【#专家谈#丨张卫平：以市场化方式补齐中小微企业金融支持短板】最近，国务院部署进一步采取市场化方式加强对中小微企业的金融支持；确定加大对制造业支持的政策举措，促进实体经济稳定发展。贯彻落实中央经济工作会议精神，要坚持以经济建设为中心，坚持稳字当头、稳中求进，做好“六稳”“六保”工作。当前中小微企业和个体工商户面临的困难很大，要围绕保市场主体、应对新的经济下行压力，运用市场化办法加大对中小微企业和个体工商户的金融支持。金融业坚持稳中求进的总基调和新发展理念，认真贯彻落实稳健的货币政策，积极支持陕西实体经济与中小企业发展的工作思路，但由于政府、银行和企业对经济转型发展方式认知存在一定偏差，这就影响了金融资源对实体经济与中小企业配置效果。

激励政策措施尚不到位，金融支持实体经济与中小企业后劲不足。某些地方政府热衷于招商引资工作，也给予了很多的优惠政策，但在金融支持经济发展的奖励政策、促进中小企业发展的优惠措施、投融资风险制度的安排方面力度不够，特别是对投融资机制的建立，缺少统一规划和宏观管控。主要有：一是调控经济的能力尚存在欠缺和不足。为支持经济从高速发展向高质量发展转型，中国人民银行和银保监会等部门多次下发相关文件，强调加大对实体经济与中小企业金融支持力度，但是由于对宏观货币政策缺乏有效引导和监督，导致宏观货币政策落地效果不理想。在政策执行过程中一些地方政府虽然制定了一系列配套的财政、税收和担保等扶持政策，但在实际操作上，政府部门和银行机构缺乏有效沟通，导致银行业支持“三农”和中小企业项目落地较难，企业无法享受国家支持实体经济发展政策红利。二是部分银行机构执行货币政策不到位。受经济发展转型影响和经济下行环境变化，银行从资金安全角度考虑，对处于低端产业链条以及狭小市场的中小企业贷款审批更加严格，实体经济与中小企业受益于金融支持范围与力度极为有限。三是社会资本趋利性，迟滞了实体经济与中小企业复苏。近年来，房地产行业和艺术品收藏市场虚假繁荣严重，投机性资金需求持续攀升，由于资本趋利性，导致民间资金无法有效进入实体经济行业；同时，银行信贷资金也因为民间融资市场变化而产生套利空间，有的银行信贷资金通过各种地下暗河流向房地产市场和民间融资市场。

中小企业自身管理不足，是制约实体经济与中小企业持续发展的根本原因。中小企业借款难是一个世界性的问题。加之中小企业经营管理水平不足，导致经营风险较高，法人治理不完善、产品技术含量低、企业抗风险能力弱等问题十分突出，中小企业负债水平整体偏高，导致商业银行不敢向中小企业注入资金。主要有：一是中小企业财务信息不透明。在疫情影响和经济增速放缓形势下，由于银行信贷担保对企业流动资产抵押和权利质押、固定资产抵押存在偏好，大部分企业难以提供有效抵押品。有的负债企业存在逃匿、规避银行债务；还有企业借改制、重组机会，逃废银行债务，影响了银行对企业综合授信。大部分中小企业财务数据没有经过专业审计机构审计，提供的财务报表数据不规范；有的企业为满足银行信贷要求随意调整财务数据，使得银行的贷前调查产生质疑，导致银行慎贷。二是中小企业缺乏创新驱动意识。保守观念在一定程度上影响了中小企业脚步。

供应链金融业务发展水平较低，金融产品创新能力不足。主要表现在：一是供应链金融业务总量较小，金融机构认定的核心企业偏少，大量小微企业无法享受该项业务。二是支持供应链金融的业态分布不广，国有制造业企业开展较好，大部分行业尚未有完善的供应链体系，如农业、建筑业、服务业等鲜有涉及，只注重单一行业的供应链融资并不能实现供应链金融的可持续发展，创新适合于不同行业的新型供应链的金融模式、金融产品迫在眉睫。三是尚未形成产融合作的链条，对中小微企业支持力度不足等。四是配套措施少，一些地方政府切实支持供应链金融的政策工具少，没有适应地方实际的特色化、可操作性的相关政策工具。五是金融创新能力不足，服务效率不高。随着“一带一路”倡议的不断推进，一些企业纷纷走出国门，然而世界经济环境的复杂性和不可预见性，会使国际金融市场发展导向同样变化多端，涉外企业规避汇率风险、资金保值增值愿望也更为强烈，但是部分银行涉外服务功能不完善，制度创新、工具创新、技术创新能力不足难以满足涉外经济发展要求。银行之间竞争主要集中在存贷款业务营销上，缺乏对存、贷款新方式、新产品及涉外金融服务政策研究不够，影响了地方自贸区建设进程。

基层商业银行的局限性，导致金融支持实体经济与中小微企业乏力。随着新形势下商业银行经营定位、运行机制、考评体系等方面发生重要变化，不良资产清收和化解压力越来越大，以安全性为主导经营模式也制约了金融支持实体经济与中小企业发展。主要是：一是银行经营定位不够准确。据了解，一些地方的国有银行县级支行，除农行县级支行具备小额贷款、低风险贷款的审批权限外，其它县级支行基本上不具备信贷审批权，即便有好的授信项目，也需要向上层层报批，效率不高。然而，商业银行吸收的各项存款在不断增加，这部分资金并未用于当地经济建设，往往是通过上级行的拆借渠道流向发达地区。二是商业银行营销上采取抓大放小，以利益为导向进行绩效考核，过分追求商业化经营，信贷业务向优质客户、大客户、黄金客户倾斜，以房产和政府项目为主，逐渐远离支持“三农”，那么对实体经济与中小企业金融支持只能渐行渐远。

虚拟金融经济和房地产的过度发展，影响了金融对实体经济支持力度。虚拟金融经济和房地产业虚假繁荣，严重损害了实体经济与中小企业发展，不同程度影响了金融资源向实体经济配置。主要有：一是互联网金融快速发展，民间资本异常活跃，资金大量从银行流出，不断流向高风险的投资行业和房地产行业；中小微企业投资苦于拿不到银行信贷资金，只能去民间借高利贷，进一步加大企业经营成本，很多中小微企业由此被迫关门歇业。二是房地产业突起，对实体经济产生明显的投资挤出效应，金融资源是有限的，由于大量信贷资金投放或变相投放到房地产业，需要信贷支持的实体经济与中小企业融资就存在困难，实体经济发展就明显受阻。三是由于高房价推高土地出让金价格，从而增加地方财政收入，故不少地方政府仍热衷推动房地产业持续繁荣。若转变经济发展方式，调整经济结构可能影响当地GDP增长，地方政府也不愿意承担房地产发展减速带来的经济收缩压力。

（作者系陕西省改革发展研究会副会长、陕西省中小企业协会专家顾问团专家、交通银行陕西省分行高级审计师）

【让三秦新市民融入平安幸福新生活— —平安人寿陕西分公司扎实推进“加强新市民保险服务”宣传推进月活动侧记】

　 编者按：新市民是城市发展和建设的生力军、主力军，做好新市民金融服务，是满足人民对美好生活向往的重要举措。如何为新市民提供优质的金融服务，助力新市民更好地融入城市，成为摆在金融业面前的一个重要课题。
　　
　　近期，陕西银保监局以“发挥保险功能作用、为新市民保驾护航”为主题，开展“加强新市民保险服务”宣传推进月活动，各保险机构高度重视、精心组织、创新举措、奋勇争先，迅速在全省掀起保险服务新市民的热潮。本报从今日起推出“情系新市民 金融暖人心”栏目，对各保险机构在宣传推进月活动中形成的新经验、新举措和好做法予以报道。
　　
　　为深入贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实陕西银保监局开展“加强新市民保险服务”宣传推进月（以下简称宣传月）活动的安排，平安人寿陕西分公司（以下简称分公司）高度重视、快速响应，坚持“以人民为中心”的发展思想，全力以赴、多措并举聚力新市民保险服务。通过开展形式多样、丰富多彩、行之有效的宣传活动，提高新市民金融素养、保障新市民消费者权益、优化新市民服务体验；紧紧围绕新市民在就业创业、住房安居、教育医疗、养老保障等重点领域的多样化保险需求，加强保险产品和服务创新，推出多项惠民利民举措，持续提升保险服务新市民的深度和广度，切实增强新市民的获得感、幸福感和安全感。
　　
　　闻令而动吹响新市民保险服务“集结号”
　　
　　“要统筹谋划、扎实推进，不断创新优化保险服务，将宣传月工作细化落实到公司各类日常工作中，深度融入人才招募、客户服务、保险理赔等重要环节，切实满足新市民在重点领域的金融需求，以实实在在的成效让新市民满意。”活动伊始，分公司总经理李晗晖就发出了动员令。
　　
　　统一思想，狠抓落实。为确保各项服务举措落地见效，分公司第一时间研究出台《关于陕西分公司开展“加强新市民保险服务”宣传推进月活动的通知》，成立了由总经理任组长的领导小组，把新市民保险服务宣传作为重要工作统筹推进，同时设立6个执行小组，负责落地推动。　

　　召开专项会议，压紧压实。6月1日，分公司召开宣导启动会，在全省范围内进行全面部署。随后，每周定时召开深化落实专项会议，有力有序推进。
　　
　　一把手工程，举全司之力。在总经理李晗晖的带领下，副总经理王静怡、宋高平以及本部管理干部、各三级机构一把手走上街头，深入快递站点、中小企业商会、社区等新市民聚集区，向快递小哥、外卖骑手、保安保洁、青年务工人员等发放宣传折页，现场普及金融保险知识。
　　
　　线上直播，全员覆盖。6月29日下午，为聚焦新市民群体，强化新市民保险服务，分公司副总经理王静怡通过线上直播的形式，带领分公司全体员工深刻理解新市民保险服务。
　　
　　多措并举为“保险服务新市民”擂鼓助阵
　　
　　在分公司组织带领下，各机构各部门迅速行动、主动作为、创新举措，用心用情用力开展了一系列有新意、有特色、有温度、有成效的保险宣传普及活动，充分展示了平安人寿情系新市民、金融暖人心的责任与担当，为全省保险服务新市民活动营造了良好的宣传氛围。　

　　全省职场联动，营造浓厚宣传氛围。采用多渠道、多层次的宣传模式，强化联动集中宣传。通过横幅、大屏电视、电子海报、电子LED机等载体持续宣传。同时，充分利用繁华商圈户外大屏，面向社会大众广泛宣传。坚持把职场内部宣传与户外宣传相结合、流动宣传与定点宣传相结合，既有声势又有实效，不断深化宣传效果。　

　　线上线下齐发力，新市民宣传深入人心。线上，综合传统媒体和新媒体的互补优势，借力国家级媒体、主流网站、陕西主流媒体的不同影响力，既深耕内容，又力求全网覆盖。　

　　线下，一方面，全省柜面开通新市民业务办理绿色通道、设置新市民保险服务意见箱；客服门店设置“劳动者之家 新市民港湾”、举办金融知识讲座；发挥综合金融优势，普及健康险、养老险、普惠金融等知识。另一方面，全省联动，开展内容丰富、形式多样的进校园、进社区、进园区活动，宣传和解读保险服务政策和产品，扎实对接新市民保险服务需求。　

　　6月17日，分公司参与承办了由陕西银保监局、陕西证监局指导，陕西省银行业协会、陕西证券期货业协会、陕西省保险行业协会联合主办的“金融消费者（投资者）权益保护联合宣传教育活动”，并作了“城市因您而美好，保险守护新市民追梦路”主题宣讲。　

　　平安“暖流”向新市民传递保险“温度”　

　　“这次提供的体检服务真不错，工作人员很专业，项目挺全，让我对父母的健康情况有了进一步的了解。”6月12日，在分公司举行的保险服务暨体检体验日活动中，陪同父母一起体验的陈先生对工作人员说，“之前一直忙于生计，最近才有时间将父母从老家接到身边。趁着这个机会，刚好给他们做个全面检查，自己也能放宽心。”　

　　平安暖流，还在精准滴灌奋斗者，为他们点亮希望之光。
　　
　　“很专业、很受用！这次大学生创业说明会不仅提供了很多就业岗位，还让我们刚刚毕业的大学生对保险知识有了进一步的了解。”6月14日，参加咸阳中支大学生创业说明会的杨同学有感而发。
　　
　　此外，分公司还举办了多场新市民保险服务宣传暨体检日活动，共为60余名新市民及其家属提供了全身免费体检项目。举办了5场新市民金融知识讲座，普及金融保险知识。　

　　自活动开展以来，分公司聚焦新市民在重点领域的保险需求，因地制宜开展产品和服务创新，推出多项务实举措，持续提升保险服务新市民工作质效。
　　
　　在促进新市民就业创业方面，定期召开丰富多彩的新市民专属招聘会，根据不同人员从业特点及需求，量身定制个性化培养方案，做大做深新市民吸纳就业的“蓄水池”；强化保单抵押贷款功能，助力新市民创业者解决融资难问题。截至目前，分公司共计召开18场稳就业新市民招聘会，为649人提供了就业机会；通过保单质押贷款，为509人提供了创业保障，贷款金额达1240万元。
　　
　　在提高新市民医疗养老保障方面，陆续推出专属新市民的医疗、意外、护理类保险产品共7款，开展特定产品宣传活动，共计1520人参加，累计为新市民提供了8.5亿元风险保额。通过平安金管家APP提供就医绿通、在线问诊、健康资讯等多重健康服务，在为家庭提供医疗保障的同时，提供7×24小时健康服务。
　　
　　未来，分公司将深入贯彻落实《陕西银保监局关于强化新市民金融服务的通知》要求，从优化商业医疗保险产品、丰富养老保险供给、扩大金融知识普及宣传范围等方面，持续强化新市民金融服务，让更多新市民享受“有温度”的保险服务，为新市民融入平安幸福新生活贡献平安力量！
　　

　　（张继东）

所以说dy真的不是一般人能做的东西

改新版本后越来越复杂和精细化 以前听上课的老师说zbdh是牛人做的所以更具备挑战性我还不信 以后真不能再乱立flag我这个嘴就像开了光这么灵 刚跟他们碎碎念完说如果可以选择 我一定不会选走简单的捷径 为事业冲锋的勇士会选一条有挑战性的荆棘障碍来证明实力 能在无数次试错后宝贵的经验才得到的成功更可贵 太容易得到的一定不会珍惜 老天好像是听到了一样磨难立刻就来 一晚上心底就像在坐过山车 不过遇到了就去解决 关关难过关关过吧 毫无波澜顺利的人生也不适合我这种喜欢推到全部再重建爱折腾的人 认真做好每一件小事 长期日积月累 老天看见了你的努力自会给你一份厚礼