认知重构（二十六）——增额终身寿的谎言
最近不断有朋友在问我增额终身寿的问题，大概总结起来就是：不断有营销人员在推销增额终身寿，因为“收益”很高。为此，笔者还是专门来帮大家剖析一下吧。
1、增额终身寿的本质
中文的博大精深的体现在于，绝大部分词汇往往是可以顾名思义的。从字面可知，增额终身寿的本质可以分解为：
寿险，以死亡为赔付条件
保障期限为终身
保额不断增加
事实上，人们平时接触较多的寿险是定额终身寿险，简称终身寿。关于终身寿，笔者在早期的文章中已有介绍，可详见《认知重构（一）——高不可攀的终身寿险》。
定额终身寿的保额是固定的，不会随着时间推移而变化。与之相对的则是“变额”终身寿险，其中包含减额终身寿和增额终身寿。不过相较而言，减额终身寿相对少见，其中原因，此处不做展开。
在当前的市场环境下，增额终身寿有种被吹上天的虚幻错觉。对于人们而言，新鲜的概念永远是“震撼”消费者的利器。增额终身寿的原理其实也很简单，无非就是在定额终身寿的基础上，再加收一笔保费。然后，保险公司又把这笔加收的保费拿出去投资，并且每年把一定的投资收益分给客户。至于怎么分，当然就是通过增加保额。
如果你对寿险精算比较熟悉，你一点也不会觉得增额终身寿有多么的高大上。因为在寿险精算里边，增额终身寿的费率精算相比于定额终身寿只需要调整一个参数而言，那就是各个年龄的保额。
2、增额终身寿的天花板
说增额终身寿“收益”高的人，不过是“非蠢既坏”。因为，增额终身寿的本质依然是寿险，而寿险的目的是保障或者资产传承，跟“收益”其实并不能直接扯上关系。
如果非要说“收益”，最多也就只能说说“内部收益率”而已。然而，即便是考虑“内部收益率”，增额终身寿也脱离不了寿险的框架。“增额”不过“寿险”的一个定语罢了，改变不了增额终身寿属于寿险的基本框架。
对于寿险而言，其预定利率的上限就是3.5%。这也意味着，只要在寿险领域，任何产品的内部收益率理论上都不可能超过3.5%。也就是说，增额终身寿所谓的“收益”，不可能超过3.5%。
当然，一向严谨的笔者还是要说明下特殊情况，如果是缴费早期就身故，那么对应的内部收益率还是很高的。不过对于这种情况，如果换成定额终身寿，那内部收益率则轻松吊打增额终身寿的内部收益率。
3、增额终身寿的猴子把戏
增额终身寿增的“保额”。但是，增额终身寿中的基础保额跟定额终身寿的基本保额完全不是一回事。
在定额终身寿中，基础保额通常就是保额本身，后期不会变化，且高于总保费本身。但是对于增额终身寿，其基础保额指的是最初始的保额，并且远低于总保费本身。只有这样，增额终身寿后期的增额才能持续下去。
但是，增额终身寿中存在一个明显的“猴子把戏”。所谓“猴子把戏”，就是饲养员说早上给猴子三个苹果，晚上给猴子四个苹果，猴子炸了锅，说为什么不直接早上给四个，晚上给三个。于是，饲养员同意了，猴子们也很开心。
增额终身寿中的“猴子把戏”就在于，基础保额和增长比例是可以由保险公司自由设计的。如果是基础保额较高，那么对应的增额比例就较低；如果是增额比例较高，那么对应的基础保额就较低。于是乎，各家保险公司就围绕着不断调整基础保额和增额比例来开发出不同的增额终身寿产品。然而，不能怎么调整，其实都无法突破前文中的“天花板”。
没错，预定利率3.5%就是增额终身寿的天花板。但是，保险公司偏偏可以围绕着基础保额和增额比例不断的玩弄着“猴子把戏”。
如果你有兴趣和充足的时间，你可以把世面上各家公司的增额终身寿产品拿来测算，就会发现，没有哪家公司的增额终身寿的“内部收益率”能够突破3.5%的天花板。
当然，有没有可能测出超过3.5%的情况呢？当然有可能，那就是不懂保险精算的人，总是干出一些贻笑大方的事来，不奇怪。对此，你可能已经在其他平台见到过。
4、增额终身寿的意义
事实上，增额终身寿的实际意义在于在利率下行的市场环境中以预定利率的形式锁定“收益率”。至于其所谓的“收益”高低吧，笔者一向只能嗤之以鼻。
市场总是愿意劫贫济富，因此对于富人而言，其并不缺乏收益更高且安全“投资”渠道。因此，所谓的锁定利率，更多的是营销对于普通人刻意制造的一种“财富焦虑”。
当然，笔者并不否认增额终身寿锁定利率的这一说法。并且这在市场利率利率下行的环境中确实有其实际意义。
笔者真正反感的是以此来对普通人制造财富焦虑。毕竟，绝大多数理财方式都不过最多只能减缓财富缩水的速度。要想真正实现财富的越阶，最好的办法还是投资自己。
此处可能有朋友会抬杠，还有创业啊。对此，笔者从过来人的角度告诉你，创业真不适合每个人。不说别的，你起码要做好至少3年只亏不赚的心理准备，否则千万别碰这玩意。反正这些年笔者光是自己折腾进去的资金怎么也上百万了，最后发现，投资自己才是财富增值最好的方式。
为此，不论市场给你制造了多少焦虑，记得保持清醒，最好的增额方式不是增额终身寿，而是持续的投资自己。因为，这才是真正的稳赚不赔的投资。
最近不断有朋友在问我增额终身寿的问题，大概总结起来就是：不断有营销人员在推销增额终身寿，因为“收益”很高。为此，笔者还是专门来帮大家剖析一下吧。
1、增额终身寿的本质
中文的博大精深的体现在于，绝大部分词汇往往是可以顾名思义的。从字面可知，增额终身寿的本质可以分解为：
寿险，以死亡为赔付条件
保障期限为终身
保额不断增加
事实上，人们平时接触较多的寿险是定额终身寿险，简称终身寿。关于终身寿，笔者在早期的文章中已有介绍，可详见《认知重构（一）——高不可攀的终身寿险》。
定额终身寿的保额是固定的，不会随着时间推移而变化。与之相对的则是“变额”终身寿险，其中包含减额终身寿和增额终身寿。不过相较而言，减额终身寿相对少见，其中原因，此处不做展开。
在当前的市场环境下，增额终身寿有种被吹上天的虚幻错觉。对于人们而言，新鲜的概念永远是“震撼”消费者的利器。增额终身寿的原理其实也很简单，无非就是在定额终身寿的基础上，再加收一笔保费。然后，保险公司又把这笔加收的保费拿出去投资，并且每年把一定的投资收益分给客户。至于怎么分，当然就是通过增加保额。
如果你对寿险精算比较熟悉，你一点也不会觉得增额终身寿有多么的高大上。因为在寿险精算里边，增额终身寿的费率精算相比于定额终身寿只需要调整一个参数而言，那就是各个年龄的保额。
2、增额终身寿的天花板
说增额终身寿“收益”高的人，不过是“非蠢既坏”。因为，增额终身寿的本质依然是寿险，而寿险的目的是保障或者资产传承，跟“收益”其实并不能直接扯上关系。
如果非要说“收益”，最多也就只能说说“内部收益率”而已。然而，即便是考虑“内部收益率”，增额终身寿也脱离不了寿险的框架。“增额”不过“寿险”的一个定语罢了，改变不了增额终身寿属于寿险的基本框架。
对于寿险而言，其预定利率的上限就是3.5%。这也意味着，只要在寿险领域，任何产品的内部收益率理论上都不可能超过3.5%。也就是说，增额终身寿所谓的“收益”，不可能超过3.5%。
当然，一向严谨的笔者还是要说明下特殊情况，如果是缴费早期就身故，那么对应的内部收益率还是很高的。不过对于这种情况，如果换成定额终身寿，那内部收益率则轻松吊打增额终身寿的内部收益率。
3、增额终身寿的猴子把戏
增额终身寿增的“保额”。但是，增额终身寿中的基础保额跟定额终身寿的基本保额完全不是一回事。
在定额终身寿中，基础保额通常就是保额本身，后期不会变化，且高于总保费本身。但是对于增额终身寿，其基础保额指的是最初始的保额，并且远低于总保费本身。只有这样，增额终身寿后期的增额才能持续下去。
但是，增额终身寿中存在一个明显的“猴子把戏”。所谓“猴子把戏”，就是饲养员说早上给猴子三个苹果，晚上给猴子四个苹果，猴子炸了锅，说为什么不直接早上给四个，晚上给三个。于是，饲养员同意了，猴子们也很开心。
增额终身寿中的“猴子把戏”就在于，基础保额和增长比例是可以由保险公司自由设计的。如果是基础保额较高，那么对应的增额比例就较低；如果是增额比例较高，那么对应的基础保额就较低。于是乎，各家保险公司就围绕着不断调整基础保额和增额比例来开发出不同的增额终身寿产品。然而，不能怎么调整，其实都无法突破前文中的“天花板”。
没错，预定利率3.5%就是增额终身寿的天花板。但是，保险公司偏偏可以围绕着基础保额和增额比例不断的玩弄着“猴子把戏”。
如果你有兴趣和充足的时间，你可以把世面上各家公司的增额终身寿产品拿来测算，就会发现，没有哪家公司的增额终身寿的“内部收益率”能够突破3.5%的天花板。
当然，有没有可能测出超过3.5%的情况呢？当然有可能，那就是不懂保险精算的人，总是干出一些贻笑大方的事来，不奇怪。对此，你可能已经在其他平台见到过。
4、增额终身寿的意义
事实上，增额终身寿的实际意义在于在利率下行的市场环境中以预定利率的形式锁定“收益率”。至于其所谓的“收益”高低吧，笔者一向只能嗤之以鼻。
市场总是愿意劫贫济富，因此对于富人而言，其并不缺乏收益更高且安全“投资”渠道。因此，所谓的锁定利率，更多的是营销对于普通人刻意制造的一种“财富焦虑”。
当然，笔者并不否认增额终身寿锁定利率的这一说法。并且这在市场利率利率下行的环境中确实有其实际意义。
笔者真正反感的是以此来对普通人制造财富焦虑。毕竟，绝大多数理财方式都不过最多只能减缓财富缩水的速度。要想真正实现财富的越阶，最好的办法还是投资自己。
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最近我do了胶原蛋白填泪沟和endymed，前者核心原料和后者的配套术后修护产品都是——胶原蛋白，今天就来讲讲大家最关心的胶原蛋白几个迷思吧
想试产品的同学可入#科研复美 实力就位#可复美类人胶原蛋白敷料。【点+平+】，捞三位小可爱送同款。
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传送门https://t.cn/A6tixFt1
开始上课！
1.胶原蛋白的3个迷思
✍️Q1.护肤品中的胶原蛋白，从哪提取？会过敏吗？
♂️A:护肤品中的胶原蛋白主要提取来源是动物组织和人类单细胞蛋白。
而致敏性较低的是类人胶原蛋白，提取自人类胶原蛋白基因片段，跟人类胶原蛋白属同根生，结构也类似，因此过敏风险很低。
♂️类人胶原蛋白低致敏性的原因
生物学家在修饰基因时，将胶原蛋白结构中易引起免疫反应的氨基酸残基切掉，使其接触人体后减少排异反应。因此，敏感皮、痤疮炎症问题、激光的小可爱们可重点考虑。
✍️Q2.胶原蛋白真能被吸收吗？单作用在表皮有何效果？
♂️A:胶原蛋白能被吸收，也就是渗透率的问题，但要看材料
类人胶原蛋白是目前同类材料中透皮吸收率较高的。
巨子创始人范代娣团队的实验表明：与明胶相比，纯人类胶原具有一定的透皮吸收作用，而氮酮促进了类人胶原的透皮吸收（详见P3）。
♂️这也意味着类人胶原蛋白能渗透表皮层，进而发挥保湿、修护皮肤屏障、促进伤口愈合（详见P4）和减少炎症损伤等作用。
✍️Q3.涂抹胶原蛋白类护肤品 VS 吃猪蹄，哪个效果更好？
♂️A:当然是涂抹高含量和高纯度的胶原蛋白产品效果更好，而且首选透皮吸收率更高的类人胶原蛋白。
♂️食补和外用的区别：单靠食补猪蹄来补充胶原蛋白，要考虑吸收率、其他杂质和最终转化的问题，毕竟纯胶原蛋白肽因为切断得更碎，同时也承担了信号分子的作用，从实验来说则更为靠谱。
♂️动物蛋白和类人胶原蛋白的区别：猪蹄说白了就是动物蛋白，假设要外用的话，只能从动物组织中提取，它溶解性差（不溶于水）和可加工性差（加工可能引起分子量减少），这就缩小了动物蛋白的应用领域。
且它对温度环境的要求较高（37℃就能引起蛋白变性），不利于运输和保存，加上动物可能存在传播性疾病的风险，及对人体可能有排异反应。相比之下，类人胶原蛋白基本没这些缺憾，详细对比见P5。
2.类人胶原蛋白优点很多，为什么没有被普及？
因为类人胶原蛋白对基因重组和提取技术要求非常高；
真正能起到修护强韧皮肤屏障、改善炎症、密实角质层和抗初老等作用的产品，类人胶原蛋白的纯度和含量要达标。
目前国内从技术制造层面来说，陕西西安巨子生物技术有限公司可以说是当之无愧的巨头。
①产品选择和使用场景⭐️
年前和年后是我做水光和光电项目的最佳时刻，恢复期离不开专业的修护产品，虽然我一直说这些年敷料市场太火水太深，也很少推荐相关品牌，但如果说我自己每次在光电或者其他疗程结束后立刻会用的专业修护成分，与其轮流试各类新品牌，还不如选择最可靠的类人胶原蛋白。
因为，类人胶原蛋白可促进伤口愈合，据研究，0.1%类人胶原蛋白可促进成纤维细胞和上皮细胞生长，并能加快细胞生长的速度，皮肤屏障受损的同学可用。（参考：The Transdermal Absorption Study of Human-like Collagen.）
加上，类人胶原蛋白能密实皮肤结构， 长期使用能改善干纹细纹，抗初老。
巨子生物的可复美和可丽金系列分别代表了不同的定位，其中可丽金的胶囊面膜也上了去年鸡脚女孩爱用榜（详见P6）
而医疗线大家也很熟悉，可复美类人胶原蛋白敷料，配方简单就是纯纯的类人胶原蛋白，叠加清爽的保湿剂，加上水溶性的类人胶原蛋白能被皮肤吸收，本身也是出色的保湿成分，为术后皮肤营造妥妥的“湿性愈合”环境。
当然，对于我这样的正常健康皮肤而言，我也仅仅是在医美术后用几天可复美，平时保养我会切换成可丽金，因为作为妆字号产品能使用的活性成分更多，改善会更全面。
②使用感受&适合人群⭐️
膜布厚实却不闷脸，尤其在术后使用有种被滋养修护的安全感，膜布也做了贴心的剪裁分割设计，方便不同脸型的小可爱使用，也更服帖。精华液清爽且量合适，大概一掌心左右不会黏黏嗒嗒滴得到处都是，精华液上脸吸收很快后续不洗掉也可，毕竟原料不便宜。
由于是敷料，所以无酒精香精防腐剂，对敏感皮和炎症低烈度时期的小可爱来说非常友好；春夏季节紫外线越来越强烈，也适合用来作为晒后降温修护，非常舒爽。
✅适合人群：特殊美容项目术后修护、敏感皮、痤疮和皮炎等炎症皮肤、有修护强韧皮肤屏障的小可爱们。
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1.胶原蛋白的3个迷思
✍️Q1.护肤品中的胶原蛋白，从哪提取？会过敏吗？
♂️A:护肤品中的胶原蛋白主要提取来源是动物组织和人类单细胞蛋白。
而致敏性较低的是类人胶原蛋白，提取自人类胶原蛋白基因片段，跟人类胶原蛋白属同根生，结构也类似，因此过敏风险很低。
♂️类人胶原蛋白低致敏性的原因
生物学家在修饰基因时，将胶原蛋白结构中易引起免疫反应的氨基酸残基切掉，使其接触人体后减少排异反应。因此，敏感皮、痤疮炎症问题、激光的小可爱们可重点考虑。
✍️Q2.胶原蛋白真能被吸收吗？单作用在表皮有何效果？
♂️A:胶原蛋白能被吸收，也就是渗透率的问题，但要看材料
类人胶原蛋白是目前同类材料中透皮吸收率较高的。
巨子创始人范代娣团队的实验表明：与明胶相比，纯人类胶原具有一定的透皮吸收作用，而氮酮促进了类人胶原的透皮吸收（详见P3）。
♂️这也意味着类人胶原蛋白能渗透表皮层，进而发挥保湿、修护皮肤屏障、促进伤口愈合（详见P4）和减少炎症损伤等作用。
✍️Q3.涂抹胶原蛋白类护肤品 VS 吃猪蹄，哪个效果更好？
♂️A:当然是涂抹高含量和高纯度的胶原蛋白产品效果更好，而且首选透皮吸收率更高的类人胶原蛋白。
♂️食补和外用的区别：单靠食补猪蹄来补充胶原蛋白，要考虑吸收率、其他杂质和最终转化的问题，毕竟纯胶原蛋白肽因为切断得更碎，同时也承担了信号分子的作用，从实验来说则更为靠谱。
♂️动物蛋白和类人胶原蛋白的区别：猪蹄说白了就是动物蛋白，假设要外用的话，只能从动物组织中提取，它溶解性差（不溶于水）和可加工性差（加工可能引起分子量减少），这就缩小了动物蛋白的应用领域。
且它对温度环境的要求较高（37℃就能引起蛋白变性），不利于运输和保存，加上动物可能存在传播性疾病的风险，及对人体可能有排异反应。相比之下，类人胶原蛋白基本没这些缺憾，详细对比见P5。
2.类人胶原蛋白优点很多，为什么没有被普及？
因为类人胶原蛋白对基因重组和提取技术要求非常高；
真正能起到修护强韧皮肤屏障、改善炎症、密实角质层和抗初老等作用的产品，类人胶原蛋白的纯度和含量要达标。
目前国内从技术制造层面来说，陕西西安巨子生物技术有限公司可以说是当之无愧的巨头。
①产品选择和使用场景⭐️
年前和年后是我做水光和光电项目的最佳时刻，恢复期离不开专业的修护产品，虽然我一直说这些年敷料市场太火水太深，也很少推荐相关品牌，但如果说我自己每次在光电或者其他疗程结束后立刻会用的专业修护成分，与其轮流试各类新品牌，还不如选择最可靠的类人胶原蛋白。
因为，类人胶原蛋白可促进伤口愈合，据研究，0.1%类人胶原蛋白可促进成纤维细胞和上皮细胞生长，并能加快细胞生长的速度，皮肤屏障受损的同学可用。（参考：The Transdermal Absorption Study of Human-like Collagen.）
加上，类人胶原蛋白能密实皮肤结构， 长期使用能改善干纹细纹，抗初老。
巨子生物的可复美和可丽金系列分别代表了不同的定位，其中可丽金的胶囊面膜也上了去年鸡脚女孩爱用榜（详见P6）
而医疗线大家也很熟悉，可复美类人胶原蛋白敷料，配方简单就是纯纯的类人胶原蛋白，叠加清爽的保湿剂，加上水溶性的类人胶原蛋白能被皮肤吸收，本身也是出色的保湿成分，为术后皮肤营造妥妥的“湿性愈合”环境。
当然，对于我这样的正常健康皮肤而言，我也仅仅是在医美术后用几天可复美，平时保养我会切换成可丽金，因为作为妆字号产品能使用的活性成分更多，改善会更全面。
②使用感受&适合人群⭐️
膜布厚实却不闷脸，尤其在术后使用有种被滋养修护的安全感，膜布也做了贴心的剪裁分割设计，方便不同脸型的小可爱使用，也更服帖。精华液清爽且量合适，大概一掌心左右不会黏黏嗒嗒滴得到处都是，精华液上脸吸收很快后续不洗掉也可，毕竟原料不便宜。
由于是敷料，所以无酒精香精防腐剂，对敏感皮和炎症低烈度时期的小可爱来说非常友好；春夏季节紫外线越来越强烈，也适合用来作为晒后降温修护，非常舒爽。
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