第一个微博名是“沉牧”，其实是乱按的，但一直很喜欢。#你用的第一个网名#@霖
第一个微信名是“数星星”，起这名字是因为无聊到数星星，至今都在用
微信名呀，是Pluto，一直用到现在，也不为啥，就是冥王星的意思。——
第一个网名是“飞扬女孩”，很有个性啊，既显示了我的性别，还显示了我放荡不羁的个性。——
“Merket",英文名嘛，也懒得改其他名字了。。。——
第一个微信名是“数星星”，起这名字是因为无聊到数星星，至今都在用
微信名呀，是Pluto，一直用到现在，也不为啥，就是冥王星的意思。——
第一个网名是“飞扬女孩”，很有个性啊，既显示了我的性别，还显示了我放荡不羁的个性。——
“Merket",英文名嘛，也懒得改其他名字了。。。——
翻到以前的照片吓死。我初中的时候又瘦又黑，上初中前一直是个胖子。初中那会是因为学校伙食不好，加上青春期发育身高一下子蹿到178，身上多了很多生长纹。那会真的是不讲究，不注意口腔卫生，觉得牙齿整齐不用矫正就行了；皮肤很差青春痘烂脸想去看又没时间只会用一些三无护肤品；逛街没有钱，500块也只能买两件土土的那会已经不错了的国产英文名男装；好不容易开始淘宝了，高中管得严综合时间、快递和那会的淘宝条件衣服就是抽盲盒式的乱买。我觉得注意形象这个东西一个人性格是怎样，跟年龄关系不是很大，所以我那会就是，无可奈何地丑着。而且我觉得很多念书时候的心态是，任何读书以外的事情都是可以抛开的，读书好了他们可以替补奖励一下自己，读书不好这些以外的事情你去搞就是增加负罪感。好在这种心态我到了大学就完全没有了，有的人倒是改不过来了，比如一有个考试周，一有个活动啥的有的人就会闭关，整个人消失。我是觉得这种行事风格很没必要。以前根本没关心体重一个劲乱吃，现在真的是吃的少脸都会肿起来……
【房贷利率，选不选择LPR？】
最近，#房贷利率#到底是选择LPR还是选择固定的话题，买了房的人都高度关注。
（注：LPR就是贷款基础利率，又名贷款市场报价利率，英文名为Loan Prime Rate，简称为LPR）
毕竟房贷压力，大家都不小，有的人甚至很大。
我明确告诉大家，我个人不会选择LPR也就是浮动利率的形式，我选择了把房贷利率固定下来，现在是多少，以后也是多少。
很多人很疑惑吧？
考虑到有些人可能到现在还不知道LPR这件事，我就简单做点科普。
2019年12月，央行发布了【2019】第30号公告，在2020年3月1日到8月31日期间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。
这意味着，从今年的3月1日开始，所有有房贷的人，都要开始面临这个“定价转换”的问题了。
谁需要转换呢？
所有2020年1月1日前已经批了房贷或者已经签了借款合同但还未放款的人，都要转换。
怎么转换呢？
按央行的公告，实行“等价转换”原则，就是用你现在的房贷利率倒算出加点数值（这个值可以是负的），将原来“贷款基准利率上下浮”转换为“LPR＋加点数值”。
加点数值怎么算？
加点数值=你现在的房贷利率－2019年12月发布的LPR。
举个例子，房贷利率下调或者上浮两种情况：
A现在的房贷利率原来是在央行贷款基准利率的基础上下调了10%，也就是4.9%（1－10%）＝4.41%
或者是上浮了10%，也就是4.9%（1＋10%）＝5.39%
而2019年12月发布的LPR是4.8%。
所以，当初A的房贷利率是下调了10%的话，他的加点数值就是4.41%－4.8%＝-0.39%
当初A的房贷利率是上浮了10%的话，那他的加点数值就是5.39%－4.8%＝0.59%
记住，这个加点数值-0.39%或者0.59%就是你终身不变的房贷利率加点数值了，任凭它海枯死烂，你也要跟它共此一生！
我们把这个加点数值命名为X，这就是一个固定值！
如果你选择LPR的方式作为你的房贷利率的话，以后你每年调整一次房贷利率，调整后的房贷利率水平是这样的：
房贷利率水平=利率调整日前一日的LPR+X。
既然X是固定值，那么你未来的房贷利率的高低，就取决于LPR了。
现在各种新闻，以及各种砖家，都在拿LPR在不断下降为由，鼓动大家把房贷利率转换成LPR的模式。
没错，现在贷款市场的报价利率确实是在下调，大家也预期长期的话贷款市场报价利率还会继续下调（看图）
看到没有，LPR自从2019年8月20日实行以来，确实在下降。
（注：我这里用了LPR5年期的品种，是因为我们的房贷属于中长期贷款，哪怕是在盯紧央行贷款基准利率的时代，也是以5年期的贷款品种为基础来定我们的房贷利率。）
举个例子，假设2020年12月20日公布的LPR是4.7%，而你的加点数值，也就是你那个X是-0.39%，你的房贷利率水平是在每年的1月1日调整一次，那你2021年的房贷利率水平就是：4.7%+（-0.39%）＝4.31%
很爽吧？要不你怎么会愿意改为LPR，对吧？
而且现在疫情影响，为了提振经济，总计25万亿的新基建项目，各地已经上报立项了。
这么多项目投资进去，得印出多少钱啊？
所以，有了去年底到现在市场贷款利率一直在下降，以及未来放水的预期，大家都认为贷款市场报价利率一定会下降，所以选择LPR是最合适的。
你觉得你很聪明？
你没搞清楚一个基本问题啊，兄哋，那就是贷款利率市场浮动的逻辑。
你看到现在LPR在下降，但难道一直会下降？
如果你选择LPR，其实就是在赌未来在你更长时间的还贷周期里面，LPR会一直下降，或者你觉得只是比现在略高，也能接受。
问题是，LPR真的会一直下降，或者哪怕上涨了，也仅仅是处于比现在略高让你可以接受的水平？
反正，我自己是不会拿自己下半辈子的生活质量来赌的！
我相信很多人跟我一样，都是2015~2017年这几年买房的，最后一波接盘的应该就是2018和2019这两年了，最高位了！
如果以房贷30年算的话，大家的平均还贷时间，还有25年。
如果以房贷25年算的话，大家平均还有20年的还贷时间。
所以，现在的问题已然明了，那就是你被眼前LPR在下调所诱惑，所有你要赌在未来更长的25年的时间里，LPR可以让你一直处于非常舒服的水平？
其实你要想想，在未来更长的时间里，LPR是上浮到让你舒服的机会多，还是让你难受甚至供不起房子的概率大！
因此，你要搞清楚LPR是怎么定出来的！
我再继续科普。
LPR报价行目前包括18家银行，由央行指导市场利率定价自律机制定期对LPR报价行进行评估调整。
在每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价。
最后，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。
这只是在告诉你，LPR是怎么算出来的。
但这只是技术层面的事情，并非决定LPR整体水平高低的核心逻辑。
我这样讲吧，假设有一天，物价很高，通胀很厉害，会不会加息？
我拿物价作为例子，因为确实物价现在在涨。
但物价涨，也不是我们伟大的央行货币政策改变（比如加息）的决定因素。
但物价如果继续上涨，我们买一斤猪肉100块钱，我们没法承受这样的物价水平时，那会不会加息？
加息的话，你的LPR会不会也就跟着涨了？
我只是一个平头百姓，很穷啊！
既然我的贷款银行只给我1次机会去好好思考要不要转换为LPR的模式来定未来的房贷利率，我自然要做各种假设。
没毛病吧？不过分吧？
好。
我作为一个普通老百姓，我现在就觉得我快开始买不起一斤猪肉排骨了，五十多块钱一斤。
你们知道吗，我觉得牛肉现在特别便宜，海鲜也挺便宜的！
我甚至为了怕物价上涨，我还买多了点纸巾，嗯，平时用得比较多。
如果你不知道LPR的定价核心是什么的话（我确实不敢妄议啊），那我们作为普通老百姓，应该可以想想物价这么一个简单的现象。
没毛病？
额，好累，这样讲话。
所以，这个时候请允许我为了让这篇文章更和谐一点，更祥和一点，让我好好表扬一下我们的银行。
现在呢，各大商业银行给出了从2020年3月1日到2020年8月31日（含）的窗口期，让大家好好去思考，这是对的！
到底是转为浮动利率，也就是LPR，还是像我一样，按照我现在的房贷利率水平，直接固定下来，在还完房贷之前都不会变。
6个月的时间里，大家去冷静思考思考。
提醒大家哦，所有背负房贷的瓜众，都只有这么1次机会，到底选择LPR还是选择固定利率，定下来，就不可以再更改了，写进合同。
最近，#房贷利率#到底是选择LPR还是选择固定的话题，买了房的人都高度关注。
（注：LPR就是贷款基础利率，又名贷款市场报价利率，英文名为Loan Prime Rate，简称为LPR）
毕竟房贷压力，大家都不小，有的人甚至很大。
我明确告诉大家，我个人不会选择LPR也就是浮动利率的形式，我选择了把房贷利率固定下来，现在是多少，以后也是多少。
很多人很疑惑吧？
考虑到有些人可能到现在还不知道LPR这件事，我就简单做点科普。
2019年12月，央行发布了【2019】第30号公告，在2020年3月1日到8月31日期间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。
这意味着，从今年的3月1日开始，所有有房贷的人，都要开始面临这个“定价转换”的问题了。
谁需要转换呢？
所有2020年1月1日前已经批了房贷或者已经签了借款合同但还未放款的人，都要转换。
怎么转换呢？
按央行的公告，实行“等价转换”原则，就是用你现在的房贷利率倒算出加点数值（这个值可以是负的），将原来“贷款基准利率上下浮”转换为“LPR＋加点数值”。
加点数值怎么算？
加点数值=你现在的房贷利率－2019年12月发布的LPR。
举个例子，房贷利率下调或者上浮两种情况：
A现在的房贷利率原来是在央行贷款基准利率的基础上下调了10%，也就是4.9%（1－10%）＝4.41%
或者是上浮了10%，也就是4.9%（1＋10%）＝5.39%
而2019年12月发布的LPR是4.8%。
所以，当初A的房贷利率是下调了10%的话，他的加点数值就是4.41%－4.8%＝-0.39%
当初A的房贷利率是上浮了10%的话，那他的加点数值就是5.39%－4.8%＝0.59%
记住，这个加点数值-0.39%或者0.59%就是你终身不变的房贷利率加点数值了，任凭它海枯死烂，你也要跟它共此一生！
我们把这个加点数值命名为X，这就是一个固定值！
如果你选择LPR的方式作为你的房贷利率的话，以后你每年调整一次房贷利率，调整后的房贷利率水平是这样的：
房贷利率水平=利率调整日前一日的LPR+X。
既然X是固定值，那么你未来的房贷利率的高低，就取决于LPR了。
现在各种新闻，以及各种砖家，都在拿LPR在不断下降为由，鼓动大家把房贷利率转换成LPR的模式。
没错，现在贷款市场的报价利率确实是在下调，大家也预期长期的话贷款市场报价利率还会继续下调（看图）
看到没有，LPR自从2019年8月20日实行以来，确实在下降。
（注：我这里用了LPR5年期的品种，是因为我们的房贷属于中长期贷款，哪怕是在盯紧央行贷款基准利率的时代，也是以5年期的贷款品种为基础来定我们的房贷利率。）
举个例子，假设2020年12月20日公布的LPR是4.7%，而你的加点数值，也就是你那个X是-0.39%，你的房贷利率水平是在每年的1月1日调整一次，那你2021年的房贷利率水平就是：4.7%+（-0.39%）＝4.31%
很爽吧？要不你怎么会愿意改为LPR，对吧？
而且现在疫情影响，为了提振经济，总计25万亿的新基建项目，各地已经上报立项了。
这么多项目投资进去，得印出多少钱啊？
所以，有了去年底到现在市场贷款利率一直在下降，以及未来放水的预期，大家都认为贷款市场报价利率一定会下降，所以选择LPR是最合适的。
你觉得你很聪明？
你没搞清楚一个基本问题啊，兄哋，那就是贷款利率市场浮动的逻辑。
你看到现在LPR在下降，但难道一直会下降？
如果你选择LPR，其实就是在赌未来在你更长时间的还贷周期里面，LPR会一直下降，或者你觉得只是比现在略高，也能接受。
问题是，LPR真的会一直下降，或者哪怕上涨了，也仅仅是处于比现在略高让你可以接受的水平？
反正，我自己是不会拿自己下半辈子的生活质量来赌的！
我相信很多人跟我一样，都是2015~2017年这几年买房的，最后一波接盘的应该就是2018和2019这两年了，最高位了！
如果以房贷30年算的话，大家的平均还贷时间，还有25年。
如果以房贷25年算的话，大家平均还有20年的还贷时间。
所以，现在的问题已然明了，那就是你被眼前LPR在下调所诱惑，所有你要赌在未来更长的25年的时间里，LPR可以让你一直处于非常舒服的水平？
其实你要想想，在未来更长的时间里，LPR是上浮到让你舒服的机会多，还是让你难受甚至供不起房子的概率大！
因此，你要搞清楚LPR是怎么定出来的！
我再继续科普。
LPR报价行目前包括18家银行，由央行指导市场利率定价自律机制定期对LPR报价行进行评估调整。
在每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价。
最后，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。
这只是在告诉你，LPR是怎么算出来的。
但这只是技术层面的事情，并非决定LPR整体水平高低的核心逻辑。
我这样讲吧，假设有一天，物价很高，通胀很厉害，会不会加息？
我拿物价作为例子，因为确实物价现在在涨。
但物价涨，也不是我们伟大的央行货币政策改变（比如加息）的决定因素。
但物价如果继续上涨，我们买一斤猪肉100块钱，我们没法承受这样的物价水平时，那会不会加息？
加息的话，你的LPR会不会也就跟着涨了？
我只是一个平头百姓，很穷啊！
既然我的贷款银行只给我1次机会去好好思考要不要转换为LPR的模式来定未来的房贷利率，我自然要做各种假设。
没毛病吧？不过分吧？
好。
我作为一个普通老百姓，我现在就觉得我快开始买不起一斤猪肉排骨了，五十多块钱一斤。
你们知道吗，我觉得牛肉现在特别便宜，海鲜也挺便宜的！
我甚至为了怕物价上涨，我还买多了点纸巾，嗯，平时用得比较多。
如果你不知道LPR的定价核心是什么的话（我确实不敢妄议啊），那我们作为普通老百姓，应该可以想想物价这么一个简单的现象。
没毛病？
额，好累，这样讲话。
所以，这个时候请允许我为了让这篇文章更和谐一点，更祥和一点，让我好好表扬一下我们的银行。
现在呢，各大商业银行给出了从2020年3月1日到2020年8月31日（含）的窗口期，让大家好好去思考，这是对的！
到底是转为浮动利率，也就是LPR，还是像我一样，按照我现在的房贷利率水平，直接固定下来，在还完房贷之前都不会变。
6个月的时间里，大家去冷静思考思考。
提醒大家哦，所有背负房贷的瓜众，都只有这么1次机会，到底选择LPR还是选择固定利率，定下来，就不可以再更改了，写进合同。
✋热门推荐