
记者调查发现，不少受害者根据“指引”下载的涉诈金融类App都是由黑灰产技术人员按照诈骗分子要求封装的。所谓封装，是将网址、应用名、LOGO、启动图打包形成一个App应用包，使网站以App形式呈现。
业内人士介绍，涉诈贷款网站经过封装，摇身一变成为涉诈贷款App，成本极低，令人防不胜防。此前，一款名为“众安”的虚假贷款类诈骗App，就是由一个租用境外服务器的虚假贷款网站封装而来。
中国信通院安全研究所防范治理电信网络诈骗中心副主任常雯说，通过App封装分发平台，开发者只需简单点击操作，即可实现App自动生成与快速分发。涉诈App不上架手机系统内的应用商城，由诈骗者向被害人发送安装包或者链接进行下载，躲避应用风险审核及开发者信息登记制度。
——多方引流大量分发。
虚假网贷App的引流方式，既有搭建虚假贷款网站等待被害人上钩，也有通过电话、短信、微信群、QQ群等多种渠道进行推广；既有面对不特定群体进行广撒网的，也有通过黑灰产业链条非法购买需贷款人员信息精准诈骗的。
山东警方介绍，诈骗分子还通过冒充快递员推广、在“宝妈群”发兼职广告、贴吧发广告等方式引流，渠道更多、频率更高、活跃度更强。
管住涉诈App制作、传播等关键环节
今年以来，山东、江西、河南、广东等多地警方加强对虚假网贷App类诈骗的治理工作。
今年上半年，山东警方破获网贷诈骗类案件同比上升约101%。山东省公安厅有关负责人介绍：“针对虚假贷款诈骗等涉App较多的诈骗类型，开展‘扫楼’‘断卡’等专项行动，打掉了一批在境内从事涉诈App开发、引流推广等为诈骗团伙提供技术支撑的窝点。”
中国人民大学法学院教授刘俊海说，针对虚假网络贷款类诈骗，加强通信、金融、互联网三方的综合治理仍是关键，各个行业主管部门应严格落实监管主体责任。
业内人士认为，打击虚假网贷App制作，要重点关注参与其中的小微技术公司和个人。“这些小微制作公司，通常都是搭建App的小作坊，认为自己只是在做技术模块，有打擦边球思想。”
对于虚假网贷App推广引流环节，业内建议加强对电信运营商、大型互联网搜索平台、大型社交软件公司的监管要求，切实加强对广告客户、流量购买者的金融资质审核，杜绝传播虚假信息。
国家网信办有关负责同志指出，诈骗分子仿冒投资平台诱导欺诈网民，让网民遭受严重的财产损失，还可能带来个人信息泄露，应引起足够关注。广大群众需通过官方正规渠道下载App；出现非官方客服联系的情况，要注意核查对方身份，切勿进行转账操作。App商店等平台应加强对可供下载App的安全性审核，防止虚假App浑水摸鱼，坑害广大网民。（新华社）
买银行股能赚钱吗？
买得好就能赚钱，但买不好照样血亏。
那些质疑买银行股不赚钱的，我觉得完全有道理，因为事实上很多人买银行股确实没赚到钱。
这就好像，绝大多数的股民，炒股好多年，最后即便指数上涨了，自己最终还是没赚到钱。
之所以买银行股赚钱比较难，主要原因有几个方面。
第一，最近几年不在行情的周期上。
先说大环境，最近几年确实不在银行股的投资周期上。
从2017年开始，整个银行股就一直没有在行情周期上，压根没有大资金青睐。
最近几年，银行股的总体估值每况愈下，主要原因是市场对于银行总体的未来情况，并不乐观。
虽说银行是最赚钱的企业，又是稳定的基石，大到不能倒。
但是银行股未来的增长，市场的地位等等，似乎都没有特别乐观的预期。
至少在当下的周期里，资金更乐意去追逐成长性更好的行业投资标的，而对于这些传统金融企业，并不感冒。
产业升级成了主旋律，而银行股就成了垫脚石。
行情糟糕的时候，银行股起到了维稳的作用，而行业不错的时候，银行股反而是趴在地上一动不动，严重地拖了后腿。
在市场资金的大周期没有变化之前，在大资金的投资逻辑没有明显改变之前，银行股真正意义上的行情，还要等很久。
第二，投资银行股的时间成本很高。
投资银行股的时间成本，其实是很高的。
很多投资者不懂什么叫投资的时间成本，其实就是投资的时间成本，这一点很容易被忽略。
比如，十年前我买了银行股，经过了10年，我一共赚了30%，这到底算不算挣到钱了。
很明显，这其实是没挣到钱，或者说是亏钱了。
因为你把钱存在银行里，选择5年期定存，存两次，十年后的收益，也是妥妥地超过30%的。
所以，从这个角度来看，银行每年给到一部分的分红，真的是很值当的，也是很应该的。
否则，银行股的投资时间成本，真的是非常高的。
最近几年，连续的画心电图的四大行，三五年都在一个价格区间，即便看上去不亏钱，时间成本也是非常高的。
作为一个相对长投资周期的股票品种，银行股肯定是不适合追求短期收益的投资者的。
而从长期投资的角度，也必须得考虑时间成本的因素，进行实际的收益测算。
第三，银行股的行情分化情况明显。
如果你研究过最近几年银行股的实际行情，你会发现冰天雪地，或者说是两极分化很明显。
处于金字塔顶层的银行，是最近几年崛起的部分商业银行。
诸如，招商银行、兴业银行、平安银行、宁波银行等等。
这部分银行最近几年收益很可观，复合的投资回报都超过20%，甚至有30%-40%。
处于金字塔中间的银行，是中规中矩的那些银行，诸如宇宙第一行的工商银行，其他几家四大行情况也是差不多少。
这部分银行股最近几年的收益很低，但好歹是正向的，徘徊在0-5%，可以说是食之无味，弃之可惜了。
处于金字塔底部的银行，最近几年投资者基本都是亏钱的，部分银行甚至出现了腰斩。
诸如无锡银行，青农商行，沪农商行，民生银行、北京银行等等，走势都不太乐观。
2017年后的5年时间内，这部分的银行给到投资者的回报，几乎都是负数。
这种行情分化的原因，其实也就是这部分的银行的业绩，分化得非常厉害。
一部分银行靠着互联网数字化和财富管理零售化的时代契机，脱颖而出，一部分银行靠着地方的扶持政策，突然奋起，而一部分则在上市后，无法兑现业绩的预期，还有一部分始终中规中矩的走着老路。
这种情况，预期还会持续很长一段时间，也就是银行股还会持续地分化。
第四，高位接盘银行的投资者众多。
最后一点，也是投资者自身的问题，对于股票的买点把握，往往存在问题。
即便是买入银行股，也是经常在高位进行接盘的。
因为在银行股没有任何动作的时候，市场是忽略银行股的，散户投资者也不会注意到银行股。
而当市场对于银行的关注度不断增加的时候，往往是行情已经起来了。
银行出现大行情的概率很低，所以上涨个20%，其实已经从低风险区域，进入高风险区域了。
很多投资者是看着银行好像是要启动了，然后进入了银行股做投资，结果都站在了阶段性的顶部。
再然后，就是漫长的时间换空间的旅程了。
银行股长期来看，除非踩雷了，否则套人的还真不多，但这个长周期，也就真的很长了。
所以，银行股不是不赚钱，而是买银行股的很多散户投资者，因为择时的问题，最终没赚到钱。
很多人好奇，国内最赚钱的企业，银行为什么越来越不值钱了？
市场不愿意给银行一个更高的估值，肯定是存在问题的，或者是深层次的原因。
其实，如果你仔细分析一下，就会发现以下几个原因。
1、银行的增长问题路在何方。
银行最近几年的增长，总体上来看，是非常乏力的。
业绩增长乏力的原因有很多，但主要问题是整体的经济增速正在放缓。
最近几年，居民的消费力在疫情的影响下，明显下降，加上钱不好赚，存款的人就变多了，贷款的人反而变少了。
同时，不良贷款的比例，正在逐步地升高，这让银行还要计提大量的准备金来应对。
这些都是制约银行更进一步发展的主要因素，让银行在业绩上迟迟没有突破。
这个从业绩报表上，也会有所体现，部分的银行出现了明显的增收不增利的情况。
其实，银行也比较迫切地想要处理这个问题，但整个经济大环境，导致这个问题短期之内，并没有太好的解决办法。
2、银行的社会定位终点在哪里。
其次，银行的定位决定了银行的地位，而银行的地位，也影响着银行的估值。
在经济发展初期，银行的地位是毋庸置疑的，可以说银行决定了整个经济的运转。
而到了经济发展的平缓期，银行的地位就从拉动经济发展，保障企业的正常运作，慢慢地转向了稳定民生，保证总体民生经济的平稳。
如果说从前银行的定位，是经济发展的支柱，而现在和未来的银行的定位，是经济发展的基石。
支柱和基石都很重要，但是扮演的角色是完全不同的。
支柱产业的估值，一定会比基石产业的要高很多。
当然，有一些言论说银行可能会是夕阳产业，这是绝对不可能的。
银行的地位本身，依然摆在那里，这一点从一些西方发达国家就可以预见。
银行是国家的金库，是人民的金库，是资金流转的重要场所，也就是整体经济的基石。
3、银行的房产贷款绑架问题如何减负。
银行的贷款问题，其实是资金不太愿意入场选择银行股的另一个重要原因。
其中，房地产的贷款，是银行最重要的隐患之一。
虽说这两年已经开始让房地产企业去降低负债杠杆了，但房地产的贷款风险，肯定不是短期内能够化解的。
银行其实在绞尽脑汁去解决这个问题，但问题在于银行如果不给房地产放贷，可能贷款都放不出去。
当你经常收到很多银行给额度放贷短信的时候，就会明白，当下的银行根本不愁揽储，想的就是怎么把钱给借出去，让钱流通起来。
这两年居民的总存款已经突破100万亿，但优质的贷款却越来越少。
随意的放贷，可能会导致坏账的滋生，可能进一步会拉低银行的业绩。
所以，当下的银行其实也是陷入两难的一个局面之中。
再加上接二连三的地产商爆雷，银行也只能勒紧裤腰带先平稳地度过这两年再说。
4、银行的不良资产处置问题如何解决。
最后一点，就是关于银行的不良资产处置问题，到底如何解决。
其实这个问题由来已久，只不过银行的不良资产正越来越多，如果处置不好，很明显会影响银行的利润。
银行的不良资产有很多种，其中房地产是影响最大的，这个上一条已经说过了。
其次，银行对于企业的商业贷款，也存在一定的风险。
即便是大到已经上市的企业，同样也会有风险，更别说那些小微企业了。
企业一旦无法还贷，结果就是一个双输的局面，银行打包抵押的资产，进入不良资产处置的流程，最终2-3折的价格出售，并且周期还会特别的长。
至于底层的个人信用贷，银行采取的方式也只能是拉黑征信，但这本质上解决不了贷款的坏账问题，最终还是得回到一个双输的局面。
不能说银行当下面临困境，但想要在短期内破局，进入新的增长阶段，还是存在一定困难的。
这也就决定了大资金不会大举进入银行股，因为没有一个炒作的理由。
买得好就能赚钱，但买不好照样血亏。
那些质疑买银行股不赚钱的，我觉得完全有道理，因为事实上很多人买银行股确实没赚到钱。
这就好像，绝大多数的股民，炒股好多年，最后即便指数上涨了，自己最终还是没赚到钱。
之所以买银行股赚钱比较难，主要原因有几个方面。
第一，最近几年不在行情的周期上。
先说大环境，最近几年确实不在银行股的投资周期上。
从2017年开始，整个银行股就一直没有在行情周期上，压根没有大资金青睐。
最近几年，银行股的总体估值每况愈下，主要原因是市场对于银行总体的未来情况，并不乐观。
虽说银行是最赚钱的企业，又是稳定的基石，大到不能倒。
但是银行股未来的增长，市场的地位等等，似乎都没有特别乐观的预期。
至少在当下的周期里，资金更乐意去追逐成长性更好的行业投资标的，而对于这些传统金融企业，并不感冒。
产业升级成了主旋律，而银行股就成了垫脚石。
行情糟糕的时候，银行股起到了维稳的作用，而行业不错的时候，银行股反而是趴在地上一动不动，严重地拖了后腿。
在市场资金的大周期没有变化之前，在大资金的投资逻辑没有明显改变之前，银行股真正意义上的行情，还要等很久。
第二，投资银行股的时间成本很高。
投资银行股的时间成本，其实是很高的。
很多投资者不懂什么叫投资的时间成本，其实就是投资的时间成本，这一点很容易被忽略。
比如，十年前我买了银行股，经过了10年，我一共赚了30%，这到底算不算挣到钱了。
很明显，这其实是没挣到钱，或者说是亏钱了。
因为你把钱存在银行里，选择5年期定存，存两次，十年后的收益，也是妥妥地超过30%的。
所以，从这个角度来看，银行每年给到一部分的分红，真的是很值当的，也是很应该的。
否则，银行股的投资时间成本，真的是非常高的。
最近几年，连续的画心电图的四大行，三五年都在一个价格区间，即便看上去不亏钱，时间成本也是非常高的。
作为一个相对长投资周期的股票品种，银行股肯定是不适合追求短期收益的投资者的。
而从长期投资的角度，也必须得考虑时间成本的因素，进行实际的收益测算。
第三，银行股的行情分化情况明显。
如果你研究过最近几年银行股的实际行情，你会发现冰天雪地，或者说是两极分化很明显。
处于金字塔顶层的银行，是最近几年崛起的部分商业银行。
诸如，招商银行、兴业银行、平安银行、宁波银行等等。
这部分银行最近几年收益很可观，复合的投资回报都超过20%，甚至有30%-40%。
处于金字塔中间的银行，是中规中矩的那些银行，诸如宇宙第一行的工商银行，其他几家四大行情况也是差不多少。
这部分银行股最近几年的收益很低，但好歹是正向的，徘徊在0-5%，可以说是食之无味，弃之可惜了。
处于金字塔底部的银行，最近几年投资者基本都是亏钱的，部分银行甚至出现了腰斩。
诸如无锡银行，青农商行，沪农商行，民生银行、北京银行等等，走势都不太乐观。
2017年后的5年时间内，这部分的银行给到投资者的回报，几乎都是负数。
这种行情分化的原因，其实也就是这部分的银行的业绩，分化得非常厉害。
一部分银行靠着互联网数字化和财富管理零售化的时代契机，脱颖而出，一部分银行靠着地方的扶持政策，突然奋起，而一部分则在上市后，无法兑现业绩的预期，还有一部分始终中规中矩的走着老路。
这种情况，预期还会持续很长一段时间，也就是银行股还会持续地分化。
第四，高位接盘银行的投资者众多。
最后一点，也是投资者自身的问题，对于股票的买点把握，往往存在问题。
即便是买入银行股，也是经常在高位进行接盘的。
因为在银行股没有任何动作的时候，市场是忽略银行股的，散户投资者也不会注意到银行股。
而当市场对于银行的关注度不断增加的时候，往往是行情已经起来了。
银行出现大行情的概率很低，所以上涨个20%，其实已经从低风险区域，进入高风险区域了。
很多投资者是看着银行好像是要启动了，然后进入了银行股做投资，结果都站在了阶段性的顶部。
再然后，就是漫长的时间换空间的旅程了。
银行股长期来看，除非踩雷了，否则套人的还真不多，但这个长周期，也就真的很长了。
所以，银行股不是不赚钱，而是买银行股的很多散户投资者，因为择时的问题，最终没赚到钱。
很多人好奇，国内最赚钱的企业，银行为什么越来越不值钱了？
市场不愿意给银行一个更高的估值，肯定是存在问题的，或者是深层次的原因。
其实，如果你仔细分析一下，就会发现以下几个原因。
1、银行的增长问题路在何方。
银行最近几年的增长，总体上来看，是非常乏力的。
业绩增长乏力的原因有很多，但主要问题是整体的经济增速正在放缓。
最近几年，居民的消费力在疫情的影响下，明显下降，加上钱不好赚，存款的人就变多了，贷款的人反而变少了。
同时，不良贷款的比例，正在逐步地升高，这让银行还要计提大量的准备金来应对。
这些都是制约银行更进一步发展的主要因素，让银行在业绩上迟迟没有突破。
这个从业绩报表上，也会有所体现，部分的银行出现了明显的增收不增利的情况。
其实，银行也比较迫切地想要处理这个问题，但整个经济大环境，导致这个问题短期之内，并没有太好的解决办法。
2、银行的社会定位终点在哪里。
其次，银行的定位决定了银行的地位，而银行的地位，也影响着银行的估值。
在经济发展初期，银行的地位是毋庸置疑的，可以说银行决定了整个经济的运转。
而到了经济发展的平缓期，银行的地位就从拉动经济发展，保障企业的正常运作，慢慢地转向了稳定民生，保证总体民生经济的平稳。
如果说从前银行的定位，是经济发展的支柱，而现在和未来的银行的定位，是经济发展的基石。
支柱和基石都很重要，但是扮演的角色是完全不同的。
支柱产业的估值，一定会比基石产业的要高很多。
当然，有一些言论说银行可能会是夕阳产业，这是绝对不可能的。
银行的地位本身，依然摆在那里，这一点从一些西方发达国家就可以预见。
银行是国家的金库，是人民的金库，是资金流转的重要场所，也就是整体经济的基石。
3、银行的房产贷款绑架问题如何减负。
银行的贷款问题，其实是资金不太愿意入场选择银行股的另一个重要原因。
其中，房地产的贷款，是银行最重要的隐患之一。
虽说这两年已经开始让房地产企业去降低负债杠杆了，但房地产的贷款风险，肯定不是短期内能够化解的。
银行其实在绞尽脑汁去解决这个问题，但问题在于银行如果不给房地产放贷，可能贷款都放不出去。
当你经常收到很多银行给额度放贷短信的时候，就会明白，当下的银行根本不愁揽储，想的就是怎么把钱给借出去，让钱流通起来。
这两年居民的总存款已经突破100万亿，但优质的贷款却越来越少。
随意的放贷，可能会导致坏账的滋生，可能进一步会拉低银行的业绩。
所以，当下的银行其实也是陷入两难的一个局面之中。
再加上接二连三的地产商爆雷，银行也只能勒紧裤腰带先平稳地度过这两年再说。
4、银行的不良资产处置问题如何解决。
最后一点，就是关于银行的不良资产处置问题，到底如何解决。
其实这个问题由来已久，只不过银行的不良资产正越来越多，如果处置不好，很明显会影响银行的利润。
银行的不良资产有很多种，其中房地产是影响最大的，这个上一条已经说过了。
其次，银行对于企业的商业贷款，也存在一定的风险。
即便是大到已经上市的企业，同样也会有风险，更别说那些小微企业了。
企业一旦无法还贷，结果就是一个双输的局面，银行打包抵押的资产，进入不良资产处置的流程，最终2-3折的价格出售，并且周期还会特别的长。
至于底层的个人信用贷，银行采取的方式也只能是拉黑征信，但这本质上解决不了贷款的坏账问题，最终还是得回到一个双输的局面。
不能说银行当下面临困境，但想要在短期内破局，进入新的增长阶段，还是存在一定困难的。
这也就决定了大资金不会大举进入银行股，因为没有一个炒作的理由。
#陇南优化营商环境##相约美丽陇南携手共赢发展#
营商环境大家谈 ⑤ | 徽县委书记张立新、政府县长王福全
中共徽县委书记 张立新
近期，省、市相继召开优化营商环境大会，分析了形势任务，明确了努力方向，提出了具体要求，具有很强的针对性和指导性。徽县将坚决贯彻落实省、市优化营商环境大会精神，深入开展优化营商环境“五大活动”，以“四强”“四促”为重点，全力打好优化营商环境攻坚战、翻身仗。
一、强化践信守诺，促进公权运行“更阳光”。我们将坚持法治思维，运用法治方式，让法治成为营商环境的“最强内核”和“最大规则”。一要强化制度执行。全面贯彻国务院和省市关于优化营商环境的政策规定，把合不合法、合不合规作为前置条件，全力营造办事情靠制度不靠人情，解决问题靠法治不靠关系的社会生态环境。二要构建法治政府。全面加快法治政府建设步伐，深入推进依法行政，坚持用法规约束政务行为。厚植法治意识、规则意识、契约意识，凡是政府作出的承诺和政策，必须坚决兑现，用政府良好的诚信换取客商投资的信心。三要加大查处力度。严格落实《甘肃省法治化营商环境问题投诉举报处理办法》，严厉查处向企业乱检查、乱摊派、乱伸手行为。对不作为、慢作为、假作为、乱作为，破坏营商环境的人和事“零容忍”、严问责，让广大党员干部心有所戒、行有所止，牢固树立保护创业者、尊重纳税人、服务企业家的鲜明导向。
二、强化简政放权，促进政务服务“更高效”。我们将锚定“办事最简、效率最高、服务最优”目标,以政务服务“软环境”构建经济发展“硬支撑”。一是全面优化审批流程。深入推进“放管服”改革，最大限度整合重复材料、减少内部环节、压缩审批时限，努力实现审批事项、申请材料、办理环节、各类证照和审批时间“五减少”。二是全面提升办事效率。努力营造宽容失误、容缺办理的创新环境。积极推进“数字徽县”建设，加快整合部门单位政务信息资源，努力实现政务服务事项和数据“全打通、全归集、全共享、全对接”，全面推行“前台综合受理、后台分类审批、综合窗口出件”服务模式，让“干部多跑路，数据多跑腿，企业少跑路”。三是着力整改突出问题。在全县深入开展优化营商环境大反思、大整改、大承诺、大监督、大查处等“五项活动”，聚焦《中国营商环境评价指标体系》18个一级指标，一对一，点对点，分析问题，制定措施，从严整改，尽快补齐优化营商环境突出短板。
三、强化助企纾困，促进要素配置“更合理”。我们将秉承“服务围着企业转，要素跟着项目走”的发展理念，依法依规帮助企业解决困难问题，努力营造企业有信心经营、有恒心投资、有决心发展的良好氛围。一要强化金融保障。紧盯中小微企业融资难题，优化建立“政银企”常态化对接机制，积极向银行提供全县企业项目融资信息，引导金融机构加大对重点项目和中小微企业的支持力度。二要强化用地保障。全力做好企业用地保障服务，加大征迁力度，保障项目用地，最大限度实现“事项全承诺、拿地即开工”。三要强化用工等保障。在技能培训、社保缴费、稳岗就业等方面倾斜扶持，帮助企业解决用工难题。
四、强化政企协同，促进政商关系“更优良”。我们将坚持从企业所需、所忧、所盼出发，全力营造尊商、重商、亲商、安商的良好发展环境。一是强化政企协同。严格落实“六个坚持”“六个不要”基本要求，坚持完善领导干部联系企业制度，发挥商会、协会在政企沟通、企业服务等方面的桥梁纽带作用，定期组织召开企业家座谈会，协调解决企业在生产经营中遇到的困难和问题。二是落实扶持政策。当好“金牌店小二”，宣传、落实好国务院稳经济一揽子政策和省、市具体举措，激发市场活力，帮助企业发展，真正把政策“含金量”转化为企业“获得感”，千方百计稳经济、保就业、促发展。三是增进人文关怀。积极倡导尊重企业家、关心企业家的社会风气，对优秀企业家在推选“两代表一委员”方面给予优先考虑，对做出突出贡献的优秀企业家“真金白银”奖励，让企业家政治上有荣誉、社会上有地位、经济上得实惠。
中共徽县委副书记、政府县长 王福全
营商环境是一个地区经济软实力和综合竞争力的集中体现，也是贯彻落实省市党代会精神，建设“三城五地”，推进“十大行动”，加快县域经济高质量发展的前提保障。在此，我承诺：徽县政府将把优化营商环境作为当前最急迫的大事要事来抓，破“思想保守”之冰、突“营商环境不优”之围，全力打造政策最优、成本最低、服务最好、办事最快、群众满意度最高的营商环境，努力让“在徽县没有难办的事”成为徽县营商环境的最显著的标志。
一是深化改革，打造“最便捷”的政务环境。聚焦解决企业和群众反映强烈的办事难、办事慢、多头跑、来回跑等突出问题，进一步深入推进“放管服”改革，加快数字政府建设，实施政务服务“清单化”管理，持续优化申请受理、身份认证、材料提交和缴费等各环节，加快推进高频公证服务事项“一网通办”；督促涉及部门将审批事项全部进驻县政务服务大厅，实现政务大厅“一窗通办”；坚决打通“中梗阻”，推动户籍证明、养老保险关系转移接续、门诊费用跨省直接结算等高频政务服务事项“跨省通办”“省内通办”，努力让群众少跑腿、办事更便捷。
二是惠企暖企，打造“最优质”的服务环境。进一步细化国家、省市关于稳经济的一揽子措施，全面落实助企纾困政策，持续降低税费成本、融资成本和要素成本，让更多的市场主体活起来、壮起来。全力支持陇南经济开发区发展，积极解决用地指标、建设融资等难题，助力打造“百亿产业园区”。纵深推进“要素跟着项目走、服务跟着项目走”机制改革、“标准地”供给改革，着力提高项目建设审批办事效率，真正实现“拿地即开工”“竣工即投产”。尤其对重大招商引资项目，成立专班，提供从企业开办、项目审批到竣工验收全流程、全周期“管家式”代办服务，力促项目早开工、早竣工、早投产、早达效。
三是刚柔并济，打造“最公平”的法治环境。法治是最好的营商环境。徽县将坚持把平等保护贯彻到执法、司法、守法等各个环节，在政府资金安排、土地供应、税费减免、资质许可、标准制定、项目申报、职称评定、人力资源政策等方面与国有企事业单位一视同仁，并严厉整治“三强”、“三乱”、围标串标、违规中介等问题，依法平等保护各类市场主体产权和合法权益。同时，梳理编制“免罚清单”，推行“两轻一免”柔性执法，在法定权限、范围内给予企业容错纠错的空间，杜绝一味处罚、一罚了事，让企业真正感受到“执法温度”。
四是改进作风，打造“最亲清”的政商环境。将严格落实省委提出的“六个坚持”“六个不要”的基本要求，强化对政府系统党员干部的廉政教育，自觉接受人大监督、司法监督、审计监督、舆论监督，坚决遏制各类腐败问题发生，做到政商之间有交集不搞交换、有交往不搞交易，持续构建亲而有度、清而有为的新型政商关系。同时，进一步畅通企业诉求渠道，24小时开通县长热线，确定专人专班收集企业和群众诉求，着力解决企业在开办登记、投资建设、生产经营、变更注销等方面遇到的“难点”“堵点”“痛点”问题。
优化营商环境，没有终点，也永无止境。我县将从一点一滴做起，把优化营商环境牢牢记在心里、抓在手上，用政府权力的“减法”换取市场活力的“加法”，用政府的工作效率换取企业的发展效益，以一流的营商环境助力建设“富庶、活力、美丽、幸福”现代化新徽县。
营商环境大家谈 ⑤ | 徽县委书记张立新、政府县长王福全
中共徽县委书记 张立新
近期，省、市相继召开优化营商环境大会，分析了形势任务，明确了努力方向，提出了具体要求，具有很强的针对性和指导性。徽县将坚决贯彻落实省、市优化营商环境大会精神，深入开展优化营商环境“五大活动”，以“四强”“四促”为重点，全力打好优化营商环境攻坚战、翻身仗。
一、强化践信守诺，促进公权运行“更阳光”。我们将坚持法治思维，运用法治方式，让法治成为营商环境的“最强内核”和“最大规则”。一要强化制度执行。全面贯彻国务院和省市关于优化营商环境的政策规定，把合不合法、合不合规作为前置条件，全力营造办事情靠制度不靠人情，解决问题靠法治不靠关系的社会生态环境。二要构建法治政府。全面加快法治政府建设步伐，深入推进依法行政，坚持用法规约束政务行为。厚植法治意识、规则意识、契约意识，凡是政府作出的承诺和政策，必须坚决兑现，用政府良好的诚信换取客商投资的信心。三要加大查处力度。严格落实《甘肃省法治化营商环境问题投诉举报处理办法》，严厉查处向企业乱检查、乱摊派、乱伸手行为。对不作为、慢作为、假作为、乱作为，破坏营商环境的人和事“零容忍”、严问责，让广大党员干部心有所戒、行有所止，牢固树立保护创业者、尊重纳税人、服务企业家的鲜明导向。
二、强化简政放权，促进政务服务“更高效”。我们将锚定“办事最简、效率最高、服务最优”目标,以政务服务“软环境”构建经济发展“硬支撑”。一是全面优化审批流程。深入推进“放管服”改革，最大限度整合重复材料、减少内部环节、压缩审批时限，努力实现审批事项、申请材料、办理环节、各类证照和审批时间“五减少”。二是全面提升办事效率。努力营造宽容失误、容缺办理的创新环境。积极推进“数字徽县”建设，加快整合部门单位政务信息资源，努力实现政务服务事项和数据“全打通、全归集、全共享、全对接”，全面推行“前台综合受理、后台分类审批、综合窗口出件”服务模式，让“干部多跑路，数据多跑腿，企业少跑路”。三是着力整改突出问题。在全县深入开展优化营商环境大反思、大整改、大承诺、大监督、大查处等“五项活动”，聚焦《中国营商环境评价指标体系》18个一级指标，一对一，点对点，分析问题，制定措施，从严整改，尽快补齐优化营商环境突出短板。
三、强化助企纾困，促进要素配置“更合理”。我们将秉承“服务围着企业转，要素跟着项目走”的发展理念，依法依规帮助企业解决困难问题，努力营造企业有信心经营、有恒心投资、有决心发展的良好氛围。一要强化金融保障。紧盯中小微企业融资难题，优化建立“政银企”常态化对接机制，积极向银行提供全县企业项目融资信息，引导金融机构加大对重点项目和中小微企业的支持力度。二要强化用地保障。全力做好企业用地保障服务，加大征迁力度，保障项目用地，最大限度实现“事项全承诺、拿地即开工”。三要强化用工等保障。在技能培训、社保缴费、稳岗就业等方面倾斜扶持，帮助企业解决用工难题。
四、强化政企协同，促进政商关系“更优良”。我们将坚持从企业所需、所忧、所盼出发，全力营造尊商、重商、亲商、安商的良好发展环境。一是强化政企协同。严格落实“六个坚持”“六个不要”基本要求，坚持完善领导干部联系企业制度，发挥商会、协会在政企沟通、企业服务等方面的桥梁纽带作用，定期组织召开企业家座谈会，协调解决企业在生产经营中遇到的困难和问题。二是落实扶持政策。当好“金牌店小二”，宣传、落实好国务院稳经济一揽子政策和省、市具体举措，激发市场活力，帮助企业发展，真正把政策“含金量”转化为企业“获得感”，千方百计稳经济、保就业、促发展。三是增进人文关怀。积极倡导尊重企业家、关心企业家的社会风气，对优秀企业家在推选“两代表一委员”方面给予优先考虑，对做出突出贡献的优秀企业家“真金白银”奖励，让企业家政治上有荣誉、社会上有地位、经济上得实惠。
中共徽县委副书记、政府县长 王福全
营商环境是一个地区经济软实力和综合竞争力的集中体现，也是贯彻落实省市党代会精神，建设“三城五地”，推进“十大行动”，加快县域经济高质量发展的前提保障。在此，我承诺：徽县政府将把优化营商环境作为当前最急迫的大事要事来抓，破“思想保守”之冰、突“营商环境不优”之围，全力打造政策最优、成本最低、服务最好、办事最快、群众满意度最高的营商环境，努力让“在徽县没有难办的事”成为徽县营商环境的最显著的标志。
一是深化改革，打造“最便捷”的政务环境。聚焦解决企业和群众反映强烈的办事难、办事慢、多头跑、来回跑等突出问题，进一步深入推进“放管服”改革，加快数字政府建设，实施政务服务“清单化”管理，持续优化申请受理、身份认证、材料提交和缴费等各环节，加快推进高频公证服务事项“一网通办”；督促涉及部门将审批事项全部进驻县政务服务大厅，实现政务大厅“一窗通办”；坚决打通“中梗阻”，推动户籍证明、养老保险关系转移接续、门诊费用跨省直接结算等高频政务服务事项“跨省通办”“省内通办”，努力让群众少跑腿、办事更便捷。
二是惠企暖企，打造“最优质”的服务环境。进一步细化国家、省市关于稳经济的一揽子措施，全面落实助企纾困政策，持续降低税费成本、融资成本和要素成本，让更多的市场主体活起来、壮起来。全力支持陇南经济开发区发展，积极解决用地指标、建设融资等难题，助力打造“百亿产业园区”。纵深推进“要素跟着项目走、服务跟着项目走”机制改革、“标准地”供给改革，着力提高项目建设审批办事效率，真正实现“拿地即开工”“竣工即投产”。尤其对重大招商引资项目，成立专班，提供从企业开办、项目审批到竣工验收全流程、全周期“管家式”代办服务，力促项目早开工、早竣工、早投产、早达效。
三是刚柔并济，打造“最公平”的法治环境。法治是最好的营商环境。徽县将坚持把平等保护贯彻到执法、司法、守法等各个环节，在政府资金安排、土地供应、税费减免、资质许可、标准制定、项目申报、职称评定、人力资源政策等方面与国有企事业单位一视同仁，并严厉整治“三强”、“三乱”、围标串标、违规中介等问题，依法平等保护各类市场主体产权和合法权益。同时，梳理编制“免罚清单”，推行“两轻一免”柔性执法，在法定权限、范围内给予企业容错纠错的空间，杜绝一味处罚、一罚了事，让企业真正感受到“执法温度”。
四是改进作风，打造“最亲清”的政商环境。将严格落实省委提出的“六个坚持”“六个不要”的基本要求，强化对政府系统党员干部的廉政教育，自觉接受人大监督、司法监督、审计监督、舆论监督，坚决遏制各类腐败问题发生，做到政商之间有交集不搞交换、有交往不搞交易，持续构建亲而有度、清而有为的新型政商关系。同时，进一步畅通企业诉求渠道，24小时开通县长热线，确定专人专班收集企业和群众诉求，着力解决企业在开办登记、投资建设、生产经营、变更注销等方面遇到的“难点”“堵点”“痛点”问题。
优化营商环境，没有终点，也永无止境。我县将从一点一滴做起，把优化营商环境牢牢记在心里、抓在手上，用政府权力的“减法”换取市场活力的“加法”，用政府的工作效率换取企业的发展效益，以一流的营商环境助力建设“富庶、活力、美丽、幸福”现代化新徽县。
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