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Beta理财师致消费者的一封信：保险究竟怎么骗了你？

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《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示，保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间，连续4年处于70分以上，公众对于保险行业的印象越来越好。

截图来自于新华财经网

但是20年前的一批保险消费者，对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时，也容易受挫。

究其原因，主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。

对于保险，我们经常可以听到：“买保险付掉的钱，根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财，收益那么低，比银行还低”等五花八门的抱怨，这些说法呢，有对也有错。

那么保险究竟是不是骗人呢？要想了解事情真相，请先静下心来阅读。

01

双刃剑：保险代理人制度

90年代恰逢国企改制，大批工人下岗待业，这些工人一没多少文化，二没其他技能，下岗后迫切寻找出路。

这个时期，正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛，所以大批下岗工人都把目光转移到这里，纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进，稳定了就业，也促成了中国保险业的繁荣。

但同时，代理人制度的残酷现实，以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略，也给行业带来了很大的负面影响：

在代理人还未真正熟悉保险的情况下，完全靠过去的人情关系来卖保险，大打亲情牌、友情牌，配合五花八门的销售手段，虚假的承诺，导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。

一句话总结：当时保险从业人员素质良莠不齐，对客户虚假承诺，导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。

这批保险消费者，也是第一批觉得保险是“骗人”的人，并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。

02

利率下降

由于历史特殊性，央行存款利率在90年代初期设置偏高，达到10%以上，后来金融行业逐渐成熟，经过7次下调，1年期存款利率从10%下降到2.25%。

而90年代初，保险公司之间为了竞争，纷纷提高自己理财产品的预定利率，个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单，大部分是通过银行大额存款取息。

随着央行降息，保监会为了促进保险业的稳步发展，出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月，保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%，统一了行业标准。

这意味着，同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以，在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户，其实是赚到了。

但是，某些保险公司在上市之前，为了美化公司报表，与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判：要么退保，持公司股份；要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。

03

投连风波

监管介入之后，保险公司不能再推出高利率产品，在这样的背景下，为了盈利，也为了抢夺客户，中国XX在1999年12月从国外引进一款保险，叫投资连结保险，简称投连险。

投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体，其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市，投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。

这里不得不再说一下中国的股市背景。

1990年12月上海证券交易所成立，一年内仅有8只股票，人称老八股；而当时股票交易前先手工填写委托单，被编到号的人才有资格拿到委托单，能买到股票等于中了头彩，因为没人愿意抛出。

这使得沪指从90年12月的100点开始计点，一路上扬，造就了第一次牛市。92年5月21日，上证所取消涨停板，将牛市推至顶峰，当日指数狂飙到1266.49点，单日涨幅105%，这一记录至今未破，整个股市燃爆，出现了排队买股票的现象。

在这个大背景下，XX公司引入的投连险，保险代理人给出了年利率高达10%的承诺，这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世，瞬间引爆了保险市场！很多人购买了投连险，包含很多保险公司的内部员工、高管等，都纷纷看好这个产品。

但是，1999年到2002年，中国股市涨幅放缓，而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金，第一年的抵扣费高达100%，第二年81%，第三年才降到16%，也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户！为后来的“投连风波”埋下了隐患。

2002年，客户查询投连险账户，发现收益远达不到10%，而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金，客户便提起投诉，要求全额退保，保险公司拒绝退保，因而引发了一场大风波，也就是著名的“投连风波”。

当时投连风波愈演愈烈，最后监管层不得不出面干预，强制让保险公司退还本金，这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影，从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。

其实，投连险涉及的知识非常复杂，远远高于证券或基金，所以，很多代理人也并没有搞懂投连险。

因此在2010年，保监会为了提高投连险的从业门槛，增设了一门《投资连接与万能保险考试》，投连险也渐渐成为小众产品。

一句话总结：保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位，投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准，导致大批人当时再次对保险失去信心。

04

结语

回顾我国的保险发展史，中国保险业在短短几十年的时间里，由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响，确实拉低了人们对于保险的印象。

不过，近些年来，随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高，保险市场愈发透明，大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。

保险是很好的保障工具，能够分摊家庭的风险。

不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心，也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。

而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展，不断提升专业技能和拓宽获客渠道，真诚地对待每一个客户，这样中国的保险行业也会发展得越来越好！

中国发展网讯云南巧家县成立了由县委书记、县长任组长的移民工作领导组，建立了四家班子主要领导挂镇、处级领导挂村、县直部门包组、干部职工包户的挂钩包保制度，从县直部门抽调了86名干部职工组成12支专职移民工作队充实到移民重点村，87家县直部门和12个乡镇的3180名干部包保到户，形成了县级统筹、片区主抓、部门包保、各方配合的工作机制。巧家县搬迁安置人口5万余人，约占整个库区的一半，共建设安置房313万平方米，8个安置区722栋21057套移民安置房全部交付使用，小区绿化、市政道路等基本完成，学校、农贸市场、卫生室、社区用房等公共设施基本配套。1个月完成摇号分房，2个月完成移民搬迁入住，同步完成库底清理，确保达到电站蓄水及移民安置验收条件。“为建设白鹤滩电站，5万多巧家百姓搬离家园，为国家重大工程做出了巨大贡献和牺牲。巧家县移民搬迁安置工作取得了阶段性胜利，接下来的工作任务主要是应用移民搬迁安置成果，拓展全县脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接。确保移民‘搬得出、稳得住、逐步能致富’。”巧家县副县长刘峰强调。5万多移民逐步能致富一是着力打造特色旅游城镇。按照省委省政府“结合移民搬迁安置打造巧家县特色旅游城镇”的目标定位，巧家县把城集镇发展前景最好的区域用于安置移民，将移民搬迁安置与特色旅游城镇打造深度融合，及时修编了“一城三镇”总体规划，将移民安置区纳入城集镇规划区，整合金沙江峡谷、电站水库湖面、堂琅文化等元素，绘就了“一城三镇”旅游城镇建设蓝图。特色旅游以避寒康养为核心，延伸大坝观光、山水休闲、山地运动、文化体验等；特色农业以热带果蔬产业为核心，延伸生态庄园、田园综合体、绿色食品加工等，最终形成“旅游+农业”的特色产业综合开发模式。二是加快推进移民就业工厂建设。在各安置区周边规划布局移民就业工厂和特色农业，通过招商引资，启动了服装厂、食用菌厂、铝模板厂、电子产品加工厂等7个移民就业工厂及石榴花开田园综合体、玉屏山世外桃源综合体建设，拟投资7.28亿元，预计可提供就业岗位4000个。三是做好移民劳动力转移就业。严格落实“五清”工作要求，全面摸清了搬迁移民的劳动力就业及就业意愿情况，引进8家人力资源公司进驻移民安置区就业创业服务站，做好劳动力岗前培训和就业服务工作，对移民劳动力采取“点对点”一站式免费服务。按照“政府引导、社会参与、市场运作”模式，建立“培训机构列单、劳动者选单、政府买单”培训机制，重点围绕库区移民，瞄准市场用工需求大、就业稳定、收入较高的职业（工种）开展技能培训，已开展技能培训4期，吸纳近5000名移民劳动力到金沙酒店等服务业、建筑工程领域就业。用足用活国家对劳动力转移输出和就业政策支持，力争用3年时间对移民劳动力实行技能培训全覆盖，全面提升移民再就业能力。四是全力推进移民后期扶持。编制了移民后续产业发展规划，对库区产业布局、产业结构、发展模式等进行系统规划，项目涵盖库区“一城三镇”的农林业、旅游业。按照国家乡村振兴战略和移民后期扶持政策，编制了移民后期扶持“十四五”规划，规划项目39个、投资5.3亿元，涵盖美丽家园建设、产业转型升级、创业就业扶持、基础设施完善等方面。同时，进一步加大资金整合力度，适时启动七里水上乐园、金塘温泉小镇等旅游规划项目建设，做好安置区节约用地利用、移民后扶人口申报、创业就业培训等工作，确保实现移民“稳得住、逐步能致富”。与乡村振兴有效衔接一是抓好抓实移民后期扶持，解决移民安置区产业、就业、社会融入三件事情，真正做到“搬得出、稳得住、逐步能致富”，走出一条从“移民”到“富民”的康庄大道。在继续巩固移民劳动力转移输出的基础上，加快就业车间建设，实现移民就近就业；要把改善移民区基础设施作为重点来抓，切实解决好水利、电力、道路和通讯问题；要把优化公共服务作为基础来抓，着力提升教育、医疗、环保、体育、社会保障等公共服务水平；要把促进社会融入作为关键来抓，推进移民群众的思想融入、情感融入、生活融入；要把整治城乡环境作为大事来抓，做好规划、突出重点，下功夫抓好整治、改善、提升工作，真正实现宜居家园。二是通过“巧家县特色旅游城镇”的打造，发展壮大“旅游+农业”特色产业，拓宽移民就业创业渠道，拉动移民安置区经济社会全面发展；三是精心编制实施“十四五”巩固脱贫攻坚成果专项规划，实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。严格落实“四个不摘”要求，保持现有帮扶政策、资金支持、帮扶力量总体稳定，保持财政投入力度总体稳定。落实好防止返贫动态帮扶和监测机制，确保脱贫人口不发生规模性返贫。不断提升基础设施建设和公共服务水平，增强群众获得感。落实好扶志扶智机制，进一步激发移民群众的内生动力。加快跨越式发展步伐一是白鹤滩水电站建设和移民搬迁安置的实施，将极大增加固定资产投资，拉动地方经济建设，“十四五”时期，紧紧围绕把巧家建设成为“国家重点生态功能区、云南重要绿色能源基地、云南水体经济发展试验区、金沙江区域合作新高地、全省水电移民安置示范区”目标定位，牢固树立“发展为王、项目为要、实干为先”的理念，聚焦“产、城、人”的要害短板，做实规划图、项目库、路线图，全县规划12个大类392个项目，规划总投资1662亿元，涉及综合交通、生态环保、新型城镇化、农业、林业、水利、工业、文化旅游、社会事业、能源等项目。二是围绕建设“湖滨生态旅游城市金沙江畔璀璨明珠”目标，深入推进美丽县城和特色小镇建设，构建“无所谓城、无所谓乡”的城乡一体、协调发展新格局，推进新型城镇化建设。以移民搬迁安置、老旧小区提升改造为主抓手，实施城市更新行动，加强“美丽县城”建设，完善城市空间结构。做好“引水入城，以水润城”的水文章，优化水岸城镇、乡村规划布局，打造特色旅游城镇。“十四五”时期，规划新型城镇化项目67个，规划总投资203亿元，加快推进堂琅大道延长线等8条市政道路建设，启动水镇坊乡、七里水上乐园、堂琅主题文化公园等项目建设和“智慧城市”建设，力争新增城镇建成区面积2平方公里。三是聚焦“健康生活目的地牌”，做实50亿元级康养旅游业。以库区旅游发展为引领，积极发展以热带气候、湖光山色、健康养生、休闲度假、民俗文化为特色的旅游、康养产业体系，打造集水电科普、生态观光、文化体验、户外运动、农业休闲、避寒康养等功能于一体的景观旅游带。全力推进巧家县白鹤滩水电站库区旅游综合体建设，规划文化旅游类项目28个，规划总投资50.11亿元，建成长江上游重要的观光度假旅游地与区域性特色康养胜地。（田钿周开权）本文部分内容转载于网络，如有侵权，麻烦联系删除！