【社保多缴费一年,养老金差距有多大?绝对不是几十元那么简单】在过去的20多年间,我国65岁以上老年人口增长了1.16倍。快速老龄化对我国养老服务体系建设提出了新的挑战。相关机构发布了《中国养老服务蓝皮书(2012-2021年)》,蓝皮书称,我国人口老龄化呈现基数大、速度快、未富先老、地区差异大等特征,急救和失能失智照护需求将迅速增长。
数据显示,2000年我国65岁以上人口占7%,进入老龄化社会;2020年据七普数据显示,我国65岁以上人口占比达13.5%;“十四五”期间,我国进入深度老龄化社会;2035年前将进入高度老龄化社会。
随着老年人口的不断增长,供养方面或将出现问题。数据显示,在现行制度框架下,我国的养老基金预计在2029年收不抵支,累计结余将在2036年左右耗尽。为此,我国制定了延迟退休方案,并且鼓励人们缴纳长期社保。
因为缴纳社保满15年,退休后就可以领取养老金。我国一直都是秉承着“多缴多得,长缴长得”的原则,即现在缴费多,缴纳时间长,退休后领取的养老金数额也就越大。为了响应国家政策,2022年2月,江苏省公布了《企业职工基本养老保险实施办法》,规定参保人员可以延迟退休一年及以上。
不过,延迟退休政策虽然已经出台,但并未向全国开放,而是通过在部分省份试点开展。江苏省是第一个试点地区,而江苏省对于延迟退休制定的政策是,经参保人申请并征得用人单位同意后,可向人力资源和社会保障厅相关部门备案,且申请延迟的时限不能低于一年。
从江苏省的延退政策我们可以看出,这一实施政策相对来说比较人性化,避免了一刀切带来的情绪问题,比较容易让人们接受。那么说到这就有人会问,如果延迟退休一年及以上,退休后的养老金差距会有多大呢?
养老金计算方法
养老金=基础养老金+个人账户养老金。其中,个人账户养老金=被保险人退休时个人账户储蓄累计额÷计发月数。而基础养老金是与所在单位地区上一年社保缴纳的平均工资,和社保缴费的年限以及个人平均缴费的指数来衡量的。
也可以说,想要获得更多的基础养老金,就看当地平均工资高不高,其次是你的社保缴费周期长不长,月缴费水平高不高。但是如果你延迟退休一年,就相当于多缴纳了一年的社保,而多缴纳的这一年将计入你的基础养老金核算里。
多缴费一年,养老金差距有多大
如果按照上述这种方法计算,只要个人缴费越多,时间越长,退休时个人领取的养老金数额就越大。我们以江苏省为例,2022年江苏省平均社保缴费金额为7083元。如果按个人账户余额计算方式计算,多缴一年就能增值近7000元。
其次是养老金个人账户中包含的利息,因为如果多缴纳一年,利息也会包含在内。从往年的数据可以知道,最近一年,也就是2021年,养老保险的个人记账利息为6.69%,预计2022年和2023年的利息在6%左右波动。
如果按6%计算,个人账户余额里有10万元,那么利息就增加6000元。这样,个人账户的余额也会增加,达到11万左右。在此基础上,如果个人账户的余额越多,相应的利息也会越多。
通过上面的计算公式,我们也可以知道延迟退休也会影响养老金的计发月数。如果参保人延迟退休一年,则他的计发月数也会相应地减少6个月。按照目前的计算公式,参保人的个人账户养老金也将在此基础上每月增加100元。这样算下来就又增加了688元。现在再来看,还只是几十块钱的事情吗?
从基础养老金账户的计算公式来看,最大的影响就是缴费年限。年限越长,每月领取的基础养老金就越多。以江苏省2022年参保人员退休为例,如果缴费期限为30年,那么参保人每月可获得2045.25元。如果缴费期限为29年,参保人每月则获得1977.05元。多交一年社保,每月多领68.175元,每年则多领818.1元。
所以,延迟退休一年不仅是表面上几十块钱这么简单,背后也有很多复杂的关系。无论是个人账户养老金还是全省的基础养老金,退休年限都可以左右结果。如果晚退休一年,以后每个月所得到的养老金就会多一些,更别提晚退休几年了。
当然,如果参保人不幸身故,其亲属和子女也可以代为领取其个人账户部分的养老金和抚恤金。但是,只能领取个人账户的部分,国家补贴和单位支付的部分就跟参保人无关了。
话说回来,社保已经成为我们日常生活中最基础、最重要的保障。“多缴多得,长缴多得”,在经济条件充足的情况下,我们尽量多缴费。毕竟,最终受益的还是我们自己。那么,你对推迟退休有什么看法呢?欢迎评论区留言讨论。
数据显示,2000年我国65岁以上人口占7%,进入老龄化社会;2020年据七普数据显示,我国65岁以上人口占比达13.5%;“十四五”期间,我国进入深度老龄化社会;2035年前将进入高度老龄化社会。
随着老年人口的不断增长,供养方面或将出现问题。数据显示,在现行制度框架下,我国的养老基金预计在2029年收不抵支,累计结余将在2036年左右耗尽。为此,我国制定了延迟退休方案,并且鼓励人们缴纳长期社保。
因为缴纳社保满15年,退休后就可以领取养老金。我国一直都是秉承着“多缴多得,长缴长得”的原则,即现在缴费多,缴纳时间长,退休后领取的养老金数额也就越大。为了响应国家政策,2022年2月,江苏省公布了《企业职工基本养老保险实施办法》,规定参保人员可以延迟退休一年及以上。
不过,延迟退休政策虽然已经出台,但并未向全国开放,而是通过在部分省份试点开展。江苏省是第一个试点地区,而江苏省对于延迟退休制定的政策是,经参保人申请并征得用人单位同意后,可向人力资源和社会保障厅相关部门备案,且申请延迟的时限不能低于一年。
从江苏省的延退政策我们可以看出,这一实施政策相对来说比较人性化,避免了一刀切带来的情绪问题,比较容易让人们接受。那么说到这就有人会问,如果延迟退休一年及以上,退休后的养老金差距会有多大呢?
养老金计算方法
养老金=基础养老金+个人账户养老金。其中,个人账户养老金=被保险人退休时个人账户储蓄累计额÷计发月数。而基础养老金是与所在单位地区上一年社保缴纳的平均工资,和社保缴费的年限以及个人平均缴费的指数来衡量的。
也可以说,想要获得更多的基础养老金,就看当地平均工资高不高,其次是你的社保缴费周期长不长,月缴费水平高不高。但是如果你延迟退休一年,就相当于多缴纳了一年的社保,而多缴纳的这一年将计入你的基础养老金核算里。
多缴费一年,养老金差距有多大
如果按照上述这种方法计算,只要个人缴费越多,时间越长,退休时个人领取的养老金数额就越大。我们以江苏省为例,2022年江苏省平均社保缴费金额为7083元。如果按个人账户余额计算方式计算,多缴一年就能增值近7000元。
其次是养老金个人账户中包含的利息,因为如果多缴纳一年,利息也会包含在内。从往年的数据可以知道,最近一年,也就是2021年,养老保险的个人记账利息为6.69%,预计2022年和2023年的利息在6%左右波动。
如果按6%计算,个人账户余额里有10万元,那么利息就增加6000元。这样,个人账户的余额也会增加,达到11万左右。在此基础上,如果个人账户的余额越多,相应的利息也会越多。
通过上面的计算公式,我们也可以知道延迟退休也会影响养老金的计发月数。如果参保人延迟退休一年,则他的计发月数也会相应地减少6个月。按照目前的计算公式,参保人的个人账户养老金也将在此基础上每月增加100元。这样算下来就又增加了688元。现在再来看,还只是几十块钱的事情吗?
从基础养老金账户的计算公式来看,最大的影响就是缴费年限。年限越长,每月领取的基础养老金就越多。以江苏省2022年参保人员退休为例,如果缴费期限为30年,那么参保人每月可获得2045.25元。如果缴费期限为29年,参保人每月则获得1977.05元。多交一年社保,每月多领68.175元,每年则多领818.1元。
所以,延迟退休一年不仅是表面上几十块钱这么简单,背后也有很多复杂的关系。无论是个人账户养老金还是全省的基础养老金,退休年限都可以左右结果。如果晚退休一年,以后每个月所得到的养老金就会多一些,更别提晚退休几年了。
当然,如果参保人不幸身故,其亲属和子女也可以代为领取其个人账户部分的养老金和抚恤金。但是,只能领取个人账户的部分,国家补贴和单位支付的部分就跟参保人无关了。
话说回来,社保已经成为我们日常生活中最基础、最重要的保障。“多缴多得,长缴多得”,在经济条件充足的情况下,我们尽量多缴费。毕竟,最终受益的还是我们自己。那么,你对推迟退休有什么看法呢?欢迎评论区留言讨论。
【定期寿险--我眼中最具温度的险种】
这是家庭经济支柱的刚需保险产品。如果说重疾险的赌注是病,寿险的赌注就是命。定期寿险赌的则是一段时间的命。一般的定期寿险是指被保人于 10年/20年/30年在一定时期内身故或全残,受益人即可获得一笔寿险的理赔款。
所以,这笔钱被保人是用不到的,是留下来给家人至亲的:用来支付未来10年/20年/30年一定期限的生活开支,失去至亲本来就是非常痛苦了,这笔理赔款可以让家人不至于生活艰难;给未长大的孩子做教育费用;给未还的房贷车贷款做清偿;给需要赡养的老人做抚恤金。这是在我眼中最具温度的保险产品。
中国保险市场长期以来被各种各样的「槽点」围绕。其中有一个笑话是:人都死了,你还给我钱干什么!明摆着骗我呢。所以,纯粹以死亡为责任的简单寿险产品,一直没什么市场。消费者很难理解寿险存在的意义:我都死了,你还给我钱干什么?除了不被认可这个原因之外,保费低、产品佣金不高,就连保险业务员都不喜欢这类产品,缺乏销售的动力。消费者不喜欢,业务员不愿意卖,以至于定期寿险在中国市场的日子就是这么不好过。值得庆幸的是,目前越来越多的人开始认识和接受这类产品。定期寿险终于有机会回到保险行业的聚光灯下。
定期寿险是最符合保险本义的产品,关乎爱与责任,这是在我眼中最具温度的险种。 https://t.cn/Rxnk7fX
这是家庭经济支柱的刚需保险产品。如果说重疾险的赌注是病,寿险的赌注就是命。定期寿险赌的则是一段时间的命。一般的定期寿险是指被保人于 10年/20年/30年在一定时期内身故或全残,受益人即可获得一笔寿险的理赔款。
所以,这笔钱被保人是用不到的,是留下来给家人至亲的:用来支付未来10年/20年/30年一定期限的生活开支,失去至亲本来就是非常痛苦了,这笔理赔款可以让家人不至于生活艰难;给未长大的孩子做教育费用;给未还的房贷车贷款做清偿;给需要赡养的老人做抚恤金。这是在我眼中最具温度的保险产品。
中国保险市场长期以来被各种各样的「槽点」围绕。其中有一个笑话是:人都死了,你还给我钱干什么!明摆着骗我呢。所以,纯粹以死亡为责任的简单寿险产品,一直没什么市场。消费者很难理解寿险存在的意义:我都死了,你还给我钱干什么?除了不被认可这个原因之外,保费低、产品佣金不高,就连保险业务员都不喜欢这类产品,缺乏销售的动力。消费者不喜欢,业务员不愿意卖,以至于定期寿险在中国市场的日子就是这么不好过。值得庆幸的是,目前越来越多的人开始认识和接受这类产品。定期寿险终于有机会回到保险行业的聚光灯下。
定期寿险是最符合保险本义的产品,关乎爱与责任,这是在我眼中最具温度的险种。 https://t.cn/Rxnk7fX
【孩子重疾买终身还是买定期?妈咪保贝新生版好吗?】妈咪保贝,曾是旧定义儿童重疾中的佼佼者。自从下架后,有不少家长留言问询:给孩子买重疾险,哪款最好?如今,复星联合健康终于上线了妈咪保贝(新生版)。跟之前的老版相比,新版不仅保障更全面,灵活性也更好。今天我们就来详细分析下这款产品,主要内容如下:妈咪保贝新生版,升级了什么?妈咪保贝新生版,保障怎么样?新版妈咪保贝,值不值得买?一、妈咪保贝(新生版),保障好不好过去一个多月里,虽然上线了不少新定义重疾,但大多比老版贵了不少,并不太让人满意。而新上线的妈咪保贝(新生版)不同,还是有一些惊喜的,我们和旧版本对比看看:妈咪保贝新生版的变化主要有以下几点:增加了病种数量:重疾、轻症和少儿特疾的保障病种都增加了,注意:少儿特疾变为必选项了。增加了可选保障:跟旧版相比,新版还能附加身故赔保额、癌症 2 次赔和少儿意外医疗,在 第四部分 会有详细分析。价格变化不大:保 30 年和保到 70 岁的版本,价格有少许上涨;但保终身的价格反而降了,整体价格影响很小。另外,新版妈咪保贝仍然有 “忠诚客户” 权益:只要满足以下条件,在产品到期后的 60 天内,就能 免健康告知、免等待期 续保至指定的产品。这项权益对想保障 20 - 30 年的朋友,还是非常友好的,起码不用担心到期后身体不太好,而没法买重疾险。二、儿童特定疾病,保障全面吗?儿童重疾险的一大特点,就是对孩子的高发疾病保障更全面,一般能赔 2 - 3 倍保额。比如 50 万保额的妈咪保贝(新生版),罹患儿童高发疾病白血病,就能赔 100 万。我们将妈咪保贝新生版,和另外两款儿童重疾一起对比,看看它们的保障有何不同:相比之下,妈咪保贝(新生版)对于儿童特疾的保障是最全的,大部分高发疾病都能赔双倍保额,而且未限制年龄。另外提醒大家,相比于旧版,这次新版还增加了两种少儿特疾:严重甲型及乙型血友病、脑恶性肿瘤,保障比之前更全了。三、新版妈咪保贝,性价比怎么样?目前市面上的新定义儿童重疾险并不多,我们另外选了 4 款还不错的产品一起对比:直接说结论:如果想保 30 年:健康福少儿重疾(支付宝搜索 “深蓝保精选”)价格很便宜,不过轻症、中症都只赔 1 次;想保障更全可以选 妈咪保贝新生版,赔付次数更多,儿童特疾保障也更好。如果想保更久:妈咪保贝新生版、康惠保旗舰版 2.0(点击了解)都很不错,其中康惠保旗舰版 2.0 因为有前症、 60 岁前重疾多赔 60% 等保障,价格也更贵一些。如果看中多次赔:妈咪保贝新生版儿童特疾保障比较不错,能一直保终身;健康保普惠多倍版前 15 年患重疾能多赔 50%,前期保障更充足。对于买了旧版妈咪保贝的朋友,可能会纠结:要退了换新版吗?我们的建议是:没必要。因为两个版本在价格上相差不大,而且旧版妈咪保贝对甲状腺癌是按重疾来赔的,并且支持择优理赔,保障仍是很不错的。另外,妈咪保贝(新生版)还有一些其他保障可以选,我们接着往下给大家详细分析下。四、妈咪保贝(新生版),怎么买最划算妈咪保贝(新生版)有 4 项保障能自由附加,我们分析后,先帮大家简单做个总结:值得附加:癌症 2 次赔、重疾 2 次赔。不值得附加:身故赔保额、少儿意外医疗/接种意外津贴。下面是具体分析:1、这两项保障,值得附加① 癌症 2 次赔癌症作为众病之王,可以说是保险公司理赔最多的疾病(点击了解)。以前癌症被称为绝症,但随着医学的发展,部分癌症也逐渐变得可控制,能让患者和癌症和平共处多年。不过,对于得过癌症的朋友,再次患癌的风险要比普通人要高,为了转移这类风险,保险公司才开发了 “癌症 2 次赔” 。妈咪保贝新生版只要确诊癌症满 3 年,不管发生癌症的 新发、复发、持续或转移,都能再次赔 100% 保额。妈咪保贝新生版附加癌症 2 次赔付后,价格贵了 20% 左右,很适合看重癌症保障的朋友选择。但要注意的是,只有 先患了癌症且满 3 年,才能进行癌症 2 次赔付。举个例子:如果首次确诊的重疾是严重脑中风后遗症,那么赔完后合同就会结束,癌症 2 次赔的保障也就失效了。癌症作为最高发的疾病,这项保障还是挺实用的。② 重疾 2 次赔这项保障和上面的癌症 2 次赔比较像,但也有所不同,两者区别在于:癌症 2 次赔:要求前后两次都必须为癌症。重疾 2 次赔:前后两次患不同的疾病,都能赔。比如第一次患癌症,第二次患除癌症外的其他重疾(如急性心梗)也能赔。这两种保障虽然都能赔 2 次,但应对的情况完全不同,谁也不能替代谁。附加重疾 2 次赔保障后,保费会贵多少呢?我们整理了一张表格:重疾 2 次赔的价格和上面的癌症 2 次赔差不多,总之这两项都是不错的保障,如果你不差钱可以都选。只想选其中一个的话,可以参考下列建议:家族有癌症史、想重点保障癌症的朋友:可以考虑癌症 2 次赔,毕竟得了癌症后,再患癌的风险会更高。担心未来会得两次重疾的朋友:可以考虑重疾 2 次赔,前后两次不是同种重疾就能赔,比如得了脑中风后遗症,后续再得急性心梗。2、这两项保障,不建议附加① 身故赔保额身故赔保额 是妈咪保贝新生版新增的一项保障,但我们不建议附加。加了这项保障后价格要贵 30% 左右,而且国家对于未成年的孩子,有身故保额限制:0 - 9 岁 ≤ 20 万,10 - 17 岁 ≤ 50 万。建议在孩子成年后,补充一份定期寿险,会更划算。② 少儿意外医疗/接种意外津贴如果重疾保额在 30 万以上,就能选择附加这项保障(意外医疗和接种意外是一起投保的),可保至 25 岁。我们来详细看看保障内容:少儿意外医疗:1 万/年,0 免赔,社保范围内 100% 赔付。接种意外津贴:200 元/天,最高给付 90 天,限 1 万/年。保障中规中矩,虽然只要 10 块左右就能附加,但我们仍建议单独买份儿童意外险,保障会更好,价格也只要 50 多块(点击了解)。五、写在最后在目前的新定义重疾中,妈咪保贝新生版仍然是儿童重疾的首选。如果孩子当前还没有相关保险,我们建议尽早入手一份,毕竟早买早保障。对于新推出的几款新定义重疾,我们也做了详细测评,感兴趣可以点击这里查看 >>>如果今天的分享对你有所帮助,就在文章底部点个赞”吧,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。有任何疑问,欢迎留言分享:)六、限时福利敬请关注公众号:深蓝保。230万用户信赖,专注保险测评,为你寻找高性价比产品
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