#追求财富的路上什么最重要#
你做的投资，距离财富自由还有多远？
仲秋最近在编制一套方便更多人制作家庭财务报表的小程序。正当我重新编排身家表、创富表、护城河表时，一个想法慢慢从头脑中升腾起来，这些年来，我们投过的资产，都是有效投入吗？
何为有效资产？
虽然目前为止，没有人提过所谓的有效或无效资产一说，但是在实际打理家庭财务的时候。我们或多或少都有过这么一个囧表情：买了某项资产，好像没啥用啊。
对了，我今天想讨论的就是这个。毕竟谁都知道投资的目的，其实很简单，就是为了使得我们离财富自由更近一点。
然鹅，事实上很多人却忽略了或者说忘记了投资的三大原则：
1. 通过时间赋能资产，使得小鸡长成母鸡；
2. 获取现金流，增加非工作收入；
3. 获取某种约定条件下的资源交换。
在我们接收到的上百个咨询案例中，有些家庭有非常好看的身家表（即资产负债表），却现金流捉襟见肘。过千万的资产和不足百万的现金流，形成强烈的对比。主人公急着来问，怎么投资才能获得更多的钱，令我感觉有点讽刺。更令我皱眉头的是，整个家庭竟然没买过一份完整的保险。万一发生了不想发生的事，这区区几十万现金不知道顾得了哪头。
财富管理是追求账面上不断增长的数字，还是现金流充沛能完全覆盖日常支出后的闲适感？塔拉的理财师们明显更倾向于追求后一种我们称之为有温度的财富自由感。那是一种踏实感，不是拥有了财富但仍然心里惴惴不安的感觉。
怎样的投资规划才能对一个家庭起到正循环的作用呢？
我们都知道三角形是最稳定的，我们投资亦然。想要我们的家庭稳健前行，我们需要检视自己的投资有没有均匀分布在这几个大项中。我会经常用足球队的组织来比喻家庭资产配置的组合。
保障资产---是守门员，它保证倘若家庭成员遇到一些重大变故时，比如重大意外、生大病等等，我们还能在财务上安然无恙。身体的大变故就像资金的黑洞，会虹吸一生的储蓄。如果只需要花一点点金钱就能获取几倍到几十倍的储备金，能换来心里的踏实感觉，你会愿意花吗？保险就是家庭理财规划中必不可少的一部分，用确定的成本交换一个未来的权利，像一个隐形的铜墙铁壁，牢牢保护家庭积累的资产。
稳健资产---是中场组织者，它担任了资产稳定的作用，是进可攻退可守的实力大将。通常我会把投资房产、汇率稳定的外币、债券、分红保险、结构性理财、黄金、高息股、定投养老基金等归在这类资产。这类资产我更看重的是它们的现金流入和稳定的生息。
进攻资产---是先锋，它担任了获取风险回报的角色。通常我会把部分长期投资目标放在这里实现。长期投资并非是长期拿着不动，而是用时间来获取超额收益的。比如定投股票基金、定投商品期货、买入投资连接险、买入成长股票、买入股权基金、买入私募基金等等。通过牺牲短期的流动性，换取风险资产的超额收益。
这三类资产，哪类更重要？
事实上，每一类资产都重要。我认为每一个家庭都可以根据自己的风险偏好有所侧重地分布在上述三类资产里。正如三角形是最稳固的形状，家庭配置如果缺少任何一块资产都是不稳固的，可能在未来的某些时候就会显现其缺陷，好比一支11人的足球队少了任何一位成员，都不可能成功。
那么在我们接触过的案例中，通常会有哪些资产配置的误区呢？
1、资产结构过于单一。房子加理财产品，简单的二元结构是很多咨询案例中的共通点。把储蓄全部投资房产，过去十来年的确很奏效，但是现在连客人本身都会觉得房子带给他们的优越感越来越少了。为什么呢，房子真的不太好卖了。其实只要是可流通的商品，必然会有其高低运行的规律周期。著名的康波理论提示了某年是房产和商品的衰竭年。你还要等到所有人都离开了才醒悟过来吗？
2. 害怕风险。由于害怕风险，所以不敢接触。很多咨询客人张嘴就说，我很保守的，我宁愿低点收益也不情愿冒什么风险。然而可惜的是，往往这类想抱着安全投资的客人，在去杠杆的这波大潮中，损失最严重。他们买入的所谓安全型产品，都有不同程度的欺瞒在里面。
跑路、资金链断裂，甚至追踪到底后发现是彻头彻尾的欺诈。为此我真的很痛心。其实风险分两类，我们要分清是本金末失的风险还是浮动盈亏的风险。只要不是本金末失的风险，其余风险都可以通过时间换空间来逐步释放。况且风险是收益的孪生兄弟，用好资产配置，用正确的投资方法，我们就能管理好风险。
3. 抗拒了解复杂的金融产品。金融产品确实复杂，但好处是好变现、好处置、能创造高收益、价格还公道。所以我们可以从小金额做起，从历史验证非常成功的做法做起，慢慢熟悉金融产品，从而增加资产的结构，优化我们的现金流。

【沈阳：反诈人民战争战果斐然 三个月为被骗群众止损1.18亿元】沈阳市公安局新一届党委组建以来，瞄准民生领域的痛点和堵点，将群众反映最为强烈的电信网络新型诈骗犯罪作为公安机关的着力点，大力构建“党政主导、全警动作、部门参与、社会联动”的工作格局，创新实施扁平化指挥调度“三清”机制引领下的全警反诈斗争模式，全面打响“反诈人民战争”。通过三个月的持续攻坚，全市反诈工作迎来了“警情总量大幅下降、打处破案明显提升、被骗资金持续缩减”的历史拐点，警情量同比下降26.13%、损失额同比下降24.28%、被骗50万以上重大案件环比下降56.25%、破案率同比提升70.27%、及时止付冻结被骗资金1.18亿元，沈阳“不敢骗、不能骗、骗不成”的反诈高地正在坚实构筑。

[话筒]打出“不敢骗”的反诈声势

落实大要案件挂牌督办，开展“升级打”；立足境内对境外团伙远程渗透，实施“回流打”；精准核查本地涉案线索，落实“合成打”，“反诈人民战争”以来，已连续打掉22个为境外诈骗集团架设GOIP通信设备的犯罪窝点，捣毁18个推广引流话务窝点，抓获106个跑分洗钱和收贩卡犯罪团伙。

[话筒]构筑“不能骗”的安全屏障

依托国家反诈中心，在通信运营商、金融机构和公安大数据的支撑配合下，紧急止付全国涉案账户日均百万元以上；通过“警银通”平台，高效打击本地涉“两卡”犯罪链条，快速斩断诈骗分子的生命线。截至目前，已累计预警57万余次、封堵涉诈网址8.3万余个、拦截访问1177万余次、屏蔽境外涉诈短信284余万条，切实筑牢“前端防火墙”。

[话筒]夯实“骗不成”的心理防线

通过兼顾“精度、温度、深度和广度”的反诈宣传，源头提升全民反诈防骗能力。协调影视公司制发系列反诈短剧；为42所高校派驻91名局处级领导干部，专司校园反诈；每天推送反诈温馨海报；协调运营商定期免费发送反诈短信提示；在公交、地铁、户外楼梯等推选明星公益代言的反诈提示；制作多款印有反诈内容的口罩、纸杯等产品，潜移默化提升市民反诈能力，推动实现反诈工作“效能倍增”。

[话筒]相关链接：
沈阳民警跑赢与电诈分子的“时间竞赛”
单笔止损1000余万元

2021年12月1日13时17分：沈阳市公安局大东分局反诈中心接到高危冒充公检法类型电信诈骗预警线索，预警员立即拨打当事人电话劝阻，拨通后对方却自称没有接到诈骗电话，预警员反复核对其家属信息，对方又回答得非常精准，然而其父亲却反馈拨打当事人电话一直无人接听。经验丰富的预警员立即敏锐地察觉到当事人电话可能被诈骗分子诱导设置呼叫转移了。为了检验猜测的真假，预警员心生一计，先拨通其父亲电话，再拨打当事人电话，让其父亲听口音分辨此人是不是自己的女儿，经过几句对话后，其父亲告诉反诈预警员，对方不是自己女儿！

2021年12月1日13时51分：时间紧迫！大东分局立刻启动合成作战机制，组织多个警种部门迅速查找当事人具体位置，经过细致排查发现当事人受到骗子诱导已前往宾馆登记开房。当民警联系宾馆工作人员时，却被告知当事人未在房间，民警立即赶到宾馆调取监控录像，发现当事人未办理退房就离开了宾馆，并已搭乘出租车离开。民警随即通过查找出租车位置发现当事人在沈北新区某茶楼附近下车。

2021年12月1日15时43分：民警又立即联系茶楼老板，老板称确有一女子进门就询问有没有封闭的小空间，得知没有后就离开了。此时当事人丈夫也到达了茶楼，民警通过与其丈夫沟通得知当事人银行卡内有一千余万。

2021年12月1日16时22分：事态越发紧急，民警与家属共同对当事人有可能出现的位置继续寻找，最终在其家附近找到了当事人。

经了解，当事人李女士于当日上午接到了自称“公安局”的诈骗电话，以“涉案”为由要求其将手机设置呼叫转移，开启视频软件进行屏幕共享，并到宾馆一类的封闭空间或在无人打扰的情况下“配合调查”，诱骗事主将所有存款转移到一张卡上，以方便骗子转出，由于反诈民警快速反应和细致工作，成功阻止了这起电信诈骗案件，当事人李女士银行卡内的一千余万元钱款被保住，没有受到任何财产损失。

[话筒]年关将至，沈阳警方提醒您：

公检法机关电话不可能通过任何部门转接；

公检法机关不会通过电话或网络办案；

公检法机关没有所谓的“安全账户”，凡是要求把钱转入“安全账户”的都是骗子，一旦发现被骗请立即拨打110报警。

指尖沈阳、沈报全媒体记者 杨硕

现在离婚率这么高，普通家庭也都是防着媳妇或者女婿的。我前同事，家中已有几套房子的，儿子还在读高中呢，就已经放言未来儿子娶老婆，买新房子不会写儿子名的，现有的房子也只有在自己百年之后，才会把房本名改成儿子的，就是为了防止一旦离婚，未来儿媳分房产。对此，我也是一样的想法，小夫妻俩想要房子，自己努力去挣，在挣到之前可以住在父母的房子里，但要改成自己的名字，就想也别想了，现在婚姻多不稳定的，一旦离婚分割房产，那就是几百万的损失。 https://t.cn/zQB2xzv