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信用卡诈骗犯罪新规：立案门槛提高，持卡人的重大利好？
信用卡透支后还不上是不是构成信用卡诈骗犯罪呢？一般来说，正常的使用信用卡交易，透支后，经济状况还不上，不构成犯罪。冰冻三尺非一日之寒，信用卡的使用不是一天两天的，持卡人长期使用，累积有信用，额度逐渐提升，由于经济状况变化，还不上透支款项，这属于经济纠纷。不久前，司法机关发布了新的信用卡诈骗犯罪立案标准，这对持卡人是不是利好？ #出道吧新星##超能新星汇##法律人举案普法#

信用卡诈骗犯罪是悬在持卡人头上的利剑，很多持卡人为此提心吊胆，生怕触犯这条红线。一些社会催收机构也拿这个罪名做文章。我们看到很多催收人员，发布恐吓短信，某某某，你是用信用卡恶意透支多少，涉嫌诈骗犯罪已经立案，限你什么时间带资金到什么地方与我们办理还款事宜。包括网贷公司的催收，你什么时候贷款多少，迟迟不还，构成贷款诈骗，已经立案，限你什么时间带钱到什么地方与我方工作人员对接还款……。这些都是非法的催收行为。

信用卡诈骗罪，法律的明确定义持卡人是以非法占有为目的，使用信用卡诈骗活动，骗取较大数额财物的行为。信用卡诈骗犯罪有两种情形：一是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的。二是，行为人使用伪造的信用卡，虚假身份骗领的信用卡，作废的信用卡，或者冒用他人信用卡进行诈骗活动。

过去一些信用卡持卡人透支1万元以上，超过3个月还不上，银行2次以上催收后，仍无法还款的，就会被银行以信用卡诈骗犯罪报案追究刑事责任。实践中，引发了许多争议，信用卡诈骗犯罪的入罪门槛过低，对金融消费者不公平。司法实践中，信用卡诈骗犯罪的事实认定和标准逐渐提高。

2022年4月29日，司法机构发布《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》。该规定将信用卡持卡人恶意透支5万元以上，作为构成犯罪的立案标准；使用伪造的信用卡，虚假身份骗领的信用卡，作废的信用卡，或者冒用他人信用卡诈骗5千元以上的作为刑事犯罪立案标准。第一种情形受害者是银行，第二种情形受害者不一定是银行，可能是其他人，使用作废，伪造的信用卡在银行是取不到钱的。

很多人觉得民间的商业活动，经济往来还不上钱都是民事纠纷，怎么和银行打交道，持卡人经济好的时候用信用卡，银行从中赚取利润。一旦持卡人经济状况恶化，还不上款就有可能涉嫌信用卡诈骗犯罪呢？如果说持卡人刚办下来信用卡就全部透支款项，然后不还款，此种恶意透支行为，被定性为信用卡诈骗可以理解。

但是，实际上银行信用卡管理不是这么简单，一般个人申请银行信用卡，没有足够的房产和资产，银行授信额度很低，持卡人拿到银行卡全部透支出来不还，也达不到信用卡诈骗犯罪立案标准。有房产和足够资产的，持卡人新办卡的额度会很大，但是，如果透支数额大不还，银行其他可以冻结查封房产和资产的。信用卡诈骗犯罪的构成和立案门槛应当是非常严格和较高的。否则，过低的信用卡诈骗犯罪门槛，对消费者不公平，也不利于银行信用卡业务的发展壮大。

信用卡持卡人的授信额度是在不断用卡过程中逐渐提高的。持卡人使用信用卡时间越长，银行从持卡人那里获取的利润就越大。这就像生存企业要经常从银行获取流动资金贷款，同时还款，循环发展。信用卡持卡人只要不是出于非法占用为目的，较长时间透支消费或者款项后，按时还款。遭遇经济状况恶化，无法还款时，这种情况就不应当被认定为信用卡诈骗犯罪。

要正确区分信用卡诈骗犯罪和经济纠纷的关系。恶意透支超过规定限额，什么是规定限额？规定限额是银行给持卡人的授信额度，一般来说，持卡人很难超过规定限额投资，超过授信额度的银行无法支付成功。什么是规定期限呢？这里可能发生争议，一是信用卡有效期，超过信用卡有效期透支，正常情况下也不能实现，还有一种解除就是没有按照规定期限还款。不按期还款的经济合同多了，为何到了银行就是犯罪？所以，持卡人以非法占有为目的，透支5万元以上，没有按照期限还款，经过银行2次以上催收仍不还的，才可能涉嫌犯罪。

在信用卡犯罪案件中，要始终考察持卡人持卡时间，用卡时间，几年，十年等时间持卡人，一直用卡记录良好，额度逐渐提升，由于经济状况恶化，透支数额较大后无法还款的，不应当被认定为信用卡诈骗犯罪。

信用卡诈骗犯罪中的5万元以上数额怎么计算呢？信用卡消费或者透支，都会计算利息，手续费或者复利、罚息等。在刑事犯罪认定标准过程中，只有透支本金才作为计算标准，银行收取的各种费用不计算。刑事犯罪事关一个人的人身自由和命运前途，不可草率决定。

有人说信用卡诈骗犯罪立案标准提高是不是鼓励持卡人透支不还钱呢？这个说法很荒唐，透支后不还钱不构成犯罪，但是民事责任跑不了，征信记录不良信用记录跑不了。一旦银行起诉进行执行程序，查封扣押冻结持卡人有财产肯定能够被执行，持卡人没财产的，会进入失信被执行人黑名单。

其次，一个普通人办信用卡，没有财产和资产，仅仅有工作，初次银行授信额度在几千块或者2万元以下，就是持卡人全部透支消费了，或者取现，无法偿还也不构成犯罪。信用卡的额度都是长期使用过程中，逐渐累计信用被提高的。有资产和房产的持卡人，首次授信额度可能较大，但，银行更不用担心这部分持卡人不按时还款。

大多数信用卡持卡人都是正常使用，恶意透支，非法占有不打算偿还的，只有极少数人。这部分人造成的信用卡业务损失是银行经营过程中不可避免的。农民种地，种子下去还有很多不发芽的。凡事不可能百分百达到预期的理想效果。

信用卡诈骗犯罪立案标准的提高和更加严格是司法实践更加精准科学、公平公正地体现。刑事犯罪要精准打击违法犯罪行为，避免打击面过宽，让公民背上犯罪的包袱影响经济社会发展。现阶段，刑事手段之外，民事手段和社会诚信惩罚体系已经足可以规范约束信用卡持卡人的使用行为。司法机关在经济犯罪治理方面越来越成熟。

杂诗六十二首
宝宝十九首
其一
小宝宝，哭啼啼。
幼儿园，不想去。
其二
上台答题，手中拿笔。
认真选择，不差毫厘。
其三
白上铺白不违和，白色凸起显特色。
就地取材正堪用。尺寸大小靠目测。
宝宝搭建停车场，集中存放玩具车。
其四
慧眼取材，地板一张。
尺寸正好，何用测量。
停车场地，借用一墙。
如此完美，存放车辆。
其五
室内游乐场，雨天迎客忙。
可选项目多，玩嗨心舒畅。
其六
我叫詹尼弗，写字做手工。
手眼脑并用，成长进步中。
其七
小宝宝，上高台。
爬上去，又下来。
多运动，成长快。
其八
小宝宝，善观察。
见树摇，知风大。
隔屏看，判断佳。
其九
两支笔，耳斜插。
忽想起，女驸马。
其十
打开奶酪条，先请奶奶吃。
奶奶我爱你，隔屏表心意。
其十一
幼儿园，做功课。
拿彩笔，涂颜色。
其十二
边玩边唱，自己欣赏。
乐在其中，姥姥夸奖。
其十三
一岁入园，疫情中断。
如今再去，口罩相伴。
其十四
超市购物，充当主力。
推购物车，甚是欣喜。
自助结算，扫码积极。
其十五
便道上，骑轮滑。
会转圈，技术佳。
忽跌倒，笑哈哈。
其十六
骑轮滑，入草地。
软绵绵，遇难题。
站尚可，行不易。
喊爸爸，哭啼啼。
其十七
学轮滑，似哪吒。
风火轮，踩脚下。
其十八
站在隧道里，拖着隧道行。
宝宝此举动，恰似一条虫。
其十九
彩蝶忽然来访，落在爸爸手上。
宝宝贴心一问，是否需要帮忙？
师兄

大学师兄，情场受挫。
学业不顺，导师苛刻。
母亲担忧，万里奔波。
陪伴左右，难关渡过。
岁月静好，全家喜乐。
恋爱
花样年华，谈场恋爱。
鹊见鹊喜，花见花开。
瞒住父母，几多无奈。
前景如何，神仙难猜。
生日三首
其一
宝宝来凡间，今日整一年。
爸妈皆辛苦，宝宝心里甜。
其二
宝宝一岁，满心欢喜。
蛋糕何在？蜡烛点起！
其三
五二是日期，我才是唯一。
二者无关联，妈妈休打趣！
客里

客里不知春事晚，举头惊见楝花香。
楝花开后夏日至，时光如水在流淌。
百花

百花次第至，恰似报时来。
春尽荼靡盛，金秋菊花开。
作画
随口吟诗，提笔作画。
腹有诗书，气质自佳。
不虚此生，自在潇洒。
喜乐
花开赏花，花落观果。
枯木怪石，各有特色。
万般皆好，天天喜乐。
时间
时间是生命，岂能乱占用？
无端被消耗，难有好心情。
花香
临帖书斋里，花香飘进来。
思君不见君，冒昧闯书斋。
密码
父母儿女，夫妻伉俪。
精神后盾，唇齿相依。
坦诚相待，心有灵犀。
充分交流，互相勉励。
视野担当，胸襟格局。
幸福密码，尽在这里。
疫情十首
其一
世事难料，高人预测。
拭目以待，期待结果。
新冠远遁，百姓康乐！
其二
没有新疫情，照样搞封控。
有样就学样，此弦要紧绷。
其三
山西货车，未出山西。
被贴封条，服务区里。
如厕吃饭，难以自理。
撕掉封条，违法被拘。
其四
货车司机一声叹，服务区里受熬煎。
贴上封条不下车，如厕无门吃饭难。
撕掉封条被拘留，挨饿受罚如何选！
其五
草坪基地，销售草坪。
买家卖家，轮流封控。
此封彼解，此解彼封。
苦苦等待，交易难成。
老板无奈，更换品种。
改种芝麻，服务大众。
其六
核酸贴，贴身上。
出大门，无阻挡。
其七
偷粮偷菜偷钱财，偷偷种地最无奈。
贻误农时无饭吃，新冠又添次生灾。
其八
五一小长假，睡到自然醒。
五点测核酸，愧对喇叭声。
其九

本市摘星，防控未松。
小区门卫，见卡放行。
访客莫入，确保清零。
其十
草坪销售，受制封控。
改种芝麻，服务大众。
窗外
窗外百花次第开，纸上牡丹花依旧。
丹青妙笔成就我，我陪主人度春秋。
花粉二首
其一
花粉似无形，随风潜入宅。
知我会过敏，借机又作怪。
皮质沙发上，躲难暂避灾。
吸尘床榻上，花粉快走开。
其二
开窗通风，花粉进来。
花粉过敏，甚是无奈。
皮质沙发，躲难避灾。
吸尘床上，花粉走开！
画画
石榴花开，拍拍画画。
欲与手机，一争高下。
手机拍照，分毫不差。
画笔之妙，贵在升华。
疫情四首
其一

历史可改，通知可变。
午夜检测，通知不见。
其二
居委会，发物资。
青菜外，有粽子。
封控管，到何时？
更担心，月饼至！
其三
夜半下楼，检测核酸。
医生未来，细雨相伴。
面面相觑，相对无言。
打开手机，通知又变。
打道回府，难以入眠。
其四
次生灾害生奇葩，半夜鸡叫似笑话。
头脑发热改通知，彻夜难眠老大妈。
自在
不如意事常八九，可对人言无二三。
诸事看开大自在，没心没肺度余年。
疫情二首
其一
随意改通知，午夜测核酸。
有人去排队，有人夜未眠。
通知虽改回，忙中又添乱。
其二
细雨绵绵，喇叭在喊。
赶快下楼，检测核酸。
蝴蝶二首
其一
当年同学，曾赠巨蝶。
静置盒內，日日夜夜。
其二
似与蝴蝶有缘，巨蝶气息奄奄。
落在身上残喘，命殒相伴多年。
疫情二首
其一
自驾离沪，高速受阻。
改乘高铁，弃车不顾。
任凭拖走，存车无处。
人在增值，深有感触。
其二
宿舍四位侠客女，密谋策划离沪去。
自驾受阻乘高铁，弃车出逃未犹豫。
回到家乡先隔离，入住酒店心落地。
他年旧事若重提，惊心动魄似传奇。
赋闲二首
其一
赋闲在家，无牵无挂。
青春不再，身体尚佳。
舞文弄墨，别样活法。
古稀花甲，亦好年华。
其二
赋闲在家，无牵无挂。
青春不再，身体尚佳。
舞文弄字，别样活法。
年过古稀，亦好年华。
疫情三首
其一
静默管控，投喂在先。
沪上半仙，中华香烟。
面面相觑，默无一言。
心中暗喜，有你相伴。
其二
清晨方醒，喇叭声声。
又测核酸，雨后雾浓。
其三
入户消杀，事关重大。
肆意妄为，损害其家。
尊重科学，合理合法。
宝
视你如宝，走近便好。
看你若草，远离为妙。
理解
没有父母的理解和支持，孩子将承担双重的压力。
交流
好的父母应该与孩子有充分的交流，尊重孩子的选择，做孩子的精神后盾。