【重拾升势的银保渠道 如何撑起人身险“下半场”？】“拿下一张保费200万元以下的保单，都不好意思说自己签了大单。”一家人身险公司的业务人士小王说，公司今年加大了在银行销售人身险产品的力度，银保渠道业务已是贡献公司新单保费的主力。这是近两年险企重新重视银保渠道的缩影。过去，由于价值率低、强监管约束，人身险行业颇有“谈银保渠道色变”之感。但在人身险行业另一主流渠道个险（即代理人渠道）保费持续承压之际，险企管理层不得不把目光转向银保渠道。这一趋势在今年尤为明显。
上海证券报记者近期调研发现，银保渠道重拾升势的同时，还肩负着价值挖掘的重任。从产品优化到价值贡献，银保渠道产品如今与个险渠道产品越来越趋同，且价值率持续提升。当然，银保渠道也面临新的挑战，如何让银行及客户经理、客户都能熟悉复杂的银保渠道产品，探索一体化合作模式，或是一大良方。
短期银保：告别激进之旅
“未来3至5年，无论是保费规模还是价值贡献，银保渠道都会超越个险渠道，成为寿险行业真正的主要渠道。”一些寿险公司高管开始对银保渠道寄予厚望。
这在前几年比较少见。由于产品形态简单、价值率较低及强监管约束，银保渠道不太受险企尤其是大型险企重视。2018年，包括中国太平在内的6家上市险企的寿险业务中，银保渠道业务保费占公司总保费的比例仅11.5%；整个寿险业银保渠道业务占比也从顶峰时的45%降至31%。
交银人寿董事长张宏良曾表示，过去，业内普遍低估了银保渠道的价值，有追求短期利益的大环境的影响，更有传统寿险行业追求规模至上，一度热衷“资产驱动负债”理念和行为的影响。
有保费、没价值，有规模、没质量，这是业内在过去对银保渠道业务的看法。业内人士表示，此前，银保渠道主要是中型公司冲规模、小型公司切入市场的利器，主打销售投连险、万能险等理财型产品，价值率低；以3年期以下和趸交（一次性缴纳保费）产品为主，保费规模快速上量。
业内人士分析称，这种模式下，险企短期聚集大量保险资金，转而买地买楼、举牌上市公司，存在“短钱长投”风险。同时，由于产品期限过短，险企每年面临很大的兑付压力，进而不断提高产品收益率“卖新还旧”，在利率持续下行趋势下，投资风险日益凸显。
部分险企的激进之旅，最终迎来强监管约束。2016年至2017年，原保监会相继下发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，限制3年以下产品规模，叫停“快速返还+万能险账户”类主打产品。在监管引导下，大型险企大幅压缩银保渠道业务规模，中小险企也纷纷向其他渠道转型。
重启银保：长期业务贡献喜人
疫情发生后，作为人身险第一大渠道的个险持续式微。保险公司尤其是大公司有些坐不住了，重新重视银保渠道逐渐从行业呼声变为战略落地。
今年，新华保险首席执行官兼总裁李全公开表态，肯定了银保渠道业务的重要性。“上半年，公司银保渠道总价值提升，年度价值保费达成情况较好，预计超额达成目标，对于补充其他渠道因疫情原因导致的价值保费不足情况是有贡献的。随着银保渠道规模提升，固定成本摊销基数变大，边际成本实际是降低的。”
《2020年中国银行保险代理业务市场行情分析》显示，2020年有84家（占比87%）人身险公司恢复开展银保渠道业务，银保渠道保费收入突破万亿元，同比增长12.6%，增速高出个险渠道8个百分点。自2020年超越个险渠道以来，银保渠道新单保费今年贡献度再提升，行业交流数据显示，上半年银保渠道新单保费占人身险公司新单保费规模的比例达82%。
银保渠道新单业务的结构进一步优化。今年前10个月，银保渠道新单期交（分期缴纳）保费约2327.6亿元，占新单保费比例达30.7%，同比上涨10.6%，期交规模和占比均达历史高位。
亮眼数据的背后，是主打产品的悄然变阵。据业内人士介绍，银保渠道产品的类型正从理财型转向保障型，其主打的终身寿险、年金险，与个险渠道产品并无二致。“在监管政策及经营环境的影响下，银行和险企开始加强期交产品销售，部分银行甚至将代理期交保险业务规模作为重要的经营业绩予以展现。”
银行外部环境的变化，也在助力险企变革。麦肯锡在报告中表示，理财净值化、优质资产缺乏等外因加剧银行产品同质化，仅靠单一品类的拳头产品难以为继。保险产品的价值主张可帮助银行贯穿客户生命周期的各主要阶段，长期保单可推动银行与客户建立长期忠诚关系。险企需将“打造高质量银保发展模式”提升到全公司战略的高度，尽早为银保渠道业务高质量发展谋篇布局。
长期银保：探索一体化合作模式
银保渠道也面临新的挑战。工银安盛人寿总裁吴茜表示，当银行、客户经理及客户熟悉了复杂的期交产品，越来越多险企重新发现银保渠道的价值，银保渠道的竞争从趸交模式转变成复杂的期交模式，银保渠道将面临新一轮的产品同质化和费用白热化。
麦肯锡全球副董事合伙人潘浩表示，放眼国外成熟市场，欧洲银保一体化合作模式可实现“双赢”。银行和险企通过产品定制、整合客户旅程、数据洞见共享、一体化团队协同和生态场景共创五大维度，可实现有效突破。
有3种合作模式值得借鉴：一是银行全资或控股模式，将保险子公司定位为服务于母行客群的保险产品中心，全面融入银行综合金融营销服务体系。
二是合资公司模式，银行和险企共建合资公司，实现渠道端与产品端利益绑定，共担风险、共享利益。
业内人士表示，这两种模式适用于银行系险企。针对母行私行与高净值客群，保险子公司结合客户生命周期中的主要保障需求，围绕家庭保障、退休计划、财富传承等，推出一系列高度定制的终身寿险、年金险、两全险产品，并匹配特色增值服务和权益体系，实现销售与服务的深度绑定。
三是战略联盟模式，银行和险企签订长期协议开展全面合作，险企通过战略费用投入换取合作银行渠道的独家保险销售权。今年初，友邦保险与东亚银行达成为期15年的独家策略性银行保险伙伴协议，东亚银行将向其零售银行客户独家分销友邦保险的人寿保险及长期储蓄产品。
近期发布的《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》，重提被叫停10余年的险企进驻银行网点销售（驻点销售），被业内看作驻点销售重启的信号。此种模式下，网点更全、资源更多的大型险企，有望独家获得优质的银行合作渠道。
银保渠道产品还需正视其他金融产品的竞争。大家保险集团总经理临时负责人罗胜表示，随着金融可及性提升和金融产品融合创新，居民投资理财意识被激发，寿险作为一种财务风险管理和增值手段，将参与到金融大领域的竞争。所有带现金价值的传统产品都被纳入范围更广的金融产品收益比价队列，按照理财的逻辑进行价值评估。险企需要站在客户角度，好好想一想寿险产品的价值和吸引力到底在哪里。
上海证券报记者近期调研发现，银保渠道重拾升势的同时，还肩负着价值挖掘的重任。从产品优化到价值贡献，银保渠道产品如今与个险渠道产品越来越趋同，且价值率持续提升。当然，银保渠道也面临新的挑战，如何让银行及客户经理、客户都能熟悉复杂的银保渠道产品，探索一体化合作模式，或是一大良方。
短期银保：告别激进之旅
“未来3至5年，无论是保费规模还是价值贡献，银保渠道都会超越个险渠道，成为寿险行业真正的主要渠道。”一些寿险公司高管开始对银保渠道寄予厚望。
这在前几年比较少见。由于产品形态简单、价值率较低及强监管约束，银保渠道不太受险企尤其是大型险企重视。2018年，包括中国太平在内的6家上市险企的寿险业务中，银保渠道业务保费占公司总保费的比例仅11.5%；整个寿险业银保渠道业务占比也从顶峰时的45%降至31%。
交银人寿董事长张宏良曾表示，过去，业内普遍低估了银保渠道的价值，有追求短期利益的大环境的影响，更有传统寿险行业追求规模至上，一度热衷“资产驱动负债”理念和行为的影响。
有保费、没价值，有规模、没质量，这是业内在过去对银保渠道业务的看法。业内人士表示，此前，银保渠道主要是中型公司冲规模、小型公司切入市场的利器，主打销售投连险、万能险等理财型产品，价值率低；以3年期以下和趸交（一次性缴纳保费）产品为主，保费规模快速上量。
业内人士分析称，这种模式下，险企短期聚集大量保险资金，转而买地买楼、举牌上市公司，存在“短钱长投”风险。同时，由于产品期限过短，险企每年面临很大的兑付压力，进而不断提高产品收益率“卖新还旧”，在利率持续下行趋势下，投资风险日益凸显。
部分险企的激进之旅，最终迎来强监管约束。2016年至2017年，原保监会相继下发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，限制3年以下产品规模，叫停“快速返还+万能险账户”类主打产品。在监管引导下，大型险企大幅压缩银保渠道业务规模，中小险企也纷纷向其他渠道转型。
重启银保：长期业务贡献喜人
疫情发生后，作为人身险第一大渠道的个险持续式微。保险公司尤其是大公司有些坐不住了，重新重视银保渠道逐渐从行业呼声变为战略落地。
今年，新华保险首席执行官兼总裁李全公开表态，肯定了银保渠道业务的重要性。“上半年，公司银保渠道总价值提升，年度价值保费达成情况较好，预计超额达成目标，对于补充其他渠道因疫情原因导致的价值保费不足情况是有贡献的。随着银保渠道规模提升，固定成本摊销基数变大，边际成本实际是降低的。”
《2020年中国银行保险代理业务市场行情分析》显示，2020年有84家（占比87%）人身险公司恢复开展银保渠道业务，银保渠道保费收入突破万亿元，同比增长12.6%，增速高出个险渠道8个百分点。自2020年超越个险渠道以来，银保渠道新单保费今年贡献度再提升，行业交流数据显示，上半年银保渠道新单保费占人身险公司新单保费规模的比例达82%。
银保渠道新单业务的结构进一步优化。今年前10个月，银保渠道新单期交（分期缴纳）保费约2327.6亿元，占新单保费比例达30.7%，同比上涨10.6%，期交规模和占比均达历史高位。
亮眼数据的背后，是主打产品的悄然变阵。据业内人士介绍，银保渠道产品的类型正从理财型转向保障型，其主打的终身寿险、年金险，与个险渠道产品并无二致。“在监管政策及经营环境的影响下，银行和险企开始加强期交产品销售，部分银行甚至将代理期交保险业务规模作为重要的经营业绩予以展现。”
银行外部环境的变化，也在助力险企变革。麦肯锡在报告中表示，理财净值化、优质资产缺乏等外因加剧银行产品同质化，仅靠单一品类的拳头产品难以为继。保险产品的价值主张可帮助银行贯穿客户生命周期的各主要阶段，长期保单可推动银行与客户建立长期忠诚关系。险企需将“打造高质量银保发展模式”提升到全公司战略的高度，尽早为银保渠道业务高质量发展谋篇布局。
长期银保：探索一体化合作模式
银保渠道也面临新的挑战。工银安盛人寿总裁吴茜表示，当银行、客户经理及客户熟悉了复杂的期交产品，越来越多险企重新发现银保渠道的价值，银保渠道的竞争从趸交模式转变成复杂的期交模式，银保渠道将面临新一轮的产品同质化和费用白热化。
麦肯锡全球副董事合伙人潘浩表示，放眼国外成熟市场，欧洲银保一体化合作模式可实现“双赢”。银行和险企通过产品定制、整合客户旅程、数据洞见共享、一体化团队协同和生态场景共创五大维度，可实现有效突破。
有3种合作模式值得借鉴：一是银行全资或控股模式，将保险子公司定位为服务于母行客群的保险产品中心，全面融入银行综合金融营销服务体系。
二是合资公司模式，银行和险企共建合资公司，实现渠道端与产品端利益绑定，共担风险、共享利益。
业内人士表示，这两种模式适用于银行系险企。针对母行私行与高净值客群，保险子公司结合客户生命周期中的主要保障需求，围绕家庭保障、退休计划、财富传承等，推出一系列高度定制的终身寿险、年金险、两全险产品，并匹配特色增值服务和权益体系，实现销售与服务的深度绑定。
三是战略联盟模式，银行和险企签订长期协议开展全面合作，险企通过战略费用投入换取合作银行渠道的独家保险销售权。今年初，友邦保险与东亚银行达成为期15年的独家策略性银行保险伙伴协议，东亚银行将向其零售银行客户独家分销友邦保险的人寿保险及长期储蓄产品。
近期发布的《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》，重提被叫停10余年的险企进驻银行网点销售（驻点销售），被业内看作驻点销售重启的信号。此种模式下，网点更全、资源更多的大型险企，有望独家获得优质的银行合作渠道。
银保渠道产品还需正视其他金融产品的竞争。大家保险集团总经理临时负责人罗胜表示，随着金融可及性提升和金融产品融合创新，居民投资理财意识被激发，寿险作为一种财务风险管理和增值手段，将参与到金融大领域的竞争。所有带现金价值的传统产品都被纳入范围更广的金融产品收益比价队列，按照理财的逻辑进行价值评估。险企需要站在客户角度，好好想一想寿险产品的价值和吸引力到底在哪里。
中秋节 ➕ 满14个月打卡
被意外烫伤的七喜有史以来哭的最久的一次 很无力 七喜哭 我也心疼的直掉眼泪
心疼气恼悔恨 为什么要在他还在玩的时候去拖地 为什么一屋子六七个大人没有阻止住这场本可以避免的事故
吃一堑长一智 对我们 对七喜都是
我知道以后成长的路上免不了磕磕碰碰 只是希望能少一点 再少一点
爷爷 爸爸 妈妈 饭饭 茶 姐姐 很多简单的音节都很清晰 ；叫“外婆”只会 Pù；叫 “姑父”只会 父 （拐弯的音还是有些难）
亲亲 拜拜 走 坐着等 举手…各种指令都能听懂
会独立行走 有一些胆小不敢走太远 走走停停要不就是坐在地上开始爬
第14颗开始冒头 估计牙龈很痒总是用手抠牙床
最近三天不爱吃饭但热衷于参与我们 拿勺子自己喂自己 新鲜劲儿过了就到处丢（洁癖一如既往 必须丢在自己看不到的地方）
…
每一步的成长都会让我感叹 时间催我老 指引我七喜慢慢长大
中午同事聚餐过中秋 想到了远去的外公和爷爷 独自在家的外婆和奶奶 又是控制不住的心酸
十一放假一定要回老家！！！
但愿人长久 千里共婵娟[心]
被意外烫伤的七喜有史以来哭的最久的一次 很无力 七喜哭 我也心疼的直掉眼泪
心疼气恼悔恨 为什么要在他还在玩的时候去拖地 为什么一屋子六七个大人没有阻止住这场本可以避免的事故
吃一堑长一智 对我们 对七喜都是
我知道以后成长的路上免不了磕磕碰碰 只是希望能少一点 再少一点
爷爷 爸爸 妈妈 饭饭 茶 姐姐 很多简单的音节都很清晰 ；叫“外婆”只会 Pù；叫 “姑父”只会 父 （拐弯的音还是有些难）
亲亲 拜拜 走 坐着等 举手…各种指令都能听懂
会独立行走 有一些胆小不敢走太远 走走停停要不就是坐在地上开始爬
第14颗开始冒头 估计牙龈很痒总是用手抠牙床
最近三天不爱吃饭但热衷于参与我们 拿勺子自己喂自己 新鲜劲儿过了就到处丢（洁癖一如既往 必须丢在自己看不到的地方）
…
每一步的成长都会让我感叹 时间催我老 指引我七喜慢慢长大
中午同事聚餐过中秋 想到了远去的外公和爷爷 独自在家的外婆和奶奶 又是控制不住的心酸
十一放假一定要回老家！！！
但愿人长久 千里共婵娟[心]
编者语：别看那些国内明星在媒体的聚光灯下显得惊艳无比，但是在卸妆之后缺少了各种滤镜的修饰，他们的“庐山真面目”的确让人不敢恭维。在日常生活中，素颜上街的的明星们，如果被网友偶遇，他们还是不是我们印象中的光鲜帅哥和美女形象呢？最近，已经41岁的高圆圆的一张素颜街拍，让我们见识了她的真颜。普通人在街上偶遇明星的概率有多大？其实很多时候我们很多人会与那些人去明星擦肩而过，为什么这么说呢，因为这些明星艺人不单单在片场拍戏工作，平时上街购物喝咖啡逛品牌店也成为他们工作之余的休闲时间。街头遇到大明星很正常，只是他们的素颜和故作低调很少引起我们注意而已。近日，有网友分享了一件他在街头偶遇内地女星高圆圆的趣事，而且还晒出一张他随手拍下的高圆圆携一位私人助理过斑马线的照片。很多人在遇到明星的时候大都没有及时反应过来，就像这位网友提到的，偶遇明星不主动打招呼，不上前强行求合影索要签名，明星也是普通人，不围观不打扰才是最理性的做法。其实这张随手拍的照片，无意中也曝光了如今已是41岁的高圆圆的近况。高颜值，低调行事，成为这位不老女神的最大特点。41岁气质女神被街拍，素颜出镜难掩高颜值，从未淡出演艺圈的高圆圆
从网友分享的这种高圆圆的随拍照上，我们看到高圆圆仅随身陪同一位小助理，小跑着过马路，似乎是在逛街。她穿着修身的黑色上衣和蓝色牛仔裤，脚穿休闲鞋，纤瘦窈窕的身材在镜头面前一览无余。
高圆圆没戴保持私密性的口罩，也没有带上私人保镖，全程仅携带一名瘦小的助理，丝毫没有明星的架势。她就像普通人一样，闲庭信步地在大街上闲逛。虽然高圆圆已经41岁了，但是高颜值依旧让人羡慕。
在高圆圆的微博账号上，分享了她不少日常生活的视频。从她分享的多条视频动态可以看出，最近鲜有接拍新影视作品的高圆圆正忙着拍商业广告，因为工作的需要，她还是比较忙碌的。
在高圆圆5月13日下午14点01分发布的视频动态中，她不仅将自己最近的工作生活日常整理成视频特辑“高圆圆的碎片时间”，还配发这样一段文字：“琐碎日常第二弹，入夏的第一杯奶茶，在工作间隙安排上了”。
在视频中，高圆圆难得地享受着喝美味的奶茶的时光，一身长袖白色休闲上衣，齐耳短发上的黄色发卡散发出她的少女气息。殊不知，高圆圆已经是一位孩子妈了。
其实高圆圆并没有淡出演艺圈，只是最近在从事她的老本行，忙着拍多条商业广告。如今41岁的气质女神的素颜出镜却难掩高颜值，让网友们大感意外。
拥有一张网红脸的气质美女，古装扮相绝美，热衷公益做慈善的高圆圆
无论是颜值和气质，高圆圆都有一种让人说不出的美。他具有北方美女的那种孤傲和冷峻，同时完美精致的五官也能完美烘托出她的气质。1996年以广告女模特的身份混迹于广告时尚圈，因为多条代言商业广告的高频曝光开始让她开始有了名气。
第二年，高圆圆出演了她的大银幕处女作《爱情麻辣烫》，她在片中饰演清纯的女学生荷玲，首次登场便让人印象深刻，这部电影也开启了她的演艺生涯。
如果不是高圆圆那张标准精致的脸型，她也不会因拍广告而受到过多的关注，也不会叩开做演员的大门。随着这么多年的演技打磨，高圆圆也塑造了不少惊艳的影视角色。2003年凭借在古装剧《倚天屠龙记》里的“周芷若”一角惊艳荧屏，也让她古典美女的形象深入人心。
代言公益广告，积极捐款，参与公益活动，做志愿者，高圆圆在推动公益慈善事业上的表现值得称赞。
相比于准备充分的摆拍，一张随意的街拍更能显示出明星的真实状态，高圆圆也不例外。无论是保养得很好的高颜值还是一双大长腿，照片中的高圆圆在不同模式下的差距很小，哪怕是素颜出镜与普通人无异，但是那份气质和气场却与众不同。
除了演戏和拍广告，高圆圆在工作闲暇之余最擅长的时事情就是投资理财。因为高圆圆赵又廷夫妇都是娱乐圈演员，收入很高，但是高圆圆还是精打细算，并在投资方面展示出自己的能力。
出任自创品牌鞋的设计师，出资参股成立影视公司，投资鲜花连锁品牌和健康减肥产品，这些投资项目成为高圆圆擅长投资理财的一个缩影。
如今已经41岁，素颜出镜却颜值不减的高圆圆，气质和演技都很优秀。作为喜爱她的人，除了一如既往地支持她新问世的电影作品外，还要为她毫无明星架势和拥有一颗善良之心点赞。
从网友分享的这种高圆圆的随拍照上，我们看到高圆圆仅随身陪同一位小助理，小跑着过马路，似乎是在逛街。她穿着修身的黑色上衣和蓝色牛仔裤，脚穿休闲鞋，纤瘦窈窕的身材在镜头面前一览无余。
高圆圆没戴保持私密性的口罩，也没有带上私人保镖，全程仅携带一名瘦小的助理，丝毫没有明星的架势。她就像普通人一样，闲庭信步地在大街上闲逛。虽然高圆圆已经41岁了，但是高颜值依旧让人羡慕。
在高圆圆的微博账号上，分享了她不少日常生活的视频。从她分享的多条视频动态可以看出，最近鲜有接拍新影视作品的高圆圆正忙着拍商业广告，因为工作的需要，她还是比较忙碌的。
在高圆圆5月13日下午14点01分发布的视频动态中，她不仅将自己最近的工作生活日常整理成视频特辑“高圆圆的碎片时间”，还配发这样一段文字：“琐碎日常第二弹，入夏的第一杯奶茶，在工作间隙安排上了”。
在视频中，高圆圆难得地享受着喝美味的奶茶的时光，一身长袖白色休闲上衣，齐耳短发上的黄色发卡散发出她的少女气息。殊不知，高圆圆已经是一位孩子妈了。
其实高圆圆并没有淡出演艺圈，只是最近在从事她的老本行，忙着拍多条商业广告。如今41岁的气质女神的素颜出镜却难掩高颜值，让网友们大感意外。
拥有一张网红脸的气质美女，古装扮相绝美，热衷公益做慈善的高圆圆
无论是颜值和气质，高圆圆都有一种让人说不出的美。他具有北方美女的那种孤傲和冷峻，同时完美精致的五官也能完美烘托出她的气质。1996年以广告女模特的身份混迹于广告时尚圈，因为多条代言商业广告的高频曝光开始让她开始有了名气。
第二年，高圆圆出演了她的大银幕处女作《爱情麻辣烫》，她在片中饰演清纯的女学生荷玲，首次登场便让人印象深刻，这部电影也开启了她的演艺生涯。
如果不是高圆圆那张标准精致的脸型，她也不会因拍广告而受到过多的关注，也不会叩开做演员的大门。随着这么多年的演技打磨，高圆圆也塑造了不少惊艳的影视角色。2003年凭借在古装剧《倚天屠龙记》里的“周芷若”一角惊艳荧屏，也让她古典美女的形象深入人心。
代言公益广告，积极捐款，参与公益活动，做志愿者，高圆圆在推动公益慈善事业上的表现值得称赞。
相比于准备充分的摆拍，一张随意的街拍更能显示出明星的真实状态，高圆圆也不例外。无论是保养得很好的高颜值还是一双大长腿，照片中的高圆圆在不同模式下的差距很小，哪怕是素颜出镜与普通人无异，但是那份气质和气场却与众不同。
除了演戏和拍广告，高圆圆在工作闲暇之余最擅长的时事情就是投资理财。因为高圆圆赵又廷夫妇都是娱乐圈演员，收入很高，但是高圆圆还是精打细算，并在投资方面展示出自己的能力。
出任自创品牌鞋的设计师，出资参股成立影视公司，投资鲜花连锁品牌和健康减肥产品，这些投资项目成为高圆圆擅长投资理财的一个缩影。
如今已经41岁，素颜出镜却颜值不减的高圆圆，气质和演技都很优秀。作为喜爱她的人，除了一如既往地支持她新问世的电影作品外，还要为她毫无明星架势和拥有一颗善良之心点赞。
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