【买完出险居然不赔？结果是它惹的祸！】很多朋友认为投保前不让我体检，是怕我过不了健康告知，现在买完了，总可以安心检查吧？

于是乎，火速的在投保后预约了体检机构或医院，去做了各项检查。

真查出毛病了，找保险公司理赔。

结果保险公司没理赔，还拒赔解除合同了。

就大骂，保险公司这个骗子，就是不想给我赔钱。

但实际上，还真不是保险公司不给赔，而是我们忽略了三个字：等待期。

今天就给大家把等待期的事情，一次性讲个透。

01 什么是等待期？ 等待期是什么？

是保险公司为预防恶意骗保和带病投保而设置的一个观察期或免责期。

通俗点说就是：虽然你买了保险，不是一出事就能立马给赔的。要等一段时间的等待期过去了，才给你赔。

保险公司之所以设置等待期，是为了防范道德风险，防范“骗保”行为。

是保险合同里重要且必不可少的部分，是规避带病投保、逆选择的重要手段。

02

等待期都多久？

目前来说，重疾险、医疗险、定期寿险普遍都有等待期，具体多久还要结合产品来说。

意外险是没有等待期的，毕竟保障的是意外的突发情况。

另外无论是医疗险还是重疾险，定期寿险，都不会因等待期内出现意外情况拒赔。

毕竟意外风险是随机的，我们无法预见自己是否会发生意外，不会人为加大保险的赔付概率，所以意外风险不受等待期限制。

医疗险，1年期的医疗险，多数是30天等待期，但是像20年保证续保的百万医疗险，等待期都是90天。

重疾险和定期寿险的等待期，多数是90天-180天不等，各产品都有明确要求。但十步也见过等待期360天的产品。

定期寿险，如果在等待期内，是非意外原因导致的身故，是不赔付的。

而重疾险，等待期就要单独看个别产品当中是如何规定的。

但只要等待期内出险，哪怕差一个小时过等待期确诊癌症，保险公司都不会赔。

因此，我们在选择保险产品的时候，等待期越短越好，同时还要避免等待期内体检。

不过这绝对不是说，等待期长就可以判定这款产品不好，更重要的还是产品保障本身。

03 等待期内生病，一定不赔吗？

等待期生病的问题，十步重点说说重疾险。

在正常情况下，投保重疾险，都要进行健康告知，只要被保人处于身体健康的情况下，等待期内生病的概率还是很小的。

但疾病的来临，并不受我们的控制，一旦真的不幸在等待期内生病，就真不能正常赔付了吗？

其实还真得分情况，十步整理了重疾险等待期内3种常见情况分析：

1.发生条款约定的重疾或身故

重疾险在等待期内确诊合同规定的重疾或因病身故，是不赔付的，但由于各家产品不同，情况也会有所不同。

大部分的保险公司会选择直接返还已交保费，同时解除合同。小部分保险公司是选择返还现金价值，也解除合同。

如果是返还现金价值的话，我们就会有保费上的损失。对我们很不利。

所以在选购的时候，我们也要注意等待期患病是如何要求的。

但无论是哪一种情况，我们都将面临失去保障，而因为身体发生了重大变化，后续我们想投保也是不可能的了。

2.发生条款约定的轻症或中症

等待期内确诊轻症、中症，保险公司肯定是不赔的。

但保单后续的规定，差别却很大。

小部分保险公司直接选择了一刀切，只要你罹患合同规定的疾病，甭管是轻症还是重疾，都直接解除合同。

大部分保险公司是轻症和中症的责任终止，合同继续有效。

等待期条款最好，也最人性化的保险公司，会规定该种轻症不保障，但其他疾病依旧有效。

3.等待期内发生疾病，但等待期后确诊

很多疾病，从发现异常，检查，病理切片，确诊，是需要很长一段时间的。

所以在实际生活中，还有这样一种情况，在等待期已经查出问题，但还没确诊，在等待期后才确诊的重疾，又怎么办？

这种情况是最麻烦的，也是产生纠纷最多的情况，具体赔不赔，要看合同条款是怎样定义的。

先说不利于我们的条款是什么样的：

这类产品通常在等待期条款的位置，会对初次罹患有所定义，就好像这样：

然后在释义部分，再对初次患有进行二次定义。

结合起来是什么意思呢？

就是说，等待期内被保险人如果出现了合同规定疾病里的体征，症状，并且这个疾病症状和体征最终确诊出合同规定的疾病，就不能赔。

举个例子：小A在买之前没有甲状腺结节，但是偏偏等待期内去检查了甲状腺，发现甲状腺结节4A级，等待期后，去穿刺，确诊为恶性。

那很抱歉，在这种条款下，等待期内罹患相关疾病的症状，等待期后确诊，就不能赔。

相反，如果等待期条款当中没有对初次罹患有所规定，或者只是规定第一次确诊，如下列条款：

即使是等待期内发现了症状，或者怀疑发生了某种疾病，等待期后确诊，也是会赔付的。

如果我们真的特别在意等待期确诊的条款，就可以选择后面这种条款。

不过，这也要综合考虑，毕竟等待期的时间并不长，一般情况下，大部分人是可以安全度过等待期的。

我们不能因为这样的条款，就放弃一款好产品。

04

如何降低风险？

为了尽可能避免等待期的风险，我们是可以提前规避的。

十步给大家几个建议：

1.选择等待期短的保险产品

就像十步前面说的，险种不同，产品不同，等待期不同，如果两款产品保障内容差不多，可以优先选择等待期短的产品。

毕竟等待期越短，我们越早享受保障。

如果产品差距很大，那我们还是要选择保障内容好的产品。产品保障才是最重要的，等待期只是辅助指标。

2.等待期内尽量别体检

购买保险之后，我们尽可能避免等待期体检，免得影响我们的保单。

但如果身体非常不适，可千万别再想着保险等待期没过这回事，毕竟身体才是第一位的。

如果还是很担心，咱们就尽可能选择等待期内患病，只是不赔该疾病，其他疾病和责任依然赔付的条款产品。

毕竟真的出险以后，还是很难买到保险的，这类产品至少给我们一份保障，不至于真的裸奔。

3.买保险要趁早

这句话，无论是什么时候，都是十步要强调的重点，我们务必趁着年轻，赶紧把保险配置齐全，毕竟这时候身体条件好，价格便宜。

05

总结一下

等待期简单来说就是保险公司出于规避风险的考虑，针对疾病设置的一个免责期，以免发生有人明知将发生保险事故而投保获取保险金的行为。

但对于不想逆选择的正常被保人而言，一旦在等待期内出险，投保其他重疾产品的难度就将增大。

所以我们挑选保险产品时，还是得认清保险条款上关于等待期的规定，避免由于疏忽造成后期理赔的麻烦。

但需注意的是，在挑选产品的时候原则还是先比较产品的保障及价格，两者差异不大的时候，才考虑等待期的处理方式。

最后还是建议大家，了解好自己的需求，多做一点功课，多懂一些保险知识~

医院怪相：药价大降，可就是一直缺货！被迫去药房买高价药 最近如果有去医院看病的朋友会发现一个怪相。

医院的药，相比于以前大幅降价，甚至有些药的降幅达到90%以上！

听起来是不是很爽？

但当医生把处方单给你的时候，会告诉你，其中有几款药去外面某个药房买。买回来后，再告诉你服用方法。

一听到这，大家肯定就会怀疑，这是不是有什么猫腻？

于是有人去医院的药房打听，结果人家直接告诉你这些药没货！

最终还是只能乖乖地去外面的药房购买。



这到底是为什么？是医生拿回扣吗？

咱们暂且不说医生有没有拿回扣，即便他没有拿回扣，这种现象也一定会发生。

至于原因，这就跟集采和药占比有关了。

集采的本意是两三家企业买断某个区域所有的采购量，但是药价得降低。也就是打批发，以量补价，而没有中标的企业就不能在医院销售。

这事确实好，能有效地打击高价药，人民和医保的负担都减小了。

但执行起来时，却发现，有时候事与愿违。



第一，企业亏本，不愿意生产，导致医院缺药

企业投标的时候难道不考虑成本的吗，亏本的生意怎么也要去参与？

首先，确实有厂家会报出一个亏损的价格参与竞标，这样的企业通常为小企业，他们希望通过这种方式让自己的药在当地获得一定的知名度，这是打开市场的一种方式。简单点说就是赔本赚吆喝。

其次，为了中标，企业都会尽可能地报低价。但报价是按照当时的原料成本进行估算的，中标之后，万一遇到原料价格上涨，他们就会亏损！比如，2020年到今年，就正好遭遇原料价格大涨。

这两种情况，都会导致企业停产断供。



第二，企业微利，机会成本高，生产意愿降低

通常来说，中标价的利润都很低。即便是以量补价，也不见得划算。

比如，原来虽然量少，但是毛利高，一年能赚500万；但现在虽然量大，但是毛利低，一年只能赚100万。你想想，有些要动辄就降价50%，甚至90%，这要用多少量才能补足这个价？

生产药品就会动用生产线，工人，花费时间，这就是机会成本。

企业肯定会想，假如我用同样的生产线和工人生产另一种药，一年能赚400万，那企业更愿意生产哪种药呢？

所以这也会导致缺药。

第三，企业不想断供，但医院反水

在招标前，各医院会上报自己的用量，但他们报出的用量会低于实际用量。因为报高了就过不了医保的考核。

那么这就会出问题了，比如，医院报100万盒，但实际用量是180万盒。

而中标的企业一年最多只能生产110万盒，那就一定存在70万盒的短缺。

所以，尽管企业不想断供，奈何产能跟不上！

还有更糟糕的，如果企业本来就亏损，就更不可能主动满足医院的需求！最终，不缺药才怪！



第四，小医院回款不及时

大城市的大医院，通常能保证30天内回款，所以药品供应可以保障。

但有些小医院的回款期居然长达2年半。

作为企业来讲，前面的账款没结清，肯定不可能继续供货。

为什么这些小医院回款这么慢呢？

主要原因是，地方财政和社保基金都比较吃紧，加上小医院病人少，私立医院抢生意，现金流本来就吃紧。所以一旦手里有钱，也得先支付员工工资这类更紧急的费用。最终导致给药企的回款慢。



第五，“药占比”逼迫医院停止供应贵药

每家医院，甚至每个科室都有“药占比”的规定。意思就是：药品收入占总收入的比例不超过30%（比例各有不同）

这一招本来是为了防止医生开天价药给患者。

但是有很多药品本来就不在集采范围内，价格贵。

对于患者来说，为了治病，贵药也得吃呀！

但医院为了不超过规定的30%，就要求医生不能开贵的药，如果病人需要，就让他们去外面的药房购买。

而如果要医保报销，就得填表、开缺药证明等手续，跑很多地方签字盖章。给患者额外增加很多麻烦。

原来老抱怨医院给病人开天价药，现在倒好，天价药直接缺货了，要买就自己想办法去！



华北制药断供

最近华北制药由于断供集采被处罚。虽然它不是第一家断供的厂家，但却是第一个被罚的厂家。

此次断供的药品是布洛芬缓释胶囊。据了解，0.3g的胶囊，平均0.268元/粒，价格降幅近50%，确实很便宜。至于最近一年多，原材料涨价会不会导致它亏损，官方没正面说明。

但一个药厂冒着被罚的风险也要断供，说明是自己权衡利弊得失之后的选择，值得我们深思！

总结

医院缺药主要是由集采和药占比引起的。

更深层次的原因在于医院、药企和医保三者的利益博弈。只有三者处于平衡，才能保证药品市场长期稳定的发展。既能会籍大众，也能顾忌企业经营。

如果一味压低药价，最终却发现医院无药可用，患者无药可医 https://t.cn/A6IpFW7p

难道是我草率了吗？OPPO Reno6 Pro+ 5G【名侦探柯南限定版】发售后，不出意外地现身在了小黄鱼！然而，卖家所挂的售价却让我有点不知所措，才加价300，我有点不信，柯南这么没有影响力嘛？

咱们有一说一，对于柯南这部动漫应该是众多80、90后的情怀，每当影院推出柯南剧场版电影的时候，上座率那是相当的高，不说爆满，也不会剩几个位置。因此，仅仅发售1W部的【名侦探柯南限定版】的OPPO Reno6 Pro+ 5G怎么会在小黄鱼出现这样的情况，难道柯南已经是过去式了？

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