#欧气满满福利社#年前小O给各位的欧宝们的感谢信
今年，小O为各位欧宝们分享了386条护肤美妆小知识[好喜欢]
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虎年，好运与爱将继续延续，小O会继续分享更实用的小知识干货，会不定期送出欧气满满的福利，并且每天都在欧宝们身边，给予最大的支持和关怀。
小O希望，新的一年，有更多欧宝加入我们的大家庭，这样欧不欧？[挤眼][太开心]
带话题#这YOUNG很欧#+新年许愿
即日起截止至2月28日，本月互动TOP3小欧送出新年礼品[亲亲][爱你]
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#欧飞齿科病例分享# --种植牙
患者十年前找欧医生种的牙，定期复查维护，今天再次过来复查，拍了X片，都非常的稳定，骨头也没有吸收，预判再使用很多年都是没问题的。
做种植牙不光是种植的那一、两台手术重要，后期常年的复查维护也非常非常重要，我们的种植患者定期都会收到复查通知，我们也会花有大量的、长时间来回访患者，会对患者的后期维护和远期的长期使用做长久考虑和跟踪。
绵阳/牙科/口腔/缺牙/种植牙/种牙/经验丰富的种植牙医生 https://t.cn/A6teL8cy
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认知重构（十五）——多此一举的身故赔保费
在《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》中，笔者提到储蓄型重疾险并不值得选择，其根本原因在于存在产品结构设计错位的情形。今天，我们来分析下储蓄型重疾中纯属多此一举的设计——身故赔保费。
一、储蓄型重疾身故责任的设计
为了避免发生混淆，首先需要申明，此处所说的储蓄型重疾险专指保障期限为终身的储蓄型重疾险，不包含两全形态的定期储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险的身故责任设计通常分为两种形态，一种是身故赔付保额，另一种是身故赔付保费。
身故赔付保额是过往传统线下重疾险的主流设计形态，并且这种形态的专业名称叫做提前给付型重疾险。从专业名称可以隐约知道，这种重疾险的本质是终身寿险附加了提前给付型重疾险的设计。关于此种设计，笔者不再赘述，可详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》。
身故赔付保额，顾名思义，就是如果没有发生重疾赔付就身故了，保险公司赔付已交保费。事实上，这种形态应该算作是一种线上和线下产品的“折中形态”。之所以存在这种形态，是因为线上产品的优势在于费率低、性价比高。但是容易受到攻击，比如没有身故责任。
但是，如果将身故责任设计成身故赔保额，则有大幅拉低了产品性价比，进而降低产品的竞争力。但是不包含身故责任的话，消费者又担忧“未病先死”损失保费，进而使得购买意愿大幅降低。于是乎，身故赔付保费这种折中形态就大量出现在了线上产品的设计中了。
二、纯重疾的身故处理
与储蓄型重疾相对应的则是纯重疾，不包含身故责任。这也就意味着，纯重疾如果发生“未病先死”的情形，无法获得保险赔付。
看到这个结论，不少人应该又顿时觉得还是储蓄型重疾险更香，毕竟不会损失保费。但是，事情没有那么简单。
纯重疾发生未病先死虽然无法获得赔付，但是却可以获得另外一笔钱——现金价值。现金价值其实就是退保所能获得的钱。说到现金价值，就需要讲到另外一个概念——保单价值的不可损失性。
三、保单价值的不可丧失性
保单价值的不可丧失性，顾名思义，就是保单是存在价值的，并且保单价值不可丧失。通俗来讲，就是保单价值指的就是现金价值，这部分价值只能归属于投保人本人，不可损失。但是，投保人要想获得现金价值只有一个方法——退保。
那么问题就来了，如果被保人未病先死，还能获得现金价值吗？答案是，必须能。为啥呢？因为保单价值具有不可损失性。
被保人身故，相当于保险标的消失，那就只能解除合同。记住，这个点很重要，是解除合同，不是合同失效！而根据《保险法》第47条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
当然，你要是有兴趣跟保险公司客服打电话核实的话，大部分保险公司都会明确告诉你纯重疾身故能退还现金价值，但是有个别保险公司则说不能退还。对于目前说不能退还现金价值的保险公司，无非就是现在欺负消费者不懂罢了。放心吧，这些公司未来肯定会吃几个必输无疑的诉讼，然后乖乖的改为退现金价值的。至于为何必输无疑，当然是因为“保单价值具有不可损失性”。这是由保险的本质所决定的，与其它无关。
四、多此一举的身故赔保费
现在明确了，纯重疾虽然没有身故责任，但是发生身故是可以退还现金价值的。那么有多少现金价值呢？答案是，不确定。
现金价值是逐年变动的，并且每份保单的现金价值数额不同。如果要查看现金价值，只需要打开保险合同的第二页即可，上面清清楚楚的写明了各个年龄的现金价值。
接下来，笔者画个简单的图说明下纯重疾险的现金价值和累计保费之间的关系，如下图所示。
（如图所示）
可以看到，保单现金价值随着时间先不断升高并超过总保费，最后到达高点后逐年下降。大部分时间里边，保单的现金价值都是高于总保费的（甚至是远高于）。当然，如果是投保时年龄比较大（比如40岁以上），保单现价可能长时期低于总保费。
现在如果是选择身故赔保费的话，那么无论保单现金如何变化，身故赔付金额都是固定的，也就是图中的总保费的那根线。但是，对于35岁以下的人来说，选择身故赔保费显然不及不选身故责任。因为绝大部分人身故时，保单的现金价值都高于总保费。
五、尾声
重疾险的身故赔保费的设计，并没有真正意义上给消费者带来实质性的保障利益。即使是纯重疾发生未病先死的情形，保险公司也需要退还现金价值。身故赔保费的设计，无非只是给消费者一种安心罢了。
甚至于存在保险公司对身故赔保费单独计算费率而进行额外收费，那就纯粹是太欺负人了。对此，笔者就不做展开了。
总之，对于身故责任，大家好自为之。
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认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险
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在《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》中，笔者提到储蓄型重疾险并不值得选择，其根本原因在于存在产品结构设计错位的情形。今天，我们来分析下储蓄型重疾中纯属多此一举的设计——身故赔保费。
一、储蓄型重疾身故责任的设计
为了避免发生混淆，首先需要申明，此处所说的储蓄型重疾险专指保障期限为终身的储蓄型重疾险，不包含两全形态的定期储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险的身故责任设计通常分为两种形态，一种是身故赔付保额，另一种是身故赔付保费。
身故赔付保额是过往传统线下重疾险的主流设计形态，并且这种形态的专业名称叫做提前给付型重疾险。从专业名称可以隐约知道，这种重疾险的本质是终身寿险附加了提前给付型重疾险的设计。关于此种设计，笔者不再赘述，可详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》。
身故赔付保额，顾名思义，就是如果没有发生重疾赔付就身故了，保险公司赔付已交保费。事实上，这种形态应该算作是一种线上和线下产品的“折中形态”。之所以存在这种形态，是因为线上产品的优势在于费率低、性价比高。但是容易受到攻击，比如没有身故责任。
但是，如果将身故责任设计成身故赔保额，则有大幅拉低了产品性价比，进而降低产品的竞争力。但是不包含身故责任的话，消费者又担忧“未病先死”损失保费，进而使得购买意愿大幅降低。于是乎，身故赔付保费这种折中形态就大量出现在了线上产品的设计中了。
二、纯重疾的身故处理
与储蓄型重疾相对应的则是纯重疾，不包含身故责任。这也就意味着，纯重疾如果发生“未病先死”的情形，无法获得保险赔付。
看到这个结论，不少人应该又顿时觉得还是储蓄型重疾险更香，毕竟不会损失保费。但是，事情没有那么简单。
纯重疾发生未病先死虽然无法获得赔付，但是却可以获得另外一笔钱——现金价值。现金价值其实就是退保所能获得的钱。说到现金价值，就需要讲到另外一个概念——保单价值的不可损失性。
三、保单价值的不可丧失性
保单价值的不可丧失性，顾名思义，就是保单是存在价值的，并且保单价值不可丧失。通俗来讲，就是保单价值指的就是现金价值，这部分价值只能归属于投保人本人，不可损失。但是，投保人要想获得现金价值只有一个方法——退保。
那么问题就来了，如果被保人未病先死，还能获得现金价值吗？答案是，必须能。为啥呢？因为保单价值具有不可损失性。
被保人身故，相当于保险标的消失，那就只能解除合同。记住，这个点很重要，是解除合同，不是合同失效！而根据《保险法》第47条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
当然，你要是有兴趣跟保险公司客服打电话核实的话，大部分保险公司都会明确告诉你纯重疾身故能退还现金价值，但是有个别保险公司则说不能退还。对于目前说不能退还现金价值的保险公司，无非就是现在欺负消费者不懂罢了。放心吧，这些公司未来肯定会吃几个必输无疑的诉讼，然后乖乖的改为退现金价值的。至于为何必输无疑，当然是因为“保单价值具有不可损失性”。这是由保险的本质所决定的，与其它无关。
四、多此一举的身故赔保费
现在明确了，纯重疾虽然没有身故责任，但是发生身故是可以退还现金价值的。那么有多少现金价值呢？答案是，不确定。
现金价值是逐年变动的，并且每份保单的现金价值数额不同。如果要查看现金价值，只需要打开保险合同的第二页即可，上面清清楚楚的写明了各个年龄的现金价值。
接下来，笔者画个简单的图说明下纯重疾险的现金价值和累计保费之间的关系，如下图所示。
（如图所示）
可以看到，保单现金价值随着时间先不断升高并超过总保费，最后到达高点后逐年下降。大部分时间里边，保单的现金价值都是高于总保费的（甚至是远高于）。当然，如果是投保时年龄比较大（比如40岁以上），保单现价可能长时期低于总保费。
现在如果是选择身故赔保费的话，那么无论保单现金如何变化，身故赔付金额都是固定的，也就是图中的总保费的那根线。但是，对于35岁以下的人来说，选择身故赔保费显然不及不选身故责任。因为绝大部分人身故时，保单的现金价值都高于总保费。
五、尾声
重疾险的身故赔保费的设计，并没有真正意义上给消费者带来实质性的保障利益。即使是纯重疾发生未病先死的情形，保险公司也需要退还现金价值。身故赔保费的设计，无非只是给消费者一种安心罢了。
甚至于存在保险公司对身故赔保费单独计算费率而进行额外收费，那就纯粹是太欺负人了。对此，笔者就不做展开了。
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